Ипотек гэж юу вэ, яаж авах вэ? Баримт бичиг, урьдчилгаа, хүү, орон сууцны зээлийн эргэн төлөлт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Манай гарагийн хүн ам тогтвортой өсч байгаа өнөөгийн амьдралын бодит байдалд хамгийн тулгамдсан асуудлын нэг бол орон сууцны асуудал юм. Гэр бүл бүр, тэр дундаа залуу хүн өөрөө орон сууц худалдаж авах боломжгүй байдаг тул ипотекийн зээл гэж юу болох, яаж авах талаар сонирхож буй хүмүүс улам бүр нэмэгдсээр байгаа нь нууц биш юм. Энэ төрлийн зээлийн давуу тал нь юу вэ?

Ипотекийн зээлийн мөн чанар нь хэрэв танд үнэ төлбөргүй зээлээр орон сууц худалдаж авах сайн төрөл төрөгсөд байхгүй бол та үнэхээр өөрийн гэсэн байртай болохыг хүсч байгаа бол банкинд хандаж шаардлагатай мөнгөө авах боломжтой.. Гэсэн хэдий ч энэ төрлийн зээл нь бидний аль хэдийн дассан ердийн хэрэглээний зээлээс арай өөр юм. Яг юу вэ - бид үүнийг олох болно.

Ипотек гэж юу вэ, яаж асуудалгүй авах вэ

Хамгийн түрүүнд ипотекийн зээл гэдгийг ойлгох хэрэгтэйтодорхой үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулсан зорилтот зээл бөгөөд хэрэглээний зээлээс ялгаатай нь та мөнгөө өөрийн үзэмжээр удирдах боломжгүй болно. Нэмж дурдахад, энэ тохиолдолд олж авсан объект нь ихэвчлэн барьцаа хөрөнгө болдог - орон сууц, дэлгүүр, үйлдвэрлэлийн байгууламж. Тиймээс зээлдүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ баталгаажуулах үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа нь моргейжийн зээл гэж үзэж болно. Дашрамд хэлэхэд банкууд зөвхөн орон сууцыг хүлээн зөвшөөрдөггүй - машин, дарвуулт онгоц, газар барьцаалж болно. Гэхдээ энэ төрлийн зээлийн нэг онцлог нь ийм аргаар олж авсан объект нь худалдан авсан цагаасаа эхлэн шууд зээлдэгчийн өмч болдог.

Орос улсад энэ төрлийн зээлийн хамгийн түгээмэл хувилбар бол орон сууцны ипотекийн зээл юм. Түүгээр ч барахгүй, дүрмээр бол худалдан авч буй орон сууц нь банкинд барьцаалагдсан байдаг ч сонголтоор одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалж болно. Энэ төрлийн үйлчилгээг бараг бүх банкууд санал болгодог - Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ. Ипотекийн зээл нь ямар ч зээлийн байгууллагад үргэлж ашигтай байдаг, учир нь зээлдэгч өр төлбөрөө төлөх хөрөнгөгүй байсан ч банк барьцаа хөрөнгөтэй хэвээр байх болно. Тийм ч учраас сүүлийнх нь ийм зээлийг дуртайяа гаргаж, "татай" нөхцөл санал болгохоор уралддаг.

Хэнд зээл олгох, үүнд юу хэрэгтэй вэ

Ипотекийн зээлтэй орон сууц бодит болохын тулд та шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулж, хангалттай "хөлсөх" хэрэгтэй болно. Гэхдээ бид энэ талаар бага зэрэг доогуур ярих болно, гэхдээ одоо жаахан хийцгээеИпотекийн зээл авах боломжтой үйлчлүүлэгчийн дундаж хөрөг:

1. Юуны өмнө нас - хамгийн тохиромжтой үе бол 23-65 нас.
2. Найдвартай байдлын түвшин - танд өөгүй зээлийн түүх хэрэгтэй болно. Хэрэв танд байхгүй бол их хэмжээний зээл хүсэхээсээ өмнө хэрэглээний хэд хэдэн зээл аваад сайтар төл. Мэдээж хэрэг хэрэглээний зээл нь ипотекийн зээл шиг том биш, та хамаагүй бага хэмжээгээр төлөх боловч 2-3 зээлээ хугацаанд нь төлж дуусгах нь банкны өмнө таны нэр хүндэд маш сайнаар нөлөөлнө.
3. Ажлын туршлага - хоёроос дээш жил, сүүлийн ажлын байранд - 6 сараас доошгүй.
4. Сар бүрийн төлбөрөө төлөх хангалттай "цагаан" орлоготой.
5. Мөн мэдээжийн хэрэг та маш их хэмжээний баримт бичгийн жагсаалтыг цуглуулах хэрэгтэй бөгөөд банк хэдий чинээ ноцтой байх тусам танаас илүү олон бичиг баримт, гэрчилгээ, баримт шаардах болно.

Мэдээжийн хэрэг, дээр дурдсан шаардлагууд нь ерөнхий хувилбар бөгөөд арай өөр үзүүлэлтүүдийг товхимол дээрээс олж болно. Жишээлбэл, зарим банкууд 18-аас дээш насны иргэдэд ипотекийн зээл олгоход бэлэн гэдгээ танилцуулгын хуудсан дээр зарладаг. Эсвэл өөр сонголт: эерэг хариулт авахын тулд танд орлогын гэрчилгээ хэрэггүй. Тиймээс, та мэднэ: ихэнхдээ энэ нь зүгээр л сурталчилгаа юм. Ипотекийн зээл гэж юу болох, яаж авах талаар өөрийн туршлагаасаа мэддэг үйлчлүүлэгчид: Дээрх шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд орон сууцны зээл олгохгүй. Мөн эерэг хариу өгөхөд хэн найдах баталгаатай вэ?

Тиймээс та дараах тохиолдолд зээл авах магадлал өндөр байна:

• танд урьдчилгаа төлбөрт худалдаж авсан орон сууцны үнийн дүнгийн 20-иос доошгүй хувь байгаа;
• таны албан ёсны цалин сарын төлбөрөөсөө дор хаяж хоёр дахин их байна;
• ипотекийн зээлийг газар, амины орон сууцанд бус орон сууцанд олгодог;
• гэр бүлийн хөдөлмөрийн чадвартай бүх гишүүд “цагаан” цалинтай албан ёсны ажил эрхэлдэг;
• өмчлөх эрхээр таньд хамаарах өөр үл хөдлөх хөрөнгө байгаа (ипотекийн зээл мөн шаардлагагүй);
• танд ямар ч өрийн үлдэгдэл болон бусад өр төлбөр байхгүй;
• та хамаатан садан, найз нөхдөөсөө зээлийн батлан даагч биш;
• сүүлийн ажлын байранд 2-3 жилээс дээш ажилласан туршлагатай;
• та нэг эсвэл хоёр уусгагч батлан даагч гаргаж болно (байнга шаардлагатай, гэхдээ үргэлж биш).

Баримт бичиг

Тиймээс та амьдрах нөхцөлөө сайжруулах цорын ганц арга бол ипотекийн зээл гэж шийдсэн. Банкууд танаас гайхалтай баримт бичгийн багц шаардах болно. Энэ талаар илүү дэлгэрэнгүй ярилцъя.

Ерөнхий жагсаалт дараах байдалтай байна:

• банкны асуулга;
• ипотекийн зээлийн өргөдөл - заримдаа та байгууллагын албан ёсны вэбсайтад зочилж онлайнаар өргөдөл гаргаж болно;
• иргэний паспорт эсвэл түүнтэй адилтгах баримт бичгийн хуулбар;
• улсын тэтгэврийн даатгалын гэрчилгээний хуулбар;
• ОХУ-д татварын бүртгэлийн гэрчилгээ (хуулбар) (TIN);
• цэргийн насны эрчүүд ч гэсэнцэргийн үнэмлэхний хуулбар шаардлагатай;
• Боловсролын баримт бичгийн хуулбар - диплом, гэрчилгээ гэх мэт;
• гэрлэлт/салалт, хүүхдийн төрсний гэрчилгээний хуулбар;
• гэрлэлтийн гэрээ (хуулбар), байгаа бол;
• ажил олгогчийн үнэмлэхтэй ажлын дэвтрийн (бүх хуудасны) хуулбар;
• таны орлогын хэмжээ, эх үүсвэрийг баталгаажуулсан аливаа бичиг баримт - Хувь хүний орлогын албан татварын маягт 2, банкны хуулга, тэтгэлэг эсвэл байнгын санхүүгийн тусламж авсан баримт гэх мэт

Зарим банкуудад эдгээр бичиг баримт хангалттай байдаг ч ихэнхдээ ипотекийн зээлд илүү олон тооны бичиг баримт шаардагддаг. Жишээлбэл, та дараах зүйлийг бэлтгэх хэрэгтэй:

• маягт 9 - байнгын оршин суугаа газрын бүртгэлийн гэрчилгээ;
• тантай хамт амьдардаг бүх хүмүүс, түүнчлэн ойрын хамаатан садан (эцэг эх, хүүхэд, эхнэр, нөхөр) байнгын оршин суугаа газраас үл хамааран иргэний паспортын хуулбар;
• тэтгэврийн хэмжээний тодорхойлолт, зохих насны ажил хийдэггүй төрөл төрөгсөд нь тэтгэврийн гэрчилгээний хуулбар;
• нас барсан гэр бүлийн бүх гишүүд болох эхнэр, нөхөр, эцэг эх, хүүхдүүдийн нас барсны гэрчилгээний хуулбар.

Ба бусад баримт бичиг

Хэрэв танд ямар нэгэн үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө байгаа бол өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан бичиг баримт хэрэгтэй болно - худалдах хуудас, бэлэг, зуслангийн байшин, орон сууц, машин хувьчлах гэрчилгээ гэх мэт. Мөн танд 7-р маягтын гэрчилгээ хэрэгтэй болно.таны орон сууцны/орон сууцны бус байрны параметрүүд.

Хувьцаа, бонд гэх мэт зүйлийг эзэмшсэн даруйдаа үнэт цаас эзэмшигчдийн бүртгэлийн хуулбарыг өгөх шаардлагатай.

Орон сууцны ипотекийн зээл бол хариуцлагатай бизнес юм. Тиймээс зээлийн түүх, утасны болон нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг цаг тухайд нь төлсөн баримтын хуулбар, сүүлийн хэдэн сарын түрээс, болж өгвөл нэг юмуу хоёр жилийн түрээсийн төлбөрийн баримтын хуулбар зэрэг найдвартай гэдгээ баталгаажуулах баримт бичгүүдийг өгөхөө мартуузай.

Хэрэв танд карт, харилцах, хадгаламж, кредит, төлбөр гэх мэт данс байгаа бол тэдгээр данс байгаа эсэхийг баталгаажуулсан баримт бичиг шаардлагатай болно.

Бүхнээс гадна ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд сэтгэц мэдрэлийн болон наркологийн диспансерийн бүртгэлд хамрагдаагүй гэдгээ баталгаажуулсан тодорхойлолтоо заавал бэлдээрэй.

Банктай холбоо барихдаа дээрх бичиг баримтын хуулбараас гадна эх хувь нь шаардлагатай бөгөөд хэрэв хамтран зээлдэгч байгаа бол тэр хүн ижил бичиг баримтыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Бас дахин бичиг баримт

"Өөрийнхөө төлөө" ажилладаг, хувийн бизнестэй хүмүүст нэмэлт бичиг баримт шаардлагатай байж болно. Эдгээр нь үүсгэн байгуулах баримт бичгийн хуулбар, сүүлийн хэдэн жилийн ашиг / алдагдлыг харуулсан нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан, боловсон хүчин, томоохон гэрээний хуулбар, тайлан баланс - ерөнхийдөө танай компанийн санхүүгийн тогтвортой байдал, динамикаар хөгжих чадварыг баталгаажуулах аливаа баримт бичиг байж болно..

Хэрэв та хуулийн этгээдгүй хувиараа бизнес эрхлэгч бол банкасуух болно:

• бүртгэлийн гэрчилгээ;
• татвар, төрөл бүрийн санд шимтгэл төлсөн баримт;
• сүүлийн хэдэн жилийн банкны хуулганы хуулбар;
• зардал, орлогын дэвтэр (хэрэв байгаа бол);
• байр түрээслэх гэрээний хуулбар болон таны тогтвортой байдал, төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан бусад баримт бичиг;

Таны харж байгаагаар ипотекийн зээлээр орон сууц авах нь нэлээд төвөгтэй бизнес юм. Шаардлагатай бүх бичиг баримтыг бүрдүүлсний дараа ипотекийн зээл олгох банкны шийдвэрийг хүлээх шаардлагатай. Ихэвчлэн хянан шалгах хугацаа нэг өдрөөс хэдэн долоо хоног хүртэл үргэлжилдэг боловч зарим банкууд хоёроос гурван цагийн дотор шийдвэр гаргах боломжтой "шууд моргейжийн" үйлчилгээг санал болгодог. Зөвшөөрөгдсөний дараа та орон сууц хайж эхлэх боломжтой.

Банкаа хэрхэн сонгох вэ: хамгийн сайн ипотекийн зээл

Хэрэв шаардлагатай бичиг баримтын урт жагсаалт таныг айлгаагүй бөгөөд та зөвхөн зээлээр орон сууц авах шийдвэрээ бэхжүүлсэн бол хамгийн ашигтай саналыг хэрхэн сонгох тухай асуултыг нарийвчлан авч үзье. Ипотекийн зээлийг төлөх нь урт бөгөөд нэлээд үнэтэй үйл явц бөгөөд та бүхний мэдэж байгаагаар хэн ч илүү төлөхийг хүсдэггүй нь ойлгомжтой. Зээлийн байгууллага сонгохдоо юуг анхаарах вэ?

1. Юуны өмнө та банкуудын санал болгож буй хөтөлбөрүүдийг сайтар судлах хэрэгтэй. Үүний зэрэгцээ зах зээл дээр жил гаруйн хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж байгаа, батлагдсан нэр хүндтэй байгууллагуудад анхаарлаа хандуулахыг хичээ.
2. Хэрэв танд карт байгаа бол (ямар ч)аль ч банк, мөн та ерөнхийдөө түүний ажилд сэтгэл хангалуун байгаа бол юуны өмнө энэ компанид анхаарлаа хандуулаарай. Гол нь олон санхүүгийн байгууллагууд байнгын үйлчлүүлэгчдэдээ анх удаа хандаж байгаа хүмүүсээс илүү тусгай, илүү таатай зээлийн нөхцөлийг санал болгодог.
3. Зөвхөн зээлийн хүү төдийгүй нэг удаагийн төлбөрийн боломжит тоонд анхаарлаа хандуулаарай. Ийм "комисс"-ыг банк янз бүрийн гэрчилгээ олгох, даатгал болон бусад үйлчилгээний төлбөр авч болно.
4. Зээлээ эрт төлөх боломжийг сайтар судалж үзээрэй. Жишээлбэл, ВТБ гэх мэт банкинд ипотекийн зээлийг хугацаанаас нь өмнө ямар ч асуудалгүйгээр төлөх боломжтой бол бусад зээлийн байгууллагууд энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчээс нэмэлт торгууль, торгууль төлөх үүрэгтэй. Энэ нь таны сонголтод нөлөөлж болзошгүй.
5. Бараг бүх банкны байгууллага өөрийн гэсэн вэбсайттай бөгөөд та моргейжийн тооцоолуурыг хялбархан олох боломжтой. Энэ нь маш тохиромжтой: зохих талбаруудыг бөглөснөөр та сар бүр хэдэн төгрөг төлөх ёстойг тооцоолж болно. Хэд хэдэн банкны хуудсыг үзэж эдгээр тоонуудыг харьцуулж, хамгийн ашигтай саналыг тодорхойлоорой.

Олон тооны саналд андуурахгүйн тулд та өөртөө зориулж жижиг хүснэгт үүсгэж болох бөгөөд багана нь зээлийн нөхцөл байх ба мөрөнд орон сууцны зээл санал болгож буй хэд хэдэн банк байх болно. Ипотекийн тооцоолуур ашиглахаа мартуузай - энэ нь таны тооцооллыг ихээхэн хөнгөвчлөх бөгөөд нийт илүү төлөлтийг тодорхойлоход тусална.сарын төлбөрийн хэмжээ.

Баганууд (шалгуур) байж болно:

• моргейжийн хугацаа;
• хүүгийн түвшин;
• сарын төлбөр;
• гуравдагч талын хураамж, нэг удаагийн төлбөр;
• орлогыг баталгаажуулах шаардлагатай;
• эрт төлөх сонголт;
• анхны заавал төлөх шимтгэлийн хэмжээ;
• сарын төлбөр хожимдсон тохиолдолд торгууль;
• сурталчилгааны санал.

Мэдээж та санал болгож буй шалгуурын жагсаалтыг өөрийн үзэмжээр нэмж болно. Хамгийн бага хүүтэй банк сонгох гэж яарах хэрэггүй - магадгүй бусад бүх нөхцөл байдал тийм ч таатай биш байх болно. Тиймээс цогцолборт байгаа бүх зүйлийг үнэл.

Нийгмийн ипотекийн зээл

Банк сонгохдоо анхаарах бас нэг зүйл бий. Баримт нь зарим ангиллын иргэдийн хувьд нийгмийн ипотек гэж нэрлэгддэг хөнгөлөлттэй зээлийг "арилжааны моргейж" -ын дагуу орон сууц худалдаж авах боломжгүй хүн амын эмзэг давхаргыг орон сууцаар хангахад чиглэсэн хөнгөлөлттэй зээл олгодог.

Энэ төрлийн зээлийн гол ялгаа нь худалдан авсан орон сууцны нэг метр квадратын өртөг юм. Хөтөлбөрт хамрагдахын тулд амьдрах орчныг сайжруулах өргөдөл бичиж, оршин суугаа газрынхаа захиргаанд бүртгүүлэх шаардлагатай. Таны өргөдлийг хянаж үзээд шийдвэр гаргана. Ийм бүртгэлийн гол шалгууруудын нэг нь Бүгд Найрамдах Тажикистан Улсын Сайд нарын танхимын 190-р тогтоолыг дагаж мөрдөх явдал бөгөөд үүнээс үзэхэд ерөнхий стандартыг хангах хэм хэмжээ гарч байна.нэг хүнд ногдох орон сууцны талбай 18 м2.

“Нийгмийн ипотекийн зээл” хөтөлбөрт хамрагдагчид жишээлбэл төрийн албан хаагчид байж болно. Зээлийг жилийн ердөө 7%-ийн хүүтэй, 28.5 жилийн хугацаатай олгох боломжтой бөгөөд ихэнхдээ урьдчилгаа төлбөр ч шаарддаггүй.

Гэсэн хэдий ч бүх банк энэ төрлийн зээлээр ажилладаггүй. Үүнийг хаанаас гаргаж болох, мөн өргөдөл гаргах эсэх талаар шаардлагатай мэдээллийг хотын (дүүрэг) захиргаанаас олж болно. Ихэнхдээ орон сууцны бодлогыг хариуцдаг хэлтэс байдаг.

Залуу гэр бүлд зээл олгох

Хэрэв хуучин хүмүүс ихэвчлэн Зөвлөлтийн үед орон сууцтай байсан бол залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл нь өнөөдөр өөрийн гэсэн орон сууцтай болж, бие даан амьдрах цорын ганц арга зам юм. Аз болоход энэ төрлийн зээлийг төрөөс ч дэмждэг.

Залуу гэр бүл бүр холбооны хөтөлбөрт хамрагдаж, орон сууц худалдаж авахын тулд улсын татаас авах боломжтой. 2 ам бүлтэй гэр бүлийн ердийн талбай нь 42 хавтгай дөрвөлжин метр юм. Ийм гэр бүл орон сууцны үнийн дүнгийн 35% -ийн татаас авах боломжтой. Залуу хос хүүхэдтэй бол орон сууцны нормыг нэг хүнд 18 м2 гэж тооцож, татаасын хэмжээг орон сууцны үнийн дүнгийн 40% хүртэл нэмэгдүүлнэ.

Залуучуудад зориулсан улсын ипотекийн зээлийг зөвхөн гэрлэсэн тохиолдолд олгохгүй - "ганц бие" хүмүүс ч гэсэн шалгуурт тэнцэх боломжтой.хөнгөлөлттэй зээл. Үүний тулд олон их дээд сургуулиудад байгуулагдаж буй оюутны барилгын бригадын дадлага улс орон даяар сэргэж байна. Ийм отрядын дайчин "Эх орны сайн сайхны төлөө" нэг зуун тавин ээлжээр ажилласны дараа орон сууцыг үнээр нь барьцаалан зээлдүүлэх эрхээ авдаг. Тиймээс та бага зэрэг хөдөлмөрлөж байж зах зээлийн үнээс 2-3 дахин хямд байр авах боломжтой.

Цэргийн албан хаагчдад зориулсан ипотекийн зээл

Үндэсний хэмжээнд хэрэгжиж буй "Цэргийн ипотек" хөтөлбөр нь хүн амаа дэмжих бас нэг хувилбар юм. Энэхүү хөтөлбөр нь ипотекийн хуримтлалын тогтолцоогоор цэргийн алба хаагчдын амьдрах нөхцлийг сайжруулахад чиглэгдэж байгаа юм. Энэ бүхэн оролцогчийн цэргийн цол, алба хаах анхны гэрээ байгуулсан огнооноос хамаарна.

“Цэргийн ипотекийн зээл” хөтөлбөрийн мөн чанар нь жил бүр төрөөс цэргийн албан хаагч бүрийн хувийн дансанд тодорхой хэмжээний мөнгө шилжүүлдэг бөгөөд түүний хэмжээг ОХУ-ын Засгийн газар түвшнээс хамаарч тогтмол хянаж байдагт оршино. инфляци болон бусад үзүүлэлт. Цаг хугацаа өнгөрөхөд хуримтлагдсан дүнг ипотекийн зээлийн урьдчилгаа болгон ашиглаж болно.

Давуу болон сул тал

Одоо та ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнийг хэрхэн яаж авах талаар ерөнхий ойлголттой болсон тул энэ төрлийн зээлийн гол давуу болон сул талуудын талаар ярихгүй байх боломжгүй юм.

Мэдээж ипотекийн зээлийн гол давуу тал нь та яг одоо өөрийн гэсэн байртай болохоос гадна олон жил хуримтлал үүсгэхгүй, “булан тойроод” байж болно. Зээлийг олон жилийн хугацаатай олгодог болохоор тэрСарын төлбөр нь ихэвчлэн тийм ч өндөр биш бөгөөд дундаж орос хүн үүнийг төлөх чадвартай байдаг.

Гэсэн хэдий ч хэтийн төлөвийн бүх "сарнай"-ын хувьд дутагдалтай талуудын талаар мартаж болохгүй, үүнд юуны өмнө хүүгийн хэт их төлбөрийг нэрлэх нь зүйтэй бөгөөд заримдаа 100% -иас илүү байдаг. Нэмж дурдахад, бараг бүх моргейжийн гэрээнд зээлийн данс хөтлөх, өргөдлийг авч үзэх, янз бүрийн даатгал, шимтгэл гэх мэт гуравдагч этгээдийн зардлыг заавал агуулдаг. Энэ бүхэн нийлээд урьдчилгаа төлбөрийн зардлын 8-10 хувьд хүрч чадна. Мэдээжийн хэрэг, баримт бичгийн асар том жагсаалт, гэхдээ энэ нь гайхмаар зүйл биш юм, учир нь банк танд их хэмжээний мөнгө, маш удаан хугацаанд итгэмжлэгдсэн байдаг.