Зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог вэ: тооцоолох дүрэм, томъёо, жишээ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Зээлийн картын хүүгийн асуулт нь энгийн бөгөөд нэгэн зэрэг төвөгтэй байдаг. Өнөөдөр ийм бүтээгдэхүүн өргөн тархсан боловч ихэнхдээ эзэд нь ашиглах нөхцөлийг бүрэн ойлгодоггүй. Энэ нийтлэлд бид зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог талаар дэлгэрэнгүй үзэх болно.

Зээлийн картын хүү тооцох механизм

Эхлэхдээ зээлийн гэрээнд заасан хүүг тооцдог. Тэдгээрийг олгосон зээлийн хязгаарт бус харин өрийн хэмжээгээр тооцдог.

Үйл явдал хоёр янзаар хөгжиж болно:

1. Хүмүүс худалдан авалтынхаа төлбөрийг кредит картаар төлдөг. Ийм нөхцөлд хөнгөлөлтийн хугацаа дууссаны дараа л хүү хуримтлагдаж эхэлнэ. Одоогоор эдгээрийг зээлийн хуванцар гаргадаг бараг бүх банкны байгууллагууд олгож байна.
2. Хүн дансаар мөнгө гаргаж эсвэл бусад дебит гүйлгээ хийсэнзээлийн карт. Энэ тохиолдолд дараагийн өдрийн өрийн хэмжээг хүүгийн хэмжээгээр нэмэгдүүлнэ. Зөвхөн ховор тохиолдолд банкууд бэлэн мөнгө авсны дараа хүүгүй ашиглах боломжийг харилцагчдад үлдээдэг.

Их зүйл тодорхойгүй хэвээр байна

Ихэнхдээ зээлийн карт гаргасны дараа таагүй нөхцөл байдал үүсдэг. Хүн хэдэн хувийг нь ойлгодог юм шиг байгаа ч өрийн хэмжээ хаанаас гарч байгаа нь тодорхойгүй байна. Мөн төлбөрийн дахин тооцоолол нь илүү төлөлт нь анх мэдүүлсэн дүнгээс их байгааг харуулж байна. Энэ тохиолдолд зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог вэ? Даатгал нь бэлэн мөнгөний зээлтэй холбоотой бараг бүх банкны бүтээгдэхүүнд хамаарах даатгалын тухай санах нь чухал.

Ийм гэнэтийн зүйл гарахгүйн тулд зээлийн карт авахаасаа өмнө гэрээнд тусгагдсан бүх зүйлийг анхааралтай унших шаардлагатай. Санал болгож буй нөхцөл нь түүнд тохирохгүй тохиолдолд үйлчлүүлэгч даатгалаас татгалзах эрхтэй. Хэрэв банкны байгууллага ийм хөнгөлөлт үзүүлэхэд бэлэн биш байгаа бол нөхцөл нь илүү таатай байх өөр даатгагчийг сонгож болно.

Зээлийн картын хүү хэрхэн хуримтлагддаг вэ?

Нэгдүгээрт, бид тайлангийн огноо гэх мэт ойлголтыг онцлон тэмдэглэх хэрэгтэй. Бүх үйлчлүүлэгчдийн хувьд энэ нь хувь хүн бөгөөд тайлангийн хугацаа үүнээс эхэлдэг. Үүнийг гурван аргаар тодорхойлно:

1. Анхны зээлийн картаас мөнгө авах.
2. Үйлчлүүлэгч картыг идэвхжүүлсэн.
3. Кредит карт олгосон огноо (ихэвчлэнПИН кодыг өгсөн дугтуйнд заасан болно).

Банк ямар аргыг ашиглахаа өөрөө сонгодог. Зарим тохиолдолд хөнгөлөлтийн хугацааг өгөөгүй эсвэл аль хэдийн дууссан байна. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч ашигласан мөнгөнөөс гадна гэрээнд заасан хүүг төлөх шаардлагатай болно.

Ямар ч байсан банкууд сарын төлбөрийн доод хэмжээг тогтоодог. Дүрмээр бол энэ нь одоо байгаа өрийн 5 ба түүнээс дээш хувь юм. Карт эзэмшигч нь маш бага хэмжээний мөнгө ашигласан ч гэсэн заасан доод хэмжээг төлөх шаардлагатай болно.

Алгоритм

Одоо алгоритмыг нарийвчлан шинжилье. Зээлийн хүүг тайлант өдөр байгаа өрийн хэмжээгээр үржүүлнэ. Гарсан үр дүнг жилийн өдрийн тоонд хувааж, зээлийн өдрийн тоогоор үржүүлнэ.

Жишээ нь: хэрэв та 25%-ийн хүүтэй зээлийн картаас 30 мянган рубль зарцуулсан бол. Дараа нь: (30 мянган рубль25%) / 36530 хоног=616.44 рубль. Нэг сарын турш 30 мянган рубль ашиглавал ийм хэмжээний мөнгө төлөх шаардлагатай болно.

Доорх жишээнүүдийг ашиглан зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог вэ.

Зээлийн картын үр ашигтай хүүг (EPR) тооцох журам

Юуны өмнө үр ашигтай хүү гэдэг ойлголтыг ойлгох хэрэгтэй. Энгийнээр хэлбэл, энэ ойлголт нь зээлийн хөрөнгийг ашиглахад илүү төлбөрийн хувийг илэрхийлдэг. Банкны шинэ хууль тогтоомжийн дагуу EPS гэсэн ойлголтыг PSK гэж сольсон(зээлийн бүрэн өртөг). Энэхүү өөрчлөлт нь хэрэглээний зээлтэй холбоотой 353-FZ зүйлийн 6-р зүйлээр зохицуулагддаг.

Үнэ гэдэг нь зөвхөн банкны зарласан хувь хэмжээ биш. Зээлийн гэрээ байгуулах үед үйлчлүүлэгчид мэдэгдэж байгаа дагалдах төлбөрийг мөн харгалзан үзнэ:

1. Зээлийн картын үйлчилгээний зардал.
2. Карт олгох зардал.
3. Даатгал.
4. Хадгаламж болон мөнгө авах гүйлгээний төлбөрийг төлнө.
5. Гэрээнд заасан бусад төлбөр.

Карт эзэмшигч хэдий хэмжээний мөнгө ашиглах, мөн ямар хугацаанд өр барагдуулах нь урьдчилж мэдэгддэггүй. Үүнийг Төв банкны журамд тусгасан болно.

Зээлдэгч зээлийн хязгаарыг нэг дор ашигласан гэж үзвэл үр ашигтай хүүгийн зөв тооцоолол болно. Энэ тохиолдолд төлбөрийн хуваарь нь сарын ижил дүнгээс бүрдэнэ.

Энэ арга нь маргаантай байгаа нь эргэлзээгүй бөгөөд цөөхөн хүн зээлийн картыг ийм байдлаар ашигладаг. Дүрмээр бол банкны үйлчлүүлэгч нэмэлт мөнгө ашиглах шаардлагатай бол үүнийг ашигладаг. Тэгээд ч үүссэн өрийг ойрын хугацаанд тэглэх нь. Банк бүтээгдэхүүндээ хөнгөлөлт үзүүлэх хугацаа олгосон тохиолдолд энэ арга нь карт эзэмшигчийн хувьд хамгийн их хамааралтай болно.

Нэг зүйл дээр санал нийлэх зүйл бол ингэж тооцсон үр ашигтай хүү нь бодит хэмжээнээс багагүй байх болно. Өөрөөр хэлбэл, хамгийн муу сонголтыг шууд хэлэх нь дээр, зээл ашиглах нь илүү зардал гарахгүй.

Хөнгөлөлтийн хугацаа багтсан

Хөнгөлөлтийн хугацааг харгалзан зээлийн картын хуримтлагдсан хүүг тооцох нь үнэнд илүү ойртох болно. Хэрэв бид 650 рублийн үнэтэй 30 мянган рублийн зээлийн хязгаартай картын жишээг авч үзвэл EPS нь ердөө 3.2% байх болно. Энэ нь даатгалгүй, үйлчлүүлэгч мөнгөө бэлнээр аваагүй, мобайл банкны үйлчилгээг үнэ төлбөргүй үзүүлэх, бүх өрийг хүүгүй хугацаанд тэглэсэн байх нөхцөлийг хангана.

Саяхан бүх банкууд зээлийн карт эсвэл зээл дээр хүлээгдэж буй илүү төлбөрийн хэмжээг харилцагчдаа мэдэгдэх шаардлагатай болсон. Санхүүгийн байгууллагууд энэ мэдээллийг өрийн эргэн төлөлтийн хуваарийн хамт хуудсан дээр зааж өгөх ёстой.

Зээлийн картнаас мөнгө авах хүүгийн тооцоо

АТМ-аас бэлэн мөнгө авах тохиолдолд зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдогийг урьдчилан мэдэх нь чухал. Дүрмээр бол банкууд татан авсан үнийн дүнгийн 5% -ийг авдаг боловч заримдаа энэ хувь илүү өндөр байж болно. Гол бэрхшээлүүдийн нэг нь та бэлэн мөнгө авахдаа 200 орчим рубль (заримдаа түүнээс дээш) хураамж төлөх шаардлагатай болдог явдал юм. Эхлээд харахад ийм дүн нь үйлчлүүлэгчдэд ач холбогдолгүй мэт санагдаж байгаа ч хэрэв та энэ талаар бодож үзвэл 1 мянган рубль авах үед нэмэлт зардал 20% байх болно. Хэрэв та зээлийн картаас их хэмжээний мөнгө авах юм бол энэ үнэ цэнэ төдийлөн анзаарагдахгүй нь дамжиггүй.

Ихэвчлэн санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчид өр төлбөрөө барагдуулах хөнгөлөлт үзүүлэхгүй. Кредит картаас мөнгө авсан эсвэл шилжүүлэг хийсэн. Гэсэн хэдий ч ийм үйл ажиллагаа явуулах хэрэгцээ үүссэн бол та тэдэнд тулгарч буй анхны АТМ-ийг ашиглах ёсгүй. Карт гаргасан банк эсвэл түүний түнш санхүүгийн байгууллагын өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг хайж олохыг зөвлөж байна.

Ганцхан зүйл тодорхой байна - кредит картнаас мөнгө авах нь үйлчлүүлэгчдэд ашиггүй. Ийм үйлдлээс зайлсхийх хэрэгтэй.

Төрөл бүрийн банкны зээлийн картын хүүгийн хяналт

Зээлийн картуудын дунд ашигласны урамшуулал, өөр өөр дэлгүүрт тодорхой багц хөнгөлөлт, хүүгүй уртасгасан хугацаатай саналууд байдаг. Өөр өөр картнаас ямар хүү тооцдогийг илүү сайн ойлгохын тулд, мөн ийм олон янз байдлыг ойлгохын тулд янз бүрийн санхүүгийн байгууллагуудын санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Альфа-Банкны зээлийн картын хүүгийн тооцоо дараах байдалтай байна:

1. Банк бэлэн мөнгө авахад нэлээд их хэмжээний шимтгэл авдаг - наад зах нь ийм ажиллагаа 500 рубль болно, хэрэв та их хэмжээний мөнгө авах юм бол 6.9% -иас төлөх шаардлагатай болно.
2. Банк жилд дунджаар 23.99-38.99% зээл авдаг.
3. Хамгийн урт (бусад банктай харьцуулахад) хөнгөлөлтийн хугацаа буюу 100 хоног ашиглах боломжоороо давуу талтай. Өөрөөр хэлбэл, эхний гурван сард банк зээлийн хөрөнгийг ашигласан тохиолдолд хүү тооцохгүй. Энэ банк бас санал болгож байнаболон бусад хуванцар зээлийн бүтээгдэхүүнүүд нь 60 хоногийн хөнгөлөлттэй хугацаатай бөгөөд энэ нь бусад тохиолдлоос илүү урт юм.

Тинкофф банк

Олон хүн Tinkoff банкны зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог вэ гэсэн асуултыг сонирхож байна:

1. Энэ банкны картын хүү нь үйлчлүүлэгч үүнийг хэрхэн ашиглах, бэлэн мөнгө авах эсвэл худалдан авалт хийхээс хамаарна. Энэ үзүүлэлт жилд 24.9–45.9% хооронд хэлбэлздэг.
2. Зээлийн байгууллага нэг жилийн үйлчилгээнд 590 рубль авдаг.
3. Мөнгө гаргахад 290 рубль, дээр нь татан авсан үнийн дүнгийн 2.9% болно.
4. Энэ банкны бүтээгдэхүүний хөнгөлөлтийн хугацаа 55 хоног ба түүнээс дээшгүй.

Банк нь оффисгүй, харилцагчийн үйлчилгээг интернетээр алсаас гүйцэтгэдэг хэдий ч эдгээр зээлийн картууд түгээмэл бөгөөд өргөн тархсан.

Тинкоффын зээлийн картын хүү ихэвчлэн өрсөлдөгчдийнхөөс өндөр байдаг ч үйлчлүүлэгчид хэд хэдэн давуу талтай байдаг:

1. Картаар гэрт нь хүргэж өгнө.
2. Хялбар загвар.
3. Хямд зээлийн картын үйлчилгээ.
4. Түнш банкуудын өргөн сүлжээ.

Сбербанкны хуримтлал

Одоо Сбербанкны зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдогийг харцгаая:

1. Сбербанкны зээлийн картын дундаж хүү 25.9=33.9% байна.
2. Бэлэн мөнгө авахад хамгийн багадаа 390 рубль буюу 3% болно.

Байнгын болон давуу эрхтэй үйлчлүүлэгчдэд зориулсан Сбербанкны зээлийн картын хүү тооцох саналууд нь ялгаатай биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хурдан боловсруулалт, гаралтаараа ялгардаг Momentum зээлийн картууд байдаг. Гэхдээ зөвхөн банкны үйлчлүүлэгчид л тусгай санал болгосноор авах боломжтой. Ийм бүтээгдэхүүнийг бэлэн мөнгө болгох нь хямд байдаг - үйл ажиллагаа бүрт дор хаяж 199 рубль болно.

VTB 24

VTB 24 зээлийн картын хүүг хэрхэн тооцдог вэ?

1. Энэ банкны зээлийн картын хүү өөр байж болно - 22, 26, 28%. Энэ банкны санал болгож буй сонгодог бүтээгдэхүүний хүү 33% байна.
2. Хөнгөлөлтгүй хугацаа - 50 хоног.
3. Мөнгө гаргахад хамгийн багадаа 300 рубль буюу 5.5% болно.

Москвагийн банк

Энэ банк нь зээлийн картын санал төдийлөн байдаггүй ч бүтээгдэхүүн бүр 50 хоногийн хүүгүй хугацаатай. Картын эзлэх хувь 29.9-36.9% байна. VIP ангиллын үйлчлүүлэгчид банкны тусгай саналын дагуу 16% -ийн хүүтэй карт авах боломжтой. Бэлэн мөнгө авахын тулд та хамгийн багадаа 500 рубль буюу бэлэн мөнгөний дүнгийн 6.9%-ийг төлөх шаардлагатай.