Зээлийн эргэн төлөлтийн аргууд: төрөл, тодорхойлолт, зээлийн эргэн төлөлтийн арга, зээлийн төлбөрийн тооцоо

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банкинд зээл олгох нь баримтжуулсан - гэрээ байгуулах. Энэ нь зээлийн хэмжээ, өрийг төлөх хугацаа, мөн төлбөрийн хуваарийг заана.

Зээлийн эргэн төлөлтийн аргыг гэрээнд заагаагүй. Тиймээс үйлчлүүлэгч өөрөө өөртөө хамгийн тохиромжтой хувилбарыг сонгож болно, гэхдээ банктай байгуулсан гэрээний нөхцлийг зөрчихгүйгээр. Түүнчлэн санхүүгийн байгууллага харилцагчдадаа зээл олгох, эргэн төлөх янз бүрийн аргыг санал болгож болно.

Өрийн төрөл

Тэдний талаар хэдэн үг хэлэх хэрэгтэй. Банк нь үйлчлүүлэгчид банкны зээлийг таатай нөхцлөөр төлөх аргыг биечлэн сонгох боломжийг олгодог.

Зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтийг хийх боломжтой:

1. Аннуитет хэлбэрээр. Энэ нь бүх хугацааны туршид өр, хүүгийн хэмжээг тэнцүү хэмжээгээр буцааж өгөх явдал юмзээл олгох.
2. Ялгаатай байдлаар. Энэ нь зээлийн хэмжээг аажмаар бууруулж байгаа юм. Энэ тохиолдолд дараагийн төлбөр бүр өмнөх төлбөрөөс бага байх болно.

Аннуитетийн төлбөр

Өр барагдуулахдаа энэ сонголтыг сонгосноор үйлчлүүлэгч сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болно. Тэд гэрээний хугацаа дуустал өөрчлөгдөхгүй.

Хэрэв зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд анюитийн хэлбэрээр мөнгөө буцааж өгсөн бол мөнгөө ижил давтамжтайгаар - сар бүрийн тодорхой өдөр байршуулах бөгөөд төлбөрийн хэмжээ тогтмол байх бөгөөд энэ хүртэл буурахгүй. тогтоосон хугацааны төгсгөл.

Гэхдээ хэмжээ нь зөвхөн ижил байх шиг байна, гэхдээ бүтцийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн ялгаа нь хэвээр байна. Энэ нь жилийн туршид өөрчлөгддөг тул эхний болон сүүлчийн төлбөр өөр байх болно.

Аннуитийн төлбөрийн жишээ

Үйлчлүүлэгч ипотекийн зээлийг 15 жилийн хугацаатай авсан, хэмжээ нь 3 сая рубль, жилийн хүү нь 10. Банкны тооцоогоор үйлчлүүлэгч сар бүр 32,238 рубль төлөх ёстой. Хэмжээ нь хэвээр байх боловч бүтэц нь өөр байх болно.

Банкинд төлөх үндсэн өрийг "зээлийн байгууллага" гэж нэрлэдэг. Зээлдэгч эхний төлбөрөө хийх үед 8000 орчим рубль нь зээлийн байгууллагад төлөх бөгөөд үлдсэн дүн нь хүүгийн төлбөрт ногдоно. Мөн тэд зээлийн үндсэн өрийг бууруулдаггүй.

Эхний зургаан сарын хугацаанд үйлчлүүлэгч зээлийн төлбөрийг хүүгийн төлбөрт чиглүүлдэг. Харин зургаан сарын дараа үндсэн өрийг төлөх мөнгө урсаж эхэлнэ.

ОнцлогҮйлчлүүлэгч хүүгээ түрүүлж төлдөг гэсэн үг. Зөвхөн хэсэг хугацааны дараа "зээлийн байгууллага" нөхөн төлдөг. Аажмаар хүүгийн төлбөр буурч, үндсэн өр нэмэгддэг. Тиймээс зээлийн бүтцэд өөрчлөлт орсон боловч төлбөрийн хэмжээ тогтмол хэвээр байна. Үйлчлүүлэгч өрийн эдгээр өөрчлөлтийг тэр бүр мэддэггүй. Түүний хувьд төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөхгүй байх нь дүрэм ёсоор чухал юм.

Хэрэв зээлдэгч хэдэн жилийн турш банкны дансанд байнга мөнгө байршуулж, үүний үр дүнд өрийн хэмжээ бага зэрэг буурсан бол тэр бүх хугацаанд үндсэн зээлээ бус харин хүүгээ төлсөн гэсэн үг.

Үндсэн өрийг хурдан төлөхийн тулд та зээлээ эрт төлөх аргыг ашиглаж болно. Гэхдээ энэ нь өртэй хүн бүрт тохиромжгүй.

Үүний зэрэгцээ зээлийн эргэн төлөлтийг хэмнэхийн тулд гэрээг бүрэн хаах шаардлагагүй. Мэргэжилтнүүд үндсэн төлбөрийн хэмжээнээс их хэмжээний мөнгө хийх нь хангалттай бөгөөд дараагийн дахин тооцоолол нь хүү болон нийт төлбөрийн хэмжээг бууруулна гэж мэргэжилтнүүд тэмдэглэж байна.

Хуваарьт хугацаанаас нь өмнө мөнгөө аль болох эрт байршуулах нь зүйтэй. Зээлийг төлж эхэлснээс хойш илүү их хугацаа өнгөрөх тусам эрт төлөх ашиг багасна. Хэрэв ийм төлбөрийг өр барагдуулах эхний хэсэгт хийсэн бол хүү, сарын төлбөрийг мэдэгдэхүйц бууруулж болно. Их хэмжээний хүү буцаан олгогдож байгаа тул дараагийн эрт илүү төлөлт нь ийм ашиг авчрах боломжгүй юм.

Аннуитетийн төлбөрийн тооцоо

Зээл авахдааБанк бүх төлбөрийг хариуцдаг. Гэхдээ хэрэв үйлчлүүлэгч төлбөрийн тооцоо зөв эсэхийг шалгахыг хүсвэл дараахь томъёог ашиглан тооцоогоо бие даан хийж болно:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Энд:

X - сар бүр төлдөг төлбөрийн хэмжээ;

P - хүү (1 сарын хугацаатай). P гэж юу болохыг мэдэхийн тулд үндсэн ханшийг жилд хуваах хэрэгтэй. Илүү нарийн, 12 сарын турш;

С – зээлийн хугацаа.

Тооцоолохдоо үндсэн өрөнд ("зээлийн байгууллага"-д) бүх хугацааны хүүг нэмж, дүнг жилийн тоонд хуваах шаардлагатай. Энэ төрлийн зээлийн гол зүйл бол өөр өөр хугацаанд зээлийн биет болон хүүгийн төлбөр өөр өөр байх явдал юм. Энэ нь банк ямар ч тохиолдолд ашиг хүртэх боломжийг олгодог. Үйлчлүүлэгч өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хүссэн ч зээлдүүлэгч тал сайн орлоготой хэвээр байх болно.

Аннуитийн төлбөрийн давуу болон сул талууд

Зээлийн эргэн төлөлтийн энэ арга нь хэд хэдэн давуу талтай:

1. Төлбөрийг хялбархан тооцож, сар бүрийн өр төлөх зардлыг урьдчилан төлөвлөх боломжтой.
2. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханш буурсан тохиолдолд төлбөрийг бууруулна.
3. Энэ дүн нь тогтмол бөгөөд бүх хугацааны туршид өөрчлөгдөөгүй.

Гэхдээ систем бүр өөрийн гэсэн сул талуудтай байдаг. Үүнд:

1. Хүү болон гэрээний хугацаа зэргээс шалтгаалан их хэмжээний илүү төлөлт. Зээлийн хугацаа урт байх тусам илүү төлөлт нь мэдэгдэхүйц байх болно.
2. Үйлчлүүлэгч аннуитетийн системийн дагуу дүнг бие даан тооцоолоход хүндрэлтэй байдаг.
3. Эрт төлөхЗээлдэгчийн буцааж өгсөн мөнгө нь эхлээд хүүгээ төлөхөд, дараа нь зээлийн үндсэн хэсэгт очдог тул зээл нь зөвхөн төлбөрийн хугацааны эхний хагаст л ашигтай байдаг.

Өр барагдуулах энэ арга нь үйлчлүүлэгчид тохирох эсэхээс үл хамааран өөрөө шийднэ.

Төлбөрийн ялгаа

Энэ бол зээлээ төлөх хоёр дахь арга юм. Ийм төлбөр болон аннуитетийн хоорондох гол ялгаа нь сарын төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх явдал юм. Зээлдэгч зээлээ удаан төлөх тусам төлбөр бага байх болно. Гэхдээ найрлагын хувьд "зээлийн байгууллага" болон хүү гэсэн ялгаагүй.

Үндсэн өрийн хэмжээ гэрээний бүх хугацааны туршид өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Гэтэл хүүтэй өр багасч байна. Хүү буурсантай холбоотойгоор шимтгэлийн хэмжээ мөн өөрчлөгдөнө.

Төлбөрийн ялгавартай төлбөрийн жишээ

Зээлийн нөхцөл нь өр барагдуулах аннуитетийн аргатай адил байна. Эхний болон сүүлийн төлбөрийн бүтцийг харьцуулж үзвэл та маш том ялгааг харж болно - хэмжээ буурсан байна.

Сүүлийн төлбөрт эхний төлбөрөөс ялгаатай нь хүү бараг байхгүй. Зээлийн үндсэн дарамт нь өр барагдуулах эхний үе шатанд байх бөгөөд дараа нь аажмаар буурдаг. Тийм ч учраас зээлээ төлөх ялгаатай арга нь хүн бүрт тохиромжгүй байдаг. Төлбөр төлөгч болгонд их хэмжээний анхны төлбөр хийх чадвар байдаггүй.

Өр барагдуулах хоёр аргыг бие биентэйгээ харьцуулж үзвэл дүн нь хэр их ялгаатай байгааг харж болно. Гэрээний ижил анхны нөхцлөөр: аннуитетийн төлбөрийн хэмжээжилийн эцэст 5,867,344 рубль, ялгавартай - 5,262,501 рубль болно. Учир нь энэ нь зээлийн хүүг төлөх хамгийн үр дүнтэй арга юм. Ялгаа асар их.

Төлбөрийн ялгавартай тооцоо

Энэ төрлийн төлбөрийн тооцоо нь аннуитетээс хамаагүй хялбар юм. Тооцооллыг хийхийн тулд хуримтлагдсан хүүд өрийн "зээлийн байгууллага" -ын үндсэн дүнг нэмэх шаардлагатай. Зээлийн дүнг зээлийн сарын тоонд хуваана.

Жишээ. Зээлдэгч арван жилийн хугацаатай 3 сая рублийн ипотекийн зээл авсан, хүү нь 12 хувь байсан.

3,000,000 рубль / 120 сар=25,000 рубль. Энэ хувь нь байнга өөрчлөгддөг тул хагасыг нь (1,500,000 рубль) төлөхөд цаашдын тооцоо дараах байдалтай байна: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 рубль

Ялгаатай төлбөрийн давуу болон сул талууд

Энэ зээлийн эргэн төлөлтийн аргын давуу тал:

1. Зээлийн илүү төлөлт мэдэгдэхүйц багассан. Энэ нь зээлийн нийт хугацаанд хүү буурсантай холбоотой.
2. Төлбөрийг хялбархан тооцоолох.
3. Төлбөрийн хэмжээ сар бүр буурч байгаа нь зээлдэгчийн зээлийн дарамтыг бууруулж, өрийн зардлыг шилжүүлэхэд сэтгэл зүйн хувьд хялбар болгодог.

Иймэрхүү төлбөрийн схем нь тодорхой давуу талуудтай бас сул талуудтай:

1. Та автомат төлбөрийг идэвхжүүлэх боломжгүй, учир нь сар бүр өөр өөр хэмжээний өр гардаг.
2. Та бага хэмжээний мөнгө байршуулж, саатал авах боломжтой тул та үргэлж хуваарь эсвэл банктай холбогдож дараагийн зүйлийг тодруулах шаардлагатай болно.төлбөр.
3. Эхлээд зээлийн хэмжээ маш их байдаг.

Зээлийн нийт хэмжээ болон эргэн төлөлтийн нөхцлөөс хамгийн таатай зээлийн эргэн төлөлтийн төрлийг сонгодог. Сонгосон аргыг гэрээний бүх хугацаанд өөр болгон өөрчлөх боломжгүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.

Бэлэн мөнгөний эргэн төлөлтийн арга

Зээл авахад бэлэн мөнгөөр төлөх боломжтой боловч кассанд мөнгө байршуулах шаардлагатай тул туйлын тохиромжгүй. Үүнийг хийхийн тулд та өөрийн биеэр салбар оффист ирэх шаардлагатай.

Хэрэв: кассаар төлөх нь зүйтэй.

• дараагийн төлбөр хийхэд бага хугацаа үлдлээ;
• үйлчлүүлэгч шилжүүлгийн хураамж төлөхийг хүсэхгүй байна;
• зээлдэгч өөрөө мөнгөө зөв шилжүүлнэ гэдэгт итгэлгүй байна.

Зөвхөн хувь хүмүүс бэлэн мөнгөний аргыг ашигладаг бөгөөд энэ нь компаниудад тохиромжгүй бөгөөд хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй.

Бэлэн бус зээлийн эргэн төлөлтийн арга

Хэрэв хүн цагаа үнэлдэг бол төлбөр хийх хамгийн хурдан сонголт бол бэлэн бус төлбөр юм.

Шилжүүлгийн төрөл:

1. Хуванцар картаас банкны данс руу шилжүүлэх.
2. Нягтлан бодох бүртгэлээр эргэн төлөлт. Ажилтны картанд цалин ороход зээлийн төлбөрийн дүнг автоматаар хасна.
3. Цахим хэтэвч болон олон кассет ашиглах.
4. Шуудангийн шилжүүлэг.

Бэлэн бус гуйвуулга хурдан хийх боломжтой, гэхдээ энд данс руу мөнгө шилжүүлэххэсэг хугацаа шаардаж магадгүй. Тиймээс үүнийг урьдчилан анхаарч үзэх нь дээр.

Банкууд харилцагчдадаа зээлийн эргэн төлөлтийн дараалал, аргыг сонгох боломжийг олгодог. Зээлдэгч нь түүнд хэрхэн төлөхөө өөрөө шийддэг - аннуитет эсвэл ялгавартай төлбөр, кассанд бэлэн мөнгө байршуулах эсвэл бэлэн бус шилжүүлэг хийх.

Ямар ч тохиолдолд үйлчлүүлэгч зээл авах хүсэлт гаргахаасаа өмнө өрийг цаашид төлөх эсэхээ урьдчилан шийдэх ёстой. Хэрэв тэр илүү том хэмжээний зээлийн анхны ачааллыг даван туулж чадвал илүү төлбөрийг хэмнэхийн тулд төлбөрийг бууруулж, эргэн төлөлтийн системийг сонгох нь зүйтэй.