Ипотекийн зээлийн банкны маягтын талаархи тусламж: авах журам, олгох нөхцөл, банкуудын тойм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Ипотекийн зээл. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ бол мөрөөдөл, бусад хүмүүсийн хувьд энэ бол зайлшгүй бодит байдал юм. Хэн нэгэн үүнийг хурдан төлөхийг хүсч, хэн нэгэн саяхан төлж, илүү ихийг авах гэж байна. Ипотекийн зээлийн баримт бичгийн багц нь энгийн хэрэглээний зээлийнхтэй адил байна.

Ажил олгогч албан ёсны баримт бичигт бодит цалингийн хэмжээг тогтоогоогүй байж ажилтны цалинг бэлнээр олгох тохиолдол цөөнгүй гардаг. Хэрэв та орон сууцны зээл авах шаардлагатай бол албан ёсны цалин бага байвал яах вэ? Бодит орлогыг хэрхэн баталгаажуулах вэ? Албан бусаар хоёр ба түүнээс дээш ажил хийдэг үйлчлүүлэгчид яах вэ? Санхүүгийн байгууллага цалингийн ямар баримтыг хүлээн авах вэ? Энэ бол бидний нийтлэл.

Орлогыг хэрхэн тооцох

2 хүний орлогын албан татварын баримтаар баталгаажсан албан ёсны орлого хангалтгүй тохиолдолд ипотекийн зээлийн банкны гэрчилгээ шаардлагатай. Хэмжээний хүрэлцээг хэрхэн тодорхойлох вэипотекийн зээл авах цалин юу?

Нэгдүгээрт, тухайн хүн өрөө төлж барагдуулсны дараа ямар үнэгүй бэлэн мөнгө авах вэ гэдгээс тухайн банкнаас олгох зээлийн хэмжээ хамаарна. Үйлчлүүлэгчийн баталгаажуулсан орлогын дүнгээс сарын амьжиргааны доод хэмжээ, сард заавал байх ёстой зардлыг хасна. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн ипотекийн зээлэнд төлөх боломжтой дүн юм.

Хоёрдугаарт, орлогыг үйлчлүүлэгчийн насанд хүрээгүй хүүхдүүд, хамтран зээлдэгч, батлан даагч байгаа эсэхийг харгалзан тооцдог гэдгийг санах нь зүйтэй. Ипотекийн зээл авахад хангалттай орлого байгаа эсэхийг яг таг тодорхойлох нь нэлээд асуудалтай болж байна. Банк бүр төлбөр тооцооны хувьд хувь хүн байдаг.

Ганцхан зөвлөгөө байна. Өргөн хүрээний боломж, сонгох эрхийг олж авахын тулд үйлчлүүлэгч бүх орлогынхоо нотолгоог өгөх нь дээр. Тиймээс үйлчлүүлэгчийг зээлийн хязгаарлагдмал нөхцөлтэй холбохгүйн тулд ипотекийн зээлийн банкны хэлбэрийн гэрчилгээ шаардлагатай. Гэрчилгээний маягт ямар байдгийг хүн бүр мэддэггүй.

Зураг дээр "Россельхозбанк"-ын моргейжийн банкны маягтын гэрчилгээний дээж байгаа.

Ямар тусламж хэрэгтэй байна

Банкны маягт нь үйлчлүүлэгчийн албан бус цалингийн талаарх мэдээллийг бүрэн, найдвартай хүлээн авахыг шаарддаг. Энэ баримт бичигтэй анх удаа тулгарсан ихэнх хүмүүс татварын албанд өгөгдөл шилжүүлэх вий гэж санаа зовж байна. Дараа нь та бүх хуримтлал дээр орлогын албан татвар төлөх ёстой. Энэ тохиолдолд ажил олгогч их хэмжээний торгууль ногдуулж болзошгүй.

Энэ тохиолдолд айдас нь огт үндэслэлгүй юм. Банкинд байхгүйүйлчлүүлэгчийн өгсөн хувийн санхүүгийн мэдээллийг түгээх эрх мэдэл. Худалдааны нууцыг задруулсан тохиолдолд банк (байгууллагын хувьд) болон түүний зарим ажилчдыг торгох, тусгай зөвшөөрлийг нь хүчингүй болгох, хорих ял хүртэл шийтгэдэг. Улс орны эдийн засгийн байдал маш тогтворгүй байгаа тул зээлдэгчдэд туслах зорилгоор банкны хэлбэрийн гэрчилгээг бий болгосон. Олон пүүс татвараас зайлсхийж цалингаа "саарал" схемийн дагуу төлдөг.

Ажил олгогчийн хувьд

Ипотекийн зээлийн банкны хэлбэрээр гэрчилгээ авахад тулгардаг гол асуудал нь зээл хүсэгчийн ажиллаж байгаа компанийн удирдлага үүнийг олгохоос татгалзсан явдал юм. Нягтлан бодогчид болон ажил олгогч фирмүүдийн дарга нар татварын албанд мэдээлэл шилжүүлэхээс айдаг. Зээлийн хувьд, жишээлбэл, ипотекийн зээл авахын тулд банкны хэлбэрийн гэрчилгээг тусгайлан зохион бүтээсэн. Энэ нь өргөдөл гаргагчийн зээлд хамрагдах боломжийг нэмэгдүүлэх зорилгоор бий болсон. Өргөдөл гаргагчийн санхүүгийн байгууллагаас хүссэн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн орлогын талаархи баталгаажсан мэдээлэлээс шууд хамаарна. Ажил дээрээ гэрчилгээ олгоход асуудал гарсан тохиолдолд ОХУ-ын Хөдөлмөрийн хуулийн 62 дугаар зүйлд заасан лавлагаа нь туслах болно. Энэ зүйлд зааснаар байгууллага нь хүсэлт гаргасан өдрөөс хойш гурав хоногийн дотор орлогыг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх ёстой. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв тэр шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлэхийг хүсэхгүй байгаа бол ажил олгогчтой маргахыг зөвлөдөггүй. Доор бид банкны хэлбэрээр гэрчилгээ бөглөх гол зүйлийг авч үзэх болно.

Ажил олгогчийн мэдээлэл

Жишээ нь, ВТБ-ын ипотекийн зээлийн банкны хэлбэрийн гэрчилгээг авч үзье. Хууль эрх зүйн баримт бичигт заасны дагуу ажил олгогчийн нэрийг бүрэн эхээр нь бичсэн болнопүүсүүд. Брэнд, лого шаардлагагүй. Хаяг (хууль ёсны болон бодит) бүрэн бичигдсэн байна. Заримдаа гэрчилгээ нь таныг бүтэн нэрээ оруулахыг шаарддаг. шууд удирдагч болон түүний утасны дугаар. Энэ мэдээллийг бас өгөх ёстой. Байгууллагын утасны дугаарыг заасан шугаманд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Энэ нь суурин утасны дугаарыг заавал өгөхийг шаарддаг. Суурин утастай хамт бичсэн бол гар утсыг зааж өгч болно. Хуулийн этгээдийн TIN, OGRN, KPP-ийг мөн бүрэн эхээр нь зааж өгөх ёстой.

Доорх зурган дээр ВТБ банкны хэлбэрээр ипотекийн зээлийн гэрчилгээ байна.

Өргөдөл гаргагчийн өгөгдөл

Бүтэн нэр ажилтныг гэрчилгээнд бүрэн хэмжээгээр зааж өгсөн болно. Төрсөн он сар өдөр нь паспорттой тохирч байх ёстой. Ихэнхдээ гэрчилгээ нь тухайн ажилтны албан тушаал, тухайн байгууллагад ажиллаж байсан ахмад насыг агуулдаг. Эдгээр мөрүүдийг алгасаж болохгүй, тэдгээр нь ажлын дэвтэр дэх оруулгуудыг бүрэн давтах ёстой.

Цалин

Тусгай хүснэгтэд компанийн нягтлан бодогч нь тухайн ажилтны сар бүр авдаг дүнг бүрэн хэмжээгээр зааж өгөх ёстой. Тусдаа мөрөнд хуримтлагдсан жил, сарыг зааж өгсөн болно. Дараа нь тухайн сард ажилтны хүлээн авсан дүнг бичнэ. Үүнийг тоогоор зааж өгсөн болно. Төгсгөлд нь "нийт" болон өнгөрсөн хугацааны нийт дүнг бичнэ. Цалингийн гэрчилгээнд заасан мэдээллийг үнэн зөв эсэхийг шалгана. Орлогыг тухайн бүс нутгийн ижил мэргэжилтэй хүмүүсийн дундаж орлоготой харьцуулах болно. Тиймээс үүнийг бодитоор зааж өгөх ёстой. -аас илүү оруулах шаардлагагүйтэр үнэхээр тийм.

Доорх зурган дээр Альфа-Банкнаас ипотекийн зээлийн банкны маягтын гэрчилгээний орлогын жишээ.

Дизайн

Цалин заасан хугацаа 6 сараас доошгүй байх ёстой. Зарим тохиолдолд тухайн байгууллагад ажилласан туршлага хангалтгүй бол 4 сарын хугацаатай гэрчилгээ олгохыг зөвшөөрдөг. Банкны хувьд хамгийн их боломжтой хугацааг (хүснэгт дотор) бөглөх нь нэн тэргүүний асуудал юм.

Нягтлан бодогч, байгууллагын даргын гарын үсэгтэй зураасанд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Хэрэв энэ нь ижил хүн бол банкууд энэ хүнийг ерөнхий нягтлан бодогчийн албан тушаалд томилсон тушаалын хуулбарыг хавсаргахыг зөвлөж байна. Хэрэв дарга, ерөнхий нягтлан бодогч хоёр өөр хүмүүс бол хоёр гарын үсэг байх ёстой. Хоёуланг нь тайлах боломжтой.

Та ипотекийн зээлийн банкны маягтын гэрчилгээг (жишээ) салбар дээр шууд авах эсвэл тодорхой санхүүгийн байгууллагын вэбсайтаас хэвлэх боломжтой.

Баримт бичгийг ажил олгогч байгууллагын дугуй тамгаар баталгаажуулсан болно. Факс тамга эсвэл компанийн тамга ашиглахыг хориглоно.

Сбербанкнаас ипотекийн зээлийн банкны маягтын гэрчилгээний дээжийг санхүүгийн байгууллагын вэбсайтад байрлуулсан болно. Бөглөх дэлгэрэнгүй зааврыг түүнд хавсаргасан болно.

Захиалга шалгах

Иргүүлсэн баримт бичгийг хэрхэн баталгаажуулдаг вэ? Банкны хэлбэрийн гэрчилгээнд ипотекийн зээлд заасан мэдээллийн үнэн зөв, найдвартай байдлыг хэд хэдэн үе шаттайгаар шалгадаг. Онооны системажил олгогч компанийн дэлгэрэнгүй мэдээлэл, ипотекийн зээлд хамрагдах ажилтны мэдээллийг боловсруулдаг. Үйлчлүүлэгчийн өгсөн мэдээлэл нь мэдээллийн сан, улсын бүртгэлд нэвтэрдэг (тэд дагаж мөрдөхийг эрэлхийлдэг). Ингэснээр гэрчилгээнд заасан байгууллага үнэхээр оршин байгаа эсэх, үйл ажиллагаа явуулж байгаа эсэх нь тодорхой болж байна.

Зээлийн мэргэжилтэн шалгах гэж байна. Үүний үүрэг бол үйлчлүүлэгчийн мэдүүлсэн орлогын хэмжээ яг таарч байгаа эсэхийг тодорхойлох явдал юм. Байцаагч асуулгын хуудсыг шалгадаг бөгөөд тэдгээрийн өгөгдөл нь гэрчилгээний мэдээлэлтэй бүрэн тохирч байх ёстой. Зээл хүсэгч моргейжийн зээлд хамрагдахдаа анх бөглөдөг асуулгад цалингийн хэмжээг бүрэн хэмжээгээр зааж өгсөн болно. Энэ нь банкны маягт дахь гэрчилгээний дүнтэй тохирч байх ёстой. Зээлдэгч өөрөө өгсөн мэдээллийн зөрүү нь зээлийн мэргэжилтэнг энэ мэдээлэл худлаа гэж бодоход хүргэж болзошгүй.

Тусламжийн харагдах байдалд анхаарлаа хандуулаарай. Залруулга, устгахыг зөвшөөрөхгүй. Мэдээллийн талбарт нийцүүлэн өгөгдлийг форматлах ёстой. Лацны жинхэнэ эсэхийг шалгана. Тохиолдлын 99% -д зээлийн ажилтан гэрчилгээнд заасан утасны дугаар руу залгадаг. Ажлын дугаарын дагуу өргөдөл гаргагч нь тухайн компанид үнэхээр ажилладаг эсэх, албан тушаал, ажлын туршлага нь таарч байгаа эсэх зэрэг мэдээллийг зааж өгсөн. Утасны утсанд хариулж байгаа ажилчдад банкнаас утсаар мэдээллээ баталгаажуулах болно гэдгийг сануулах нь зүйтэй болов уу. Зээлийн ажилтан ажил олгогчтой холбогдож чадахгүй бол өргөдлийг хүлээн авахаас татгалзаж эсвэл түр зогсооноутас ашиглах боломжгүй болно.

Жишээлбэл, Газпромбанкнаас ипотекийн зээлийн банкны маягтын гэрчилгээний дээж нь тухайн байгууллагын талаарх дэлгэрэнгүй мэдээлэлд тавигдах шаардлагаас ялгаатай. Үүнийг бөглөхөд нарийвчлал, нарийвчлал шаардлагатай.

Тусламжгүйгээр яаж хийх вэ

Бүх боломжит зээлдэгчид бичиг баримтаа бүрдүүлэн цуглуулах цаг байдаггүй. Ихэнх тохиолдолд, хэрэв үйлчлүүлэгч моргейжийн зээлийн банкны хуулга өгөх боломжгүй бол энэ нь ажил олгогч компанийн буруу юм, учир нь пүүс ажилчдын албан бус орлогын талаархи мэдээллийг задруулахаас айдаг. Ийм нөхцөлд яаж ажиллах вэ? Оросын зарим томоохон банкууд зөвхөн хоёр баримт бичгийг бүрдүүлж, орон сууц худалдан авах хөтөлбөрийг боловсруулсан. Өргөдөл гаргагч нь паспорт болон SNILS эсвэл жолооны үнэмлэх авчрах шаардлагатай.

Баримт бичгийг бүрдүүлэхдээ ипотекийн зээлийн банкны хэлбэрээр гэрчилгээ олгохгүй байх боломжийг олгодог хөтөлбөрүүдийн сул тал нь юу вэ? Аль банкууд ийм боломжийг олгодог вэ?

Гол сул тал нь зээлийн хүүгийн өсөлт юм. Банкууд баталгаагүй орлоготой үйлчлүүлэгчдээ итгэж эрсдэлд ордог. Үүний тулд тэд нэмэгдүүлсэн хувиар нөхөн төлбөр авдаг.

Хоёр дахь хасах нь урьдчилгаа төлбөр нэмэгдсэн. Их хэмжээний мөнгө (орон сууцны үнийн дүнгийн 30-40%) нь ирээдүйн зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын баталгаа болдог.

Хоёр баримт ашиглан ипотекийн зээл зохиох

Ийм нөхцөлийг хүлээн зөвшөөрдөг банкууд:

• "Тинкофф". Урьдчилгаа 15% -иас хамааран 6% -иас 14% хүртэл хүүтэйхудалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийн төрөл дээр.
• VTB. Хоёрдогч орон сууц худалдан авахдаа урьдчилгаа 40%, үндсэн байр авахдаа 30% төлөхөөс эхлээд 9.6% байна.
• Сбербанк. 40%-иас эхлээд үндсэн төлбөрт 0,5%-иар нэмж төлнө.
• Газпромбанк. 40%-иас эхлээд 10.2%-иас төлнө.
• Россельхозбанк. Урьдчилгаа 40%-с 9.35%-с.
• "Альфа Банк". Урьдчилгаа 50%-иас доошгүй. 9.79%-с үнэ.
• "Дельтакредит". 40% барьцаа, 8.25% хүүтэй.
• "Транскапиталбанк". Төлбөр 30%, хүү 8.2%. Энэ санхүүгийн байгууллага нь ипотекийн зээлийн хэмжээг хязгаарладаг. Москва, Санкт-Петербургийн хувьд энэ нь 12 сая рубль, бусад суурингийн оршин суугчдын хувьд 5 сая рубль юм.
• Уралсиб. 40% барьцаа, 9.4% хүүтэй.

Дүгнэлт

Баримт бичгийг бүх дүрмийн дагуу бүрдүүлсэн тохиолдолд банкны хэлбэрээр гэрчилгээтэй ипотекийн зээл авах боломжтой. Банкинд хуурамч гэрчилгээ өгөхийг оролдох ёсгүй гэдгийг санах нь чухал. Интернет болон бусад эх сурвалжид хүссэн хэмжээгээрээ баримт бичгийг бүрдүүлэхийн тулд хэдэн мянган рублийн зар сурталчилгаа байдаг. Багц нь ажлын дэвтрийн хуулбарыг багтаасан болно. Ийм лавлагааг баталгаажуулахгүй. Ипотекийн зээлийн байцаагчид нягт нямбай ажилладаг, мэдээлэл үнэн зөв эсэхийг сайтар шалгадаг. Хэрэв зөрчил илэрсэн бол залилан мэхлэгч үйлчлүүлэгчийг ирээдүйд зээл олгохоор бүх сувгаар хаах болно гэж заналхийлж, хэргийг цагдаад шилжүүлэх боломжтой. Сэжиглэж байназалилан мэхэлсэн өргөдлийг тусгай кодоор татгалзаж, үйлчлүүлэгчийг бүх насаар нь зээл авахыг хориглоно.