Гэрээт зээл гэдэг нь Банкны зээлийн төрөл. Одоогийн зээл: давуу болон сул талууд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Гэрээт зээл нь банкны зээлийн сонгодог төрөл юм. Энэ нэр томьёо нь банк, зээлийн байгууллагаас олгосон зээлийг хэлнэ.

Зээлийн гол зорилго нь харилцах болон харилцах дансанд мөнгө байхгүй үед зээлдэгчид төлбөр хийх боломжийг олгоход оршино. Олгосон зээлийн улмаас харилцагчийн зээлийн байгууллага дахь эргэлтийн хөрөнгө бий болдог.

Гэрээний зээлийн онцлог

Чекийн зээлийг зээлийн байгууллага шалгах данс нээхтэй зэрэгцүүлэн олгодог. Дансанд бэлэн мөнгөний орлого, бүх төлбөр, зээлийг харуулна. Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн баримтыг энэ дансанд байгаа мөнгөнөөс төлдөг. Шалгах данс нээх үндэс нь үйлчлүүлэгчтэй байгуулсан гэрээ юм. Баримт бичигт дээд хэмжээг зааж өгсөн болноөр, зээлийн нөхцөл, дансны дебит үлдэгдэлтэй байх эцсийн хугацаа, хүү, зээлийн эргэлтийн дүнгээс авсан шимтгэл, дебит хувиар. Хүүгийн хэмжээ нь ашигласан зээлийн хэмжээнээс хамаарна. Тэдний тооцооллыг банкны нэмэлт төлбөрийг харгалзан Төв банкны ханшийн үндсэн дээр хийдэг. Гэрээний зээлийн хүү хамгийн өндөр бөгөөд данс нээх үед нэмэгддэг.

Тодорхой банкны найдвартай, тогтвортой харилцагчидтай удаан хугацаанд хамтран ажиллаж байгаа тул гэрээт зээлийг барьцаагүй зээлийн хэлбэрээр олгодог. Гэхдээ банк нэгэн зэрэг зээлийн баталгааны үүрэг гүйцэтгэдэг тодорхой нөхцлийг биелүүлэхийг харилцагчаас шаардах эрхтэй.

Гэрээгээр зээл авч буй жижиг бизнес эрхлэгчдийн барьцаа нь үнэт цаас, орон сууцны зээл, барьцаа хөрөнгө, гуравдагч этгээдийн баталгаа, санхүүгийн төлбөрийн чадваргүйн улмаас үйлчлүүлэгчийн урт хугацааны нэхэмжлэлээс татгалзах зэрэг болно. Зээлийн өгөөжийг хангахад хяналт тавихын тулд банк янз бүрийн аргыг хэрэглэж болох боловч үндсэн арга нь эргэлтийн хөрөнгийн бодит болон төлөвлөсөн үлдэгдлийг харьцуулах явдал юм. Өөр нэг арга бол улирал тутам төлөвлөсөн зээлийн хэмжээ болон дансны өрийг харьцуулах явдал юм.

Гэрээний зээлийг ихэвчлэн банкны байгууллагатай удаан хугацаанд хамтран ажиллаж байгаа, данстай найдвартай харилцагчдад олгодог. Үүн дээр үйл ажиллагаа явуулах ёстой - жишээлбэл, өглөг эсвэл авлагын төлбөрийг төлөх. Дансанд харилцах данс хавсаргасан байна.кредит.

Зээлийн нөхцөл

Зээлийн компаниуд хоёр үндсэн шаардлагыг хангасан байх ёстой:

• Компанийн өөрийн хөрөнгө нь санхүүжилтийн хэрэгцээг бүрэн буюу 80% нөхөх ёстой.
• Компани нь I зэрэглэлийн зээлжих чадварыг хангасан тохиолдолд барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгох боломжтой.

Банк барьцаа хөрөнгө шаардах үед

Зээлийн байгууллага зарим тохиолдолд барьцаа хөрөнгө шаардаж болно:

• Банк зээлдэгчийн зээлийн чадварт эргэлзэж байна.
• Зээлжих чадварын түвшин I зэрэглэлээс доогуур байна.
• Эдийн засгийн салбар, үйлдвэр эсвэл улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдал хурцадсан.
• Зээлийн зах зээлийн тогтворгүй байдлын улмаас зээлийн эх үүсвэрийн хүртээмж бага.

Зээлийн зэрэглэл

Аливаа төрлийн банкны зээлд хамрагдахдаа банкууд үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварыг үнэлэхэд ихээхэн цаг зарцуулдаг. Үнэлгээний аргачлал нь зээлийн байгууллагаас хамаарч өөр өөр байж болох ч үндсэн шаардлага нь:

• Өндөр хүү нь зээлдэгчийг I ангилалд оруулах боломжийг олгодог.
• Цэвэр орлогын нөөц.
• Зах зээлийн байр сууриа удаан хадгалах.
• Сайн нэр хүнд, хамтын ажиллагаа.

Гэрээт зээлийн гэрээнд арилжааны банк болон харилцагчийн хоорондын харилцааг зохицуулах үндсэн заалтууд багтана: төлбөрийн чадварыг хянах арга, зээлийн хөрөнгийн өгөөжийг баталгаажуулах хэлбэр,зээлийн хүү тогтоох механизм, зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар, зээлийн чадвар хангалтгүй тохиолдолд зээл олголтыг хязгаарлах, зогсоох механизм, зээлсэн хөрөнгийг олгох журам, нягтлан бодох бүртгэлийн данс хөтлөх, зээлийн хязгаар.

Гэрээний зээлийн ялгаа

Гэрээт зээл нь бусад төрлийн богино хугацааны зээлээс ялгарах онцлогтой.

• Зээлдэгчийн зээлийн чадварыг эхний зээл олгоход нэг удаа үнэлдэг. Цаашдын санхүүжилт нь үйлчлүүлэгчээс бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй.
• Гэрээгээр олгох зээлийн сангийн дээд хэмжээг банк тогтоодоггүй. Зээлийн хэмжээ нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг зээлийн байгууллагын үнэлгээнээс хамаарна. Банк нь эргэлтийн хөрөнгө, харилцагчийн санхүүгийн үлдэгдэл, санхүүжилтийн эх үүсвэрийг шалгадаг. Санхүүжилтийн хязгаар нь өмнө нь олгосон зээлийн дундаж дүнтэй тохирч болно.
• Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт тавих хяналт дутмаг, харилцагчид зээл олгох нөөцтэй байх шаардлагатай байгаа нь банкинд зээл олгох эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг.
• Зээлийг гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой, эс тэгвээс банк зээлдэгчийг зээлийн эргэн төлөлтөд түлхэц өгөх зорилгоор хүүгийн шатлал тогтоох эрхтэй.
• Зээл олгож байгаа нь баталгаагүй байна. Богино хугацаатай зээл, зээл олгохдоо энэ үйлдлийг барууны орнуудад түлхүү хэрэглэдэг. ОХУ-ын зээлийн байгууллагууд эрсдэл өндөртэй учраас зээлдэгчийн өмч хөрөнгө, гуравдагч этгээдийн баталгаа, үнэт цаасыг зээлийн барьцаанд тавьдаг.
• Өрийн эргэн төлөлт нь харилцагчийн харилцах дансанд байгаа мөнгөнөөс автоматаар хийгдэнэ.

Гэрээний зээл болон овердрафтын ялгаа

Овердрафт нь одоогийн данснаас ялгарах онцлогтой:

• Арилжааны банкууд болон ОХУ-ын Төв банк хоёулаа зээлдүүлэгчээр ажиллах боломжтой.
• Зээлдэгчийн дансанд - төлбөр тооцоо эсвэл корреспондент - овердрафтын бүх үйлдлийг тусгасан болно.
• Зээл нь дансны үлдэгдлийн дээд хэсгээс мөнгө хасагдах замаар олгоно;
• Төлбөр тооцоо, кассын үйлчилгээний гэрээнд овердрафт зээлийн үйл ажиллагаа явуулах боломжтой гэж заасан нь нэмэлт гэрээ байгуулах шаардлагагүй болно.
• Зээлийн хязгаарыг зөвхөн өндөр эрсдэлтэй зээл олгосон тохиолдолд тохиролцоно.
• Овердрафтын хамгийн дээд хугацаа 10-15 хоног байна. Зээлдэгч энэ нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд овердрафтын зээл нь ердийн зээл болж, стандарт зээлийн гэрээ шаардлагатай болно.
• Бусад богино хугацаатай зээл, зээлтэй харьцуулахад овердрафт нь өндөр хүүтэй байдаг. Зээлийн төлбөр нь зээлийн хүүтэй нэгтгэсэн өрийн тодорхой хэсгийг төлөөлдөг.
• Арилжааны банкуудын дансанд овердрафтын гүйлгээ тодорхой онцлогтой тусгагдсан байдаг.

Гэрээний зээлийг бодитоор хэрэгжүүлэх

Гэрээт зээлийн тод жишээ болөөрийн данснаас оруулж ирсэн барааныхаа төлбөрийг төлж буй хувиараа бизнес эрхлэгчийн ажил. Мөнгөн дүнгээр илэрхийлсэн бизнес эрхлэгчийн орлогыг ижил дансанд шилжүүлдэг. Хэрэв яаралтай урьдчилгаа төлбөр хийх шаардлагатай бөгөөд санхүүгийн боломж байхгүй бол бизнес эрхлэгч одоогийн зээл авах хүсэлт гаргаж болно. Энэ нь дансанд мөнгө гарч ирсний дараа урьдчилгаа төлбөр хийж, өрийг төлөх боломжийг олгоно. Энэ төрлийн зээл нь богино хугацаатай, баталгаагүй.

Банкны эрсдэлүүд

Kontokorrent - банкны байгууллагад тодорхой эрсдэл дагуулдаг богино хугацааны зээлийн төрөл. Ийм учраас зөвхөн авсан зээлээ төлөх чадвартай, найдвартай, нэр хүндтэй үйлчлүүлэгчдэд олгодог.

Гэрээгээр зээл авах хүсэлт гаргахдаа банк дараах алхмуудыг гүйцэтгэдэг:

• Үйлчлүүлэгчийн бизнесийн нэр хүндийг үнэлдэг.
• Түншүүдийнхээ өрийг хянадаг.
• Зээлдэгч хамтран ажиллаж байсан бүх байгууллагад зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ, үнэлгээ хийдэг.
• Аж ахуйн нэгжийн эргэлтийн хөрөнгийн хэмжээ болон үлдэгдлийг хардаг.

Энэ мэдээлэлд үндэслэн банк харилцагчийн төлбөрийн чадвар, зээлийн чадварын түвшинг тодорхойлдог.

Гэрээт зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв

Овердрафт болон одоогийн зээл нь олон талаараа төстэй: зээлийн карт нь зээлдэгчид ашигтай, гэхдээ зөвхөн богино хугацаанд. Зээлийн эргэн төлөлтийг хожимдуулах боломжтойөрийн үлдэгдэл өндөр хүүтэй болж эхлэхэд хүргэж байна. Гэрээт зээл, овердрафт болон хэрэглээний зээлийн хүү өөр өөр байдаг бол гэрээний зээлийн хүү нь барьцаа болон барьцаа хөрөнгөгүй тул илүү өндөр байна.

АНУ болон Европт гэрээт зээл нь хамгийн түгээмэл төрлийн зээлийн нэг юм. Олон компаниуд нэмэлт гэрээ хийлгүйгээр банкны дебит дансыг зээлийн данс болгон ашигладаг. Пүүсүүд аль банкинд зээл авч болохоо мэддэг, учир нь тэд банкны байнгын үйлчлүүлэгчид юм. Гэрээт зээл нь хэрэглэгч эсвэл ханган нийлүүлэгчдийн төлбөрийг хурдан төлөх боломжийг олгоно.

Зээл авах боломжтой Оросын банкууд зээлдэгчийн үнэлгээ, баталгаажуулалтын дараа л эсрэг урсгалыг гаргадаг. Гэсэн хэдий ч ОХУ-д энэ төрлийн зээлийг хөгжүүлэх хэтийн төлөв нь дэлхийн түвшинд хүрэхийг хичээж буй гол банкуудын ачаар л боломжтой юм.

Гэрээний зээлийн давуу болон сул талууд

Гэрээгээр зээл олгох нь хоёр талдаа ашигтай: зээлдэгч өөрийн хөрөнгө байхгүй тохиолдолд зээлийн санг ашиглах боломжтой бөгөөд банк нь зээлийн эх үүсвэрийг хэмнэдэг. Энэ төрлийн зээлийг хамгийн эрсдэлтэй гэж үздэг бөгөөд энэ нь түүний сул тал болох ийм зээлийг ашиглах өндөр хүүтэй болохыг тайлбарладаг.

Үр дүн

Компанийн зээл нь зээлийн хамгийн эрсдэлтэй хэлбэрүүдийн нэг юм. Энэ нь бусад богино хугацаатай зээлтэй харьцуулахад зээлийг ашигласны төлбөр өндөр байгааг тайлбарлаж байна.

Дутуузээлийн шугам ашиглах нь зээлийн гэрээг зөрчсөн үйлдэл юм. Гэрээт зээлийн зээлийн шугам нь энгийн үгээр хэлбэл, зээлийн болон харилцахын шинж чанарыг хослуулсан зээл бөгөөд үйлчлүүлэгчид тасралтгүй зээл олгох замаар тодорхойлогддог. Банк алдагдсан ашгийн нөхөн төлбөр болгон үйлчлүүлэгчээс шимтгэл авах эрхтэй.

Оросын банкуудын гэрээт зээл олгохыг түр зогсоолоо, учир нь байгууллагын бүх орлогыг одоогийн журмын дагуу харилцах дансандаа байлгах ёстой.