Даатгалын эрх зүйн үндэс: мөн чанар, чиг үүрэг, хэлбэр

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгал нь одоогийн орлогоос учирч болзошгүй хохирлыг хуваарилах арга юм. Төлсөн шимтгэлээс бүрдсэн мөнгөн хөрөнгийн ачаар тодорхой үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд хуулийн этгээд, иргэдийн өмчийн эрх ашгийг хамгаалахад ашигладаг.

Танилцуулга

ОХУ-д даатгалын хууль эрх зүйн үндэс нь хаана, хэрхэн тогтсон бэ? Энэ асуудлыг хамгийн дээд түвшинд зохицуулсан. Энэ нь 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн № 4015-І "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуульд олон тооны өөрчлөлт, түүнчлэн бусад зохицуулалтын баримт бичгүүдэд тусгагдсан болно. Сонирхлын хэд хэдэн үзэл баримтлалыг тэнд бас авч үздэг. Тэдгээрийг авч үзэх нь илүүц биш юм:

1. Даатгал гэдэг нь зах зээлийн байгууллага (хувь хүн, хуулийн этгээд)-ийн эд хөрөнгийн (материаллаг) ашиг сонирхлыг хамгаалах тогтолцоо (арга) бөгөөд үүнд тодорхой аюул заналхийлж байдаг боловч заавал дагаж мөрдөх албагүй. Анхаарна уу: Энэ нь танд асуудлаас зайлсхийх боломжийг олгохгүй ч та нөхөн төлбөрт найдаж болно.
2. Даатгалын бүтээгдэхүүн нь үйл ажиллагаа юмхамгаалалт худалдаж авсан.

Эд материаллаг ашиг сонирхлыг хангах, эрхийг баталгаажуулах тогтолцооны тухай

Хамгаалах шаардлагатай гэдэг нь эрхийн оршин тогтнолд заналхийлж байгаатай холбоотой. Хэрэв бид хувь хүний өмчлөгчийг авч үзвэл материаллаг ашиг сонирхлын эрсдэл бага байна. Гэхдээ их тооны хуулийн дагуу энэ нь бодитой юм. Тиймээс одоо байгаа эрсдэлийг даатгах шаардлага гарч байна. Энэ нь тодорхой бүтээгдэхүүний хэлбэрээр илэрхийлэгддэг. Тэд тус бүр нь даатгалын тодорхой объект, шалтгаан, өртөг, төлбөрийн нөхцөл рүү чиглэгддэг. Баримт бичгийн хэлбэр нь бодлого юм. Даатгалын эрх зүйн үндэс нь үргэлж байх ёстой гэдгийг шаарддаг. Эцсийн эцэст, энэ нь үргэлж бодитой, гүйлгээнд оролцогчдод хандсан, үндсэн параметрүүдийг агуулсан гэрээ байгааг баталж байна. Үүний зэрэгцээ энэ нь бүрэн эрх зүйн баримт бичиг юм. Шимтгэл нь нөхөн олговроос үргэлж бага байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ бол даатгалын бүтээгдэхүүний онцлог юм. Энэ байр суурь нь тэднийг нийлүүлэлтийн зах зээлд сонирхол татахуйц болгож, эрэлтийг нэмэгдүүлдэг.

Тэгвэл тэд яаж үүн дээр мөнгө олдог вэ?

Хэдийгээр харахад энэ харилцаа нь худалдагчдад ашиггүй мэт санагдаж байгаа ч энэ нь түүнийг мөнгөө алдаж байна гэсэн үг биш юм. Яагаад? Бодлогын тоо (бүтээгдэхүүнийг худалдан авагчид) ихэвчлэн даатгалын тохиолдлын тооноос том хэмжээний дарааллаар давж гардаг явдал юм. Энэ байдал бараг үргэлж хэвээр байна (давагдашгүй хүчин зүйлээс бусад). Эхний ээлжинд үйл явцад оролцогчдын санхүүгийн үүргийг тэгшитгэдэг. Гэхдээ түүнээс хойшолон тооны хууль хүчин төгөлдөр байгаа бол даатгагчийн үүрэг нь борлуулсан бодлогын хэмжээнээс бага байна. Энэ нь төлбөр болон төлбөрийн хооронд тодорхой харьцаа тогтоох замаар шийдэгддэг (хэмээн их байх тусам нөхөн олговор их байх болно). Даатгалын тохиолдлын динамик жигд бус байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үүнээс болж тэнцвэрт байдлыг бий болгоход хэцүү байдаг. Нөхцөл байдлыг улам хүндрүүлж байгаа зүйл бол үнэ нь зарагдахуйц бага, зардлаа нөхөж, ашиг олохуйц өндөр байх шаардлагатай.

Даатгалын эрх зүйн үндэс: энэ үзэл баримтлалд юу багтдаг вэ?

Ерөнхийдөө мэдээллийг авч үзсэн. Гэхдээ тэтгэвэр, нийгмийн даатгал, эрүүл мэндийн даатгал гэж бас байдаг. Тэднийг хэрхэн үл тоомсорлох вэ? Тэд бас тусдаа журамтай. Жишээлбэл, нийгмийн даатгалд заавал даатгуулах эрх зүйн үндсийг 1999 оны 6-р сарын 16-ны өдрийн 165-ФЗ хуулиар тогтоосон. Нэмж дурдахад бид иргэний хуулийн талаар санах хэрэгтэй. Төслийн оролцогчдын хооронд үүссэн эд хөрөнгийн хариуцлагыг зохицуулах үүрэгтэй хүн бол түүнд л итгэмжлэгдсэн хүн юм. Иргэний хуулийн 48-р бүлэг "Даатгал"-д гэрээ байгуулах журам, дараагийн харилцааг авч үздэг. Үүний зэрэгцээ, бүтээгдэхүүн санал болгож буй хуулийн этгээдийн үйл ажиллагааг даатгалын үйл ажиллагааны хяналтын болон лицензийн байгууллагууд зохицуулдаг. Үүнийг дагаж мөрдөхийн тулд тодорхой нөөц бүрдүүлэх, байршуулах, тарифын хүчинтэй байдалд хяналт тавих, мөн төлбөрийн чадварыг хангах шаардлагатай. Энэ бүхнийг захиргааны хуулиар зохицуулдаг. Санхүүгийн асуудлыг зохицуулдагТатварын код.

Засгийн газар хэрхэн зохицуулж, хянадаг вэ?

Даатгалын зохион байгуулалт, эрх зүйн үндэс нь юу болох талаар ярихад энд дурдвал:

1. Өмчийн эрх ашгийг хамгаалахад чиглэсэн тогтолцоог бүрдүүлэх, хөгжүүлэхэд төрийн шууд оролцоо.
2. Үндэсний зах зээлийг хууль тогтоомжоор дэмжих, хамгаалах.
3. Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт.
4. Шударга өрсөлдөөнийг хамгаалах, монопольчлолоос урьдчилан сэргийлэх, таслан зогсоох.

Төрийн оролцоо яагаад зайлшгүй шаардлагатай вэ?

Даатгалын эрх зүйн үндсийг тавьж байгаатай нь холбож болохгүй гэж үү? Түүний идэвхтэй оролцоо нь дараах хүчин зүйлсээс шалтгаална:

1. Нийгмийн даатгалд зайлшгүй шаардлагатай. Хууль эрх зүйн орчин сайн ч хүн амын тодорхой хэсгийг хамгаалахын тулд төсвийн хөрөнгө оруулалт шаардлагатай.
2. Арилжааны бус эрсдэлийн даатгалд оролцох үндэслэл, журмыг тодорхойлох. Жишээлбэл, хөрөнгө оруулалтыг хамгаалах, экспортын зээлийг баталгаажуулах.
3. Цуглуулсан мөнгөө төрөөс гаргасан баталгаатай орлого бүхий зах зээлийн бус тусгай үнэт цаас хэлбэрээр байршуулсан даатгагчид нэмэлт баталгаа гаргах.
4. Төрөөс тодорхой байгууллагуудын төлбөрийн чадваргүй байдлыг нөхөх зорилгоор зорилтот нөөцийг бүрдүүлж, үүргээ биелүүлэхэд нь тусалдаг.

Өөтэтгэврийн даатгал

Үйл ажиллагааны нийгэмд үзүүлэх нөлөө маш чухал. Тиймээс тэтгэврийн даатгалын эрх зүйн орчин нь төрийн нарийн хяналтыг шаарддаг. Мөн энэ байдал нь үндэслэлгүй биш юм. Эцсийн эцэст энэ нь ирээдүйд тэтгэврийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх хэрэгсэл юм. Албан журмын болон сайн дурын даатгал гэж ялгадаг. Эхнийх нь хүн амын бүх ангиллыг хамардаг. Иргэн бүр өөрийн хувийн данстай бөгөөд ажил олгогчийн шилжүүлсэн шимтгэлийг дансанд шилжүүлдэг. Тэд хөдөлмөрийн тэтгэврийг бүрдүүлдэг. Иргэн санхүүжүүлсэн хэсгийг төрийн бус янз бүрийн бүтцийн удирдлагад шилжүүлэх эрхтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Сайн дурын тэтгэврийн даатгал нь заавал даатгуулахтай ижил зарчимд суурилдаг хуримтлалын тогтолцоо юм. Гагцхүү шимтгэлийн хэмжээ, нөхцөл, оролцоо ерөнхийдөө иргэдийн өөрсдөөс шалтгаална. Та хөрөнгө, программ хангамж болон бусад олон зүйлтэй харьцах байгууллагыг найдвартай сонгох боломжтой. Үүний зэрэгцээ стратеги сонгоход нь төр тэдэнд нөлөөлөхгүй, харин үйл ажиллагаанд нь маш нарийн, олон талт хяналт тавьдаг.

Зарим нюансууд

Албан журмын даатгалын эрх зүйн үндсийг ч хөндөх ёстой. Иргэний хуулийн 927, 935-937, 969 дүгээр зүйлээр зохицуулагддаг. Тэдний мөн чанарыг дараах байдлаар багасгаж болно:

1. Тодорхой ангиллын төрийн албан хаагчдын нийгмийн ашиг сонирхлыг хангах үүднээс амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгийн улсын албан журмын даатгалыг бий болгосон. -ийн хөрөнгөөр үүнийг хийдэгхолбооны төсөв.
2. Бүх үйл ажиллагаа нь одоогийн хууль тогтоомж, түүнчлэн даатгалын сэдэвтэй холбоотой бусад эрх зүйн актад үндэслэсэн байх ёстой. Энэ нь журам, үйл явц өөрөө болон эдгээр үйлчилгээний төлбөрт хамаарна. Төлбөрийг хуульд заасан хэмжээгээр төлнө.

Таны харж байгаагаар албан журмын даатгалын эрх зүйн орчин зөвхөн тэтгэврийн хуримтлалд хамаарахгүй.

Эмнэлгийн талын тухай

Энэ чиглэлийн даатгал нь зайлшгүй шаардлагатай хамгийн бага эрх зүйн үндэслэлтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Өөрчлөлт нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний гамшгийн байдлаас үүдэлтэй. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хууль эрх зүйн үндэс 1990-ээд оны эхээр тавигдсан бөгөөд түүнээс хойш нэг их өөрчлөгдөөгүй. Илүү нийтлэг зүйл бол хувийн хэвшлийн үйл ажиллагаа юм. Хэдийгээр эрүүл мэндийн даатгалын эрх зүйн үндэс нь төрийн байгууллагын оролцоог хангасан байдаг.

Эссенсийн тухай

Бараг аливаа үйл ажиллагаа эрсдэлтэй байдаг. Энэ нь сөрөг үйл явдлууд, эсхүл тэдгээрийн үр дагавраас үүдэлтэй санхүүгийн тодорхой алдагдал хүлээх боломжтой байдагтай холбоотой юм. Үйл явдлын ийм хөгжлийн шалтгаан нь хүний хүсэл зоригоос бүрэн хамааралтай эсвэл байгалийн хүчин зүйлтэй холбоотой байж болно. Бид амьдралынхаа туршид бидний амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд заналхийлсэн олон аюул заналхийлэлтэй тулгардаг. Үүнийг ухамсарласан хүн тэднийг "эрсдэл" гэсэн ойлголтоор илэрхийлдэг. Энд мөн чанар нь нөлөөгөө үзүүлдэг. Түүхий эд дээр тогтсон нийгэммөнгөний харилцаа, эрсдэлийг өрхөөс эдийн засгийн ангилалд шилжүүлдэг. Энэ үүрэгт магадлалын тухай ойлголтыг мөн нөхцөл байдлын хөгжлийн тодорхойгүй байдлыг тодорхойлоход ашигладаг. Үнэн хэрэгтээ аливаа үйл явдал үр дүнгээс хамааран хөгжүүлэх гурван сонголттой байдаг:

1. Өшигтэй. Хожлыг хүлээн авч байна.
2. Өөрчлөлт оруулахгүй. Үр дүн байхгүй байна.
3. Сөрөг. Алдагдал болж хувирна.

Функцуудын тухай

Даатгалын эдийн засгийн мөн чанарт үндэслэн юу хэлэх вэ? Зөвхөн энэ:

1. Эрсдэлийн функц. Энэ нь даатгалын мөн чанар нь эрсдэл шилжүүлэх механизмыг бий болгох боломжийг олгодогт оршино. Илүү нарийн яривал тэдний санхүүгийн үр дагавар.
2. Анхааруулах функц. Энэ нь даатгалын тохиолдлоос урьдчилан сэргийлэх, хохирлыг багасгах арга хэмжээ авах боломжийг танд олгоно. Урьдчилан сэргийлэх шийдлээр хэрэгжсэн - эрсдэл үүсэх, түүнийг дагасан үр дагаврыг бууруулах байгууламжид тавигдах шаардлага.
3. Хяналтын функц. Эдгээр нь даатгалын санг зөвхөн зорилтот бүлэгт бүрдүүлэх, ашиглахад чиглэгддэг.
4. Хадгаламжийн функц. Энэ нь амьдралыг хангахад чиглэсэн тодорхой бүтээгдэхүүнийг ашиглах үед хэрэгждэг. Даатгалын байгууллага нь хамгаалалтыг хангаж, хадгаламжийн байгууллагын үүрэг гүйцэтгэдэг.

Маягтын тухай

Тэдгээрийн олон төрөл байдаг. Тиймээс, хууль эрх зүйн хэлбэрээс хамааран тэд дараахь зүйлийг ялгадаг:

1. Улсын даатгал. Байгууллагын шийдвэрт засгийн газар шууд нөлөөлөх боломжтой үед.
2. Төрийн бус даатгал. Түүнчлэн тэгш эрх буюу харилцан гэж нэрлэдэг. Энэ тохиолдолд зөвхөн хуульд заасан зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэртэй, төрд харъяалагдахгүй хуулийн этгээдүүд даатгагчийн үүрэг гүйцэтгэнэ.

Хэрэгжүүлэх хэлбэрээс хамаарч:

1. Сайн дурын.
2. Шаардлагатай.

Мөн "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хуулиар нэвтрүүлсэн салбарын ангилал байдаг:

1. Хувийн.
2. Өмч.

Та хэд хэдэн онооноос хамааран хэд хэдэн маягт сонгох боломжтой. Жишээлбэл, ямар өмчийн эрх хамгаалагдсан гэх мэт.

Дүгнэлт

Даатгалын эрх зүйн үндэс нь юу вэ, түүний мөн чанар, хэлбэр, төрөл юм. Энэ сэдэв нь маш өргөн хүрээтэй бөгөөд үүнийг бүгдийг нь хамрах оролдлого нь зөвхөн ерөнхий шинж чанартай байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь гайхах зүйл биш юм, учир нь сэдвийн чанарын шинжилгээ нь зөвхөн тодорхойлолт төдийгүй жишээнүүд, онцгой тохиолдлууд, хэрэгжүүлэх бусад арга барилтай харьцуулах болон бусад олон зүйлийг нарийвчлан авч үзэх шаардлагатай болно.