Даатгал: мөн чанар, чиг үүрэг, хэлбэр, даатгалын тухай ойлголт, даатгалын төрлүүд. Нийгмийн даатгалын тухай ойлголт, төрлүүд

2025 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2025-01-24 13:21

Өнөөдөр даатгал иргэдийн амьдралын бүхий л салбарт чухал үүрэг гүйцэтгэж байна. Гэрээний нөхцөл, агуулга нь түүний объект, талуудаас шууд хамаардаг тул ийм харилцааны үзэл баримтлал, мөн чанар, төрөл нь олон янз байдаг. Даатгалын гол элемент бол эрсдэл юм. Энэ үг нь гэрээний объект гэмтсэн нөхцөл байдлыг илэрхийлдэг. Даатгалын тухай ойлголт, даатгалын төрлийг ялгаж буй олон янз байдлыг тодорхойлдог олон эрсдэлүүд байдаг. Гэрээ байгуулж буй хүмүүс эрүүл мэнд, амь нас, эд хөрөнгөд нь их хэмжээний хохирол учруулахтай холбоотой хохирлоос өөрсдийгөө хамгаалах материаллаг чухал ашиг сонирхолтой байдаг.

Үзэл баримтлал

Даатгалын тухай ойлголт, даатгалын төрлийг ерөнхийд нь хүн болгон мэддэг. Энэ нь таагүй нөхцөл байдлын үед эд хөрөнгийн алдагдлыг бууруулах зорилготой эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо юм. Өөрөөр хэлбэл, ийм гэрээ нь ослын улмаас их хэмжээний хохирол амсах эрсдэлээс өөрийгөө хамгаалахад тусалдаг. Оролцогчид хувь нэмэр оруулдаг, үүнээснөөцийн сан бүрдүүлсэн. Даатгалын объект (хөрөнгө, эрүүл мэнд гэх мэт) гэмтсэн тохиолдолд тухайн байгууллага хохирлыг нөхөн төлөхөд шаардлагатай мөнгийг төлдөг.

Гэхдээ субьект нь зөвхөн янз бүрийн хохирол учруулсан тохиолдолд бус, зөвхөн гэрээнд заасан нөхцөл байдалд л нөхөн төлбөр авдаг. Хохирлыг нөхөн төлөхөд хүргэсэн үйл явдлыг даатгалын тохиолдол гэнэ. Энэ ойлголт нь их хэмжээний материаллаг алдагдалд хүргэж болзошгүй санамсаргүй нөхцөл байдлыг илэрхийлдэг.

Ийм үйлчилгээ үзүүлж буй хуулийн этгээдийг даатгагч гэнэ. Тэд үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд улсын шаардлагыг хангаж, тусгай зөвшөөрөл авах ёстой. Даатгалын тухай ойлголт, түүний чиг үүрэг, төрлийг ОХУ-ын холбогдох хуульд заасан байдаг. Тиймээс албан ёсны компанитай гэрээ байгуулахаар шийдсэн хүмүүс эрх нь зөрчигдөхөөс айхгүй байж болно. Байгууллагуудын үйл ажиллагаа нь урамшууллын зардлаар төлөгддөг - гэрээний нөхцөлөөр заасан урамшуулал.

Функцууд

Эрт дээр үед цаг агаарын таагүй байдал, байгалийн гамшгийн үед үр тариа, барилгын материал нөөцөлж байсан үеэс даатгалын тухай ойлголт, даатгалын төрлүүд үүссэн. Өнөөдөр энэ төрлийн гэрээ нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн санхүүгийн тогтвортой байдлыг баталгаажуулж, эдийн засгийн үндэс суурь болж байна. Даатгалын орчин үеийн ойлголт, даатгалын төрлүүд нь эдийн засгийн харилцааны шинэ хэлбэрүүд бий болсноор үе шаттайгаар хөгжиж байна. Одоогоор өмнө нь байнаюуны өмнө бизнес эрхлэгчдэд бизнесээ баталгаажуулах, иргэд хөдөлмөрийн чадвараа түр болон эцсийн байдлаар алдсан тохиолдолд өөрийгөө тэжээх боломж. Энэ төрлийн харилцаа нь дараах чухал үүргийг гүйцэтгэдэг.

Функц	Эссенс
Нөхөн олговор	Тодорхой нөхцөл байдал үүссэний улмаас даатгуулагчид учирсан хохирлыг барагдуулах хэмжээний мөнгийг даатгуулагчид олгох
Урьдчилан сэргийлэх	Том байгууллагууд орлогынхоо тодорхой хэсгийг сөрөг нөхцөл байдлын эрсдлийг бууруулахад зориулдаг
Хадгаламж	Амьдралын хуримтлагдсан даатгал нь нөхөн олговрын үүргийг гүйцэтгэхээс гадна хувь хүнд ашиг авчирдаг
Заагч	Компаниуд тодорхой эрсдэл, тэдгээрийн үүсэх магадлалын талаар томоохон хэмжээний статистик мэдээлэл цуглуулдаг

Ангилал

Даатгал нь олон төрөлд хуваагддаг бөгөөд энэ нь эргээд заавал болон сайн дурын гэсэн хоёр хэлбэрээр хуваагддаг. Ангилах гол шалгуур нь гэрээний зүйл юм. Өнөөдөр даатгал нь нийгмийн амьдралын бараг бүх салбарыг хамардаг: материаллаг үнэт зүйлс, хүний эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн үйл ажиллагаа. Янз бүрийн төрлийн харилцааг гурван салбар болгон нэгтгэж, хүснэгтэд үзүүлэв.

Өмч	Хувийн	Хариуцлагын даатгал
Үл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл, гал түймэр, байгалийн гамшгийн эрсдэл	Амь нас, эрүүл мэнд, осолд өртөх магадлал, гадаадад аялахдаа гэрээ байгуулах	Иргэний, мэргэжлийн, үйлдвэрлэгч, ажил олгогч, машин эзэмшигч

Хөрөнгийн даатгал нь бизнес эрхлэгчид ч, хувь хүмүүст ч чухал. Гал түймэр, осол болон бусад урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын улмаас эд хөрөнгөд учирсан хохирол нь бизнес эрхлэгчид бие даан даван туулах чадваргүй өндөр зардалд хүргэдэг. Ийм учраас даатгалын гэрээ байгуулах нь бизнес эрхлэгчдийн хувьд ердийн практик юм. Үнэ төлбөргүй эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэггүй мужуудад хувийн даатгал өргөн тархсан. Ийм гэрээний үзэл баримтлал, төрлүүд нь хүний амь нас, эрүүл мэндтэй шууд холбоотой байдаг. Нэг зэрэг хэд хэдэн төрөлд хамаарах даатгалын хосолсон төрөл байдаг.

Амьдрал, эрүүл мэнд

Барууны орнууд болон ТУХН-ийн орнуудын чинээлэг иргэдийн дунд хувийн даатгал өргөн тархсан байдаг. Энэ төрлийн гэрээний үзэл баримтлал, төрлийг ерөнхийд нь тусгахад хэцүү байдаг: дэлхийн янз бүрийн компаниуд үйл ажиллагааны өргөн хүрээг хамарсан өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг. Энэ нь даатгалын объект нь эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байдаг харилцааны нэг хэлбэр гэж бид хэлж болно.хүн ба түүний үйл ажиллагаатай холбоотой. Гэрээний сэдэв нь: байж болно.

• амьдрал;
• эрүүл мэнд;
• ослын эрсдэл.

Эрүүл мэндийн асуудал нь энэ төрлийн гэрээний хамгийн түгээмэл сэдэв байдаг, учир нь ноцтой өвчин нь ихээхэн зардал дагуулдаг. Эрүүл мэндийн даатгалын үзэл баримтлал, төрлүүд нь спектр, үүний дагуу эмнэлэгт үзүүлж буй үйлчилгээний өртөгөөс хамааран өөр өөр байдаг. Гэрээний хамгийн ер бусын зүйл бол хүний амьдрал юм. Энэ төрлийн даатгал нь тухайн иргэнд тодорхой хугацааны дараа (жишээлбэл, тэтгэвэрт гарах үед) эсвэл нас барсны дараа өв залгамжлагчид төлсөн мөнгийг хуримтлуулах боломжийг олгодог. Тиймээс гэрээ нь гэр бүлээ баталгаажуулж, өндөр насыг ая тухтай байлгахад тусалдаг. Гэнэтийн ослын даатгал богино хугацаанд хүчинтэй. Гадны шалтгаанаар нас барсан, хөдөлмөрийн чадвараа алдсан тохиолдолд нөхөн олговор олгодог. Ийм гэрээг зорчигчид, аж ахуйн нэгжийн ажилчид, жуулчид ихэвчлэн хийдэг.

Эмчилгээ

Хүний эрүүл мэндтэй холбоотой янз бүрийн төрлийн гэрээ хэлцлүүд нийтлэг байдаг ч нийтлэг байдаг эрүүл мэндийн даатгалын тухай ойлголт, төрлүүдийг ялгаж салгаж болно. Юуны өмнө, энэ нь янз бүрийн өвчний үед эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрөөр илэрдэг иргэдийн нийгмийн хамгаалал юм. Ийм даатгалын үндсэн хоёр төрөл байдаг:

• заавал (CMI);
• нэмэлт (VHI).

Сүүлийнх нь гэрээнүүд мөн багтанаиргэд гадаадад зорчихдоо дүгнэсэн. Ихэнх улс оронд, тэр дундаа ОХУ-д эрүүл мэндийн даатгал заавал даатгагддаг. Үүний тусламжтайгаар улсын бүх иргэд эмчлэх, эм авах тэгш боломжийг олгодог. Нутаг дэвсгэрийн MHI сан нь тухайн бүс нутгийн даатгуулагчдын тооноос хамааран MHI даатгагчдын данс руу мөнгө шилжүүлдэг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухай ойлголт, төрөл, хэлбэр нь төрөөс нэг их ялгаатай биш гэдгийг авч үзье. Ялгаа нь энэ төрлийн харилцааны хувьд бие даасан эмнэлгийн болон урьдчилан сэргийлэх байгууллагад үйлчлүүлэгчдэд нэмэлт үйлчилгээ үзүүлдэгт оршино. Гэрээ нь арилжааны үндсэн дээр ажилладаг бөгөөд нарийн мэргэжлийн эмч нараас илүү сайн эмчилгээ хийлгэх боломжийг олгодог. Мөн гадаадад зорчихдоо эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулдаг. Зарим улсын хувьд энэ журам заавал байх ёстой.

Хөрөнгийн даатгал

Энэ төрлийн гэрээ нь эд зүйл, тээврийн хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгө зэрэг материаллаг үнэт зүйлсийг хамгаалах зорилготой юм. Хувь хүн, хуулийн этгээд аль аль нь эд хөрөнгийн даатгалд хамрагдах боломжтой. Гэрээний үзэл баримтлал, төрлүүд нь өмнөх төрлийн гэрээтэй төстэй, зөвхөн гэрээний объект нь материаллаг эрсдэл болохоос хүний амь нас биш юм. Эд хөрөнгийн даатгал нь аливаа зүйлийг эзэмших, захиран зарцуулах, ашиглахтай холбоотой ашиг сонирхлыг хамгаалах явдал юм. Гэрээнд заасан материаллаг үнэт зүйл гэмтсэн тохиолдолд үйлчлүүлэгчид нөхөн төлбөр төлнө. Хувийн гэрээний нэгэн адил гэрээ нь хоёр хэлбэртэй байна.заавал болон сайн дурын.

Харах	Эссенс
Гал	Гал, дэлбэрэлт, аянга цохих, нисэх онгоцны ослын үед учирсан хохирлын нөхөн төлбөр
Техник	Ажиллаагүй, гэмтэлтэй эсвэл үйлдвэрлэлд тохиромжгүй тоног төхөөрөмж худалдан авах даатгал
Арилжааны эрсдэл	Худалдааны муу нөхцлийн нөхөн төлбөр
Үйлдвэрлэлийн тасалдлаас үүдэлтэй алдагдал	Бизнес зогссон тохиолдолд алдсан ашгийн нөхөн төлбөр
Тээврийн эрсдэл	Тээврийн хэрэгсэл болон тэдгээрийн тээвэрлэж явсан барааны даатгал
Бусад зүйл	Шуурга, машинтай мөргөлдөх, дээрэмдэх, ослын улмаас учирсан хохирлын нөхөн төлбөр

Хэрэв эд хөрөнгө устгагдсан бөгөөд сэргээн засварлах боломжгүй бол өмчлөгчийнх нь үнийг бүрэн төлнө. Аливаа зүйлд гэмтэл учирсан тохиолдолд нөхөн төлбөрийг бүхэлд нь бус харин зөвхөн засварлахад шаардлагатай хэсгийг нь нөхөн төлнө.

Хариуцлагын даатгал

Заримдаа энэ төрлийн гэрээг ангилахдаа тусдаа албан тушаалд хуваарилдаггүй ч эд хөрөнгийн гэрээний бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үздэг. Гэсэн хэдий ч энэ нь зарим онцлог шинж чанартай байдаг. Энэ төрлийн даатгалын объект нь гуравдагч этгээдэд өөрт болон эд хөрөнгөд нь хохирол учруулсан этгээдийн өмнө хүлээх хариуцлага юм. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ийм нөхцөлд учирсан хохирлыг нөхөн төлөх шаардлагатай. Үйлчлүүлэгчийн гэрээ байгуулсан компани нь нөхөн төлбөр төлөхөд шаардлагатай хэмжээг хуваарилж, улмаар эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хангадаг. Түүнчлэн, албан журмын даатгалын тухай ойлголт, төрлүүд нь жишээлбэл, автомашин эзэмшигчдэд хариуцлага хүлээлгэх гэрээнүүд багтдаг.

Объект	Эссенс
Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигч	Осол гарсан тохиолдолд гэрээнд заасан хэмжээнээс хэтрээгүй тохиолдолд компани бүх зардлыг үйлчлүүлэгчид төлнө. Түүний машиныг хэн жолоодож явсан нь хамаагүй
Үйлдвэрлэгчид	Үйлдвэрлэгчийн барааг ашиглах, ашиглах үед худалдан авагчид учирсан хохирлын нөхөн төлбөр
Бизнес	Аж ахуйн үйл ажиллагааны явцад даатгуулагч хүний эрүүл мэнд, иргэн, хуулийн этгээдийн эд хөрөнгө, байгаль орчинд учруулсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх
Мэргэжлийн хариуцлага	Мэргэжилтний ажлын гүйцэтгэлтэй холбоотой хохирлын нөхөн төлбөр (алдаа, хайхрамжгүй байдал)
Бусад зүйл	Амьтан, байшин, газар эзэмшигчид, анчид, бүтээн байгуулагчид гэх мэт хариуцлага

Үйлдвэрлэлийн явцад гарсан осол

Бохирдлын эрсдэлтэй холбоотой гэрээ хэлцэл гэж нэрлэдэг"Байгаль орчны даатгал". Гэрээний үзэл баримтлал, төрлүүд нь өмнөх ангиллын албан тушаалын заалтуудыг агуулдаг. Ийм гэрээ нь байгаль орчны бохирдлоос учирсан хохирлыг барагдуулах зорилготой юм. Зарим ослын үед газар, усны байгууламжийг ашиглах боломжгүй болж, тодорхой газар нутагт хүмүүс байх нь эрүүл мэндэд аюултай байж болно. Ийм нөхцөл байдал нь өндөр зардал шаарддаг. Байгаль орчны даатгалын төрөл:

• хувийн (эрсдэл ихтэй бүсэд ажиллаж, амьдарч буй иргэдийн амьдрал);
• хөрөнгө (байгаль орчны гамшиг, ослын үед эвдэрч болзошгүй үл хөдлөх хөрөнгө);
• хариуцлага (үйл ажиллагаа нь байгаль орчинд хор хөнөөл учруулж болзошгүй аж ахуйн нэгжүүд).

Зарим мужид байгаль орчны даатгал заавал байх ёстой. Энэ нь голчлон байгаль орчинд ноцтой хохирол учруулж болзошгүй үйлдвэрлэлийн доголдол (жишээлбэл, газрын тосны асгаралт) гарч болзошгүй аж ахуйн нэгжүүдэд хамаатай.

Давхардаатгал

Заримдаа компаниуд хэт их эрсдэлтэй үйлчлүүлэгчидтэй гэрээ байгуулдаг. Өөрсдийгөө хамгаалахын тулд пүүсүүд өөр давхар даатгагчтай гэрээ байгуулдаг. Хариуцлага, цалингийн нэг хэсэг нь тэдэнд үлдэж, үлдсэн хэсэг нь хоёр дахь компанид шилждэг. Ингэснээр даатгагчид санхүүгийн тэнцвэрт байдалд хүрдэг. Эрсдэлийг шилжүүлэх үйл явцыг цессион гэж нэрлэдэг. Ийм сүлжээ нь хэд хэдэн албан тушаалаас бүрдэж болно, жишээлбэл, хоёрдогч даатгагч хэсэг шилжүүлэх эрхтэй.гуравдагч хариуцлага. Энэ төрлийн гэрээний өөр өөр хэлбэрүүд байдаг.

Давхар даатгалын албан журмын ангилал:

• тохиролцох боломжтой (компани эсвэл хүн хариуцлагын зарим хэсгийг өөр хүнд шилжүүлэх эсэх, мөн энэ хувьцааны хэмжээг өөрөө сонгоно);
• автомат (зарим пүүсүүд давхар даатгагчидтай гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүний үр дүнд тодорхой шалгуурт хамаарах бүх гүйлгээ тэдэнд шилждэг).

Шилжүүлэх хувьцааг хоёр аргаар тохируулж болно. Пропорциональ даатгал нь хариуцлага, нөхөн олговор, шимтгэлийг тэнцүү хуваарилах боломжийг олгодог. Тиймээс анхдагч болон хоёрдогч даатгагчдын ашиг, зардал ижил байна. Хэсэг хэсгүүдийг тодорхойлох өөр нэг арга бол пропорциональ бус, учир нь гэрээний талуудын ашиг сонирхол нь пропорциональ биш, ялангуяа тэдгээрийн аль нэг нь их хэмжээний хохирол амсаж болзошгүй юм. Эдгээр нь хариуцлагыг болон цалин хөлсийг хэд хэдэн хүнд хуваарилдаг даатгалын ойлголт, үндсэн төрлүүд юм.

Төрийн үүрэг хүлээсэн гэрээ

Гэрээ байгуулсан даатгалаас хамааран хоёр хэлбэр байдаг. Байгууллага нь тухайн улсын эзэмшилд байгаа тохиолдолд эдгээр гэрээг төрийн гэж нэрлэдэг бөгөөд хуулийн этгээдийн эзэмшилд байгаа бол хувийн гэж нэрлэдэг. Үүний зэрэгцээ, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу эхний төрлийн гэрээ нь заавал байх ёстой. Гэрээ байгуулах зардлыг төрөөс эдгээр зорилгоор тусгайлан хуваарилдаг.

Улсын албан журмын даатгал эдийн засагт томоохон үүрэг гүйцэтгэдэг. Үзэл баримтлал, төрөл, дүрэм баэнэ хэлбэрийн гэрээний тарифыг тодорхой тодорхойлсон. Төрийн албан журмын даатгал гэдэг нь хуулийн дагуу гэрээний талуудын хооронд үүссэн харилцааг хэлнэ. Энэ нь тухайн улсын нийт хүн ам эсвэл томоохон бүлгийг хамардаг. Ийм төрлийн албан журмын даатгал байдаг:

• эмнэлгийн;
• нийгмийн;
• цэргийн албан хаагчид;
• зорчигч;
• тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчдийн хариуцлага (OSAGO);
• аюултай байгууламжийн эзэд.

Сайн дурын даатгал

Энэ төрлийн гэрээ нь сонголттой бөгөөд тухайн субьектийн санаачилгаар байгуулагдана. Өмнө дурьдсан харилцааны хэлбэрээс ялгаатай нь сайн дурын даатгалд хамрагдах журам, ийм гэрээний ойлголт, төрлийг зөвхөн ерөнхийд нь хуулиар тогтоодог. Тодорхой тариф, нөхцөлийг гэрээнд оролцогч талууд тогтоодог. Түүний төрөлд даатгал орно:

• амьдрал;
• эрүүл мэнд (тасралтгүй ба өвчний үед);
• ослоос;
• машин;
• ачаа;
• байгалийн үзэгдлээс;
• тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн хариуцлага;
• санхүүгийн эрсдэл гэх мэт

Энэ төрлийн харилцаа нь үйлчлүүлэгчийг сонгон хамруулах замаар тодорхойлогддог, өөрөөр хэлбэл компани нь даатгуулагчийн шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд татгалзаж болно. Үүний зэрэгцээ сайн дурын гэрээ нь үргэлж өөрийн гэсэн нөхцөлтэй байдаг. Дуусмагц төлбөрөө дахин төлж гэрээг дахин хийж болно.

Нийгмийн даатгалын тухай ойлголт, төрөл

Энэ төрлийн гэрээ гэдэг нь хөгжлийн бэрхшээлтэй, өвчтэй, ажилгүй болсон, тэжээгчээ алдсан иргэдийг санхүүгийн хувьд хангахад чиглэгдсэн нийгмийн хамгааллын тогтолцоог хэлнэ. Нийгмийн даатгалын тухай ойлголт, төрлүүд нь гэрээний хэлбэрээс хамаарч өөр өөр байж болох бөгөөд эдгээрийг гурваар нь ялгадаг:

• нэгдэл (үйлдвэрчний эвлэл);
• засгийн газар;
• холимог.

Эхний тохиолдолд гэрээ байгуулах нь сайн дурынх бөгөөд төрөөс зохих материаллаг хамгаалалтыг хангаагүй тохиолдолд хийгддэг. Харилцаа нь ардчилал, түншлэл, өөрөө удирдах зарчим дээр суурилдаг. Төлбөрийн хэмжээ нь тогтмол биш бөгөөд ажилчдын орлогын түвшингээс шууд хамаардаг.

Албан журмын нийгмийн даатгалын тухай ойлголт, төрлийг ОХУ-ын хууль тогтоомжоор тодорхой зохицуулдаг. Энэ нь ажилчдын санхүүгийн байдлыг доройтуулахад чиглэсэн төрийн нийгмийн хамгааллын тогтолцооны нэг хэсэг юм. Нийгмийн албан журмын даатгалын ийм төрлүүд байдаг:

• эмнэлгийн;
• тэтгэвэр;
• түр зуурын хөгжлийн бэрхшээлтэй;
• ослоос;
• жирэмсний;
• гэр бүлийн гишүүн нас барсны улмаас.

Гэрээ байгуулах

Баримт бичгийг бүрдүүлэхийн өмнө андеррайтерийн процедур явагддаг - даатгалын тохиолдлын эрсдлийг үнэлдэг. Шимтгэлийн хэмжээ нь үүнээс шууд хамаардаг тул үйл явц нь нарийн тооцоолол шаарддаг. Буруу үнэлэгдсэн эрсдэлих хэмжээний хог хаягдал болон компанийг дампууралд хүргэж болзошгүй.

Гэрээ байгуулах үндэслэл нь захиалагчийн өргөдлөө бичгээр болон амаар гаргах боломжтой. Энэхүү баримт бичигт даатгуулагч эрсдэлийн хамгийн зөв үнэлгээг өгөхөд туслах баримтуудыг нарийвчлан жагсаах ёстой. Гэрээг гэрээ эсвэл бодлого гэсэн хоёр хэлбэрийн аль нэгээр нь боловсруулдаг. Эхний тохиолдолд баримт бичигт хоёр тал гарын үсэг зурж, хоёр дахь тохиолдолд зөвхөн даатгагч гарын үсэг зурна.