Даатгалын андеррайтинг нь ашигтай даатгалын багцын эрсдэлийн удирдлага юм. Даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөлүүд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгалын андеррайтинг нь үндсэндээ банк, даатгалын компаниуд зэрэг санхүүгийн байгууллагуудаас үзүүлдэг үйлчилгээ юм. Тэд тодорхой санхүүгийн алдагдалд орсон тохиолдолд төлбөр хүлээн авах баталгаа өгдөг. Салбараас хамааран хэд хэдэн төрлийн андеррайтинг байдаг. Ийм чиг үүргийг гүйцэтгэдэг компаниудыг андеррайтер гэж нэрлэдэг.

Үндсэн ойлголт

Энэ нэр томъёо нь авч үзэж буй талбайн мөн чанар нь шууд гэж хэлж болно. Үүнтэй холбогдуулан даатгалд андеррайтингийн үр нөлөөг үнэлэх хангалттай шалгуурыг боловсруулах нь байгууллагын ашиг, зах зээлийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх эхний алхам юм. Өнөөдөр тухайн салбарыг ерөнхийд нь сонирхох, ялангуяа онолын үндэслэлийг нь сонирхох нь мэдэгдэхүйц нэмэгдэж байна.

Сонирхсон асуудлын нэг бол аливаа даатгалын байгууллагын бизнесийн гол үйл явц болох андеррайтинг юм. Эцсийн эцэст аливаа холбогдох байгууллагын үндсэн чиг үүрэгүр дүнтэй хэрэглэгчийн эрсдэлийн менежмент юм.

Энэ бол андеррайтинг гэдгийг энгийн үгээр хэлье. Толь бичигт өгөгдсөн нэр томъёоны тодорхойлолтын дагуу энэ ойлголтыг компани даатгуулагчийн гэрээ байгуулах саналыг хүлээн авах нь зүйтэй эсэх, хэрэв тийм бол ямар нөхцөлд авахыг тодорхойлох үйл явц гэж ойлгодог.. Үнэн, ийм тодорхойлолтыг хэтэрхий ерөнхийд тооцдог бөгөөд андеррайтинг өөрөө ямар үе шатуудаас бүрдэх талаар юу ч хэлээгүй болно.

Энэ нэр томъёоны дараах тодорхойлолтыг ашиглах нь зүйтэй: эрсдэлийг үнэлэх, зохих тариф, нөхцөлийг тодорхойлох, ашигтай даатгалын багц бүрдүүлэхэд чиглэсэн үйл ажиллагаа.

Функцууд

Даатгалын андеррайтинг нь үндсэн зорилго нь:

• Эрсдлийн үнэлгээ. Эдгээр нь тодорхой үзүүлэлтээр тодорхойлогддог: тоон шалгуур (хохирлын магадлал, түүний математикийн хүлээлт гэх мэт) ба чанарын шалгуур (галын аюулгүй байдлын системд дүн шинжилгээ хийх, дохиолол байгаа эсэх, сургалтын түвшин, туршлага). нисгэгчид).
• Даатгалын ердийн тарифыг тодорхойлох. Тэдгээрийг актуар аргаар тооцдог бөгөөд андеррайтерийн үүрэг бол тодорхой гэрээний онцлогоос хамааран зохих бууралтыг сонгох, үндсэн үнэд хүргэх хүчин зүйлсийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Даатгалын эрсдэлийн үнэлгээний систем өөр юуг илэрхийлдэг вэ?
• Нөхцөлүүдийг тодорхойлох. Байгууллагын ашигт ажиллагаа, тарифыг удирдах ажлын хүрээнд нэг арга хэрэгсэл нь ийм байнахамрах хүрээ, даатгалын тохиолдлоос хасагдах гэх мэт шалгуурууд.
• Ашигтай багц бүрдүүлэх. Энэ нь андеррайтерийн жилийн хугацаанд тодорхой төрлийн даатгал эсвэл түүний бүх төрлийн нийт шимтгэлийн нийлбэрээс үйлчлүүлэгч татах (агентлаг, зуучлалын хураамж) болон бизнес эрхлэхгүй байх зардлыг хассан дүн гэж ойлгогдоно.

Доорх амьдралын даатгалын андеррайтерийн талаар ярилцъя.

Яагаад хэрэгтэй байна вэ?

Даатгалын төрөл бүр өөрийн гэсэн андеррайтерийн онцлогтой. Эрсдэл, (объектыг) хамгаалахын тулд юу авч байгааг, түүнчлэн хүсээгүй үйл явдлын магадлалыг нэмэгдүүлж буй хүчин зүйлс, хүлээгдэж буй нөхөн төлбөрийн хэмжээг тайлбарлахгүйгээр эрсдлийг зөв үнэлэх боломжгүй юм..

Мөн аюулын зэрэглэлийг мөнгөн дүнгээр илэрхийлэх боломжгүй тохиолдолд ашигтай багц бүрдэх боломжгүй бөгөөд хэрэв энэ нь амжилттай болбол зөвхөн тохиолдлын улмаас л бий болно. Ихэвчлэн андеррайтинг нь үйлчилгээний тодорхой төрлөөс хамааран хэд хэдэн параметрийн эрсдэлийг шалгах замаар хийгддэг.

Жишээ нь, газрын тээвэрт зориулсан КАСКО-той бол эдгээр нь:

• Машин жолоодохыг зөвшөөрсөн хүмүүсийн нас, жолоодлогын туршлага зэрэг нь.
• Хүссэн франчайзын хэмжээ.
• Хулгайгаас хамгаалах систем, шөнийн цагаар машин хадгалах нөхцөл гэх мэт.

Даатгалын андеррайтерийн үндсэн зарчмууд юу вэ?

Андеррайтер байгууллага

Түүний үйл явц хамгийн ихкомпанийн бизнесийн онцлог. Андеррайтингийн ажлыг үр дүнтэй зохион байгуулах нь ихэвчлэн тусгай мэдлэг, үүнээс гадна маш их туршлага шаарддаг. Даатгалын бүх журмыг маркетинг, даатгалын үйлчилгээг хөгжүүлэх, борлуулалт, гэрээг дэмжих, алдагдлыг барагдуулах гэсэн тусдаа бүрэлдэхүүн хэсгүүдээс бүрдэж болно. Практикт эдгээр процессууд давтагдаж, холилдсон байдаг. Өргөн утгаараа андеррайтинг нь дараахь үйлдлүүдийг агуулдаг:

• Шинжилгээ, энэ нь эргээд даатгалын объектууд болон тэдгээрээс үүсэх эрсдэлийн талаарх судалгаа, мэдээлэл цуглуулах үйл ажиллагаа орно.
• Ангилал ба сонголт, түүнчлэн аюулын үнэлгээ.
• Сонгосон эрсдлийн даатгал эсвэл үйлчилгээ үзүүлэхээс бүрэн татгалзах шийдвэр гаргах.
• Даатгалд хүлээн авсан объектын зохих тарифыг тодорхойлох.
• Урамшууллын хэмжээ, тооцооны зохицуулалт.
• Эрсдэлд хамрагдах нөхцөлийг тодорхойлох.
• Даатгалын гэрээ байгуулах.
• Хамууруулах арга хэмжээг боловсруулах.
• Даатгалд хамрагдсан объектын нөхцөл байдал, аюул үүсэхэд нөлөөлж буй болон саад учруулж буй хүчин зүйлсийн хяналт.
• Эрсдэл бууруулах.

Эдгээр бүх үйл ажиллагаа нь хоорондоо нягт холбоотой бөгөөд харилцан хамааралтай.

Яагаад ийм чухал юм бэ

Орос улсад иргэдийн эрүүл мэнд, амь нас, эд хөрөнгийн даатгал өнөө үед улам бүр түгээмэл болж байна. Үүнтэй холбогдуулан даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөлүүдийг авч үзэх нь илүүц байх болно.

Иргэн бүр гэр бүлийнхээ сайн сайхны төлөө санаа тавих, мөнДарга, менежерүүд зүгээр л компанийнхаа өмчийг хариуцах үүрэгтэй. Амь нас, эд хөрөнгө, эрүүл мэндийн даатгал нь аж ахуйн нэгжийн хамт гэр бүлээ урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын улмаас төлөвлөгдөөгүй зардлаас хамгаалахад тусалдаг. Үйлчлүүлэгч болон компанийн хооронд гэрээ байгуулснаар үйлчилгээ үзүүлдэг. Ийм гэрээг хувийн даатгал, эд хөрөнгийн даатгал гэсэн хоёр төрөлд хуваадаг.

Амьдралын даатгал

Даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөл юу вэ? Энэхүү үйлчилгээ нь бүх даатгуулагчдын амь нас, үхэлтэй холбоотой эд хөрөнгийн эрх ашгийг хамгаалах зорилготой. Энэ сонголт нь ихэвчлэн даатгуулагч болон даатгуулагчдын урт хугацааны ашиг сонирхолтой холбоотой байдаг, учир нь амьдрал нь урт хугацааны нөхцөл гэж тооцогддог тул үхлийн эхлэл нь хол, урьдчилан таамаглах боломжгүй байдаг. Амьдралын даатгалын давуу талууд нь:

• Эрсдэлтэй үйл явдлын төлбөрт татвар ногдуулахгүй. "Амьд үлдсэн" төлбөрийн орлогын албан татварыг зөвхөн нөхөн олговор, шимтгэлийн дүнгээс дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээг хассан зөрүүгээс ногдуулна.
• Үйлчлүүлэгч нь сайн дурын амьдралын даатгалын гэрээгээр таван жилийн хугацаанд төлсөн шимтгэлийнхээ хэмжээгээр (шилжүүлсэн хувь хүний орлогын албан татвараас хэтрэхгүй) татварын албанд тусгай өргөдлийн дагуу хандаж, татварын хөнгөлөлтийг буцаан олгох боломжтой. жил ба түүнээс дээш. Ийм даатгал хүнд өөр юу өгдөг вэ?
• Нас барсан тохиолдолд төлөх төлбөр өв залгамжлалд хамаарахгүй. Үүнийг зөвхөн заасан хүн л хүлээн авдаг. Энэ нь гэр бүлийн хамгийн эмзэг бүлгийн гишүүдийг халамжлах явдал юм. Тиймээс та жишээлбэл, ач зээ, хүүхдүүдээ эхнийхээс хамгаалж чаднагэрлэлт.
• Бодлого нь онцгой статустай. Үнэн хэрэгтээ эдгээр нь өмч биш учраас гуравдагч этгээдээс ногдуулах боломжгүй юм. Тэднийг баривчлах, хураах эсвэл жишээлбэл, салалтад хувааж болохгүй.

Доорх нь нийгмийн даатгалын үндсэн зарчмууд юм.

Эрүүл мэндийн даатгал

Зөв зохион байгуулалттай андеррайтинг үйл явц нь эрүүл мэндийг хамгаалах үйл ажиллагааны үр дүнтэй байдлын чухал хүчин зүйл юм. Энэ нь компанийн эрсдэлийг сонгох боломжийг багасгаж, даатгагчдад учирч болзошгүй бэрхшээлийг сонгох боломжийг олгодог. Эрүүл мэндийн даатгалын андеррайтерийн мэдээллийн эх сурвалж нь өргөдөлд дурдсан асуулга, эмчлэгч эмч нарын эрүүл мэндийн тайлан, тусгай гэрчилгээ гэх мэт. Эрүүл мэндийн даатгалын бодлого нь хүнд өгдөг зүйл юм:

• Юуны өмнө үйлчилгээг худалдан авсны дараа хөтөлбөрийн дагуу эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг компани хариуцах тул энэ нь санхүүгийн эх үүсвэрийн аюулгүй байдлын баталгаа юм.
• Үйлчлүүлэгчийн хувьд хамгийн оновчтой эмнэлгийн байгууллагад шаардлагатай хэмжээний эмнэлгийн үйлчилгээ бүхий хөтөлбөрийг сонгох.
• Иргэн өөрийн сонгосон даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд мэргэшсэн эмнэлгийн тусламжийг цаг алдалгүй авах баталгаа.
• Эмнэлгийн байгууллагуудад шаардлагатай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг зохион байгуулах зэрэг тулгамдсан асуудлаар холбоо барих төвийн мэргэжилтнүүдээс өдрийн цагаар үнэ төлбөргүй зөвлөгөө авах боломжтой.
• Үйлчилгээний чанарын байнгын хяналтыг хангахэмнэлгийн байгууллагын өмнө өмгөөллийн хамт.

Дараа нь иргэдийн өмчийг хамгаалах асуудлыг авч үзнэ.

Хөрөнгийн даатгал

Иргэний хуулийн 929-р зүйлд зааснаар ийм гэрээ нь мэргэжлийн байгууллага даатгуулагч болон бусад ашиг хүртэгчдийн өмнө болзолт шимтгэл авах, зохих хэрэг гарвал учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүргийг тусгана. даатгуулсан эд хөрөнгөө алдах, гэмтээхтэй холбоотой баримт бичгээр тогтоосон хэмжээгээр. Эд хөрөнгийн даатгалын дүрмийг чанд мөрдөх ёстой.

Хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу компаниуд дараах ашиг сонирхлыг хамгаалах эрхтэй:

• Үхэх, алдах, гэмтэх, тодорхой эд хөрөнгийн хомсдолд орох эрсдэл.
• Бизнес эрхлэгчийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн эсвэл түүнээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөний үр дүнд бий болсон бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанаас хохирох эрсдэл. Энэ эрсдэлийн ангилалд хүлээгдэж буй орлогыг авч чадахгүй байх зэрэг орно.
• Амь нас, эд хөрөнгөд учирсан хохирлоос үүдсэн үүргийн хариуцлагын эрсдэл.

Дараа нь бид КАСКО БОЛОН ОСАГО-н тухай ярих болно.

Авто даатгал

Автомашины даатгал түгээмэл болсон нь манай улсын автозамаар зорчиж буй автомашины тоо нэмэгдсэнтэй холбоотой. Энэ нь эргээд ослын тоо нэмэгдэхэд хурдан нөлөөлдөг бөгөөд энэ нь автомашин эзэмшигчдийн эрүүл мэндэд сөргөөр нөлөөлдөг төдийгүй хэтэвчийг нь цохих болно. -тай холбогдууланИйм учраас КАСКО-д бүртгүүлэх найдвартай байгууллагад хандах нь маш чухал юм. Ийм бодлогыг найдвартай үйлчилгээ үзүүлэгчээс худалдаж авснаар иргэд хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр хамгаалалт авдаг. Осол гарсан тохиолдолд автомашины засвар үйлчилгээ, хохирогчдын эмчилгээний зардлыг автомашины даатгал нөхөн төлдөг. Зөвхөн холбогдох тохиолдол гарсны дараа компанитай холбоо барих шаардлагатай.

Автомашин эзэмшигч бүрт автомашины албан журмын даатгалын бодлого зайлшгүй шаардлагатай. Автомашины үйл ажиллагааны ижил төстэй нөхцөлийг одоогийн хууль тогтоомжид заасан байдаг. OSAGO-ийн бодлого нь жолооч замын хөдөлгөөний бусад оролцогчид санамсаргүйгээр учруулсан хохирлыг нөхөн төлдөг.

Аюулгүй байдлаа онцгойлон үздэг иргэдийн хувьд КАСКО шугамаар автомашинаа даатгах нь зөв шийдвэр юм. OSAGO-оос ялгаатай нь энэхүү даатгал нь машиныг хулгай болон бусад төрлийн гэмтлээс хамгаалах боломжтой. Орчин үеийн компаниуд үйлчлүүлэгчиддээ замын цагдаагийн гэрчилгээг заавал өгөхгүйгээр шил, их биений хэсэг, гэрлийг сэргээн засварлахын зэрэгцээ CASCO-ийн дагуу тээврийн хэрэгслийн тогтвортой хамгаалалтыг санал болгодог. Нэмж дурдахад хүмүүс машинаа ийм байдлаар даатгуулахаар шийдэхдээ ослын газраас нүүлгэн шилжүүлэхтэй холбоотой зардлыг нөхөхөд найдаж болно. Энэхүү даатгалыг гүйцэтгэхдээ жолоочийн буруугаас осол гарсан ч төлбөр төлдөг.

Энэ үйл ажиллагааны мөн чанар

Даатгалын мөн чанар юу вэ? Энэ нь юуны түрүүнд даатгуулагч шаардлагатай шимтгэлээ төлдөг гэж үзвэл хоёр талын эдийн засгийн харилцаанд оршдог.хууль болон гэрээнд заасан зохих хэрэг гарсан тохиолдолд компаниас төлөх төлбөрийн хэмжээг өөрөө баталгаажуулна.

Дараа нь даатгалын компанийн ажил юунд үндэслэсэн болохыг олж мэдье.

Ашигтай даатгалын багц

Ийм багц нь компани болон түүний үйлчлүүлэгчдийн хооронд байгуулсан бүх гэрээний нийлбэр юм. Үүний үр нөлөөг ашигт ажиллагааны параметрүүд, эрсдлийн түвшин, төрлөөр, мөн ашигт ажиллагааны үзүүлэлтээр үнэлдэг. Даатгалын багц нь тусдаа баримт бичиг эсвэл тэдгээрийн жагсаалт биш юм. Үнэн хэрэгтээ бид бодлого худалдаж авсан тодорхой байгууллагын бүх даатгуулагчдын үндэс суурь болж байгаа тул зохих үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд түүнээс нөхөн төлбөр шаардах эрхтэй. Үйлчлүүлэгч бүрт хувийн данс үүсгэсэн бөгөөд үүнд гэрээ байгуулахаас өмнө болон дараа цуглуулсан бүх мэдээллийг бүртгэдэг. Ийм мэдээлэлд үндэслэн байгуулсан гэрээний эрсдэлийн түвшин болон заавал төлөх төлбөрийн хэмжээг тооцно.

Ашигтай даатгалын багц бүрдүүлэх нь юу гэсэн үг вэ? Даатгагч бэлэн мөнгөний шимтгэлийн хэмжээгээр илүү олон гэрээ байгуулах тусам багцын тогтвортой байдал өндөр байх болно. Энэ дүрэм нь даатгуулсан объектын онцлогоос үл хамааран бүх компаниудад үйлчилдэг. Үнэн бол багцад хэдий чинээ олон гэрээ багтах тусам эрсдэл, ашигт ажиллагааны түвшинг үнэлэхэд хэцүү байдаг. Зарим компаниудын хувьд боловсруулсан баримт бичгийн хэмжээ хэдэн зуун мянга, заримдаа бүр сая сая хүрч болно. Үнэлгээний үйл явцыг хурдасгахын тулдашигт ажиллагаа, эрсдэл, ашигт ажиллагааг үнэлэх тусгай арга, техникийг ашигладаг:

• Нэг төрлийн объектуудыг нэг гэж үздэг. Тухайлбал, хоёр ба түүнээс дээш иргэн нэг гудамжинд байрлах байшингаа гал түймэр, үер усны аюулаас урьдчилан сэргийлэхэд даатгалд хамруулдаг. Байгалийн гамшиг тохиолдоход бүгд хохирох магадлал маш өндөр тул ийм объектуудыг нэг гэж үзэх хэрэгтэй.
• Бодлогын өртөг болон төлбөрийн хэмжээг даатгалын объектын бодит байдалд үндэслэн тооцох ёстой.
• Даатгалын объектын тодорхой бүс нутаг, улс орон, үйл ажиллагааны бүсийн статистик мэдээллийг харгалзан үзнэ.

Бүх бодлогыг эрсдэл үүсэх магадлал, төлбөрийн хэмжээгээр ангилдаг. Аюулыг тодорхой, их, дунд, бага гэж хуваадаг заншилтай. Үүний дагуу даатгалын объектыг анхлан үнэлж, гэрээ байгуулсны дараа түүнийг тодорхой эрсдэлийн ангилалд хамааруулж, зөвхөн багцын үнэлгээг хийдэг. Дараа нь бид түүний төрлийг хэлэлцэх болно.

Даатгалын багцын төрөл

Бүгдийг үйл ажиллагааны чиглэлээр, тухайлбал, орон сууцны даатгал эсвэл автомашины даатгал, эрсдэлийн зэрэг зэргээр ангилдаг. Дараах төрлүүд нь ялгагдана:

• Сонгодог багцад удаан хугацаанд ашиглагдаж байсан эдгээр төрлийн объектууд багтдаг. Үүнд хөрөнгийн сайн дурын болон албан журмын даатгалын гэрээ багтана. Үүний зэрэгцээ эрсдэл нь дунд, ашиг нь бага, гэхдээ тогтвортой байна. Энэ төрлийн үйлчилгээг ашиглахын тулд компанид заавал байх ёстойсанхүүгийн хүч чадлын мэдэгдэхүйц ахиуц.
• Мэргэшсэн багц. Энэ нь ашиглалт нь нарийн мэргэшсэн зорилгоор тодорхойлогддог объектуудтай үйл ажиллагааны чиглэлүүд нь объектын үүрэг гүйцэтгэдэг төрөл юм. Тухайлбал, сансрын даатгал, валют, ханшийн эрсдэлийг хамгаалах. Ийм объектын эрсдэл нь тодорхой бөгөөд ашиг нь өндөр байдаг. Шаардлагатай дүрмийн сантай, энэ төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэх төрийн тусгай зөвшөөрөлтэй хуулийн этгээд нь хэлэлцэж буй сортын чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй.
• Нэгдсэн багц нь төрөлжсөн болон сонгодог даатгалын төрлийн элементүүдийг нэгтгэдэг. Энэ арга нь эрсдлийг бууруулах боломжтой боловч өгөөж нь бас буурч болно.

Дээр дурдсан сонголтуудаас гадна тэнцвэртэй багц гэх өөр нэг онцгой төрөл бий. Үүний онцлог нь бүх объект нь ашигт ажиллагааны хувьд нэгэн төрлийн, эрсдэлийн хувьд багцад багтсан бодлого бүрийн үнэ хүртэл ижил байдаг.

Даатгалын андеррайтингийн зорилго нь дампуурлаас сэргийлэх явдал юм.

Даатгалын байгууллагын дампуурал

Энэ үйл ажиллагаа нь бизнес эрхлэгчдээс бизнесийн стратеги боловсруулж хэрэгжүүлэхэд илүү сонор сэрэмжтэй байхыг шаарддаг. Энэ нь зөвхөн хамгийн ашигтай төдийгүй хамгийн эрсдэлтэй үйл ажиллагааны төрлүүдийн нэг гэдгийг харгалзан үзвэл олон хүн хүч чадлаа тооцоолохгүйгээр дампуурдаг. Ихэнхдээ дампуурлын шалтгаан нь бизнес эрхлэгчийн оролдлого юмДаатгалын асар том зах зээлд демпинг хийх. Гэхдээ даатгагчид тайван байж болно, учир нь одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу сүйрлийн дараа багц нь өөр компанид шилждэг эсвэл төрийн түр удирдлагад шилждэг.

Бид үүнийг даатгалд андеррайтинг гэж үзсэн.