Даатгалын бүтээгдэхүүн нь Даатгалын бүтээгдэхүүнийг бий болгох, борлуулах үзэл баримтлал, үйл явц

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгалын бүтээгдэхүүн нь аюул заналхийлж байгаа хувь хүн, хуулийн этгээдийн янз бүрийн ашиг сонирхлыг хамгаалах тогтолцооны үйл ажиллагаа юм, гэхдээ энэ нь үргэлж тохиолддоггүй. Даатгалын аливаа бүтээгдэхүүнийг худалдан авсан баримт нь даатгалын бодлого юм.

Даатгал

Даатгалын систем нь аюул заналхийлж буй янз бүрийн ашиг сонирхлыг хамгаалах явдал юм. Мөн энэ сонирхол нь тодорхой хүнд маш их ач холбогдолтой юм. Тус тусад нь хүн бүрийн хувьд аюул бага байдаг ч улс даяар эд хөрөнгөө алдсан тохиолдолд алдагдлын хэмжээ асар их болдог. Иймд даатгал, даатгалын бүтээгдэхүүний тодорхойлолт хэрэгтэй байна.

Хүн бүр амьдралдаа янз бүрийн нөхцөл байдалтай тулгардаг бөгөөд тэдгээр нь үргэлж эерэг байдаггүй. Олон хүмүүс түүний болон түүний хайртай хүмүүсийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд заналхийлж болно. Хүний таньж, ойлгож байгаа аюулыг "эрсдэл" гэдэг үгээр илэрхийлдэг.

Эрсдэл нь тохиолдож болох сөрөг үр дагавартай үйл явдал юм. Энэ үйл явдал нь хүний хүчин зүйл болонбайгалийн нөхцөл. Үр дагаврыг нь зохицуулах даатгал гэж байдаг. Тухайлбал, тухайн хүн байраа “гал түймрийн” эрсдэлээс тодорхой хугацаанд даатгалд хамруулсан. Гэрээний хугацаанд гал түймэр гарч, үйлчлүүлэгч даатгалын компанид хандаж, хохирол, гэрээнд заасан даатгалын мөнгөн дүнгээр мөнгө авсан. Хэрэв даатгалын тохиолдол гараагүй бол үйлчлүүлэгч юу ч хүлээн авахгүй.

Даатгал гэж юу вэ? Даатгалын тогтолцоо нь нэг хүнд учруулсан хохирлыг хамтран хариуцна гэсэн үг юм. Энэ тохиолдолд санд байгаа ерөнхий хөрөнгийг ашигладаг.

Функцууд

• Эрсдэлтэй. Даатгалын гэрээний дагуу шимтгэл төлж даатгалын компанид учирсан хохирлын хариуцлагыг шилжүүлэх.
• Анхааруулга. Даатгалын тохиолдлоос урьдчилан сэргийлэх, хохирлыг багасгах арга хэмжээ авч байна.
• Хяналт. Сангийн бүрдүүлэлт, хөрөнгийг зөвхөн зориулалтын дагуу ашиглахад хяналт тавьдаг.
• Хадгаламж. Амьдралын даатгалд үйлчлүүлэгчид даатгалын болон хадгаламжийн үйлчилгээг нэгэн зэрэг санал болгодог.

Даатгалын бүтээгдэхүүн

Даатгалын бүтээгдэхүүнүүд нь даатгалын компаниудын үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээ шаардлагаас хамааран үзүүлэх үйлчилгээ юм. Даатгалын бүтээгдэхүүн бүр өөрийн гэсэн объект (даатгалд хамрагдах зүйл), эрсдэл (төлбөр хийх тохиолдол гарах мөч), дээд ба доод хэмжээ (зардал), тариф (үнэ), нөхцөл, төлбөрийн хугацаатай байдаг. Даатгалын бодлого нь үйлчлүүлэгч худалдан авсан гэдгийг нотлох баримт юмдаатгалын компанийн үйлчилгээ. Энэхүү гэрээ нь даатгуулагч, даатгагч, даатгалын субьект, хоёр талын нөхцөл, эрх, үүргийн талаарх мэдээллийг агуулсан тул эрх зүйн баримт бичиг болно.

Даатгалын хураамж (үйлчлүүлэгчээс авсан дүн) даатгалын дүнгээс бага байна. Хэмжээ, шимтгэлийн зөрүү нь ихэнх хүмүүст даатгалын үйлчилгээг худалдан авахад тусалдаг, өөрөөр хэлбэл даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч төлсөнөөс илүү их мөнгө авах болно. Гэхдээ даатгалын компаниуд их хэмжээний хохирол учруулахгүй, учир нь даатгалын тохиолдол бүх даатгагчид тохиолдохгүй тул хүн бүр төлөх шаардлагагүй болно. Даатгалын системийн онцлог нь даатгалын тохиолдол нь компанийн үйлчлүүлэгчдээс үргэлж бага байдаг (даагдашгүй хүчин зүйлээс бусад).

Даатгалын тохиолдлын тоог урьдчилан тодорхойлох боломжгүй, тиймээс даатгалын төлбөрийн хэмжээг мэдэх боломжгүй. Тиймээс даатгагчид болон тэдний үйлчлүүлэгчдийн санхүүгийн үүргийн тэнцвэр алдагдаж, жигд бус байна. Гэхдээ бүтээгдэхүүний тарифын түвшин дундаж байх ёстой бөгөөд ингэснээр үйлчлүүлэгч худалдан авах боломжтой бөгөөд даатгалын компани нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд хүн бүрт төлбөрөө төлж, санхүүгийн зах зээлд үлдэх боломжтой болно. Үүний тулд суурь хувь хэмжээ, тохируулгын хүчин зүйлийг даатгалын объект тус бүрээр тус тусад нь ашигладаг. Үйлчлүүлэгчдийн сонирхол цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөг тул даатгагч үйлчилгээгээ зарах хэрэгцээ шаардлагаас үүдэн даатгалын шинэ бүтээгдэхүүн гарч ирдэг. Үйлчилгээг зарах үүрэг нь үнийг бууруулах, ашиг олох хүсэл нь түүнийг өсгөхөд хүргэдэг. Тиймээс даатгалын шинжилгээ байдагбүтээгдэхүүн, эрэлт нийлүүлэлтийн дагуу шинэчлэх, өөрчлөх.

Даатгалын ангилал

Даатгалын бүтээгдэхүүний бүлэглэл нь объект, хэмжээ, тариф, эрсдэл, зохион байгуулалт гэх мэтээс хамаарна. Бүтээгдэхүүний нэр, тоо хэмжээ нь хэрэглэгчдийн хүслээс хамаарна. Даатгалын зах зээлийн тогтолцоонд нэвтэрснээр даатгалын бүтээгдэхүүний төрлийг заавал болон сайн дурын хэлбэрээр хуваадаг.

Заавал даатгал

Албан журмын даатгал нь төрөөс тодорхойлогддог тул иргэн бүрт хамаатай (объект нь нийтийн ашиг сонирхолд хамааралтай). Даатгалын төрөл:

• эмнэлгийн;
• төрийн албан хаагчид;
• үйл ажиллагаа нь эрүүл мэндийн эрсдэлтэй холбоотой ажилчид;
• онгоцны багийнхны эрүүл мэнд, амьдрал;
• зорчигч;
• барилгачид;
• авто хариуцлагын даатгал;
• гал унтраах.

Сайн дурын даатгал

Сайн дурын даатгал нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр хийгдэх бөгөөд дараах байдлаар хуваагдана:

• хувийн;
• өмч;
• иргэний хариуцлагын даатгал.

Хэн даатгалд хамрагдах вэ

Даатгалын бүтээгдэхүүн, даатгалын үйлчилгээг зөвхөн тодорхой объектыг даатгуулах хууль ёсны ашиг сонирхол бүхий үйлчлүүлэгч л хийж болно. Сонирхол нь тухайн хүн болон тодорхой объектын эрх зүйн харилцаагаар тодорхойлогддог.

Иргэний хуулиар даатгалын эрхэлж болохгүй ашиг сонирхлын жагсаалтыг тодорхойлсон:

• хууль бус;
• алдагдал,сугалаа тоглох үед хүлээн авсан, бооцоо тавих;
• барьцаалагдсан этгээдийг суллахад даатгуулагчийн хохирол.

Хөрөнгийн даатгал

Хөрөнгийн даатгалын хувьд тухайн объектыг өмчлөх, түрээслэх, түр хадгалах гэх мэт гэрээгээр даатгуулах сонирхлыг нотлох шаардлагатай. Гэхдээ хэрэв өмч хөрөнгөө даатгуулсан бол жишээлбэл, өмчлөгч нь даатгуулсан бол даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд тухайн объектын эзэмшигч төлбөрийг хүлээн авна.

Хувийн даатгал

Хувийн даатгалд хамрагдсанаар хүн бүр амь насаа даатгах боломжтой, санхүүгийн чадамжид тулгуурлан даатгуулах мөнгийг өөрөө сонгодог. ОХУ-д та бусад хүмүүсийг даатгуулж болно, гэхдээ зөвхөн даатгуулагчийн зөвшөөрлөөр. Хувь хүний даатгалд ямар сонирхол байдаг вэ? Эдгээр нь тодорхой нөхцөл байдалд нас барах, осол аваар, өвчин эмгэг, тахир дутуу болох эрсдэлтэй даатгалын бүтээгдэхүүнүүд юм. Бодлого худалдаж авахаасаа өмнө эрсдэлийн жагсаалтыг тодорхой болгох хэрэгтэй. Даатгагчид хуулийн дагуу бүтээгдэхүүнээ боловсруулдаг тул компани тус бүрд өөр өөр байдаг.

Хувийн даатгалд даатгуулагч нь гэрээнд заасан хүмүүс байна. Хэрэв тэдгээрийг заагаагүй бол өв залгамжлагчид хуулиараа. Даатгалын компани зөвшөөрсөн тохиолдолд гэрээний хугацаанд үйлчлүүлэгч нь ашиг хүртэгч, түүнчлэн даатгалын нөхцөлийг өөрчлөх эрхтэй.

Банкны картын хамгаалалт

Банкны картын даатгал нь гуравдагч этгээдийн янз бүрийн залилан мэхлэлтийн үед төсвийн аюулгүй байдлыг хангахад зайлшгүй шаардлагатай. Ихэнх банк санал болгодогкартын даатгал худалдаж аваарай, гэхдээ үүнээс өмнө эрсдэлийг тодруулах хэрэгтэй. Даатгалын хөтөлбөрт хамаарах гол эрсдэлүүд:

• 48 цагийн дотор үрэгдүүлсэн, дээрэм, дээрэм, хулгайд алдсаны улмаас картнаас мөнгө зөвшөөрөлгүй авах (өөрөөр хэлбэл, үйл явдал болсны дараа банктай холбоо барих шаардлагатай).
• Үйлчлүүлэгч АТМ-аас мөнгө хүлээн авснаас хойш хоёр цагийн дотор хулгай хийсэн.
• Блоклохоос 48 цагийн дотор картын данснаас мөнгө (эзэмшигч нь үлдсэн) хасна.
• Хулгайлсан картын түлхүүрийг сэргээж байна;
• Картын хамт хулгайлсан бичиг баримтыг сэргээж байна;
• Хоёр долоо хоногийн дотор карт гаргаж, дансаа хадгална.

Банкны картын даатгал нь сайн дурын үндсэн дээр хийгддэг. Гэвч технологи хөгжихийн хэрээр энэ нь ихэнх хэрэглэгчдийн дунд түгээмэл болж байна, учир нь олон хүн ийм асуудалтай тулгарсан бөгөөд зайлшгүй шаардлагатайг ойлгосон.

Эрсдэл:

• татан авах үед дээрэм;
• Интернет луйвар;
• картыг хулгайд алдсаны дараа ашиглах;
• картаа алдсаны дараа хүлээн авахад гарсан зардлыг буцаан олгоно.

Даатгалын бүтээгдэхүүний худалдаа

ОХУ-д барууны орнуудтай харьцуулахад даатгалын даатгал бага байдаг. Даатгалын компаниудын зорилго бол хэрэглэгчдийнхээ тоог нэмэгдүүлэх явдал юм. Үүний тулд тэдний хэрэгцээ, сонирхлыг харгалзан үзэх шаардлагатай. Энэ зорилтыг хэрэгжүүлэх эхний алхам бол даатгалын бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх явдал юм. Эндээс эхний хүндрэлүүд гарч ирнэ:

• үйлчлүүлэгч нөхцөл байдалд дургүй;
• үнэ;
• хэрэгцээ нийлүүлэлтээс өөр.

Үйлчилгээг амжилттай хэрэгжүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгчийн сонирхолд анхаарлаа хандуулах шаардлагатай. Бүтээгдэхүүн худалдаж авах хүсэлгүй бол борлуулалт байхгүй болно. Тиймээс даатгалын компаниудад шинэ бүтээгдэхүүн гаргах нь зах зээлд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай тул удаан хугацаа шаардагдана. Үйлчлүүлэгчид нийгмийн байдал, амьдралын нөхцөл, сонирхол, амьдралын түвшингээрээ ялгаатай байдаг. Ихэнх тохиолдолд үйлчлүүлэгч тухайн бүтээгдэхүүнийг худалдан авах чадвартай, хүсэл эрмэлзэлтэй байхын тулд хувь хүний тооцоог хийж, даатгалын гэрээнд шаардлагатай эрсдлийг оруулдаг. Иймд даатгалын хураамж, хураамж нь өөр өөр үйлчлүүлэгчдэд өөр өөр байх болно.

Нийтийн худалдаанд зориулагдсан хайрцагласан бүтээгдэхүүнүүд бас бий. Тэдний бие даасан тооцооноос ялгаатай нь энд ямар ч тооцоо байхгүй, дүнг хүснэгтээс авсан болно. Тооцоололд мэдлэг шаардагдахгүй тул ийм системийг зарахад хялбар байдаг. Box view ашиглан ямар төрлийн даатгалыг борлуулдаг вэ? Эдгээр нь боломжийн үнээр, жишээлбэл, байшин, орон сууц, иргэний хариуцлага гэх мэт олон тооны худалдан авагчдад чиглэсэн даатгалын бүтээгдэхүүн юм. Гэрээний хүснэгтийн дагуу даатгуулагч өөрөө даатгуулах дүнг сонгох ба шимтгэлийг мөн тогтооно.

Ихэвчлэн томоохон даатгалын компаниуд бүтээгдэхүүний боловсруулалтыг илүү нарийвчлан авч үздэг, өргөн хүрээтэй байдаг. Энэ нь ихэнх үйлчлүүлэгчдэд өөрт тохирсон үйлчилгээг олоход тусалдаг. Гэхдээ борлуулалтад зуучлагчдад бэрхшээл тулгардаг (учир нь та бүтээгдэхүүн бүрийн нарийн ширийнийг мэдэх хэрэгтэй. Тухайн худалдан авагчид ямар үйлчилгээ шаардлагатайг тодорхойлох).

Даатгалын бүтээгдэхүүнийг хоёр аргаар сурталчилдаг:

• Шуурхай эхлэл гэдэг нь хэрэглэгчдэд мэдээлэл хүргэх бүх арга хэрэгслийг ашиглах явдал юм (зар сурталчилгаа, төлөөлөгчийн ажил, даатгалын компанийн төлөөлөгчид).
• Үйлчилгээг аажмаар зах зээлд нэвтрүүлсэн болгоомжтой нээлт. Өөрөөр хэлбэл, даатгагч сурталчлахгүй, хүчин чармайлт гаргадаггүй. Ихэвчлэн тодорхой нутаг дэвсгэрт хямдрал байдаг бөгөөд дараа нь үйлчлүүлэгчдийн эерэг хандлагаар улам бүр тархдаг. Цаашлаад даатгалын компаниуд сурталчилгаа болон бусад төрлийн мэдээллийг ашиглаж эхэлж байна.

Борлуулалтын сувгууд

Үйлчилгээ борлуулахын тулд компаниуд даатгалын бүтээгдэхүүний борлуулалтын хэд хэдэн сувгийг ашигладаг. Нийгмийн байдал, нас, сонирхол, амьдралын хэв маяг, санхүүгийн байдлаас хамааран хүн амын хамрах хүрээг нэмэгдүүлэхийн тулд эдгээр нь зайлшгүй шаардлагатай. Борлуулалтын олон суваг нь компанид үнэнч хэрэглэгчтэй болох боломжийг олгодог.

Шууд борлуулалт

Шууд борлуулалтын хувьд даатгалын компани үйл явцыг хянах, технологио өөрчлөх, дуудлагын төв ашиглах, үйлчлүүлэгчдийн хүсэлтийг газар дээр нь тодорхойлох боломжтой. Гэхдээ хүн бүр компанийн оффис руу явахыг хүсдэггүй тул үйлчлүүлэгчид алдагдалтай байж магадгүй юм. Мөн оффисын зардал өндөр байна.

Агент борлуулалт

Агентлагийн борлуулалтын давуу тал нь анхны зардал бага, зуучлагчдын худалдан авагчийг татах хүсэл эрмэлзэл өндөр, уулзалт хийх газар, цагийг сонгоход хялбар байдал, үйлчлүүлэгчтэй харилцах боломжтой байдаг.агент. Энэ төрлийн борлуулалтын сул тал нь бүтээгдэхүүнийг санал болгох үйл явцад хяналт бага байх, гарч болзошгүй алдаа, заримдаа залилан мэхлэх, агентийг халсны дараа үйлчлүүлэгчээ алдах магадлал юм.

Борлуулалтын зууч

Брокерын ажил бол хамгийн мэргэжлийн ажил бөгөөд компаний хувьд бүтээгдэхүүнээ өөр аргаар борлуулах боломжгүй тохиолдолд үйлчилгээгээ борлуулах чадвар юм. Мөн брокерууд нарийн төвөгтэй бүтээгдэхүүн, их хэмжээний худалдаа эрхэлдэг. Гэхдээ даатгагчийн хувьд хасах нь брокерын өндөр цалин, сүүлийнх нь хэд хэдэн компанид нэгэн зэрэг ажиллах магадлал, гэрээнд алдаа гарах магадлалтай. Даатгалын тохиолдолд алдаа маш чухал байдаг. Алдаа нь даатгуулагчийн төлбөрийг төлөхгүй байх эрсдэлтэй тул ирээдүйд үйлчлүүлэгч энэ даатгалын компанийг мэргэжлийн бус гэж үзэж, цаашид тэнд ажиллахгүй болно.

Даатгал гэж юу вэ? Энэ бол санхүүгийн тусламж шаардлагатай янз бүрийн нөхцөл байдалд байгаа хүнд өөрийгөө, хайртай хүмүүсээ, эд хөрөнгөө хамгаалах боломж юм. Хүмүүсийн амьдралд янз бүрийн үйл явдлууд тохиолддог, тэдгээр нь тааламжтай, тийм ч сайн биш байж болно. Тухайлбал, өвчин эмгэг, нас баралт, гал түймэр, байгалийн гамшиг, осол аваар, хүүхэд төрүүлэх, хурим хийх, эд хөрөнгө худалдаж авах, амралт гэх мэт. Үйл явдал бүр их хэмжээний зардал авчрахгүйн тулд та өөртөө хамгийн ашигтай саналыг сонгон урьдчилан бэлдэж болно.