Хадгаламжийн хадгаламж: хадгаламжийн нөхцөл, хүү, хүү

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Санхүүгийн хэрэглүүрийг эзэмшиж эхэлж буй хүмүүст хамгийн түрүүнд хадгаламж нээгддэг. Энэ нь инфляцийн нөлөөллийг багасгах, хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангах боломжийг олгодог. Энэ хэрэгсэл юу вэ? Энэ нь юунд ашиглагддаг вэ? Энэ нь бидэнд ямар ашиг тустай вэ?

Ерөнхий мэдээлэл

Орчин үеийн ертөнцөд хүн олон тооны өөр өөр санхүүгийн хэрэгслийг ашиглах боломжтой байдаг. Гэхдээ тэдний ихэнх нь ихээхэн туршлага, асар их мэдлэг шаарддаг. Энэ тохиолдолд харьцангуй хялбар бөгөөд төвөгтэй биш бол хадгаламж юм. Үүнийг ашиглахын тулд та чадвартай иргэн байх ёстой, хамгийн бага хэмжээний мэдлэгтэй байх ёстой. Хадгаламжийн хүү нь инфляцийн хадгаламжид үзүүлэх нөлөөллийг багасгах, заримдаа бэлэн байгаа хөрөнгийн хэмжээг бага зэрэг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч бага зэрэг мэдлэг хэрэгтэй.

Тиймээс боломжит луйварчдыг мөнгөтэй харьцдаг санхүүгийн байгууллагаас ялгах хэрэгтэй. Тус улс жилийн зургаан хувийн хүүтэй хадгаламж хүлээн авдаг гэж бодъё, зээлийг цагт нь олгодогарван тав. Тэгээд ард түмнээс 15%-иар мөнгө авч, 30%-иар олголт зарладаг байгууллага гарч ирнэ. Тэдний хэлсэн үг үнэн байж болох уу? Тийм ээ, энэ нь бүрэн боломжтой. Харин 15 хувийн хүүтэй санал болгож байгаа хүмүүсээс татгалзсан хүмүүс л 30 хувийн хүүтэй зээл авна. Эргэж ирэхгүй байх эрсдэл нэмэгдсээр байна. Мөнгө цуглуулах ажлыг зүгээр л нэг жил эсвэл хэдэн жилийн турш хийж, дараа нь мөнгө мартагдах болно. Хэрэв банк даатгалын агентлагийн гишүүн бол тодорхой хэмжээний мөнгийг буцаан олгоно. Ийм тохиолдолд хадгаламжийн хүү төлөхгүй нь үнэн. Гэсэн хэдий ч энэ нь аймшигтай биш: бидний мөнгө аль хэдийн сайн болсон. Гэхдээ яарах хэрэггүй, бүх зүйлийг дарааллаар нь авч үзье.

Сонгохдоо юуг анхаарах ёстой вэ?

Тиймээс бид банкинд хадгаламж нээмээр байна. Одоо бид санд юу ч тохиолдохгүй гэдэгт итгэлтэй байх санхүүгийн байгууллагыг сонгох хэрэгтэй. Юуг анхаарах ёстой вэ? Юуны өмнө үйл ажиллагааны ил тод байдлыг харах хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, хувьцаа эзэмшигчид, удирдлага, тэдгээрт хэр хүртээмжтэй байгаа, баримт бичиг, тайлагнах нь нээлттэй эсэх, аюулгүй байдлын талаар ямар арга хэмжээ авсан, санхүүгийн байгууллагын зах зээл дээр ажиллаж байсан хугацаа зэрэг мэдээллийг олж авах боломжтой юу. Энэ бүхэн зайлшгүй шаардлагатай.

Үүнээс гадна хамгийн сайн сонголтыг тодорхойлохын тулд тооны машин ашиглах нь илүүц байх болно. Сонголт байна гэж бодъё: жилийн эцэст хуримтлагдсан 20%, эсвэл сар бүр капиталжуулалттай 19%. Хэдийгээр хоёр дахь сонголтбага санал болгодог (анхны харцаар) үнэндээ энэ нь илүү сайн сонголт юм. Үүнийг шалгахын тулд тооцоолуур ашиглахад хангалттай. Эхний тохиолдолд бид 1200 рубльтэй тэнцэх мянган рубль авдаг. Энд бүх зүйл энгийн. Том үсгийг тооцоолоход цаг хугацаа шаардагддаг тул тэдгээрийг товчилсон хувилбараар өгөх болно. Тиймээс, эхний сард мянган рублийн хувьд 19% -ийн төлбөр ногдуулдаг. дансанд шилжүүлсэн. Үүний үр дүнд хадгаламж нь мянган рубль байхаа больсон, гэхдээ арай илүү байна. Эхний сарын үр дүнгээс харахад данс нь 1016.14 рубльтэй болно. Мөн энэ нэмэгдсэн дүнгийн хүү аль хэдийн хуримтлагдсан байна. Мөн эцсийн үр дүн нь 1207.47 рубль юм. Мэдээжийн хэрэг, хэн нэгэн долоон рубль нь тийм ч их мөнгө биш гэдгийг эсэргүүцэж магадгүй юм. Гэхдээ энэ бол ердөө нэг мянга. Зуу байгаа бол яах вэ? Эсвэл бүхэл бүтэн саяыг тооцож байгаа юм уу? Долоон мянган рубльээс хэн татгалзах вэ?

Ердийн алдаа

Эхэндээ та зорилгоо шийдэх хэрэгтэй. Олон хүмүүс: Би одоогийн эсвэл хадгаламжийн хадгаламж сонгох уу? Тиймээс тэдний зорилгыг ойлгох хэрэгтэй. Энэхүү хадгаламж нь бэлэн мөнгө хуримтлуулах, хүү нэмэх замаар инфляцийн нөлөөллийг багасгах зорилготой юм.

Одоогийнх нь өөр. Энэ нь ямар ч үед ашиглах боломжтой хөрөнгийг хуримтлуулах, төвлөрүүлэхэд ашиглагддаг. Тиймээс хүүгийн хуримтлалыг тооцдоггүй, эсвэл тэдгээр нь ач холбогдолгүй юм. Жишээ нь зээлийн картууд. Нийтлэг нөхцөл байдал бол тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хүүг төлөх явдал юм. Түүнээс гадна, хэрэв энэ нь банкны мөнгө юм болсанхүүгийн байгууллагад хүнийг төлдөг. Хувь хүн картандаа мөнгөтэй байх үед ашиглалтын хүүг аль хэдийн төлсөн байна.

Мөн би буцаж очоод зөвхөн өндөр хувь дээр анхаарлаа төвлөрүүлэх гэх мэт ердийн алдааг дахин нягталж үзэхийг хүсч байна. Ерөнхийд нь онцолж үзэхэд хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгөөр эрсдэлтэй, тэр байтугай хууль тогтоомжоор хориглосон үйл ажиллагаа явагдаж байгааг илтгэж байгааг санах нь зүйтэй. Тиймээс та санхүүгийн байгууллагыг сонгохдоо маш болгоомжтой хандах хэрэгтэй. Банкин дахь хадгаламжаа алдахгүйн тулд даатгалд хамрагдах хэмжээнээс хэтрүүлж болохгүй. Одоогоор 1.4 сая рубль байна.

Банк болон нөхцөл сонгох

Тиймээс бид хадгаламж нээх сонирхолтой байна. Алдаа гаргахгүйн тулд энгийн шалгуурыг баримтална уу:

1. Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцох. Хугацаа урт байх тусмаа сайн.
2. Санхүүгийн байгууллагын хэмжээ. Томоохон банктай тулгарах тусам ойрын ирээдүйд дампуурах магадлал багасна. Энэ нь тодорхой хэмжээгээр найдвартай байдлын баталгаа юм. Томоохон байгууллагууд гэнэт дампуурч, жишээлбэл, Сбербанкны хадгаламж зүгээр л алга болно гэж төсөөлөхөд хэцүү байдаг.
3. Хөрөнгө. Тэдний хувьд та юуны түрүүнд хэмжээг тодорхойлохдоо удирдан чиглүүлэх хэрэгтэй. Та энэ мэдээллийг ОХУ-ын Банкны вэбсайтаас авах боломжтой. Салбаруудын тоо, тэдгээрийн байршлын газарзүйд нэмэлт анхаарал хандуулж болно. Энэ мэдээллийг аль хэдийн вэбсайтаас шууд хайх ёстойзээлийн байгууллага.
4. Санхүүгийн тайлан. Энэ нь жижиг банкуудад боломж олгох хүсэлтэй хүмүүст тохиромжтой. Тайлан нь хөрвөх чадварын стандартад нийцэж байгаа эсэхийг баталгаажуулах шаардлагатай. Та мөн хугацаа хэтэрсэн өрийг (зээлийн дүнгийн таван хувиас хэтрэхгүй байх нь зүйтэй), түүнчлэн түүний өөрчлөлтийн динамикийг сонирхож үзэх хэрэгтэй. Аз болоход, энэ бүх өгөгдлийг ОХУ-ын Төв банкны вэбсайтад танилцуулсан болно.
5. Хувьцаа эзэмшигчдийн бүрэлдэхүүн. Тэдний жагсаалтыг банкны вэбсайтад байрлуулсан бөгөөд сэжиг төрүүлэх ёсгүй. Тэдний дунд олон улсын хөрөнгө оруулалтын сангууд байгаа бол энэ нь найдвартай байдлын үзүүлэлт юм. Гэвч үүнтэй зэрэгцэн улам бүр нэмэгдэж буй хориг арга хэмжээ, улс төрийн тогтворгүй байдлын өмнө энэ нь хэрцгий хошигнол болж магадгүй юм. Тиймээс та шийдвэр гаргахаасаа өмнө сайн болон сул талуудыг сайтар тунгаах хэрэгтэй.

Хүү, хүүгийн тухай

Энд олон нюанс бий. Банк нь тогтмол, хөвөгч, өсөх/унадаг хүүг ашигладаг. Эдгээр сонголтуудын аль нь хамгийн сайн болохыг тодорхой хэлэх нь асуудалтай байдаг. Ойлгоход хамгийн хялбар нь тогтмол ханш юм. Хөвөгч нь тодорхой үйл явдлуудтай холбоотой байж болно. Өсөх/бууруулах хувь хэмжээг гэрээ байгуулах үед хэлэлцэн тохиролцож, төлбөрийг нэмэгдүүлэх/багаруулахад хүргэдэг.

Хүлээн авсан мөнгөний хэмжээ нь банкны хадгаламжийг нөхөх боломжоор эерэгээр нөлөөлдөг. Тэгэхээр инфляци саарвал нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийх нь ашигтай. Ихэнхдээ тэд мөнгөө эрт авах боломжийг санал болгодог боловч ийм тохиолдолд томоохон торгууль ногдуулдаг:гуравны нэгийг бүх хуримтлагдсан хүүд шилжүүлнэ. Мөн бид хувь нэмрийг капиталжуулах талаар мартаж болохгүй. Хэдийгээр нандин үг рүү яарах шаардлагагүй. Тодорхой схемийн ашигт ажиллагааг тодорхойлохын тулд тооцоолуур ашиглах нь дээр. Нэгэнт инфляцийн түвшин өчүүхэн төдий байгаа учраас өндөр хүү нэхэх шаардлагагүй. 2018 оны эхээр жилийн 12% -иас дээш хадгаламжийг санал болгож байгаа бол эдгээр нь луйварчид байх магадлалтай нөхцөл байдал үүссэн. ЮниКредит банк шиг арилжааны нэлээд том бүтэц хэр их хүү тооцож байгааг жишээ болгон авч үзье. Энэхүү банкны байгууллага нь сонгосон нөхцөл, тохиролцсон хугацаанаас хамааран рублийн хадгаламжийн 4.75% -аас 8.35% хүртэл үйлчлүүлэгчдэдээ санал болгодог. Ам.доллар, евро зэрэг гадаад валютуудын үнэ цэнэ нь жилийн 3.5 хувиас хэтрэхгүй байна.

Хөтөлбөрийн тухай

Банкны байгууллагууд харилцагчийн баазаа нэмэгдүүлэх сонирхолтой байдаг. Үүнийг хийхийн тулд тэд өргөн хүрээний шийдлүүдийг ашигладаг. Хамгийн алдартай нь зорилтот хөтөлбөрүүдийг бий болгох явдал юм. Жишээлбэл, оюутнууд, тэтгэвэр авагчид, ажил хийдэг хүмүүст (цалингийн төсөл гэж нэрлэгддэг) тусад нь. Хадгаламж нээх нь тодорхой урамшуулал, жишээлбэл, хүүгийн түвшин нэмэгддэг. Түүнчлэн хөрөнгө оруулалт, хуримтлалын амьдралын даатгалын хөтөлбөрт бүртгүүлэх, төрийн бус тэтгэврийн санд бүртгүүлэх гэх мэт нэмэлт үйлчилгээг санал болгож, үнэнч үйлчлүүлэгчтэй болох боломжийг танд олгоно.

Түүнээс гадна тэд чаднашимтгэлийн хэмжээгээр урамшуулал олгох. Жишээлбэл, нэг хүн дансанд 10 сая рубль байршуулж, 0.5% -ийн нэмэгдэл авсан. Дашрамд хэлэхэд, алтны ууланд тооцохгүй байх нь дээр. Тиймээс 2017 оны эцсээр арван хоёр сарын хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа зөвхөн Локо-Банк жилийн 9 хувиас дээш хүүг санал болгосон. Дараа нь энэ үнэ нь зөвхөн тусгай саналын нэг хэсэг байсан бөгөөд хязгаарлагдмал хугацаанд хүчинтэй байсан. Гэхдээ бид тус улсын гол санхүүгийн байгууллагуудын талаар ярих юм бол Сбербанк, ВТБ болон бусад хүмүүсийн хадгаламж нь ойролцоогоор 5-7% -ийг санал болгож чадна. Хэдийгээр та дунд хэмжээний банкинд анхаарлаа хандуулбал 8% -ийн саналыг олох боломжтой. Та болгоомжтой байж, боломжийн хязгаарыг баримтлах хэрэгтэй. Уншигч үүнийг тэнэг сануулга гэж бодож байгаа бол зарим нэг хуурай статистикийг хэлэх хэрэгтэй: 2017 оны дундуур банкны дампуурлын улмаас 8 сая орчим хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө алдсан байна. Тэдний төлбөрийн хэмжээ нэг хагас их наяд рубльд хүрэхийг эрмэлзэв! Энэ бол Хадгаламжийн даатгалын газрын албан ёсны мэдээлэл.

Бэлтгэл

Рублээр хадгаламж нээлгэхдээ зөвхөн хүүгийн талаар бодохгүй байх шаардлагатай. Гэхдээ өмнө дурдсан найдвартай байдлын шалгалтаас гадна та хадгаламжийн дээд ба доод хэмжээ, дансаа нөхөх, мөнгөө эрт авах боломж, мөнгө хуримтлуулах журам болон бусад олон зүйлийг сонирхож үзэх хэрэгтэй. харилцан үйлчлэлийн ая тухтай байдал хамаарна. Томоохон санхүүгийн байгууллагууд дүрмээр бол хөрөнгө оруулах хэд хэдэн сонголтыг санал болгодог. Энэ нь чухал ач холбогдолтой хуурмаг байдлыг бий болгодогсонголт, гэхдээ бодит байдал дээр ургац нь төдийлөн нэмэгддэггүй. Тухайлбал, реклам сурталчилгааны компани 8 хувийн хүүтэй дэнчин тавьж байна. Доорх жижиг үсгээр энэ санал нь 300 мянган рублийн хадгаламжид хүчинтэй гэж бичсэн байна. Хэрэв хүн бага байрлуулахыг хүсч байвал зөвхөн 7%. Албан ёсоор бол бүх зүйл үнэн, зар сурталчилгааны тухай хуулийн шаардлагыг хангасан. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн тэд төсөөлж байснаас бага санал өгөх болно. Эцсийн эцэст, цөөхөн хүн гурван зуун мянган рубль авч болно, тийм ээ? Та мөн гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй. Эцсийн эцэст, ханш нь хөвж, эхний хэдэн сар сонирхол татахуйц байх болно, дараа нь буурах болно.

Банкны байгууллагууд бидэнд юу санал болгодог вэ?

Маш их мэдээллийг аль хэдийн авч үзсэн боловч хамгийн их нандин асуултыг (хэр их вэ?) авч үзээгүй. Янз бүрийн банкинд хадгаламжийн нөхцөл нь сонгосон хамтын ажиллагааны хөтөлбөрөөс хамааран өөр өөр хувийг өгдөг. Өмнө нь ЮниКредит банк гэж яригдаж байсан. Бусад бүтэц юу санал болгодог вэ? Жишээлбэл, Промсвязбанкыг ав. Энэ нь 6.7% -аас 8.45% хүртэл тусгай саналын хүрээнд хөрөнгө оруулагчдаа санал болгодог. Муугүй шүү? Үнэн, гэхдээ хадгаламжийн хэмжээ 500 мянгаас (зарим тохиолдолд саяас) эхлэх ёстой.

Төрийн өмчийн 100 хувь Россельхозбанканд анхаарлаа хандуулаарай. Энэ нь дебит гүйлгээг олгодог нөхөж болох хадгаламжийг санал болгодог. Рублээр тэр 6.4-8.6% санал болгож байна.

Хоум Кредит Банк нь 36 сар хүртэлх хугацаанд хадгаламж байршуулахыг санал болгож байна7-8% хүртэл. Сар бүр хүү төлөх нь чухал давуу тал юм. Нэмэлт нэмэх зүйл бол хадгаламжийн доод хэмжээ нь зөвхөн нэг мянган рубль юм.

Гэхдээ хамгийн ашигтай санал нь Москвагийн ВТБ банкнаас ирдэг. Түүнээс рубль дэх хамгийн ашигтай хадгаламж нь жилийн 10% авах боломжийг танд олгоно. Үнэн, та тэдгээрийг нөхөж, буцааж авах боломжгүй. Тийм ээ, шимтгэлийн анхны хэмжээ нь дор хаяж 30 мянган рубль байна. Хэрэв бид бусад саналуудын талаар ярих юм бол тэд жилийн 4.3 хувийн хүүтэй байна.

Аваргууд юу санал болгодог вэ?

Хоёрдугаар лигийн тодорхой байгууллагуудад иргэдийн ямар хадгаламж санал болгож байгааг дөнгөж сая авч үзлээ. Мөн алдартай, алдартай аваргууд юу санал болгож чадах вэ? Альфа-Банк нь 10 мянган рублийн бага хэмжээний хадгаламжтай гурван жилийн хугацаатай гэрээ байгуулах боломжийг санал болгож байна. Үнэн бол хамгийн өндөр орлого нь 7.43 хувийн хүү авах явдал юм. Энэ нь 6.4%-аас эхэлдэг.

Tinkoff нь хоёр жил хүртэлх хугацаанд үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Түүний санал болгож буй ханш нь 6.16% - 8% хооронд хэлбэлздэг. Эрт цуцлах боломжтой боловч ийм тохиолдолд 0.1 хувьтай байна. ОХУ-ын Стандарт банк хадгаламж эзэмшигчдэдээ жилийн 6.5-8.5 хувийн хүүтэй санал болгож байна. Нөхөн дүүргэлтийн хэмжээ нь арван мянган рубль байна. "ВТБ 24" нь 5 хүртэлх жилийн хамтын ажиллагааг санал болгож байна. Энэ хувь нь жилийн 4.1-7.1 хувь хооронд хэлбэлздэг.

Мөн дотоодын зах зээлийн аварга санхүүгийн байгууллагууд болох Хадгаламж банк энэхүү товч тоймыг хааж байна. Тэрнь хамгийн бага хэмжээ, нөхцлөөр ялгаатай олон тооны өөр өөр хадгаламжийг санал болгодог. Хадгаламж нээхийн тулд 1000 рубль байхад хангалттай. Сбербанк нь томоохон хадгаламж эзэмшигчдэд илүү анхаарал хандуулдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Өөрөөр хэлбэл, та хэдий чинээ их мөнгө байршуулна төдий чинээ хүүгийн хэмжээ нэмэгдэнэ. 5.63% -иас дээш тоонд найдаж болохгүй нь үнэн. Гэхдээ энд найдвартай байдлын хүчин зүйл хамааралтай. Тиймээс тэтгэвэр авагчдад зориулсан хадгаламж нь орлогын хувьд хамгийн сонирхол татахуйц гэж хэлж болохгүй, гэхдээ та өөрийн хөрөнгийн аюулгүй байдалд итгэлтэй байж болно.

Дүгнэлт

Мөн бид дахин нэг удаа болгоомжтой, анхааралтай байх талаар ярих хэрэгтэй. Тиймээ, энэ сэдвийг нэгээс олон удаа хөндсөн боловч энэ нь маш их хамааралтай юм. Хадгаламжийн даатгалын агентлагийн мэдээлснээр найман сая орчим хүн нэг хагас их наяд рублийн нөхөн олговрыг хүлээж байгаа нь тайвшрахгүй байх сайн жишээ юм. Мөнгө шилжүүлэх санхүүгийн байгууллагыг сонгохдоо нухацтай, нухацтай хандах шаардлагатай.

Ерөнхийдөө хамгийн сайн сонголт бол өөрийн бичиг үсгийн мэдлэгээ байнга дээшлүүлж, сонгосон арилжааны бүтцүүдийн нөхцөл байдлыг хянах явдал юм. Үнэн хэрэгтээ, одоо энэ нь дундад зууны үеэс хол байгаа бөгөөд энэ нь хязгаарлагдмал мэдлэгийг (төмрийн дархан, вааран эдлэл, хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүн тариалах) эзэмшихэд хангалттай байсан бөгөөд энэ нь насан туршдаа хангалттай байсан. Хэрэв та амьдралаа сайжруулахыг хүсч байвал үүнийг сайжруулах, шинэ зүйл сурах хэрэгтэй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.оролдоод үзээрэй. Тэгж байж л өөрчлөлт, дэвшил гарна. Амьдрал нь хүмүүсийн өөрсдийнх нь мэдэлд байдаг гэдгийг санах хэрэгтэй. Хэн ч асуудлыг өөрсдөө шийдэж, нөхцөлийг нь сайжруулахгүй. Зөвхөн бид. Өнөөдөр хадгаламж. Маргааш Засгийн газрын бонд. Дараа нь хувьцаа эсвэл өөрийн бизнест хөрөнгө оруулалт хий, тэгвэл тэр хүн саятан болно! Эдгээр үгсийн цаана маш их ажил байдаг, гэхдээ нэг зүйлийг үргэлж санаж байх ёстой: алхаж байгаа хүн замыг эзэмшинэ!