Хадгаламжийн энгийн хүүгийн томьёо: тооцооны жишээ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өнөөдөр хүн бүрт боломжтой хөрөнгө оруулалтын хамгийн түгээмэл бөгөөд хялбар хэлбэр бол банкны хадгаламж юм. Энэ төрлийн хөрөнгө оруулалтыг нэлээд найдвартай гэж ангилж болох боловч банкуудын санал болгож буй хувь хэмжээ нь инфляцийн алдагдлыг нөхөх нь ховор гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, хадгаламжаар дамжуулан хүн мөнгөө хуримтлуулж чаддаг ч өсгөхгүй.

Юу вэ

Банкуудын маркетингийн хэлтсүүд эдгээр хадгаламжийг өөр өөр нэрээр бодож олдог. Тэдний спектр нь маш өргөн юм. Жишээлбэл, Сбербанканд "Хадгалах", "Нөхөх" болон "Удирдах" гэсэн гурван сонгодог сонголтоос гадна янз бүрийн "Удирдагч", "Зөвхөн долоон", "Жил ой" болон бусад олон зүйл байдаг. Бусад банкуудад "Ашигтай", "Ашигтай", "Хамгийн их ашиг" гэх мэт хадгаламж байдаг. Эдгээр бүх нэрс нь зөвхөн нэг зорилготой гэдгийг санах нь зүйтэй - тэдний мөнгөөр үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг нэмэгдүүлэх. Тиймээс тэдэнд онцгой анхаарал хандуулах нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Хаана мөнгө байршуулах нь дээр вэ, хүүгийн хүүгийн энгийн томъёог ашиглан хүүг хэрхэн тооцохыг олж мэдье.хувь нэмэр.

Юуг анхаарах вэ

Мэдээж эхлээд банкаа сонгох хэрэгтэй. Банкны тусгай зөвшөөрлийг олноор нь цуцлах тохиолдол сүүлийн үед маш энгийн үзэгдэл болсон тул энд онцгой анхаарал хандуулах шаардлагатай байна. Тиймээс сонголт нь системийн ач холбогдолтой банкууд, эсвэл бүр энгийнээр хэлбэл, улс даяар үр дагаваргүйгээр "унахад" хэтэрхий том санхүүгийн байгууллагуудад унах ёстой. Зар сурталчилгаа нэмэгдэж, заримдаа зүгээр л хэт их сонирхол нь айлгах ёстой бөгөөд боломжит үйлчлүүлэгчдийг татахгүй байх ёстой. МММ, "Лордууд", "Горный Алтай" болон бусад хүмүүсийн сургамж манай иргэдэд бага ч гэсэн сургасан. Тодорхой хэмжээний хадгаламжийн мөнгийг улсаас даатгасан юм шиг мөртлөө дампуурсан банкинд алга болсон мөнгөө авахын тулд ямар тамын тойргийг туулах хэрэгтэйг төсөөлвөл гарцаагүй орж ирэх нь дамжиггүй. хэт их эрсдэлтэй гэж дүгнэсэн.

Үндсэн онцлог

Санхүүгийн байгууллага дахь аливаа хадгаламж, хадгаламжийг дөрвөн үндсэн шинжээр тодорхойлж болно:

1. Зээлийн хүү.
2. Хүү төлбөрийн арга (хугацаа дуусахаар эсвэл үе үе).
3. Төлбөрийг бүхэлд нь эсвэл хэсэгчлэн эрт авах нөхцөл.
4. Хугацаа дуусахаас өмнө цэнэглэх боломжтой.

Бусад бүх зүйл нь банкны бүтээгдэхүүнд анхаарал хандуулахын тулд хадгаламжийн нэр шиг зохион бүтээсэн "хоолой ба шүгэл" юм. Гэсэн хэдий ч далд зардлыг арилгахын тулд эдгээр нюансуудтай танилцах нь зүйтэй. Тухайлбал, хадгаламжийн нэмэлт даатгал, төрөл бүрийнкомисс, гарах хураамж болон бусад заль мэх. Сүүлийн үед тэдгээрийг бараг ашигладаггүй, гэхдээ сонор сэрэмжийг алдах ёсгүй. Ямар ч тохиолдолд аль ч банк, санхүүгийн байгууллага үйлчлүүлэгчийнхээ төлөө алдагдалтай ажиллахгүй гэдгийг санах хэрэгтэй. Хэрэв дүрмээр бол 3, 4-р зүйлд асуулт гарахгүй бол хадгаламжийн энгийн хүүг тооцоолох томъёог анхаарч үзээрэй.

Энгийн сонирхол

Хадгаламжийн энгийн хүүг тооцох томьёо нь нэрнээс нь харахад маш энгийн. Энэ нь иймэрхүү харагдаж байна:

P=(Хувь нэмэр / 100) × Бооцоо × G

хаана:

• P - нэг жилийн хадгаламжийн энгийн хүүгийн нийлбэр;
• хадгаламж - дансанд байршуулсан дүн;
• хувь - жилийн хувийн хүү;
• y – хөрөнгө байршуулах хугацаа жилээр.

Энд хугацааны эцэст хүү төлөх тухай ярьж байна. Г=1 эсвэл 2 гэх мэт бүхэл жилийн турш хадгаламжийн энгийн хүүг тооцох томъёоны дагуу орлогын хэмжээг энгийн байдлаар тооцдог.

Хэрэв санхүүгийн байршуулах хугацаа хэдэн сар эсвэл хоног байвал дээрх томъёонд дараах тооцоог нэмж оруулах шаардлагатай:

• P-ийн утгыг, өөрөөр хэлбэл тухайн жилийн хадгаламжид хуримтлагдах хүүгийн онолын хэмжээг тооцоол.
• Дараа нь үр дүнг 12 (жилийн саруудын тоо)-д хувааж, шимтгэл төлсөн сарын тоогоор үржүүлнэ. Жишээлбэл, 500,000 рубль нь жилийн 6.2% -ийг 7 сарын хугацаатай байршуулдаг. Тооцоолол дараах байдлаар харагдах болно:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (энэ нь бүтэн жилийн хүүгийн нийлбэр).

Тэгээд 7 сарын дараа: 31,000 / 12 × 7=18083, 33

Тиймээс хадгаламжийн хугацаа дуусахад дансанд:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Хэрэв бид хоногийн тухай ярьж байгаа бол жилийн хүүгийн хэмжээг 12-т хувааж болохгүй, харин 365 эсвэл 366-д (тухайн жилийн өдрийн тоо) хувааж, тухайн жилийн өдрийн тоогоор үржүүлнэ. хадгаламж нь санхүүгийн байгууллагад байх болно.

Жишээ нь, аль хэдийн дурдсан дүнг өмнөх жишээн дээрх шиг 7 сар биш, харин 22 хоногоор байршуулдаг. Дараа нь жилийн хүүгийн үнэ цэнэ 31,000-ыг 365-д хувааж, нэг өдрийн хүүгийн нийлбэрийг илэрхийлэх 84.93-ын үр дүнг гаргаж, дараа нь хадгаламжийн өдрийн тоогоор үржүүлнэ: 84.93 × 22=1868., 46

Хадгаламжийн хугацаа дуусахад, өөрөөр хэлбэл 22 хоногийн дараа дүн нь: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Энгийн тооцооллыг хийсний дараа та хадгаламжийн энгийн болон нийлмэл хүүг тооцоолох томъёо руу орж болно.

Нийлмэл хүү

Хэдийгээр нэрлэсэн ч энд бас тийм төвөгтэй зүйл байхгүй, гэхдээ хадгаламжийн энгийн болон нийлмэл хүүгийн томъёолол өөр өөр байдаг. Хоёр дахь тохиолдолд тэр жаахан айдастай харагдаж байна:

P=Оруулсан хувь нэмэр × (Бооцоо / 100 / N) ^ N

Энд N нь хүүгийн хугацааны тоо.

Хэрэв та энгийнээр тайлбарлах гэж оролдвол ийм тооцоо нь хадгаламжийн хүүгийн энгийн томъёоноос хуримтлалын тоогоор ялгаатай байна. Хэрэв энгийн хадгаламжийн хүүг хугацааны эцэст нэг удаа хуримтлуулдаг бол цогцолборттэдгээрийг сард нэг удаа, улиралд нэг удаа, зургаан сар тутамд нэг удаа тоолж болно, энэ бүгдийг - хугацааны дотор. Үүний зэрэгцээ, хуримтлагдсан хүүг дансны үндсэн дүн дээр нэмбэл энэ нь капиталжуулалтын хадгаламж гэж нэрлэгддэг бөгөөд хэрэв эзэмшигчийн хүсэлтээр өөр данс руу шилжүүлсэн бол, жишээлбэл, картанд, дараа нь энэ нь хадгаламжийн энгийн хүүгийн томъёог хэрэглэж болох ердийн мөнгөн байршуулалт байх болно, гэхдээ хадгаламжийн бүх хугацаанд биш, харин зөвхөн хуримтлагдах хугацаанд тооцно.

Том үсэгтэй мөнгөн хадгаламж

Өнөөдөр энэ нь магадгүй хамгийн түгээмэл хадгаламжийн төрөл юм. Үүний мөн чанар нь хуримтлагдах хугацаа бүрийн эцэст, энэ нь ихэвчлэн нэг сар байдаг бөгөөд тухайн сард үндсэн зээлийн хүүг тооцож, түүнд нэмдэг. Дараагийн сард шинэ хүүг тооцохдоо анхны хадгаламжийн дүнгээр биш, өмнөх сарын хүүгийн хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн дүнгээр тооцдог болсон. Өөрөөр хэлбэл, энд хадгаламжийн энгийн хүүгийн томьёог сар бүр мөрдөж байгаа ч тэр болгонд өмнөх сарын хүүгээр нэмэгдүүлсэн үндсэн зээлийн дүнгээс тооцдог. Ижил параметрүүдтэй сайн мэддэг жишээг авч үзье, гэхдээ одоо сар бүр капиталжуулалттай хөрөнгө байршуулахыг авч үзээд хадгаламжийн хүүгийн энгийн томъёогоор тооцоолоорой, гэхдээ сар бүр:

Эхний сарын хүүгийн хэмжээ. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Энэ хэмжээний хүүг үндсэн хадгаламжид нэмнэ: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Хоёр дахь сарын хүүг нэмэгдүүлсэн үндсэн төлбөрөөс тооцнонийлбэр 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. Мөн дахин энэ дүнг үндсэн ордонд нэмж оруулсан: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Гэх мэт.

Зарчмын хувьд, капиталжуулалттай хадгаламжийн энгийн хүүгийн аль хэдийн өгсөн томъёог экспонентацийг ашиглахгүйгээр шууд хэрэглэж болно. Үр дүн нь ижил байх болно, зүгээр л тооцоо хийхэд илүү удаж магадгүй.

Ямар ялгаатай юм

Дээрх жишээнээс нэг жилийн хугацаатай хадгаламжийн хүүгийн энгийн томьёо болон нийлмэл хүүгийн томъёог ашиглан тооцооны үр дүнг харьцуулна уу.

Энгийн хүү: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Сарын хуримтлалтай нийлмэл хүү, өөрөөр хэлбэл 12 хуримтлагдах хугацаа байна:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (12-ын хүчийг нэмэгдүүлсэн)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

Нэг жилийн дотор зөрүү 665 рубль болсон.

Нэгдэл хүүгийн ид шид

Өмнөх жишээнд энгийн болон нийлмэл хүүгийн томъёогоор тооцсон хүүгийн ялгаа тийм ч гайхалтай биш байна. Гэсэн хэдий ч удаан хугацааны туршид энэ нь зүгээр л гайхалтай биш юм. Урт тэнгэрийн хаяанд нийлмэл хүүтэй байрлуулсан жижиг ордууд юу болж хувирах тухай библийн түүхээс эхлээд олон түүх байдаг. Хэдэн зуун жилийн дотор хийсэн жижиг хөрөнгө оруулалт энэ ид шидийн ачаар хэдэн тэрбум болж хувирдаг.