Аннуитет гэдэг нь бидэнд хаа сайгүй тулгардаг төлбөр юм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2024-01-02 13:59

Өнөөдөр зээлийн өр төлбөрийг барагдуулах энэ аргыг өргөнөөр ашигласнаар аннуитетийн төлбөрийг олон хүн мэддэг болсон. Гэсэн хэдий ч аннуитет нь зөвхөн банкны нэр томъёо биш юм. Энэ нь янз бүрийн салбарт байдаг - даатгалаас эхлээд тэтгэвэр хүртэл тогтмол төлбөр / төлбөрийг илэрхийлэхэд ашигладаг. Эхэндээ энэ үг нь жилийн давтамж (Латин "annuus" - "жил бүр" гэсэн үг) гэсэн утгатай. Гэсэн хэдий ч орчин үеийн тайлбараар тодорхой хил хязгаарыг арилгадаг бөгөөд аннуитет гэдэг нь ижил төрлийн тогтмол төлбөр (өдөр, сар, улирал гэх мэт) юм. Энэ төрлийн төлбөрийн үндсэн хоёр шинж чанар нь төлбөрийн төлбөрийн давтамж ба өөрчлөгдөөгүй байдал юм.

Гэхдээ аннуитетийн бүх бүрэлдэхүүн хэсэг тогтмол байдаггүй. Жишээлбэл, банкны байгууллагатай байгуулсан гэрээг авч үзье. Тиймээс, зээл авах өргөдөл гаргахдаа зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд зээлдүүлэгчид тогтмол (ихэвчлэн сар бүр) тодорхой хэмжээний мөнгө (анюитетийн төлбөр) төлөх үүрэг хүлээдэг. Энэ утга нь хоёуланг нь агуулназээлийн үндсэн төлбөрийн хэсэг, түүнчлэн түүнийг ашигласны хүү. Тэд цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөг хүмүүс юм. Эхний ээлжинд (зээлийн хугацааны дунд үе хүртэл) төлсөн хүүгийн хэмжээ нь үндсэн зээлийн эргэн төлөлтөөс давсан, дараа нь (зээлийн хугацаа дууссаны дараа) нөхцөл байдал эрс өөрчлөгдөж, анюитийн ихэнх хэсэг нь зээлдэгчийн өр болж хувирдаг.

Энэ тохиолдолд аннуитетийг хэрхэн тооцдог вэ? Илүү тодорхой тайлбарлахын тулд жишээ татъя. Зээлийн гэрээг дараах нөхцлөөр байгууллаа гэж бодъё: зээлийн хугацаа нэг жил (2013 оны 11-р сарын 28-наас 2014 оны 11-р сарын 28 хүртэл); зээлийн хүү - жилийн 20%; зээлийн хэмжээ (үндсэн зээл) - 150 мянган рубль. Бид сарын төлбөрийн хэмжээ (анюитет) болон зээлийн илүү төлөлтийг (зээлсэн хөрөнгийн үнэ) сонирхож байна. 12-р сарын 28-ны (мөн дараа нь сар бүр) төлөх төлбөрийг: томъёогоор тооцно.

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, хаана}

PA_{post – зээлийн хэмжээ (эсвэл анюитетийн өнөөгийн үнэ цэнэ 150 мянган рубль);}

R – сарын төлбөрийн хэмжээ;

i – сарын хүү (20%/12=1.67);

n – зээлийн хугацааны тоо (12 сар).

Тиймээс R (эсвэл аннуитет) нь:-тай тэнцүү утгатай байна.

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 рубль.}

Одоо манай нөхцлөөр зээлийн илүү төлөлт хэд болохыг тодорхойлоход хялбар боллоо:

1389812 – 150000=16776.

Энэ бол банкны мөнгөөр төлөх ёстой үнэ юм. Excel-ийн томъёог ашиглан та анюитийн төлбөрийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг (сар бүр төлөх хүү ба үндсэн төлбөрийн хэсэг) жагсаах хүснэгтийг үүсгэж болно, тэдгээр нь өөрчлөгдөж байгааг санаарай. Тэдгээрийг тооцоолоход хэцүү биш, зүгээр л сар бүр үндсэн өрийг төлсөн дүнгээр нь бууруулж, хүүгийн хэмжээгээр үржүүлэх хэрэгтэй (энэ нь өрийн үлдэгдэлд яг тооцогдоно гэдгийг та мэдэж байгаа).

Мэдээж аннуитетийн арга нь банкинд ихээхэн үр өгөөж авчирдаг, учир нь анх зээлдэгч голчлон хүү төлдөг ба дараа нь л үндсэн зээлийн эргэн төлөлт эхэлдэг. Үйлчлүүлэгч зээлээ удаан төлөх тусам зээлийн байгууллага илүү их орлого олох болно. Тийм ч учраас банкууд зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхөд дургүй байдаг (саяхныг хүртэл энэ тохиолдолд ихэвчлэн шимтгэл авдаг байсан бөгөөд үүнийг хуулиар хүчингүй болгосон).

Аннуитетийн төлбөрийн энэ онцлог (бүрэлдэхүүнийг өөрчлөх) нь зээлийн хувьд ердийн зүйл юм. Ихэвчлэн аннуитет гэдэг нь тогтмол хэмжээний төлбөр бөгөөд төлбөрийг тодорхой давтамжтайгаар хийдэг. Үүний нэг жишээ бол түрээс, түрээс, тэтгэвэр, элэгдлийн шимтгэл, даатгалын байгууллагаас даатгуулагчдад тогтмол төлөх, эсвэл эсрэгээр даатгалын шимтгэл, жилийн хураамж гэх мэт.