Хүүгийн төлбөр. Тогтмол хүүгийн төлбөр. Сарын зээлийн төлбөр

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Зээлд хамрагдах шаардлагатай болсон үед хэрэглэгч хамгийн түрүүнд зээлийн хүү буюу энгийнээр хэлбэл хувь хэмжээг анхаардаг. Банкууд өөр өөр хүү төдийгүй эргэн төлөлтийн өөр аргыг санал болгодог тул энд бид ихэвчлэн хэцүү сонголттой тулгардаг.

Үнийн үнэ, төлбөр - тэд юу вэ

Зээлийн хүүгийн хэд хэдэн төрөл, хэлбэрүүд өөр хоорондоо эрс ялгаатай байдаг. Санхүүгийн байгууллагын ажлын нарийн ширийнийг мэддэггүй хүнд энэ асуудлыг ойлгоход нэлээд хэцүү байх болно. Гэсэн хэдий ч зээлийн төлбөр, илүү төлбөрийн хэмжээг бие даан тооцоолж, эргэн төлөлтийн хамгийн тохиромжтой хувилбарыг сонгох нь тийм ч хэцүү биш юм. Мэдээжийн хэрэг, олон банк зээлийн тооцоолуур ашиглахыг санал болгодог ч энэ асуудлыг бие даан судлах нь илүү сонирхолтой юм.

Эхлэхийн тулд та зээлийн хүү тогтмол бөгөөд хувьсах боломжтой гэдгийг мэдэх хэрэгтэй. Анхны сонголтЭнэ нь гэрээнд заасан бөгөөд хүчинтэй байх хугацаа нь дуустал өөрчлөгддөггүй, хоёр дахь нь янз бүрийн хүчин зүйлээс шалтгаалан зээлийн хүүг үе үе өөрчлөх явдал юм.

Хэтэрхий олон хүчин зүйлийг харгалзан үзэх шаардлагатай тул хувьсах төрлийн хүүгийн төлбөрийг бие даан тооцоолоход хэцүү байдаг тул бид тогтмол хувь хэмжээг илүү нарийвчлан авч үзэх болно.

Аннути

Энэ нь зээлийн гэрээний дагуу сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөхийн нэр юм. Энэ бол өнөөдөр хамгийн алдартай зээлийн эргэн төлөлтийн аргуудын нэг юм - олон зээлдэгчдэд сар бүр ижил хэмжээний төлбөр хийх нь тохиромжтой байдаг. Энэ нь танд зээлийн төлбөрийг харгалзан гэр бүлийн төсвөө тодорхой төлөвлөх боломжийг олгоно.

Аннуитетийн төрлийн хүүгийн төлбөрт хоёр бүрэлдэхүүн хэсэг орно:

• хүүг өөрөө төлөхөөр хүлээн авсан дүн;
• зээлийг төлөхөд ашигласан хөрөнгө.

Хэсэг хугацааны дараа эдгээр бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн харьцаа аажмаар өөрчлөгддөг - хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг буурч, үндсэн өрийг төлөхөд хуваарилсан дүн нэмэгддэг. Төлбөрийн нийт дүн хэвээр байна.

Тиймээс аннуитетийн төлбөр нь нийт илүү төлөлтийг арай илүү болгодог. Учир нь эхлээд үндсэн өрийн хэмжээг бага зэрэг бууруулж, үлдэгдэлд нь хүү тооцдог. Тиймээс хүүгийн үндсэн хувийг эхлээд төлдөг. Зөвхөн дараа нь зээлийн үндсэн эргэн төлөлт хийгдэнэ. Энэ нь ялангуяа эрт төлөх гэж оролдох үед мэдэгдэхүйц юм.

Тооцооны жишээ

Жишээ нь 3 жилийн хугацаатай 600 мянган рублийн зээлийн сарын хүүгийн төлбөрийг жилийн 24%-иар тооцож үзье.

Эхлээд та сарын зээлийн хүүг (P) тооцох хэрэгтэй, үүний тулд бид жилийн хүүг жилийн хэдэн сарын тоонд хуваадаг (мэдээж үр дүнг 100-д хуваадаг. энэ бол хувь):

P=24: 12: 100=0.02%

Одоо анюитийн харьцааг (A) тооцоод үзье:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - сард % хувь (зуутаар).

N - эргэн төлөгдөх хугацааны тоо (хэдэн сарын зээл авсан).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Дараа нь бидэнд аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох томъёо хэрэгтэй:

M=K x A

K - зээлийн нийт дүн.

A - анюитийн харьцаа.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 рубль

Тиймээс хэрэв та санал болгож буй нөхцөлөөр зээл авахыг хүсвэл 36 сарын хугацаатай 12 мянга 336 рубль төлөх шаардлагатай болно

Эрт төлөлт

Энэ тохиолдолд зээлийн төлбөрийн хуваарь тогтвортой, нарийн урьдчилан таамаглах боломжтой хэдий ч олон үйлчлүүлэгч үүргээ аль болох хурдан биелүүлэхийг хүсч магадгүй юм. Банкны байгууллагууд өр төлбөрөө хугацаанаас нь өмнө барагдуулахыг баяртай байх ёстой юм шиг санагдаж байна, учир нь ийм байдлаар төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэл мэдэгдэхүйц буурдаг боловч бодит байдал дээр энэ нь тийм ч хол байна. Зээлээ эрт төлөхҮүний улмаас банк хүүгийн тодорхой хэсгийг алддаг тул зээлийн гэрээ болгонд ийм боломж байдаггүй тул гэрээ байгуулахаас өмнө энэ асуудлыг хэлэлцэх ёстой.

Аннуитетийн төлбөрийн хуваарийг өөрчлөхийн тулд зээлийн байгууллагын ажилтанд мэдэгдэж, ердийн төлбөрөөс илүү мөнгө хийх шаардлагатай. Үүний үндсэн дээр банкны ажилтан танд зориулж шинэ хуваарь гаргах бөгөөд тогтмол хүүгийн төлбөр буурч, тоо нь өөрчлөгдөхгүй байхаар тооцооллыг хийх болно гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Аннуитийн төлбөрийн ашиг тус

Төлбөрийг аннуитетийн эргэн төлөлт нь огт ашиггүй гэж зарим хүмүүс үзэж болох ч зарим тохиолдолд энэ нь дифференциалаас хамаагүй дээр байж магадгүй юм. Ялангуяа та ипотекийн зээлийн хүү төлөх шаардлагатай үед - төлбөр нь нэлээд урт хугацаанд, нэлээд их хэмжээгээр хийгддэг. Энэ тохиолдолд давуу тал нь ойлгомжтой:

• бага орлоготой ч гэсэн зээл авах боломжтой;
• бага хэмжээний төлбөр гэр бүлийн төсөвт үзүүлэх ачааллыг бууруулах;
• Цаг хугацаа өнгөрөх тусам инфляцийн хууль хэрэгжиж эхэлснээр зээлийн өндөр өртөг бага мэдрэгддэг.

Төлбөрийн ялгавартай

Зээлийн хугацаа дуусахад хүүгийн төлбөрийг аажмаар бууруулдаг зээлийн эргэн төлөлтийн схем нь Орост түгээмэл биш юм. Ийм системийг ялгасан гэж нэрлэдэг бөгөөд мөн хоёр хэсгээс бүрдэнэ:

• тогтмол - үндсэн зээлийг төлөхөд зарцуулсан дүн;
• буурах - үлдэгдэлд хуримтлагдсан зээлийн хүү;

Өрийн хэмжээ эхний ээлжинд төлж байгаагийн үр дүнд байнга буурч байгаа нь хуримтлагдсан хүү мөн буурдаг гэсэн үг юм. Ингэснээр таны сарын зээлийн төлбөр тогтмол байхаа больж, төлбөрөөс төлбөр рүү буурах болно.

Хэрэв та ялгавартай төлбөртэй зээлийн гэрээг сонговол зээлийн хүү мэдэгдэхүйц өндөр байх ба энэ нь зээлээ төлөхөд хүрэлцэхүйц сарын орлогоо баталгаажуулах шаардлагатай болно гэдгийг мэдэх нь зүйтэй.

Тооцгооё

Хүүгийн ялгавартай төлбөрийг тооцож үзэцгээе. Тэдгээрийг тооцоолох томъёо нь маш энгийн.

P=K/N

P - төлбөр.

K - зээлийн хэмжээ.

N – сарын тоо.

Хувиар тооцохын тулд дараах томъёог ашиглана:

%=O x G%/12

% – хүүгийн хэмжээ.

O - үлдэгдэл.

Y% - жилийн хүү.

Төлбөрийн эцсийн дүнг авахын тулд бүгдийг хамтад нь нэмнэ үү. Иймд эдгээр тооцоог шаардлагатай олон удаа давтан хийснээр та өр барагдуулах хуваарийг бие даан гаргах боломжтой.

Хэрхэн сонгохдоо алдаа гаргахгүй байх вэ

Та аль банктай зээлийн гэрээ байгуулахаа эцэслэн шийдэхээсээ өмнө дараах зүйлсийг өөртөө тодруулах хэрэгтэй:

1. Ухаантай үнэлтаны сарын орлого. Ялгаатай эргэн төлөлтийн системтэй зээлд хамрагдахдаа банк таны орлогыг эхний төлбөрийн хэмжээтэй харьцуулан үнэлдэг бөгөөд энэ тохиолдолд хамгийн том нь болно.
2. Эрт төлөх боломжийн талаар урьдчилан бодож үзээрэй - аннуитетийн төлбөрийн хуримтлалаар энэ нь зөвхөн эргэн төлөлтийн хугацааны эхэнд, эцэс гэхэд хүү аль хэдийн төлөгдөх бөгөөд үүнийг хийх боломжгүй болно. илүү төлбөрийн нийт дүнг бууруулах. Тиймээс хэрвээ та зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол төлбөрийн зөрүүтэй зээлд хамрагдсан нь дээр.
3. Гэнэтийн тав тухыг мэдрээрэй. Өрхийн хэрэгцээнд зориулсан хэрэглээний зээлээр та өртэй хурдан салах ёс гүйцэтгэхийг хүсэх байх, гэхдээ ипотекийн зээлийн хүүгийн зөрүүг төлөх боломжгүй.

Дүгнэлт

Тиймээс дахин нэгтгэн дүгнэе. Буцаан олголтын ялгавартай аргыг дараах хүмүүс сонгох ёстой:

• удаан хугацаагаар зээл авч их хэмжээний зээл авахаар төлөвлөж байгаа;
• урт хугацааны тогтвортой санхүүгийн байдлын талаар эргэлзэж байгаа хэдий ч зээл хүсэх үедээ өөрийн чадвардаа бүрэн итгэлтэй байдаг;
• зээлийн илүү төлбөрийн хэмжээг багасгахыг хүсэж байна;
• өрийг аль болох хурдан төлөхөөр төлөвлөж байна.

Тогтмол хүүгийн төлбөр нь:-д хамгийн тохиромжтой сонголт юм.

• эхэндээ их хэмжээний мөнгө олох боломжгүй зээлдэгч;
• сарын дундаж орлого нь ялгаатай хуваарьтай зээл авахын тулд эхний төлбөрөө төлөх боломжгүй үйлчлүүлэгчид;
• удалгүй бага зэрэг зээлсэн хүмүүс;
• зээлийн тогтмол хэмжээний төлбөрт найдаж төсөв төлөвлөхийг эрэлхийлж буй үйлчлүүлэгчид.

Банк танд сонголт санал болгомогц хоёр сонголтыг сайтар судалж, сонголтоо сайтар үнэл. Ирээдүйн төлбөрийг хэрхэн тооцох талаар тодорхой тайлбарлаж өгөхийг банкны ажилтнуудаас хүс. Та мөн хоёр сонголтыг хэвлэж, гэрийн тайван орчинд сайтар судалж, давуу болон сул талуудыг жинлэж болно. Тэгвэл та санхүүгийн сайн сайхан байдалд итгэлтэй байх болно.