Банкны системийн элементүүд. банкны дэд бүтэц

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Дэлхийн ихэнх улс орны эдийн засаг амжилттай хөгжих нь тухайн улсад үйл ажиллагаа явуулж буй банкны системийн үр ашгаас хамаарна. Түүний онцлог нь юу вэ? Тухайн системийн дэд бүтцийн элементүүд юу вэ?

Банкны систем гэж юу вэ?

Эхлээд хэлэлцэж буй нэр томъёоны мөн чанарыг судалъя. Банкны системийг тодорхой муж улсын харьяалалд үйл ажиллагаа явуулдаг санхүүгийн байгууллагууд - банкууд болон бусад зээлийн байгууллагуудын багц гэж ойлгодог. Банкны системийн холбогдох элементүүдийг ихэвчлэн 3 үндсэн ангилалд ангилдаг:

• үндэсний банкууд;
• холбооны арилжааны зээлийн байгууллагууд;
• орон нутгийн санхүүгийн төвүүд (бүс нутаг, хотын захиргаанд нээгдсэн).

Орчин үеийн ихэнх муж, тэр дундаа Орос улсад 1 үндэсний банк байгуулагдсаныг тэмдэглэж болно. Манай улсад холбогдох чиг үүргийг ОХУ-ын Төв банк гүйцэтгэдэг. Хариуд нь муж улсад арилжааны зээлийн байгууллагууд олон байж болно. Гэхдээ хоёр төрлийн санхүүгийн байгууллагын мөн чанар, мөн онцлог нь юу вэбанкны системийн эдгээр элементүүдийн үйл ажиллагаа? Энэ асуудлыг илүү нарийвчлан судалцгаая.

Үндэсний банк гэж юу вэ?

Улсын алт валютын санг хэн хариуцаж байгааг харцгаая. Үндэсний банк буюу Төв банк нь дэлхийн ихэнх улс орны эдийн засгийн санхүүгийн системийн гол байгууллага юм.

Үүний үүрэг нь голчлон зохицуулалт юм. Тэдгээр нь ихэвчлэн холбоотой байдаг:

• үндэсний мөнгөн тэмдэгттэй;
• зээлийн бодлогыг хэрэгжүүлснээр;
• санхүүгийн эрх зүйн харилцааны янз бүрийн субъектуудын санаачилсан төлбөр тооцоог хийх замаар;
• төрийн бус зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих;
• олгосон зээлийг дахин санхүүжүүлэхтэй;
• улсын алт, валютын нөөцийг захиран зарцуулах.

Төв банкны дурдсан чиг үүрэг нь ОХУ-ын Төв банкны үйл ажиллагааг тодорхойлдог. Оросын гол банк нь төрийн өмчит боловч холбооны бусад бүтцээс харьцангуй өндөр бие даасан байдгаараа онцлогтой гэдгийг тэмдэглэж болно.

Голдуу хувийн хэвшлийн төв банкууд байдаг. Эдгээр санхүүгийн байгууллагуудад АНУ-ын Холбооны нөөцийн сан багтдаг. Энэ байгууллагын дүрмийн сан нь арилжааны банкуудын шилжүүлсэн шимтгэлийн зардлаар бүрддэг. Энэ төрлийн санхүүгийн байгууллагуудын онцлогийг илүү нарийвчлан авч үзье.

Арилжааны банк гэж юу вэ?

Төвбанкны зэрэгцээ банкны системийн өөр нэг гол элемент нь тухайн улсын эрх баригчдаас эрх зүйн хувьд хараат бус арилжааны банк (гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн төрийн оролцоохолбогдох санхүүгийн байгууллагын хөрөнгийн эзэмшил). Ямар нэг байдлаар банк хөрөнгийн удирдлагын шийдвэр гаргах тал дээр бие даасан байх ёстой.

Байгууллагын төрлөөс хамааран төрөл бүрийн санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Арилжааны банк нь зээлийн болон банкны системийн нэг элемент бөгөөд үүнд:

• иргэн, байгууллага, төсвийн бүтэц, заримдаа бусад банкуудад зээл олгодог;
• зээлийг дахин санхүүжүүлэх;
• төрөл бүрийн гүйлгээг хийдэг, тухайлбал, зарим хувь хүн, хуулийн этгээдээс бусдад төлөх төлбөр, татвар, хураамж хэлбэрээр төсвийн системд шилжүүлэх;
• хадгаламж хийх боломжийг олгодог;
• төрөл бүрийн хөрөнгө оруулалтыг дэмжинэ.

Төв банк нь дээр дурдсанчлан арилжааны санхүүгийн бүтцийн үйл ажиллагаанд хяналт тавих чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. Тиймээс сүүлийнх нь үйл ажиллагаа нь хангалттай хатуу зохицуулалттай байдаг. Дүрмээр бол арилжааны банк байгуулах нь зөвхөн Төв банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрөлтэй, мөн улсын санхүүгийн гол байгууллага шалгалтыг амжилттай давсан тохиолдолд л боломжтой байдаг.

Бидний авч үзсэн банкны системийн элементүүдийн онцлог нь юу болохыг одоо илүү дэлгэрэнгүй судалцгаая. Юуны өмнө Оросын эдийн засагтай холбоотой чиг үүргийг нь анхаарах нь зүйтэй.

ОХУ-ын банкны системийн элементүүдийн чиг үүрэг

Орос улсад банкны системийн бүх үндсэн элементүүд байдаг: Төв банк, холбооны хэмжээний арилжааны зээлийн байгууллагууд, түүнчлэн орон нутгийн санхүүгийн бүтэц. Хамгийн том эрх мэдэл бүхий гол байгууллага бол ОХУ-ын Төв банк юм. Бид түүний үндсэн чиг үүргийг тодорхойлсон. Үүнд утааны бодлогыг хэрэгжүүлэх, эдийн засгийн валютын зохицуулалт, санхүүгийн эрх зүйн харилцааг зохицуулах, хувийн зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны эрх зүйн хэм хэмжээ, стандартыг бий болгох зэрэг багтана.

Оросын банкны системийн дараагийн гол бүтцийн элементүүд нь холбооны хувийн зээл, санхүүгийн бүтэц юм. Тэдний дунд Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк зэрэг томоохон брэндүүд багтдаг. Тэдний чиг үүрэг нь ОХУ-ын банкны салбарт гол шийдвэрүүдийг гаргах, ялангуяа томоохон аж ахуйн нэгж, төсвийн тогтолцооны байгууллагууд, олон улсын төслүүдэд зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой юм.

Холбооны хамгийн том брэндүүд нь ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагууд болон хотын захиргаанд үйл ажиллагаа явуулдаг бүс нутгийн оффисуудтай байж болно. Нэмж дурдахад бүс нутаг нь холбооны бүтцэд харьяалагддаггүй өөрийн гэсэн санхүүгийн байгууллагатай байж болно. Эдгээр байгууллагууд орон нутгийн чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. Бүс нутгийн банк нь холбооны брендийн төлөөлөгчийн газар эсвэл аль нэг субьект, хотын захиргааны түвшинд байгуулагдсан байгууллага байхаас үл хамааран тухайн бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулж буй аж ахуйн нэгж, иргэдэд зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой асуудлыг шийдвэрлэдэг.

ОХУ-ын субьектүүдэд Төв банкны үйл ажиллагаа мөн явагдаж байгааг тэмдэглэж болно. Тэд хувийн банкуудын санхүүгийн гүйлгээнд үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой асуудлыг голчлон шийдэж, хяналт тавьдагорон нутгийн санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа.

Банкны системийн зарчмууд

Банкны системийн мөн чанар, элементүүдийг авч үзсэний үндсэн дээр бид түүний үйл ажиллагааны үндсэн зарчмуудыг судалж болно. Мэргэжилтнүүд өөрсдийн тусгай жагсаалтыг тодорхойлдог. Тиймээс зарчмууд бий:

• хууль ёсны;
• байгууллагын;
• ажиллагаатай.

Тэдний онцлогийг илүү нарийвчлан судалцгаая.

Банкны системийн эрх зүйн зарчим

Харгалзах төрлийн үндсэн зарчмууд нь:

• санхүүгийн гүйлгээний стандартчилал;
• хадгаламж, гүйлгээний нууцыг хангах;
• хадгаламж, төлбөрийг хамгаалах.

Банкуудын явуулж буй үйл ажиллагааны стандартчилал нь санхүүгийн байгууллагын үйл ажиллагааны норматив зохицуулалтад суурилдаг. Үүний гол сэдэв нь бидний мэдэж байгаачлан тус улсын үндэсний банк юм. Энэ нь холбооны болон бүс нутгийн хувийн хэвшлийн байгууллагууд ажиллах ёстой стандарт, дүрмийг боловсруулдаг.

Хадгаламж, санхүүгийн гүйлгээний нууцыг хангах нь санхүүгийн системийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны хамгийн чухал зарчим юм. Зээлийн байгууллагын үйлчлүүлэгч өөрийн болон хадгаламж болон бусад гүйлгээний тухай мэдээлэл, тухайлбал, байгууллагын харилцах дансанд үйлчлэх явцад үүссэн мэдээллийн нууцыг хангах эрхтэй.

Банкны нууцлалын зарчим нь албан ёсны эрх зүйн зохицуулалтын түвшинд тогтсон байдаг. Энэ тохиолдолд бид хамгийн дээд эрх зүйн хүчинтэй хуулийн эх сурвалжийн тухай ярьж байна. Орос улсад эдгээр нь байдагхолбооны хууль. Тиймээс энэ зарчмыг 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдөр батлагдсан №395-1 Холбооны хуульд тусгасан болно. Энэ хуулийн харьяалалд зөвхөн банкны системийн авч үзсэн элементүүд төдийгүй санхүүгийн салбарт үйл ажиллагаа явуулж буй бусад байгууллагууд хамаарна. Жишээлбэл, Хадгаламжийн даатгалын газар, янз бүрийн аудитын бүтэц.

Банкны системийн үйл ажиллагааны өөр нэг чухал хууль эрх зүйн зарчим бол санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгчдийн хадгаламж, төлбөрийг хамгаалах явдал юм. Жишээлбэл, тухайн бүс нутгийн банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээг ашигладаг хүн эсвэл байгууллага нь хадгаламж эсвэл төлбөрийн хэлбэрээр байгаа хөрөнгөө зөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс хамгаална гэдэгт итгэлтэй байх ёстой. Банкууд энэ шалгуурыг дагаж мөрдөх журмыг мөн холбооны хуулиар зохицуулдаг.

Мөн улсын төв банк нь холбооны эх үүсвэрээс гадна зохицуулалт гаргаж, хадгаламж, гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангах үүднээс зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавьж болно. Банкуудын үйл ажиллагааны энэ тал нь зах зээлд өрсөлдөхүйц чухал давуу талуудын нэг юм. Үйлчлүүлэгч санхүүгийн гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангаж чадах зээлийн байгууллагад хандахыг илүүд үзнэ.

Банк дахь хадгаламж, төлбөр тооцооны хамгаалалтыг хангах үндсэн арга бол харилцагчийг таниулах явдал юм. Үүнийг хэрэгжүүлэх олон тооны технологиуд байдаг. Учир ньОнлайн гүйлгээг идэвхтэй хөгжүүлснээр төрийн үндэсний банк харилцагч, банк хоорондын харилцааны энэ тал дээр хувийн санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих, холбогдох байгууллагуудын ажлыг зохицуулах тал дээр онцгой анхаарал хандуулах боломжтой.

Банкны системийн институцийн зарчим

Банкны системийн үйл ажиллагааны дараагийн бүлэг зарчмууд нь институци юм. Үүнд:

• төрийн зээл санхүүгийн системийн удирдлагын хоёр түвшний зохион байгуулалт;
• улсын банкны байгууллагуудын удирдлагыг төвлөрүүлэх.

Нэгдүгээр зарчмыг ОХУ-ын санхүүгийн системийн үйл ажиллагааг хангадаг бусад зарчмуудын нэгэн адил холбооны хууль тогтоомжийн түвшинд тусгасан болно. Энэ нь Оросын банкуудыг зохицуулалтын болон үйл ажиллагааны гэсэн 2 түвшинд ангилдаг.

Санхүүгийн тогтолцооны эхний институцийн түвшинд Төв банк болон түүний харьяа бүс нутгийн бүтэц байдаг. Үүний үүрэг бол дээр дурдсанчлан тус улсад үйл ажиллагаа явуулж буй бусад зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд зохицуулалт хийх явдал юм. Сүүлийнх нь эргээд хоёр дахь түвшинд байрладаг. Практикт тэд банкуудын үндсэн чиг үүргийг хэрэгжүүлдэг: хүн ам, аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэх. Үнэн хэрэгтээ, бид банкны системийн элементүүдийг хэрхэн ангилж болохыг харуулсан энэ талыг дээр дурдсан.

Оросын Холбооны Улсын Төвбанк мөн шийдвэр гаргадаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.чухал функциональ ажлууд. Үнэн бол тэдний мөн чанар нь ихэнх тохиолдолд зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг хоёрдугаар түвшний шинж чанараас хол байдаг. Тиймээс ОХУ-ын Төв банк нь хувийн банкуудад зээл олгож, шаардлагатай бол дахин санхүүжүүлж, холбооны болон бүс нутгийн банкуудыг бүртгэж, тэдэнд лиценз олгодог. Арилжааны байгууллагууд ийм төрлийн үйл ажиллагаа явуулдаггүй. ОХУ-ын Төв банкны онцгой эрх мэдэл нь банкны системийн үйл ажиллагаатай шууд холбоогүй хэд хэдэн асуудлыг шийдвэрлэхэд мөн хамаарна. Үүнд: инфляцийн зохицуулалт, ялгаралт, валютын бодлого. ОХУ-ын Төв банкны эдгээр чадварууд нь үнэндээ банкны системийн үйл ажиллагааны зарчимтай аль хэдийн холбоотой байдаг. Тэдний онцлогийг анхаарч үзээрэй.

Банкны системийн үйл ажиллагааны зарчим

Оросын банкны системтэй холбоотой хэлэлцсэн гол зарчмуудын дунд:

• ОХУ-ын Төвбанкны бэлэн мөнгө гаргах монополь эрх;
• ОХУ-ын Төв банкны харьяа байгууллагуудын зээл, санхүүгийн үйл ажиллагааны онцгой эрх.

Тиймээс улсын эдийн засгийг бэлэн мөнгөөр хангах эрх зөвхөн ОХУ-ын Төв банкинд байдаг тул банкны системийн хууль ёсны байдал, тогтвортой байдал баталгаатай болж байна. ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй банкны бүтэц нь зөвхөн энэ чиглэлээр үйл ажиллагаа эрхэлдэг, зөвхөн санхүү, зээлийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн дагуу ажилладаг нь үүнийг хөнгөвчилдөг. Банкуудын үйл ажиллагаа нь тусгай дэд бүтцийн нөөцийг ашиглах замаар явагддаг. Түүний онцлогийг анхаарч үзээрэй.

Банкны дэд бүтцийн онцлог нь юу вэ?

Банкны дэд бүтэц нь санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг хангадаг төрийн эрх бүхий байгууллага, нийгмийн байгууллагуудаас баталсан эрх зүйн хэм хэмжээ, түүнчлэн санхүүгийн янз бүрийн гүйлгээг явуулдаг технологийн нөөц юм.

Эхний элементүүдэд Төвбанк болон хувийн банкны байгууллагын үйл ажиллагааг зохицуулсан эрх зүйн хэм хэмжээ, бие даасан санхүүгийн байгууллагын харьяаллын хүрээнд бүрэлдэн бий болсон захиргааны хэм хэмжээ, хэлтэс, албадын түвшинд санхүүгийн тодорхой бүтцээс баталсан орон нутгийн зохицуулалт орно.

Төрийн банкны системийн үйл ажиллагааг хангадаг нийгмийн гол байгууллагуудыг төлөөлж болно:

• Эдийн засгийн үйл явцыг янз бүрийн түвшинд удирддаг эрх мэдэлтнүүд;
• банкны чадварлаг мэргэжилтэн бэлтгэх үүрэгтэй боловсролын байгууллага, хүний нөөцийн хэлтэс;
• Улс орны банкны системийн түвшинд төрөл бүрийн бизнесийн үйл явцыг судлах, оновчтой болгоход оролцдог судалгаа, шинжээчийн байгууллагууд.

Санхүүгийн дэд бүтцийг бүрдүүлдэг технологийн нөөцийг өргөн хүрээний шийдлээр төлөөлж болно:

• банкны гүйлгээг боловсруулахад зориулагдсан компьютер, программ хангамж;
• харилцаа холбооны шугам;
• банкуудын үндсэн хөрөнгө - барилга, байгууламж, тээврийн хэрэгсэл.

Хэндбанкны дэд бүтэц үр ашигтай байсан, улсын санхүүгийн системийн бүх субъектууд, үнэн хэрэгтээ эрх баригчид, Төв банк, хувийн зээлийн байгууллагууд сонирхож байсан. Тогтвортой, ажиллагаатай, технологийн хувьд хэр зэрэг дэвшилттэй байгаа нь улс орны эдийн засгийн хөгжлийн түвшин, янз бүрийн аж ахуйн нэгжүүдийн хооронд байгуулсан түншлэлийн тогтвортой байдлыг ихээхэн тодорхойлдог. Төрийн хувьд банкны систем маш чухал. Энэ талыг илүү нарийвчлан судалцгаая.

Төрийн хувьд банкны системийн ач холбогдол

Тиймээс бид төрийн банкны системийн үндсэн бүтцийн элементүүд, холбогдох дэд бүтцийн онцлог, янз бүрийн түвшний санхүүгийн эрх зүйн харилцааны үндсэн субьектүүдийн үйл ажиллагааг авч үзсэн. Тус улсын хувьд энэ тогтолцоо ямар ач холбогдолтой вэ?

Төв банкнаас эхлээд орон нутгийн санхүүгийн байгууллагууд хүртэл янз бүрийн түвшинд төлөөлөлтэй банкууд нь муж улсын эдийн засгийн эрх зүйн харилцааны ихэнхи үйл ажиллагааг хангадаг. Банкны статус нь хязгаарлагдмал тооны санхүүгийн бүтэцтэй байдаг. Хуульд заасан шалгуур, шаардлагыг хангасан байгууллага л авдаг. Зээлийн байгууллага нь зээл олгох, хадгаламж хүлээн авах, хамгаалалтыг нь хангах, иргэн, хуулийн этгээдийн санаачилсан төлбөр тооцоог хийх боломжтой гэж үзэж байна.

Банкны систем нь улс орны эдийн засгийн гол элементүүдийн нэг юм. Тогтвортой байх тусам улсын эдийн засаг төдий чинээ амжилттай хөгжинө. Эрх бүхий байгууллагаас тогтоосон банкны системийн элементүүдийн харилцан үйлчлэл,Иймд иргэд, аж ахуйн нэгж, төсвийн байгууллага, гадаадын байгууллагуудын оролцоог илэрхийлнэ.

Санхүүгийн эрх зүйн харилцаа эдийн засагт байнга шахуу явагддаг. Дэлгүүрт худалдан авалт хийхдээ банкны системийн бүтээгдэхүүн болох Төв банкнаас олгосон бэлэн мөнгө, эсвэл нэгдүгээрт, стандартын дагуу үйл ажиллагаа явуулдаг хувийн санхүүгийн байгууллагаас олгосон хуванцар картыг ашигладаг. ОХУ-ын Төв банкны хууль тогтоомж, тушаалууд, хоёрдугаарт, энэ нь нэг банк эсвэл түнш байгууллагын удирддаг эквайрингийн дэд бүтцийг ашигладаг. Энэ дэлгүүрийн худалдагч нар банкны дансаар дамжуулан харилцагчаас бараа нийлүүлэх төлбөрийг төлөхөөс гадна түүгээр дамжуулан цалин, нийгмийн даатгалын шимтгэл, төрөл бүрийн татвар хэлбэрээр бусад төлбөрийг төлдөг.

Тиймээс орчин үеийн банкны системийн элементүүд хоорондоо байнга харилцан үйлчилж байдаг. Тэдний үйл ажиллагааг хууль эрх зүйн албан ёсны эх сурвалж, орон нутгийн эх сурвалжийн түвшинд зохицуулдаг. Зээл, банкны системийн элементүүд нь өргөн хүрээний бүрэлдэхүүн хэсгүүдээр илэрхийлэгддэг тусгай дэд бүтцийг ашиглан ажилладаг. Анхны үйл ажиллагааны чанарыг төр сонирхох ёстой. Энэ нь санхүүгийн системийн шаардлагатай дэд бүтцийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг амжилттай хөгжүүлэх нь эрх баригчдын ашиг сонирхолд нийцэж байна гэсэн үг юм. Мэдээжийн хэрэг, энэ тохиолдолд хувийн хэвшлийн байгууллагуудыг энэ үйл явцад оролцуулах талаар ярьж болно.

CV

Тиймээс бид банкны системийн үндсэн элементүүдийг судалж, тэдгээрийн үндсэн чиг үүрэг, мөн ашиглаж буй дэд бүтцийн онцлогийг авч үзсэн. Орчин үеийн ихэнх муж улсын эдийн засагт гол хамааралтай элемент бол Төв банк юм. Дүрмээр бол түүнд валют гаргах, инфляцийг зохицуулах, банкны системийн өөр нэг чухал бүлэг болох арилжааны зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг зохицуулах хамгийн өргөн эрх мэдэлтэй байдаг. Сүүлийнх нь мөн улсын эдийн засагт шийдвэрлэх үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд иргэд, байгууллага, төрийн байгууллагуудыг хамарсан янз бүрийн санхүүгийн гүйлгээг хийх боломжийг олгодог.