Банкны мөнгөн хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийн онцлог

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Дэлхий нийтийг хамарсан хямралын нөхцөлд манай улсад эдийн засгийн маш хүнд нөхцөл байдал үүссэн. Гэсэн хэдий ч ихэнх хүмүүс хуримтлал үүсгэж, хөрөнгөө нэмэгдүүлж, ирээдүйдээ хөрөнгө оруулалт хийсээр байна. Хэн нэгэн нь мөрөөдлөө биелүүлэхийн тулд удаан, тэвчээртэй мөнгө хуримтлуулдаг (жишээлбэл, шинэ машин худалдаж авах), хэн нэгэн нь боломжтой бол "бороотой өдөр" -ийг хааяа бага зэрэг хэмнэдэг. Манай улсын хуримтлалын хамгийн түгээмэл хэрэгсэл бол банкны хадгаламж, эдийн засгийн хэллэгээр бол банкны хадгаламж байсаар ирсэн нь нууц биш.

Хадгаламж гэж юу вэ?

Хадгаламж (лат. depositum - "хадгалсан зүйл") - банкинд байршуулах, тодорхой хугацаанд банкинд хадгалсан, энэ мөнгөнд хүү тооцох боломжтой мөнгөн хөрөнгө.

Хамгийн эртний, бараг бүх насанд хүрсэн иргэнд танил болсон Оросын Сбербанк нь оффисуудад (манай эх орны хамгийн алслагдсан тосгонд ч байдаг) уламжлалт үйлчилгээ үзүүлдэг. саяхан шинээр бий болсон банкууд үйлчлүүлэгчдэд үйлчилдэгзөвхөн алсаас (интернетээр) хүн бүр ажилдаа бараг ижил төрлийн хадгаламж (хадгаламж) ашигладаг.

Хадгаламж гэж юу вэ?

Ордыг төрөл, дэд төрөлд хуваадаг тодорхой шалгуур байдаг. Банкны хадгаламжийг дараах үзүүлэлтээр ялгадаг:

• хадгаламжийг байршуулах хугацаанаас нь хамааруулан хугацаагүй болон хугацаатай хадгаламж гэж ангилж болно;
• тодорхой ангиллын иргэдэд зориулсан банкны хадгаламжийн төрөл байдаг (тэтгэвэр авагчдын хадгаламж, хүүхдийн хадгаламж, тодорхой аж ахуйн нэгжийн ажилчдын хадгаламж);
• хадгаламжийн төрлийг олгосон валютаар нь;
• Хүүгийн тооцооны аргаар хадгаламжийн төрөл.

Хугацаатай хадгаламж

Эхлэхийн тулд банкны хадгаламжийг шаардах гэрээгээр гаргаж болно, өөрөөр хэлбэл банк нь үйлчлүүлэгчийн хөрөнгө оруулалтыг шаардсан мөнгөөр өгөх үүрэгтэй гэдгийг тодорхойлъё. Банк нь үйлчлүүлэгчээс хадгаламжийг буцаан олгох нөхцлөөр үйлчлүүлэгчид тохиромжтой цагт хүлээн авсан тул ийм хадгаламжийн доод хэмжээг 0.1-1-1.5% хүртэл тооцдог.

Хугацаатай хадгаламж өөр. Үйлчлүүлэгчид банкны хадгаламжийн гэрээнд заасан тодорхой хугацаанд ийм төрлийн хадгаламж байршуулдаг. Хадгаламжийн бүртгэл нэг, гурав, зургаан сар, нэгээс гурван жилийн хугацаатай байдаг. Хадгаламж бүрт банкнаас санал болгож буй хүүгийн хэмжээ ихэвчлэн хугацаатай пропорциональ өсдөг, өөрөөр хэлбэл зээлийн байгууллага илүү удаан хадгалдаг. Хадгаламжийн бэлэн мөнгө, хариуд нь үйлчлүүлэгчдэд илүү сонирхолтой хүү санал болгодог. Гэсэн хэдий ч тодорхой хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн дүнг бүхэлд нь авахын тулд харилцагч нь банкны хадгаламжийн гэрээний бүх хугацаанд хадгаламждаа мөнгөө хадгалах ёстой. Эрт хаагдсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч пенни тэтгэмж авдаг - хадгаламжийн хүү нь хугацаагүй хадгаламжийн хүүтэй тэнцүү байх болно. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээнд заасан хугацаанд харилцагчийн мөнгийг яг хугацаанд ашиглаж чадаагүй нь тодорхой ашиггүй болсон гэсэн үг. Гэсэн хэдий ч банкны салбарт өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа тул үйлчлүүлэгчээ авч үлдэхийн тулд бараг бүх банкууд хадгаламжаа эрт дуусгахыг санал болгож байна (6 сараас дээш хугацаагаар нээсэн хадгаламжид хамаарна), тухайлбал, мөнгөний дараа дансанд 6 сараас дээш хугацаагаар хадгалуулсан бол хадгаламжаа хаасны дараа харилцагч банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээнд анх заасан хүүгийн 2/3-ыг авна.

Хугацаатай хадгаламжийг хадгаламж дээрх хөрөнгийн хөдөлгөөний боломжийн дагуу хадгаламж, хадгаламж, төлбөр тооцоо гэсэн тусдаа дэд зүйлд хуваадаг. Тус бүр дээр илүү дэлгэрэнгүй ярилцъя.

• Хадгаламж бол хамгийн энгийн хугацаатай хадгаламж, "түүнийг тавиад март". Ийм хадгаламжийг нөхөж эсвэл хэсэгчлэн авах боломжгүй (зарим тохиолдолд зөвхөн сарын хүүг авах боломжтой), гэхдээ банкууд ийм хадгаламжийн хамгийн өндөр хүүг тогтоодог. Ихэнхдээ ийм хадгаламжийг үл хөдлөх хөрөнгө зарсан эсвэл гэнэт хүлээн авсан үйлчлүүлэгчид хийдэгөв залгамжлал - их хэмжээний мөнгөтэй байх.
• Хуримтлал - гэрээний бүх хугацаанд барьцааг нөхөхийг зөвшөөрнө. Үндсэндээ ийм хадгаламж нь үнэтэй худалдан авалтад (машин, орон сууц, гадаадад амралтаараа) бага багаар их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах хүсэлтэй үйлчлүүлэгчдийг татдаг.
• Төлбөр тооцоо - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд үйлчлүүлэгч хамгийн их үйл ажиллагааны эрх чөлөөтэй, хадгаламжаа өөрт тохирсон байдлаар удирддаг: хүссэн үедээ хүссэн үедээ мөнгөө нөхөж эсвэл буцааж авдаг. Банк ихэвчлэн энэ хадгаламжийн хамгийн бага хүүг санал болгодог гэдгийг таахад амархан.

Зарим ангиллын иргэдийн хадгаламжийн төрөл

Өөр өөр ангиллын үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламж байдаг.

• Тэтгэвэр авагчдад зориулсан мөнгөн хадгаламж - дүрэм журмын дагуу банк нь бусад хүмүүсийнхээс илүү таатай, таатай нөхцөлтэй, энэ сегментийн иргэдэд маш сонирхолтой хүүтэй хадгаламж санал болгодог.
• Хүүхдийн хадгаламж - 18 нас хүрсэн хадгаламж эзэмшигчийн (өөрөөр хэлбэл эцэг эх, асран хамгаалагч, төрөл төрөгсөд) хүүхдийн нэр дээр нээсэн зорилтот хадгаламж. Манай улсад хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж байгаа хуулиар 14 нас хүрсэн хүн хадгаламж дээр ямар ч үйлдэл хийх боломжтой бөгөөд энэ мөч хүртэл хадгаламж эзэмшигчийн мэдэлд байдаг. Ийм хадгаламж нь хамгийн урт хугацаатай буюу дунджаар 5 жил хүртэлх хугацаатай боловч энэ нь тэдний давуу тал юм, учир нь энэ нь эцэг эхийн мөнгө үрэх уруу таталтгүйгээр хүүхдэд хүссэн хэмжээгээрээ хуримтлуулах боломжийг олгодог.
• Тодорхой аж ахуйн нэгжийн ажилчдын хадгаламж - банкны хадгаламжийн төрөл, ихэвчлэнбусад хүмүүсийнхээс өндөр хүү. Эдгээр хадгаламжийг банкны цалингийн төслийн ажилчид эсвэл банкны корпорацийн харилцагч аж ахуйн нэгжийн ажилтнуудад санал болгож байна.

Валютын хадгаламж

Банкны хадгаламжийг нээлгэсэн мөнгөн тэмдэгтээр нь ялгаж болно. Орчин үеийн банкууд хадгалалтын ердийн мөнгөн тэмдэгт болох ам.доллар, еврогоос гадна Швейцарийн франк, япон иен, британи фунт гэх мэт бусад валютаар хангадаг.

Мөн олон валютын хадгаламж хийх боломжтой. Банк нь нэг данс нээдэг бөгөөд үүнд мөнгөн дүнг хэд хэдэн валютаар нэгэн зэрэг байршуулдаг. Үйлчлүүлэгчийг ийм төрлийн хадгаламж нээхэд түлхэц өгдөг хамгийн сонирхолтой баримтуудын нэг бол валют гэнэт өсөж эхлэх тохиолдолд сайн нэмэлт орлого олох боломж юм. Дараа нь банкны хадгаламжийн гэрээнд заасан хүүгийн хэмжээнээс гадна тодорхой валютын ханшийн өсөлтийг рубльтэй тэнцэх хэмжээгээр нэмдэг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн хэмжээг хэд дахин нэмэгдүүлэх боломжтой юм. Иймд энэ төрлийн хадгаламжийн эрсдэлүүдийн нэг нь ханш унасан тохиолдолд хөрөнгийн хэмжээ буурах явдал юм. Тиймээс валютын ханшийн хэлбэлзлийг сайтар судалж, хүүгийн валютын ханшийн өсөлт/унаалтын хандлагыг сайтар хянаж байсан үйлчлүүлэгчид гадаад валютын хадгаламжийг ихэвчлэн нээдэг.

Хүү тооцох аргаар хадгаламжийн төрөл

Хадгаламжийн төрлөөс хамааран банк харилцагчдад ихэвчлэн гурван аргыг санал болгодогхүүгийн тооцоо:

1. Төлбөрийг сар бүр тооцож капиталжуулалт хийх нь хадгаламжийн хэмжээнд хүү шилжүүлнэ гэсэн үг. Энэ тохиолдолд зөвхөн оруулсан хөрөнгөдөө хүү тооцдоггүй, мөн хүүг өөрөө тооцдог бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид их хэмжээний ашиг өгдөг.
2. Хадгаламжийн дүнгийн хүүг улирал тутам тооцоолох - ихэвчлэн улирлын чанартай хадгаламжийн хувьд (өөрөөр хэлбэл урамшууллын хадгаламж) хадгаламжийн хэмжээг гурван сард нэг удаа хүүгийн хэмжээгээр нэмэгдүүлнэ.
3. Хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүү тооцох - банкны хадгаламжийн энэ төрлийн хадгаламж нь дүрмээр бол нэг жил ба түүнээс дээш хугацаагаар нээгддэг, автоматаар шинэчлэгддэггүй, гэхдээ банк нь тэдэнд сонирхолтой өндөр хүү санал болгодог. Ихэнх тохиолдолд банк эдгээр хадгаламжийг Ялалтын баяр, Шинэ жил гэх мэт аливаа баярын өмнөх өдөр санал болгодог.

Дүгнэлт

Тиймээс бид энэ нийтлэлдээ банкны хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийн тодорхойлолт, нөхцлийн талаар авч үзсэн. Одоо, хэрэв та мөнгөө хэмнээд зогсохгүй өсгөх хүсэлтэй байгаа бол аль ч банкинд аюулгүй очиж, мэргэжилтэнтэй холбогдож, өөрт хамгийн ашигтай, тохиромжтой хадгаламжийг сонгох боломжтой.