Төвбанкны хүү: онцлог, тооцоолох дүрэм, сонирхолтой баримтууд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Олон оросууд Төв банкинд ханддаг. Харамсалтай нь хүү нь нэлээд өндөр байгаа ипотекийн зээл өнөөдөр нэлээд алдартай. Олон залуу гэр бүлийн хувьд энэ нь өөрийн гэсэн орон сууц, байшин худалдаж авах цорын ганц арга зам юм.

Төвбанк гэх мэт санхүүгийн байгууллагын онолын зарим асуудалд дүн шинжилгээ хийцгээе. Жинлэсэн дундаж хүүг "ОХУ-ын Төв банкны тухай" Холбооны хуулиар (ОХУ-ын Банк) зохицуулдаг.

Банкны хүүгийн онцлог

Зээлдэгч нь зээлийн байгууллагад тодорхой хэмжээний хүү төлдөг. Өнөөдөр Төвбанкнаас авах зээлийн хүүг хэд хэдэн онцлог шинжээр тодорхойлдог:

• үйлчлүүлэгчээс мөнгөө ашигласных нь төлөө банкны ашиг авах (зээлийн хүү);
• санхүүгийн байгууллагын харилцагчийн мөнгийг ашиглах чадварт (хадгаламж%);
• Бусад банкинд зээл олгох Төв банкны хүү (бүртгэл);
• Зээл олгохтой холбоотой эрсдэлийн хүү(хямдрал).

Тэд тус бүр нь зохицуулалт, хэмнэлт, дахин хуваарилалт зэрэг тодорхой функцүүдэд шаардлагатай. ОХУ-ын Төв банкны зээлийн хүүг олон хүчин зүйлийг харгалзан тооцдог.

Тооцооллын онолын онцлог

Одоогоор ОХУ-д хадгаламжийн дансны төлбөрийн хэмжээг тооцох сонгодог томъёог ашиглаж байна. Та энэ утгыг засахын тулд ямар хүчин зүйл нөлөөлж байгааг ойлгох хэрэгтэй.

M=D(1 + r/100 t/360), энд:

• M - хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа харилцагчийн хүлээн авах дүн;
• D - хадгаламжийн дүн;
• r - санхүүгийн байгууллагын хүү;
• t - банк үйлчлүүлэгчээс мөнгө хүлээн авах өдрийн тоо.

Санхүүгийн байгууллагуудад сар бүр 30 хоног байдаг гэж ерөнхийд нь хүлээн зөвшөөрдөг.

Практик хүүгийн тооцооны жишээ

Тодорхой хувилбарт дүн шинжилгээ хийцгээе. Үйлчлүүлэгч банкинд жилийн 3% -ийн хүүтэй 10,000 рубль оруулахаар төлөвлөж байна. Тэд хугацаа, тухайлбал зургаан сар сонгосон. Хадгаламжийг хаахдаа тэр ямар дүнг хүлээж болох вэ?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Энэ томъёо нь зөвхөн хадгаламжийн хуримтлалыг нэг удаа хийсэн тохиолдолд л хамаарна. Банкны хүүгийн өөр ямар сонголтууд боломжтой вэ? Энэ асуудлыг илүү дэлгэрэнгүй авч үзье.

Сонирхолтой байдлын тухай

Банкны хадгаламжийн ашигт ажиллагааг ойлгохын тулд та зөвхөн энэ хадгаламжийн хүүг төдийгүй банкны хүү тооцох хувилбарыг мэдэх хэрэгтэй. Төв банкны хүү нь энгийн болон нийлмэл хүүд суурилдаг.

Эхний тохиолдолд хуримтлалыг банкны хадгаламж хаагдахаас өмнө нэг удаа хийнэ.

Бүх хадгаламжийн Төвбанкны жилийн хүүг заасан байгааг анхаарна уу. Бусад хугацаанд тооцоолол хийхийн тулд та тусгай томъёог ашиглаж болно. Үүнд дараах параметрүүд орно:

• Төв банкны жилийн хүү, R;
• нийт дүн, Fv;
• мэдээллийн дүн хоногоор, Td;
• жилийн өдрийн тоо, Тай;
• анхны хадгаламжийн дүн, Sv

Тооцоолох томъёо нь дараах байдалтай байна: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Чухал оноо

Хэрэв бид нийлмэл хүүгийн тухай ярьж байгаа бол тэдгээрийг том үсгээр бичнэ. Энэ нэр томьёо нь үндсэн хадгаламжийн хүүг нэмж, дараа дараагийн тооцоонд харгалзах гэж ойлгогддог.

Нийлмэл хүүг сонгосон банкны хадгаламжийн онцлогоос хамааран үе үе тооцдог. Энгийн хэрэглэгч гэрээнд тодорхой төрөл зүйлийн талаар дурдвал "харахад" хэцүү байдаг. Судлах боломжтой цорын ганц зүйл бол Төв банкны тодорхой хадгаламжийн хүү юм.

Хэрэв гэрээнд хуримтлал нь зөвхөн хугацааны эцэст болно гэж заасан бол,тиймээс энгийн хүү ашигладаг. Капиталжуулалтын хувьд хадгаламжийн дүнг жил, улирал, сар бүр хуримтлуулдаг болохыг заасан.

Банкны эрсдэлийн сонголт

Санхүүгийн байгууллагуудад бий болох хоёр төрлийн эрсдэлийг ялгах нь заншилтай байдаг: банкны болон ерөнхий. Үйл ажиллагааныхаа нэг хэсэг болох бүтэц нь олон асуудалтай тулгардаг тул эрсдэлийг ялгахад хэцүү байдаг. Санхүүгийн гүйлгээний дагуу тэдгээрийн онолын бүлэг байдаг:

• банк (банкны үйл ажиллагаатай холбоотой бүх сонголтод хамаарна);
• зээл (банкнаас зээл авсан аж ахуйн нэгж, иргэдийн өрийн үр дүнд үүссэн);
• валют (валютын ханшийн огцом "үсрэлтийн" үед үүсдэг);
• хүү (Төв банкны хүүг бууруулах нь мөнгө ашигласны төлбөрийг нэмэгдүүлсэн% төлөхөд хүргэдэг).

Банкны хадгаламж сонгох дүрэм

Хэрэв хадгаламж нь нийлмэл хүүтэй бол түүнийг хэд хэдэн хугацаанд тооцно. Мэдээжийн хэрэг, тэр болгондоо бид илүү их хэмжээний тухай ярих болно, энэ нь хөрөнгө оруулагчдад илүү ашигтай. Хадгаламж (банкны хадгаламж) нь санхүүгийн байгууллага нь үйлчлүүлэгчээс тодорхой хугацаанд (эсвэл хязгааргүй хугацаагаар) хүлээн авдаг тодорхой хэмжээний мөнгө юм. ОХУ-ын Иргэний хуульд зааснаар банк нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр хадгалуулсан мөнгөө буцааж өгөх, мөн хадгаламжийн хүүг төлөх үүрэгтэй.гэрээ.

Хэрэв санхүүгийн байгууллага үйлчлүүлэгчид мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзвал шалтгаан нь маш сайн байх ёстой. Тухайлбал, хууль бус үйлдлийн улмаас шалгагдаж буй үйлчлүүлэгчийг олох, банктай гэрээ байгуулахдаа иргэн худал мэдээлэл өгсөн.

ОХУ-д хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй хууль тогтоомжийн дагуу 1.4 сая рублиас хэтрэхгүй хувь хүмүүсийн хадгаламжид даатгалын нөхөн төлбөр ногдуулдаг. Банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч зөвхөн энэ хэмжээний мөнгийг авах баталгаатай болно.

Дүгнэлт

ОХУ-д Төв банк санхүүгийн бүтцэд гол байр суурийг эзэлдэг. Янз бүрийн зээлийн жигнэсэн дундаж хүүг өөрөө тодорхойлдог. Бүх зээлийн нийт зардлын талаар үнэн зөв мэдээлэл авахын тулд ATP (жигнэсэн дундаж хувь) гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн. ATP нь тухайн байгууллагаас авсан зээлийн дундаж хүүгийн тусгал гэж тооцогддог.

Түүний тооцоолол нь арифметик дундаж дээр суурилдаг. Жишээлбэл, хэрэв компани 14, 12, 16 хүүтэй гурван зээл авсан бол тэдгээрийн дундаж утгыг тодорхойлж болно: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Гарсан тоо нь тухайн байгууллагын зээлийн багцын шинж чанар биш гэдгийг санхүүчид тэмдэглэж байна.

Зээл авах зардал нь түүний хэмжээнээс хамаардаг тул зээлийн багцдаа бага хүүтэй зээл авсан аж ахуйн нэгжийн хувьд зээлийн өртөг мэдэгдэхүйц бага байх болно. Тийм ч учраас зээлийн нийт өртгийг тооцохдоо дунджийг бус харин тооцдогхүү, гэхдээ жигнэсэн дундаж нь зээл тус бүрээр тодорхойлогдоно.

ОХУ-д зээл олгохтой холбоотой янз бүрийн нюансуудыг үл харгалзан статистикийн судалгааны үр дүнгээс үзэхэд зээлийн тоо жил бүр хувь хүмүүс болон пүүсүүдийн (жижиг, дунд бизнес) нэмэгддэг. Үүний шалтгаан нь тодорхой бараа, тоног төхөөрөмж худалдан авах, суралцах, эм тариа, аялалын төлбөрийг төлөх хүсэл юм.