Өөрийгөө даатгал гэдэг нь Тодорхойлолт, үндсэн зарчим, давуу болон сул талууд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгал бол орчин үеийн нээлт огтхон ч биш. Энэ нь эрт дээр үеэс хүмүүст мэдэгдэж байсан. Түүнээс гадна, түүний анхны хэлбэр нь өөрийгөө даатгал юм. Өгүүлэлд бид өнөөдөр хамааралтай хэвээр байгаа энэ ойлголтыг шинжлэх болно. Түүний онцгой шинж чанар, үүссэн түүхийг авч үзье.

Энэ юу вэ?

Өөрийгөө даатгал нь даатгалын хамгаалалтыг зохион байгуулах хамгийн энгийн бөгөөд хамгийн эртний арга юм. Тэр бол харилцан болон арилжааны даатгалаас түрүүлж байсан хүн юм. Сүүлийнх нь одоо илүү найдвартай, хэмнэлттэй хамгаалалт өгөх чадвартай, илүү өргөн хүрээний эрсдэлд чиглэгдэж байна.

Өөрийн даатгал нь даатгалын зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр бөгөөд зорилго нь хувь хүн / аж ахуйн нэгж өөрийн хөрөнгөөр нөөц бүрдүүлэх явдал юм. Мөн таагүй, урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлөхийн тулд ийм санг үргэлжлүүлэн ашиглах.

Өөрийгөө даатгал гэдэг нь аливаа аж ахуйн нэгж байгууллагын даатгалын санг төвлөрсөн бус хэлбэрээр бүрдүүлэх арга юм.янз бүрийн эрсдэлтэй нөхцөл байдлаас шалтгаалан үйлдвэрлэлийн тасралтгүй байдал.

Онцлогууд

Өөрийгөө даатгуулах хоёр үндсэн хэлбэр байдаг - мөнгөн болон эд хөрөнгийн. Эдийн засгийн таагүй нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд даатгагч нь материал, түүхий эд, бүтээгдэхүүн хэлбэрээр өөрийн бий болгосон мөнгөний нөөцийн сан ба (эсвэл) нөөцийг бие даан бүрдүүлж, дараа нь ашигладаг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгчид бүтээгдэхүүний төлбөрийг хойшлуулах. Ийм сангийн хөрөнгийг ашиглах журмыг үйлчлүүлэгч бие даан бүрдүүлэхээс гадна тухайн аж ахуйн нэгжийн дүрмээр баталдаг.

Зах зээлийн эдийн засагт өөрийгөө даатгалын хил хязгаар үлэмж тэлсэн. Өнөөдөр үүнийг эрсдэлийн сан гэж нэрлэж болно.

Энэ системийн сул тал нь гэмтлийн схем байхгүй (эсвэл мэдэгдэхүйц хязгаарлагдмал) юм. Иймд даатгалын бодит хамгаалалтыг хангахын тулд бүрдүүлсэн нөөц нь даатгуулагчийн хүлээгдэж буй хохиролтой дүйцэхүйц хэмжээнд хүрэх ёстой.

Үндсэн маягтууд

Өөрийгөө даатгалын нэг давуу тал нь нөөц санг хоёр хэлбэрээр бүрдүүлэх боломжтой юм.

• Байгалийн. Жишээ нь: үр тариа, түүхий эд, тэжээл. Үндсэндээ ийм нөөцийг ургац алдах, гамшиг, гал түймэр болон бусад таагүй нөхцөл байдлын үед бий болгодог. Хөдөө аж ахуй, аж үйлдвэрт түгээмэл.
• Мөнгө. Өөрийгөө даатгалын энэ хэлбэр нь зах зээлийн орчинд илүү түгээмэл байдаг. Зөвхөн аж ахуйн нэгж гэлтгүй энгийн иргэд ч ашиглах боломжтойхүн ам.

Түүхэн хөгжил

Өөрийгөө даатгал нь хүн төрөлхтний түүхийн эхэн үеэс хамааралтай үзэгдэл юм. Дараа нь үүнийг зарим энгийн нөөц хөрөнгө гэж ойлгосон - сөрөг нөхцөлд цаашид ашиглах нөөц. Эдгээр нь үр тариа, цэвэр ус, хоол хүнс, амин чухал бүтээгдэхүүн байж болно.

Өөрийгөө даатгал нь хувь хүн төдийгүй хамтын үзэгдэл юм. Нөөц сангуудыг хамтын гэрээний үндсэн дээр нөхөрлөлийн гишүүд (нөхөрлөл, гэр бүл гэх мэт) бий болгосон. Хуримтлагдсан хөрөнгийг ямар нэгэн нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд ашиглах шийдвэрийг хамтад нь, гэхдээ шаталсан байдлаар гаргасан. Энэ нь ахмадууд, удирдагчид сүүлчийн үгийг хэлсэн.

Ийм түүхэн өөрийгөө даатгалын нийтлэг жишээнүүдийн нэг бол эртний Египетийн Эхлэл номд дурдсан даатгал юм. Энэ бол Фараон Иосефын зөвшөөрсөн бодлого юм. Энэ нь зарим "тарган" (үр жимстэй) жилийн турш ирээдүйн туранхай зуныг тэсвэрлэхийн тулд хангалттай хэмжээгээр үр тариа хурааж авах зорилготой байсан.

Хүн төрөлхтөн улам бүр хөгжихийн хэрээр өөрийгөө даатгалд хамруулах аргууд хамааралтай хэвээр байна. Тэд одоогоор ашиглагдаж байна. Сонгодог жишээ: сангууд нь улсын хэмжээнд бий болж, зөвхөн байгалийн гамшиг, дайн, гар аргаар үүссэн гамшиг гэх мэт тохиолдолд цаашид ашиглах зориулалттай.

Онцлогууд

ЮуӨөрийгөө даатгалын эрсдэлийн өөр арга замууд? Энэ нь дараах онцлогуудаараа ялгардаг.

• Даатгуулагч нь даатгалын сангийн дангаараа (өмчлөх эрхийн үндсэн дээр) байна. Тэрээр эдгээр нөөцийг зөвхөн өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах боломжтой. Нөөц сангийн хөрөнгийг ашиглах журмыг даатгуулагч бие даан тогтооно. Даатгалын тохиолдол хэзээ тохиолдохыг бараа материалын эзэмшигч дангаараа шийднэ.
• Гадны буюу татсан даатгалын сангаас даатгагч байхгүй.
• Даатгуулагч өөрөө даатгалын санг бүтээгч юм.
• Даатгалын санг бий болгох, даатгалын хөтөлбөр батлах тал дээр даатгуулагч зөвхөн өөрийнхөө өмнө хариуцлага хүлээнэ.
• Компани эсвэл хувь хүний ийм даатгалын шинж чанар нь түүхий эд биш юм.

Хөрөнгө босгох

Эрсдэлийн өөрөө даатгалыг (даагдашгүй хүчин зүйлийн даатгал) аль ч байгууллага - хувь хүн, хуулийн этгээд, иргэн, гэр бүл, муж, хотын захиргаа хийж болно. Энд зөвхөн дурдсан хүмүүсийн өөрийн хөрөнгөөр даатгалын санг бүрдүүлнэ. Зохиогч үүнийг зөвхөн тодорхой даатгалын тохиолдлын үед ашиглахаар төлөвлөж байна.

Даатгалын хөтөлбөрүүдийг мөн өөрөө бие даан бүтээдэг. Тэдгээрийг түүхий эдийн бус (санхүүгийн болон материаллаг) хэлбэрээр үзүүлэв. Энэ тохиолдолд даатгуулагч өөрөө өөрийн даатгагчийн үүргийг гүйцэтгэдэг.

Энд сан бүрдүүлэх нь ихэвчлэн дараах байдлаар явагддаг.

• Хувь хүн өөрийн орлогоос хуримтлал бүрдүүлдэг.
• Хуулийн этгээд - арилжааны ашгийнхаа зардлаар. Эсвэл үйлдвэрлэсэн/борлуулсан бүтээгдэхүүний өртөгт орсон хөрөнгө.
• Мужууд - төсвийн зардлаар.

Шаардлагатай

Өнөөдөр өөрийгөө даатгал нь даатгалын санг бүрдүүлэх төвлөрсөн бус арга юм. Энэ нь улсын даатгалын төвлөрсөн нөөц болон бусад даатгалын аргуудын хамт даатгалын хамгаалалтыг хангах харилцан уялдаатай нэгдсэн системд багтсан болно.

Дараах нөхцөл байдлын улмаас хүн төрөлхтний нийгмийн хөгжлийн өнөөгийн үе шатанд өөрийгөө даатгах объектив хэрэгцээ хадгалагдсаар байна:

• техникийн харилцааны хүндрэл, шинжлэх ухаан, үйлдвэрлэлийн дэвшил нь даатгалын хамгаалалтыг нэмэгдүүлэх хэрэгцээг нэмэгдүүлдэг (гэхдээ даатгалын компаниуд үүнийг үргэлж бүрэн хангаж чаддаггүй);
• өөрийгөө даатгалд хамрагдах том давуу тал: энэ нь аж ахуйн нэгжид нөөц хөрөнгөө байршуулахдаа хяналт тавих боломжийг олгодог.

Энэ давалгаан дээр үүсгэн байгуулагчдын эрсдэлийг удирдах зорилгоор салбар дотроо бүрэлдэн тогтсон даатгалын олзлогдогч компаниуд бий болсон. Ийм даатгалын сан аль хэдийн институцичлэгдэж байна. Энэ нь аль хэдийн даатгал болон өөрийгөө даатгалын аль алиных нь онцлогтой болсон.

Өнөөдрийн хий үзэгдэл

Өнөөдрийн бодит байдалд өөрийгөө даатгал нь хамааралтай хэвээр байгааг бид дахин нэг удаа тэмдэглэж байна. Тухайлбал, өнөөдрийг хүртэл улс өөрийн харьяаллын төсвийн хөрөнгөөс нөөц хөрөнгө бүрдүүлдэг. Ирээдүйдтэдгээрийг үндэсний хэмжээний таагүй нөхцөл байдлын үед ашигладаг - байгалийн томоохон гамшиг, олон нийтийн зэвсэгт мөргөлдөөн, гар аргаар хийсэн гамшиг.

Арилжааны жишээнүүдийн дунд гадаадын хэд хэдэн тээврийн компаниуд байдаг. Тэд эргэлтээс тодорхой хэмжээний мөнгийг нөөц даатгалын санд үе үе суутган авдаг. Тэдний бие даан бүрдүүлсэн нь ослын дараа хөлөг онгоцыг засах, үхсэн тээврийн хэрэгслийг шинээр солих гэх мэт зардлыг нөхдөг. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн ийм өөрийгөө даатгал нь хөлөг онгоцыг аль хэдийн гуравдагч этгээдийн даатгалын компаниудад тодорхой эрсдэлээс даатгах боломжийг үгүйсгэхгүй.

Хэнд ашигтай вэ?

Гадны даатгагчийн үйлчилгээг жилээс дээш хугацаагаар ашиглаж байгаа арилжааны байгууллагууд өөрийгөө даатгах асуудлыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, тэдэнд эрсдэл, алдагдал, хохирлын талаарх тодорхой статистик байдаг.

Энд их хэмжээний төлбөр шаардагдах даатгалын тохиолдол гарах магадлал харьцангуй бага тул өөрийн ажилчид болон компанийн тээврийн хэрэгслийг өөрөө даатгах нь маш сайн сонголт юм. Эндээс ямар алдагдлыг нөхөх ёстойг компани өөрөө шийдэж болно. Энэ бол энэ аргын тодорхой давуу тал юм.

Тээврээ өөрөө даатгуулахдаа тухайн улсад мөрдөгдөж буй хууль тогтоомжийг мартаж болохгүй. Хэрэв ослын буруутан байгаа бол түүний даатгалын компани хохирлыг нөхөн төлөх ёстой.

Яагаад тийм ховор хэрэглэгддэг вэ?

Гэсэн хэдий ч орчин үеийн ертөнцөд өөрийгөө даатгах нь сонгодог шиг тийм ч түгээмэл биш юм. Яагаад? Гол сул тал: энэ нь аюултай. Хэрэв тодорхой даатгалын тохиолдлын хохирол нэлээд их байвал бэлтгэсэн нөөц сан нь үүнийг нөхөхөд хангалтгүй байж магадгүй юм. Компани төлбөрөө төлж магадгүй.

Бас нэг шалтгаан: Хүссэн хуулийн этгээдэд өөрийгөө даатгалын тогтолцоог бий болгох хангалттай чадвартай мэргэжилтэн, зөвлөх байхгүй байна. Тэдний байхгүй байгааг амархан тайлбарлаж болно: ийм мэргэжилтнүүд байгаа нь тэднийг үйлчлүүлэгчээ алдахыг хүсдэггүй томоохон даатгалын компаниудын ноцтой өрсөлдөгчид болгодог.

Зөвхөн эрсдэлийнхээ талаар тодорхой статистиктай пүүсүүд өөрийгөө даатгахаа шийддэг. Даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан хохирлыг хэний нөөц сангаас төлж болно. Мэдээжийн хэрэг, тэдгээр нь тийм ч олон биш юм. Өөрийгөө даатгал нь заримдаа ийм компанийн ажилчдад сөрөг хүчин зүйл болдог, учир нь энэ нь тэднийг ердийн сонголтоос нь салгаж чаддаг.

Өөрийгөө даатгал бол даатгалын хамгийн анхны хэлбэр юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь өнөөг хүртэл хамааралтай хэвээр байна. Энэ бүхэн үр тариа болон бусад чухал нөөцийг туранхай жилд хурааж авахаас эхэлсэн. Өнөөдөр бидний бараг хүн бүр өөрийгөө даатгалд хамрагдсан туршлагатай тул олон хүн "бороотой өдөр" мөнгө хэмнэдэг. Харин хуулийн этгээдийн хувьд өөрийгөө даатгал төдийлөн хөгжөөгүй байна.