Банк яаж, яагаад татан буугддаг вэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

ОХУ-д зээлийн байгууллагыг татан буулгах журмыг "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль, "ОХУ-ын Төв банкны тухай" Холбооны хуулиар зохицуулдаг. Энэ нь хэдэн жил үргэлжилж болно. Хамгийн гол нь банкинд түр захиргааг нэвтрүүлж байна. Хэрэв тус байгууллагын үйл ажиллагааг бие даан тогтворжуулах, ивээн тэтгэгч олох боломжгүй бол ОХУ-ын Банк өмнө нь тусгай зөвшөөрлийг нь цуцалсан тус байгууллагыг татан буулгана.

Арын дэвсгэр

Банкийг татан буулгах болон лицензийг хүчингүй болгох нь дараах шалтгааны улмаас тохиолдож болно:

• үйл ажиллагаа эхлэх нь батлагдсан өдрөөс хойш нэг жилээс илүү хойшлогдсон;
• өөрчлөн зохион байгуулалт;
• тусгай зөвшөөрөл олгосон хүчингүй өгөгдөл;
• мэдээлэлд байгаа мэдээлэл худлаа;
• зөвшөөрөлгүй гүйлгээ;
• зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг зохицуулах Холбооны хуулийн шаардлагыг биелүүлээгүй;
• Банкны санхүүгийн байдал хангалтгүй.

Холбооны хуулийг нэг удаа зөрчсөн тохиолдолд эхлээд тодорхой байгууллагын тодорхой төрлийн үйл ажиллагааг зогсоох тушаалыг илгээдэг. Банкны хяналтын хэлтэст ч мөн адил мэдээлэл хүргүүлдэг. Хэрэв зөрчлийн үр дагаврыг заасан хугацаанд арилгаагүй бол тухайн байгууллагад илүү хатуу нөлөөллийн арга хэмжээ авч, түр захиргааг нэвтрүүлнэ. Банк хүчинтэй байх хугацаандаа гүйлгээгээ үргэлжлүүлж болно:

• авлагыг барагдуулах;
• өмнө нь олгосон зээлийн эргэн төлөлт, урьдчилгаа төлбөр, Төв банкинд төлөх дүнг хүлээн авах;
• өмнө нь хийж гүйцэтгэсэн үйл ажиллагаа болон хэлцлээс мөнгө хүлээн авах;
• алдаатай дансанд орсон мөнгийг буцааж өгөх;
• гүйцэтгэх баримт бичиг гэх мэт үйл ажиллагаа явуулах.

Комисс

Хэрэв зээлийн урьдчилгаа дампуурсан бол банкийг татан буулгах ажиллагааг дампуурлын журмаар явуулдаг бол менежерийг арбитрын шүүх томилдог. Иргэд, хуулийн этгээдээс мөнгөн хадгаламж татах боломжтой байгууллагууд Хадгаламжийн Нийгмийн даатгалын ерөнхий газар (ХМХГ)-д энэхүү үйл ажиллагааг явуулдаг. ОХУ-ын Банк нь гүйлгээг стандарт, хууль эрх зүйн актад нийцэж байгаа эсэхэд дүн шинжилгээ хийдэг. Хэрэв татан буулгах шийдвэр гарсан бол тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосноос хойш 30 хоногийн дотор энэ үйл явцыг зохицуулах тусгай комисс байгуулна. ОХУ-ын Банкны нөөцийг нээснээс хойш 10 хоногийн дараа корреспондент данс руу шилжүүлнэ. Эдгээрийг хадгаламж эзэмшигчдийн өрийг дарахад ашигладаг.

Комисс дараах журмыг хэрэгжүүлнэ:

• хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр дамжуулан хадгаламж эзэмшигчдэд арилжааны банк татан буугдаж байгаа тухай мэдэгдэх (зард мөн комиссын хаяг, дансны мэдээлэл, нэхэмжлэл гаргах эцсийн хугацааг заасан болно);
• зээлдүүлэгчдийн бүртгэлийг бүрдүүлнэ;
• өмчийг хамгаалах үйл ажиллагаа явуулдаг;
• DZ-г сэргээдэг;
• барьцаалагдсан эд хөрөнгөө;
• өмчийг үнэлдэг;
• өгөгдсөн торгуулийн дүн шинжилгээ;
• банкнаас мөнгө хүрэлцэхгүй тохиолдолд өмчийг дуудлага худалдаанд оруулах;
• тайланг эмхэтгэнэ, завсрын үлдэгдэл.

Бүртгэлийн дэвтэрт байгаа мэдээллийг засч, БХБ-ын эмхэтгэлд нийтлэсний дараа банкийг татан буулгах ажиллагаа дууссан гэж үзнэ. Тусгай зөвшөөрөл хүчингүй болсон өдрөөс хойш 6 сарын дотор үүргээ эргэн төлж дампуурлын хэргийг түдгэлзүүлсэн тохиолдолд тухайн байгууллага дахин тусгай зөвшөөрөл олгож болно. Шинэ зөвшөөрөл авахын тулд хамгийн багадаа 180 сая рублийн хөрөнгөтэй байх шаардлагатай.

Статистик

Энэ салбар улсын эдийн засагт хамгийн хүндрэлтэй салбар болсныг 2014 онд банкуудыг татан буулгаснаар харуулсан. Өнөөдөр ч гэсэн тавин том байгууллагын 8% нь ойрын 5 жилийн хугацаанд асуудал үүсч магадгүй юм. 2011-2014 он хүртэлх хугацаанд дөрөв дэх жижиг банк бүр, бүсийн 70, дунд 30 банк лицензээ алджээ. Хэд хэдэн томоохон байгууллагууд өөрчлөн байгуулалтад орсон. Өнгөрсөн онд л гэхэд 50 байгууллагыг сэргээн засварласан.

Сүүлийн 10 жилийн хугацаанд банкуудыг татан буулгаж, сэргээн засварлахад ШШГЕГ-т 1.18 их наяд төгрөг зарцуулсан.рубль, үүний гуравны нэг нь хадгаламжийн төлбөр, үлдсэн хэсэг нь өөрчлөн байгуулалтад чиглэв. Энэ нь CER-д ороогүй байгууллагуудын хадгаламж эзэмшигчдийн төлбөрийг тооцохгүй. Өнөөдөр ШШГЕГ дахин 190 байгууллагыг зах зээлээс эргүүлэн татаж байна.

Зардлын ROI

Хөрөнгөө нөхөх замаар банкуудыг татан буулгаснаар зарцуулсан мөнгөний дөрөвний нэгийг буцаан олгох боломжтой. Хэдийгээр 10 жилийн өмнө энэ үзүүлэлт 5% байсан бол өнөөдрийн 22%-ийг өндөр гэж нэрлэх аргагүй юм. 2014-2015 оны статистик удахгүй гарахгүй. Гэхдээ байгаа тоо баримтаас харахад ч нэг их өөрчлөгдөхгүй гэж хэлж болно. Тусгай зөвшөөрөлгүй банкуудын хөрөнгийн бодит хэмжээ 63.3 тэрбум рубль, өр төлбөр 100 тэрбумаар нэмэгджээ. Өөрөөр хэлбэл, зээлдүүлэгчид нэхэмжлэлийн 38%-иас илүүгүй өгөөжид найдаж болно.

Нөхөн сэргээх зардал ихтэй

Хөрөнгийн 37 орчим хувийг төрөөс ариутгасан байна. Энэ нь маш өндөр үзүүлэлт юм, ялангуяа журам нь маш таатай нөхцлөөр байгууллагуудад зээл олгох замаар явагддаг гэж үзвэл: 10 жилийн 0.51% -ийн хүүтэй. Өөрөөр хэлбэл, зээлсэн хөрөнгийн өгөөжийг өөрчлөн зохион байгуулах зардалтай холбож болно. Тиймээс Төв банк тухайн байгууллагыг нөхөн сэргээх шийдвэр тэр бүр гаргадаггүй. Банкыг татан буулгах нь ихэвчлэн хямд байдаг.

Украины байдал

Хөршүүдийн байдал ч дээрдсэнгүй. Зөвхөн 2014 онд л гэхэд 49 байгууллагын тусгай зөвшөөрлийг НББСБ буцаан авчээ. Хамгийн муу үр дүнг (10.1 тэрбумын алдагдал) татан буулгах ажиллагаа аль хэдийн эхэлсэн VAB банк (Украин) үзүүлсэн. Төрийн хоёр байгууллага болох "Укрексим" ба "Ощадбанк" мөн 9.8 тэрбум, 8.6 тэрбумын алдагдал хүлээсэн.тэрбум гривен тус тус. Энэ асуудалд улс орны эдийн засаг, улс төрийн хүнд нөхцөл байдлаас гадна үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханшийн уналт, зээлийн төлөгдөөгүй өсөлт, хадгаламж гадагш урсах зэрэг нөлөөлсөн.