Зээлдэгчийн зээлжих чадварыг үнэлэх онооны загвар

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Зээл авахаас татгалзаж байсан бараг бүх хүмүүс менежерээс дараах хэллэгийг сонсдог: “Шийдвэрийг онооны системээр гаргасан. Зээлдэгчийн хувьд таны зээлийн оноо тэнцэхгүй байна." Энэ норм гэж юу вэ, оноо гэж юу вэ, "зээлийн илрүүлэгч"-ийг "онц"-оор яаж давах вэ? Үүнийг ойлгохыг хичээцгээе.

Ерөнхий мэдээлэл

Тэгвэл оноо гэж юу вэ? Энэ бол зээлдэгчийн найдвартай байдлыг үнэлэх хэд хэдэн параметр дээр суурилсан нэг төрлийн систем юм. Зээл авах хүсэлт гаргахад хамгийн түрүүнд анкет бөглөхийг шаарддаг. Санал асуулгын асуултуудыг ямар нэг шалтгаанаар зохион бүтээсэн. Энэ нь боломжит зээлдэгчийг үнэлэх онооны загвар юм. Хариултаас хамааран зүйл бүрт тодорхой тооны оноо өгдөг. Тэд хэдий чинээ олон байна, төдий чинээ хөрөнгө гаргах талаар эерэг шийдвэр гарах магадлал өндөр байна.

Энд нэг анхааруулга байна. Хэрэв та сөрөг зээлийн түүхтэй бол асуултын цаашдын хариулт, оноо авсан онооны тоо байхгүй болноүнэт зүйлс. Зөвхөн энэ баримт л татгалзахад хангалттай.

Орчин үеийн банкуудын онооны зорилго, зорилтууд

Зээлийн системд ашигладаг аливаа онооны загварыг дараах үр дүнд хүрэхийн тулд нэвтрүүлсэн:

• зээлээс үндэслэлгүйгээр татгалзсан хүмүүсийн эзлэх хувь буурсантай холбоотойгоор зээлийн багцын өсөлт;
• боломжтой зээлдэгчийг үнэлэх журмыг хурдасгах;
• зээлийн хугацаа буурах;
• зээлдэгчийн үнэлгээний чанар, үнэн зөвийг сайжруулах;
• хэрэглэгчийн мэдээллийн төвлөрсөн хуримтлал;
• зээлд учирч болзошгүй алдагдлын нөөцийг бууруулах;
• хувийн зээлийн данс болон бүхэлд нь зээлийн багцын өөрчлөлтийн динамикийн үнэлгээ.

Зээлийн оноо: энэ хэрхэн ажилладаг вэ?

Товлосон зорилгодоо хүрэхийн тулд банкууд зээлжих чадварыг үнэлэхдээ онооны загварыг ашигладаг. Энэ нь менежерийн өрөөсгөл хандлага эсвэл банкны ажилтнуудын тохиролцоонд хамгийн бага нөлөө үзүүлэх болно.

Санал асуулгад оруулсан бараг бүх мэдээллийг баримт бичиг байгаа эсэхээр баталгаажуулах ёстой. Банкны менежер энэ тохиолдолд зөвхөн техникийн үүрэг гүйцэтгэдэг - тэр программд өгөгдөл оруулдаг. Санал асуулгын бүх оноо дууссаны дараа компьютерийн програм нь таны авсан онооны тоог тооцоолж, үр дүнг өгдөг. Цаашлаад нөхцөл байдал янз бүрээр хөгжиж болно.

Хэрэв та хэт цөөн оноо авсан бол зээл авахаас татгалзах болно гэдэгт итгэлтэй байж болно.

Таны оноо дунджаас хамаагүй өндөр байна уу? Зээлийн хэмжээ бага болгазар дээр нь авч болно. Хэрэв та маш их хэмжээний мөнгө авах хүсэлт гаргаж байгаа бол баталгаажуулалтын эхний үе шатыг давсан тухай мэдэгдэх бөгөөд өргөдлийг банкны хамгаалалтын албанд авч үзэхээр илгээсэн болно.

Оноо голд нь хөвдөг үү? Менежер батлан даагч эсвэл хэд хэдэн нэмэлт шалгалтыг шаардах байх.

Онооны төрөл

Ерөнхийдөө онооны загвар нь долоон төрлийн үнэлгээнээс бүрдэх бөгөөд дөрөв нь зээл олгох, гурав нь маркетингтай холбоотой байдаг. Зээлийн практикт дараах онооны төрлүүд нийтлэг байдаг:

1. Өргөдлийн дагуу (Өргөдөл-оноо). Энэ загварыг үйлчлүүлэгчдийн найдвартай байдал, төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд ихэвчлэн ашигладаг. Энэ нь аль хэдийн дурьдсанчлан асуулгын хуудсыг үнэлж, хариулт бүрт тохирох оноо өгөхөд суурилдаг.
2. Луйвраас (Луйврын оноо). Энэ нь туршилтын эхний шатыг давж чадсан боломжит луйварчдыг тодорхойлоход тусална. Луйврыг шалгах зарчим, арга, арга нь банк бүрийн арилжааны нууц юм.
3. Зан үйлийн оноо. Энд зээлдэгчийн зээлтэй холбоотой зан байдал, төлбөрийн чадвар өөрчлөгдөх магадлалд дүн шинжилгээ хийдэг. Үнэлгээний үр дүнд үндэслэн зээлийн дээд хэмжээг тохируулна.
4. Үр өгөөж дээр ажиллах (Цуглуулгын оноо). Энэ загвар нь өрийг барагдуулах үе шатанд байгаа асуудалтай зээлд хамаарна. Хөтөлбөр нь зээлийг төлөх үйл ажиллагааны төлөвлөгөөг боловсруулахад тусалдаг: сэрэмжлүүлэг өгөхөөс эхлээд хэргийг шүүхэд шилжүүлэх эсвэлцуглуулах компани.

Нөгөө гурав нь иймэрхүү харагдаж байна:

1. Борлуулалтын өмнөх үнэлгээ (Pre-Sale) - зээлдэгчийн боломжит хэрэгцээг тодорхойлж, нэмэлт бүтээгдэхүүн санал болгох боломжийг олгодог.
2. Хариулт (Хариулт) - харилцагчийн санал болгож буй зээлийн хөтөлбөртэй тохиролцох магадлалыг үнэлдэг.
3. Үлэгдэлтийн үнэлгээ (Atrition) - үйлчлүүлэгч энэ үе шатанд эсвэл ирээдүйд банктай харилцах харилцаагаа таслах магадлалын үнэлгээ.

Үнэлгээний системийн сул тал

Хувь хүний зээлийн үнэлгээ нь сул талтай. Хамгийн гол нь систем нь хангалттай уян хатан биш, бодит параметрүүдэд сайн дасан зохицож чаддаггүй явдал юм. Жишээлбэл, АНУ-д батлагдсан онооны загвар нь олон тооны ажлын байраа сольсон хүнд өндөр оноо өгөх болно. Ийм хүнийг хөдөлмөрийн зах зээлд маш их эрэлт хэрэгцээтэй байгаа гайхамшигтай мэргэжилтэн гэж үздэг. Бидэнтэй хамт энэ баримт нь зээлдэгчтэй хэрцгий хошигнол тоглох болно. Хамгийн өндөр оноог хөдөлмөрийн ганц амжилттай хүн авна. Хэрэв зээлдэгч ажил олгогчоо байнга сольдог бол түүнийг найдваргүй, хэрүүлч, муу мэргэжилтэн гэж үздэг. Дараагийн халагдсаны дараа шинэ ажил орохгүй байж магадгүй тул банкны нүдэн дэх түүний үнэлгээ хурдацтай буурч байгаа бөгөөд энэ нь төлбөр саатах болно гэсэн үг юм.

Системийг бидний амьдралын нөхцөл байдалд аль болох дасан зохицохын тулд үнэлгээний асуумжийг дээд зэрэглэлийн, мэргэшсэн мэргэжилтнүүд боловсруулсан байх ёстой. Гэхдээ ийм аргаар олж авсан үр дүн хэвээр байнатухайн хүний үзэл бодол, нөлөөллөөс шалтгаална. Тиймээс туйлын шударга үнэлгээ хараахан гараагүй байна.

Тиймээс аливаа онооны систем дор хаяж хоёр дутагдалтай байдаг:

• орчин үеийн бодит байдалд дасан зохицох зардал өндөр;
• Үйлчлүүлэгчийн үнэлгээний загварыг сонгоход мэргэжилтний субьектив саналын нөлөө.

Түүнээс гадна үнэлгээний систем нь өөрөө төгс бус байдаг. Баримт нь оноо өгөхдөө зөвхөн албан ёсны байдлыг харгалзан үздэг. Систем нь бодит байдлыг зөв үнэлэх чадваргүй байна. Жишээлбэл, хэрэв үйлчлүүлэгч Арбат дахь нийтийн орон сууцны өрөөтэй бол систем нь түүнд өндөр оноо өгөх болно. Эцсийн эцэст, Москвад оршин суух зөвшөөрөл, төвд орон сууц байдаг. Хар тэнгисийн эрэг дээрх жижиг тосгонд байрлах хэдэн мянган хавтгай дөрвөлжин метр талбай бүхий тансаг харшийг систем нь "тосгоны орон сууц" гэж тодорхойлж, Москвад оршин суух зөвшөөрөлгүй гэсэн оноог бууруулна..

Загвар бүтээхэд ямар өгөгдөл оролцдог

Иргэдийн зээлийн чадварын үнэлгээ хийх тохиолдолд банкны ажилтан хэд хэдэн шалгуурт найдах ёстой. Бүгдийг гурван том бүлэгт хувааж болох бөгөөд тус бүр нь олон үзүүлэлтийг агуулдаг.

Хувийн:

• паспортын мэдээлэл;
• гэр бүлийн байдал;
• нас;
• хүүхдийн байгаа байдал, тэдний нас, тоо.

Санхүү:

• сарын үндсэн орлогын хэмжээ;
• ажлын газар, албан тушаал;
• ажлын дэвтэр дэх бичилтийн тоо;
• сүүлийн ажил эрхлэлтийн хугацаахатуу;
• тэдгээрийн ачаалал (өр, өрийн үлдэгдэл, тэтгэлэг болон бусад төлбөр) байгаа эсэх;
• өөрийн орон сууц, машин, банкны данс, хадгаламжтай.

Нэмэлт:

• нэмэлт бичиг баримтгүй орлогын эх үүсвэр байгаа эсэх;
• батлан даагч гаргаж өгөх боломж;
• бусад мэдээлэл.

Хуулийн этгээдийн зээлжих чадварыг үнэлэх онооны загвар нь арай өөрөөр бүтээгдсэн. Энд санхүүгийн үзүүлэлтүүдийг гол үзүүлэлт гэж үздэг. Гэхдээ тэдгээрийг өргөдөл гаргагчийн кампанит ажлын санхүүгийн тайланд үндэслэн тооцдог тул энэ тохиолдолд тэдгээрийг тохируулах боломжтой. Ийм боломжийг харгалзан үнэлгээний бодитой байдал ихээхэн буурдаг. Тиймээс хуулийн этгээдийг үнэлэхдээ динамик үзүүлэлт бүхий оноог ашигладаг.

Эхний алхам нь материаллаг талаас нь тооцох боломжгүй мэдээллийг цуглуулах явдал юм. Үүнд бизнесийн нэр хүнд, зах зээлийн байр суурь, санхүү, эдийн засгийн тогтвортой байдлын талаарх шинжээчийн дүгнэлт багтана.

Дараагийн алхам бол санхүүгийн үзүүлэлтүүдийг тодорхойлох явдал юм. Энд хөрвөх чадварын харьцаа, өөрийн хөрөнгийн харьцаа, санхүүгийн тогтвортой байдлын бодит үзүүлэлт, ашигт ажиллагаа, хөрөнгийн эргэлт гэх мэтийг судалдаг.

Хоёр бие даасан үнэлгээний дүнгээр банк зээл олгох шийдвэр гаргадаг.

Хэн өндөр оноо авах боломжтой

Хэрэв бид хувь хүмүүсийн тухай ярих юм бол зээлдэгчийн үнэлгээг мөн дагуу хийдэг.олон үзүүлэлт. Үнэлгээнд эерэгээр нөлөөлөх олон хүчин зүйл байдаг:

• өндөр цалин;
• өөрийн хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө байгаа эсэх;
• тодорхой бүс нутагт удаан хугацаагаар оршин суух;
• хадгаламж авах боломжтой;
• орлогын баримтат нотлох баримт;
• гэртээ болон ажил дээрээ суурин утас байгаа эсэх;
• албан ёсны ажил эрхлэлтийн баталгаа, ялангуяа төрийн өмчит үйлдвэрийн газар болон төрийн байгууллагад;
• зээлдүүлэгч банкинд нээлттэй данс (хадгаламж, тэтгэвэр, төлбөр тооцоо) байгаа эсэх;
• ипотекийн зээл эсвэл машины зээлийн урьдчилгаа ихтэй байх;
• зөвлөмж, батлан даагч эсвэл хамтран зээлдэгчид өгөх боломж;
• маш сайн зээлийн түүх.

Системийг хэрхэн хуурах вэ, үүнийг хийх боломжтой юу?

Үнэлгээг сүнсгүй машинаар хийдэг учраас асуултын “зөв” хариултыг урьдчилж олж мэдэн хуурч мэхлэх боломжтой гэж үздэг. Үнэн хэрэгтээ энэ нь тийм ч хол байна.

Үйлчлүүлэгчийн онооны загвар нь асуултын бүх хариултыг холбогдох баримт бичгүүдийг ашиглан баталгаажуулах байдлаар бүтээгдсэн. Нэмж дурдахад банкууд ихэвчлэн бүхэл бүтэн сүлжээ үүсгэж, шалгалтын үр дүнг нэг нийтлэг системд оруулдаг. Тиймээс нэмэлт шалгалтын явцад залилан илэрсэн тохиолдолд зээлдэгчийн нэр хүндэд тань бүдүүн загалмай унана. Та хаана ч, хэзээ ч дахиж зээл авахгүй.

Хэрэв та зөвхөн бодит байдлыг чимэхийг оролдож болноЗөвхөн үйлчлүүлэгчийн үгнээс өгөгдөл системд орох үед. Гэсэн хэдий ч ийм банк олох нь нэлээд хэцүү бөгөөд тэндхийн хүү нь маш их дарамттай тул та өөрөө тэндээс зээл авахыг хүсэхгүй байх магадлалтай.

Оноо болон зээлийн түүх

Хэрэв манай улсын оршин суугчдын дор хаяж тал хувь нь зээлд хамрагдаж байсан туршлагатай болохыг харгалзан үзвэл зээлдэгчийг зээлийн түүх гэж үнэлэх ийм үзүүлэлт гарч ирнэ. BKI-г хэсэг хугацаанд бичил санхүүгийн байгууллага болон бусад ижил төстэй байгууллагуудын зээлдэгчийн мэдээллээр нэмж оруулснаас хойш зээлийн түүх байгаа эсэх, нөхцөл байдалд тохируулсан онооны загварууд зах зээл дээр гарч ирэв.

Эдгээр загвар нь зээлдэгчийг хөрөнгөө эргэн төлөгдөхгүй байх магадлал, хугацаа хэтэрсэн байдал, өмнө нь төлсөн зээлийн тоо болон бусад үзүүлэлтээр үнэлдэг.

Үүнээс гадна банкуудад харилцагчийн мэдээллийн автомат үйлчилгээг санал болгож байна. Энэ үйлчилгээг идэвхжүүлснээр банк дараах зүйлсийг мэдэх болно:

• бусад санхүүгийн байгууллагад үйлчлүүлэгчид данс нээлгэх тухай;
• шинэ зээл авах тухай;
• ямар нэгэн саатал гарсан тухай;
• шинэ хэрэглэгчийн паспортын дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
• бүртгэл, зээлийн карт гэх мэтийн хязгаарыг өөрчлөх тухай.

Энэ нь банкны онооны системийг цаашид тохируулж, боломжит зээлдэгчийн талаар хамгийн их мэдээлэл авах болно.