Санхүүгийн супермаркет: үйл ажиллагааны онцлог, хөгжлийн хэтийн төлөв

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Санхүүгийн үйлчилгээний салбар нь ашиг орлого ихтэй боловч маш их өрсөлдөөнтэй орчин юм. Энд байгаа компаниуд үйлчлүүлэгчдэдээ илүү бүрэн гүйцэд, хамгийн сүүлийн үеийн үйлчилгээ үзүүлэхийг хичээж байна. Банкуудын санал болгож буй сонголтуудыг өнөөдөр бүрэн гүйцэд гэж үзэхээ больсон. Байгууллагын шинэ хэлбэр түгээмэл болж байна - санхүүгийн супермаркет. Энэ нийтлэлд бид энэ нь юу болох, түүний онцлог шинж чанарууд, ямар үйлчилгээ үзүүлдэг талаар дүн шинжилгээ хийх болно. Орос улсад ийм санхүүгийн хэлбэрийг хөгжүүлэх хэтийн төлөв байгаа эсэхийг ярилцъя.

Энэ юу вэ?

Санхүүгийн супермаркет - санхүүгийн бүх төрлийн үйлчилгээ, бүтээгдэхүүнийг санал болгодог зээл, санхүүгийн байгууллагын салбар. Банкны үйл ажиллагаа нэгдүгээрт ордог. Гэхдээ тэднээс гадна хөрөнгө оруулалт, зөвлөгөө, даатгал боломжтой.

Санхүүгийн супермаркетуудын гол зорилго нь иргэдэд санхүүгийн бүтээгдэхүүн үйлчилгээ авахад хялбар болгох явдал юм. Бүтээгчид үйлчлүүлэгчдээ ийм байгууллагад байлгахыг аль болох тохь тухтай байлгахыг хүсч байна: хүлээх хугацааг багасгаж, зарцуулсан мөнгөө багасга.

Ангилал

Хэдийгээр санхүүгийн супермаркетууд өөрсдийгөө танилцуулдагбүх нийтийн байгууллагууд, дэлхийн практикт тэдгээрийг үйл ажиллагааны чиглэлээр нь хуваах нь чухал юм:

• Хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүнтэй ажиллаж байна.
• Даатгалын салбарт ажил эрхлэлт.
• Жижиглэнгийн банкны үйлчилгээ.

Дүрмээр бол хуваалтыг бүх нийтийн компанийн давамгайлсан векторын дагуу явуулдаг.

Бүтээлийн зорилго

Санхүүгийн супермаркетууд нь тодорхой зорилгоор бүтээгдсэн:

• Санхүүгийн бүтээгдэхүүн нийлүүлдэг томоохон корпораци болох сайн үйл ажиллагаатай холбоог аваарай.
• Үйлчлүүлэгчийн мэдээллийн санг ийм супермаркетийн үйл ажиллагааны салбаруудын хооронд солилцох.
• Өсгөх замаар бэлэн мөнгө хэмнээрэй. Жишээлбэл, давхардсан үйлчилгээний функцтэй ажлын тоог багасгах.
• Зах зээлийн шинэ сегментүүдийг сурталчлах, судлах зардлыг багасгах. Санхүүгийн супермаркетийн хувьд үүсгэн байгуулагч нь нэгэн зэрэг хэд хэдэн үйлчилгээ, бүтээгдэхүүнийг сурталчлах боломжтой.

Шинээр гарч ирж буй чиг хандлага

Яагаад Tinkoff санхүүгийн супермаркетууд болон түүн шиг бусад дэлгүүрүүд гарч ирсэн бэ? Энэ нь дэлхийн чиг хандлагын тухай юм:

• Санхүүгийн байгууллагуудын өрсөлдөөнийг эрчимжүүлж байна. Энэ нь ялангуяа банкны бизнесийн хамгийн ашигтай сегментүүдэд мэдэгдэхүйц юм.
• Санхүүгийн байгууллагуудын оршин тогтнох зайлшгүй нөхцөл бол тэдгээрийг нэгтгэх явдал юм.
• Олон муж улсын хууль тогтоох хүрээг хялбарчлах. Ялангуяа өмнөх хуулиудхэд хэдэн мужууд зээлийн байгууллагуудад арилжааны үйлчилгээ үзүүлэхийг хориглосон.

Дэлхий дээр юу болоод байна аа?

Тиймээс ETP GPB-ийн санхүүгийн супермаркетууд (Газпромбанкны цахим худалдааны платформууд) санамсаргүй байдлаар биш, харин нөхцөл байдлын нөлөөн дор гарч ирсэн. Өнөөдөр банкууд хүн амд олон төрлийн санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгох чадвартай санхүүгийн нэгдсэн зуучлагчдыг бий болгох шаардлагатай байна. Үүний зэрэгцээ хүүгийн ашгийг бууруулж, томоохон корпорацийн үйлчлүүлэгчдийг татах зорилгоор жижиглэн худалдааны бизнесийг хөгжүүлэх хөтөлбөрүүдийг сонгож байна.

Иймэрхүү санхүүгийн зуучлагчид өөрсдийгөө бүх нийтийн санхүүгийн супермаркет гэж нэрлээд хэрэглэгчдийн анхаарлыг татахыг хичээдэг. Тэд цогц, хувь хүний хандлагыг санал болгож чаддаг. Өөрөөр хэлбэл, тэд банкны болон банк бус бүтээгдэхүүний хамтарсан борлуулалтын хэмжээг дээд зэргээр нэмэгдүүлдэг.

Өнөөдөр санхүүгийн байгууллагуудын ийм загварууд өөрсдийн жижиглэн худалдааны сүлжээг эрчимтэй хөгжүүлж, харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, үзүүлж буй үйлчилгээний жагсаалтыг өргөжүүлж, үйл ажиллагааны шинэ чиглэлүүдийг судалж байна.

Хамгийн хөгжсөн санхүүгийн супермаркетууд энд ажилладаг:

• АНУ.
• Бенелюкс муж.
• Өмнөд Европ.
• Япон.

Байгууллагын үндсэн хэлбэрүүд

Санхүүгийн супермаркет гэх мэт санхүүгийн байгууллагын хэлбэр үүсч хөгжсөн хэд хэдэн үндсэн хэлбэрүүд байдаг:

• Хамтарсан үйлдвэр. Ийм байгууллага нь банк, даатгалын компани, хөрөнгө оруулалтын компаниас бүрдэнэ.
• Байгууллагын энэхүү загвар нь стратегийн холбоо, түгээлтийн гэрээнд суурилдаг. Энд байгаа банк нь зарим стандартад нийцсэн бүтээгдэхүүнийг борлуулах суваг болж ажиллах болно. Энэ нь OSAGO, хамтын сангийн хувьцаа гэх мэт байж болно.
• Банк нь тодорхой хэмжээгээр хөрөнгө оруулалт эсвэл даатгалын компанийн өмчлөгч юм.
• Банк шинэ даатгалын компани байгуулж байна.
• Чанарын хувьд шинэ санхүүгийн супермаркет байгуулагдаж байна. Энэ нь нэг брэндийн дор олон төрлийн санхүүгийн үйлчилгээ, санхүүгийн бүтээгдэхүүнийг санал болгох чадвартай.

Орчин үеийн эдийн засгийн газар

Санхүүгийн супермаркет бол банкны системийн шинэ хувьслын үе шат юм шиг санагддаг. Гэвч үүнтэй зэрэгцээд эдийн засгийн хөгжлийн өнөөгийн нөхцөлд ийм загварыг хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй гэж олон тэргүүлэх эдийн засагчид үзэж байна.

Үүнийг хэрэгжүүлэхэд тулгарч буй гол бэрхшээл нь үзүүлж буй үйлчилгээний өргөн хүрээтэй холбоотой юм. Нэгэн зэрэг хөрөнгө оруулалт, арилжааны банк, даатгалын компани, эрсдэлийн сан зэрэг байгууллага удирдахад хэцүү. Ийм олон төрлийн векторуудыг бүрэн удирдаж, удирдаж чаддаг найруулагчийг олоход хэцүү байдаг.

Анхны санхүүгийн супермаркетууд нээгдсэний дараа энэ асуудал илчлэгдэж, үйл ажиллагаа бүрт хэд хэдэн менежерийг нэг дор ажиллуулах санаа төрсөн. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн тэд бие биенийхээ асуудлыг нийтлэг байдлаар мэддэг байх ёстойасуудлыг шийдвэрлэх уулзалтууд. Гэсэн хэдий ч энэ схем нь практикт нэлээд үр ашиггүй юм.

Дэлхий дээрх загварын түүх

Энэ хэллэг 1980-аад онд хэрэглэгдэж эхэлсэн. Гэхдээ анхны санхүүгийн супермаркетууд 1920-иод онд АНУ-д бий болсон. 20-р зууны эхний хагаст энэ хэлбэрийн зохион байгуулалтад тааламжгүй байсан - Америкийн хууль тогтоомж нь зээлийн байгууллагуудыг санхүүгийн болон арилжааны үйл ажиллагааг хослуулахыг хориглодог байв. Зөвхөн 1999 онд хязгаарлалтыг цуцалсан.

Европт санхүүгийн зээлийн супермаркетууд арай эрт буюу 1980-аад онд танигдсан.

RF дахь загварын түүх

Орос улсад санхүүгийн байгууллагын энэ загварыг 1990-ээд онд сонирхож эхэлсэн. Жишээлбэл, "Финам" нь 1997 онд үндсэн хэлбэрийг өөртөө тодорхойлсон. 2002 онд Уралсиб санхүүгийн супермаркет загварт шилжсэнээ олон нийтэд зарласан. Үүнийг дагасан дотоодын өөр нэг томоохон банк ВТБ.

Гэхдээ Орос дахь санхүүгийн супермаркетууд үүсэх эхний шатандаа хэвээр байна. Өнөөдөр ОХУ-д байгаа санхүүгийн байгууллагуудын эдгээр хэлбэрийг нөхцөлт байдлаар энэ загварт хамааруулж болно. Үнэн хэрэгтээ энэ сегментийн төлөөлөгч бүр "санхүүгийн супермаркет" гэсэн нэр томъёог тус тусад нь ойлгодог. Дараах тайлбарууд нийтлэг байдаг:

• Холдинг нь төрөлжсөн санхүүгийн байгууллагуудаас бүрддэг. Эдгээр нь менежментийн болон брокерийн пүүс, банк, хувийн тэтгэврийн сан, даатгалын компани гэх мэт байж болно.
• Хэд хэдэн нэгдсэн компанийн төлөөлөгч.
• Тусдаа банкууд,Эдгээр нь брокерийн үйлчилгээ, итгэлцлийн менежмент, өөрийн агентлагийн схемийн дагуу хамтын сангийн нэгжийг нэгэн зэрэг үзүүлдэг тул санхүүгийн супермаркет гэж нэрлэгддэг.

Янз бүрийн зээлийн байгууллагууд "улаан үг"-ийн төлөө, сэтгэл татам сурталчилгааны үүднээс өөрсдөдөө ийм нэр өгөх нь цөөнгүй.

Одоогоор Киров, Москва болон Оросын бусад хотуудад энэ үгийн уламжлалт ойлголтоор санхүүгийн супермаркет байхгүй байна. Төрөл бүрийн санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгож чадах бүх нийтийн банкууд байдаг.

Байгууллагын үр өгөөж

Санхүүгийн супермаркетуудыг бий болгосноор үүсгэн байгуулагчдад дараах давуу талууд бий болно:

• Жижиглэн худалдааны сүлжээг цогцоор нь хөгжүүлснээр борлуулалтын өсөлт.
• Комиссын нэмэгдэл.
• Хэрэглэгчийн бааз нэмэгдсэн.

Ийм байгууллагад зочилсон хүмүүсийн хувьд дараах давуу талтай:

• Өргөн хүрээний үйлчилгээ, бүтээгдэхүүн, баялаг сонголт.
• Цогцолбор, хувь хүний хандлага.
• Үйлчилгээний бүх векторын чанарын нэг стандарт.
• Цаг хугацаа, мөнгөө хэмнэнэ.

Орчин үеийн санхүүгийн супермаркетуудын асуудал

Киров, Москва болон ОХУ-ын бусад хотуудын анхны санхүүгийн супермаркетууд энэ ойлголтын анхны тайлбарт тийм биш юм.

Анхны харцаар энэ загвар нь зөвхөн давуу талуудыг амлаж байна - олон төрлийн санхүүгийн үйлчилгээ, түргэн шуурхай харилцагчийн үйлчилгээ,мөнгө, цаг хэмнэх. Гэхдээ орчин үеийн Оросын санхүүгийн супермаркетууд бас олон төрлийн бэрхшээлтэй тулгардаг:

• Хүн амд үл итгэх байдал. ОХУ-ын иргэд тэтгэврийн данс нээлгэх, зээл авах, өмч хөрөнгөө нэг дор даатгах боломжтой гэж хардсан хэвээр байна.
• Санхүүгийн байгууллагын ийм загваруудын үйл ажиллагаа нь холбооны томоохон хотуудад тохиромжтой. Гэхдээ жижиг суурингууд, хөдөө орон нутаг, нэг үйлдвэртэй хотуудын хувьд энд санхүүгийн супермаркетууд удахгүй хамааралгүй болно. Ийм аж ахуйн нэгжийн амжилт нь хүн амын орлого, ийм санхүүгийн бүтээгдэхүүнийг олж авах чадвараас ихээхэн хамаардаг.
• Мэргэшсэн боловсон хүчний дутагдал. Санхүүгийн супермаркетууд хувийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Үүний дагуу энд вектор бүрийн хувьд мэргэшсэн мэргэжилтэн, түүний чиглэлээр мэргэшсэн хөзрийг сонгох хэрэгтэй. Ийм байгууллагын менежерүүдийн мэдлэгийн хүрээг хэд хэдэн удаа өргөжүүлэх хэрэгтэй. Эцсийн эцэст тэд хэд хэдэн өөр өөр үйл ажиллагааны чиглэлийг нэгэн зэрэг удирдах хэрэгтэй. Үүний үр дагавар нь шаардлагатай хэмжээний борлуулалтыг хангах чадвартай "чанартай" ажилчдын дутагдал юм.
• Москва дахь санхүүгийн супермаркетууд ихэвчлэн банкуудыг давтан сургадаг. Ийм байгууллага өмнө нь зөвхөн банкны салбарт ажиллаж байсан ажилтнуудыг дахин сургах ажлыг өргөн хүрээнд зохион байгуулах шаардлагатай байна. Даатгагчид, хөрөнгө оруулалтын компанийн ажилчдын талаар мөн адил зүйлийг хэлж болно.
• ОХУ-д санхүүгийн супермаркетуудын үйл ажиллагааг хянах чадвартай макро зохицуулагч байхгүй. Банкны үйл ажиллагааТөв банк, хөрөнгө оруулалтын байгууллагууд - Санхүүгийн үйл ажиллагааны холбооны алба, даатгагчид - Холбооны даатгалын хяналтын алба зохицуулдаг.

Орос дахь хөгжлийн хэтийн төлөв

Судалгаанаас харахад Оросын Холбооны Улсын нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулдаг санхүүгийн супермаркетуудын аль нь ч гадаадын ижил төстэй бүтэцтэй харьцуулахад бүрэн утгаараа ийм байдаггүй.

Гэхдээ Орос улсад санхүүгийн байгууллагын энэ хэлбэрийг хөгжүүлэх ирээдүй байсаар байна. Гэхдээ үүнийг хөгжүүлэхийн тулд дор хаяж 10 жилийн хөрөнгө оруулалт шаардлагатай гэж мэргэжилтнүүд хэлж байна. Тэгвэл чанарын нэг стандарт мөрддөг дээд зэргийн үйлчилгээтэй санхүүгийн супермаркетуудыг авах боломжтой болно. Оросын хувьд хамгийн тохиромжтой загвар бол томоохон банкуудыг банк бус томоохон зуучлагчидтай нэгтгэх явдал юм.

Бусад шинжээчид санхүүгийн супермаркетууд сүйрсэн гэж хэлдэг. Мөн зохион байгуулалтын нэг хэлбэр болохын хувьд тэд удахгүй баруунд өөрсдийгөө шавхах болно. Үүний зэрэгцээ Оросын Холбооны Улсад бүх зүйл бүрэн хөгжөөгүй байж магадгүй юм.

Ямар нэг байдлаар, гэхдээ өнөөдөр тодорхой улс орнуудад бүрэн хэмжээний санхүүгийн супермаркетууд байдаг. Орос улсад зохион байгуулалтын ийм загварыг нөхцөлт байдлаар боловсруулдаг. Үүнийг төлөөлж буй пүүсүүд нь зөвхөн хэсэгчлэн санхүүгийн супермаркетууд юм.