Хадгаламжийн банк гэж юу вэ? Анхны хадгаламжийн банк хэдэн онд үүссэн бэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өнөөдөр "хадгаламжийн банк" гэсэн хэллэг түгээмэл хэрэглэгдэхээ больсон бөгөөд манай улсын тэргүүлэгч банк болох Сбербанк ч энэ үзэгдлээс үүссэн гэж бодохгүй байна. Энэ санхүүгийн үзэгдэл хаанаас үүссэн бэ, яаж ажилладаг вэ? Уг нийтлэлд бид хадгаламжийн банк хэдэн онд үүссэн, энэ механизмыг хэн анх санаачилсан, хадгаламжийн банкууд хэрхэн орчин үеийн зээлийн байгууллага болон хувирсан талаар ярих болно.

Хадгаламжийн тухай ойлголт

Хүн материаллаг үнэт зүйлсийн илүүдэлтэй болмогцоо түүнийгээ ирээдүйд ашиглахаар хадгалах талаар бодож эхэлдэг. Ийнхүү хуримтлалын тухай санаа төрсөн. Эхэндээ энэ үйл явц нь зөвхөн хоол хүнсээр дамждаг - өлсгөлөнгийн үед хүмүүс хоол хүнсээ нөөцлөх нь үргэлж түгээмэл байсан. Энэ бол туйлын зөн совингийн үйл ажиллагаа юм, учир нь бидний бие илүүдэл илчлэгийг өөхөн давхаргад хадгалдаг бөгөөд уураг шиг хүн нөөцийг бий болгодог.ирээдүйд ашиглах.

Гэхдээ хуримтлал гэдэг ойлголт нь мөнгийг хадгалахтай яг холбогддог. Хэдэн арван зуун жилийн өмнө ирээдүйдээ зориулж мөнгө хуримтлуулах нь хүмүүсийн санаанд анх удаа орж ирсэн. Жишээлбэл, Хятадад "бороотой өдөр" зоосыг шавар битүүмжилсэн саванд хийдэг уламжлалтай байв. Тэндээс савыг нь хугалаад л мөнгө гаргах боломжтой байсан. Олон зууны турш хүмүүс зүгээр л мөнгө хуримтлуулж, орлого авчирдаггүй байсан бөгөөд эдгээр хуримтлалыг эргэлтэд оруулах боломжтой гэсэн санаа гарч ирэхэд л хадгаламжийн банк бий болсон.

Хадгаламжийн банкны тухай ойлголт

Аажмаар санхүүгийн тусгай механизм бүрэлдэн тогтсон нь хуримтлал үүсгэхийн зэрэгцээ түүнээс орлого олох боломжтой болсон. Хадгаламжийн банк бол тэднийг хүн амын дундаас татаж, хадгаламж эзэмшигчдэд хүү төлдөг байгууллага юм. Хүссэн хүмүүст түр хугацаагаар ашиглах хадгаламж (зээл) олгох замаар капиталыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд үүний төлөө тэд кассанд төлдөг.

Өнөөдөр хадгаламжийн банкууд болон банкууд нь аливаа улсын эдийн засгийн чухал хэсэг юм. Эдийн засгийн тогтолцооны тогтвортой байдлыг хангадаг хүн амын хуримтлалын хувь хэмжээний үзүүлэлтүүд хүртэл бий. Мөн хадгалсан хөрөнгийн хэмжээ нь улсын ерөнхий байдлыг үнэлэх сайн шалгуур юм. Учир нь хүмүүс хангалттай байгаа үедээ л хэмнэж эхэлдэг.

Хадгаламжийн банкны үйл ажиллагааны зарчим

Хүн амын дараагийн хэрэглээнд зориулж хөрөнгө хуримтлуулах уламжлалт арга аль хэдийн бий болсон - энэхадгаламжийн банк. Иргэдийн хадгаламж тэдэнд орлого авчирдаг нь санхүүгийн байгууллагад хандаж өөрийн нөөц санг бүрдүүлэх, гэрийн шүүгээнд шилэн саванд зоос хийхгүй байх гол түлхэц болдог. Гэхдээ энэ ашиг хаанаас ирдэг вэ?

Хүмүүст хүү төлөх хоёр механизм байдаг. Эхнийх нь санхүүгийн пирамид гэж нэрлэгддэг: хөрөнгө оруулагчид мөнгөө авчирсан шинээр татагдсан үйлчлүүлэгчдээс хүү авдаг. Ийм схем бүтэлгүйтэх өндөр эрсдэлтэй, учир нь аливаа хадгаламжийг бөөнөөр нь татах нь сүйрэлд хүргэж, зарим үйлчлүүлэгчид зөвхөн хүү төдийгүй хадгалуулсан мөнгөө авахгүй.

Хоёрдахь механизм нь илүү төвөгтэй. Энэ нь орлого олохын тулд мөнгийг хүүгээр зээлж эсвэл бусад ашигтай механизмд хөрөнгө оруулалт хийж болно гэсэн үг юм. Хадгаламжийн банкууд хөрөнгө оруулалт хийхгүйгээр үндсэндээ "хадгаламж-зээл-хүү" схемийн дагуу нарийн ажилладаг.

Дэлхийд хадгаламжийн банк үүссэн түүх

Санхүүгийн хуримтлалын механизмын зарчмыг анх удаа хүн амын алсын харааг хэрхэн хөгжүүлэх талаар бодож байсан зохиолч Д. Дефо томъёолжээ. Түүний санаан дээр үндэслэн 1778 онд Гамбург хотод нэгэн бизнес эрхлэгч 3 хувийн хүүтэй бэлэн мөнгө хүлээн авах оффис нээж, хадгаламж эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр буцааж авах боломжтой байв. Гэвч дараа нь энэ санаа зөвхөн орон нутагт хэрэгжсэн.

Хадгаламжийн банкны тэсрэлт 18-19-р зууны төгсгөлд Англид эхэлсэн. Дараа нь анхны хэмнэлт гарч ирэвхөрөнгө оруулалт өгөөж, хүү хүлээн авах баталгаатай касс. 1817 онд ийм санхүүгийн байгууллагуудын тухай Британийн анхны хуулийг баталсан. Татсан мөнгөө зөвхөн найдвартай сан, Засгийн газрын бондод байршуулахыг үүрэг болгосон. Ийнхүү хадгаламжийн банк болон улсын эдийн засаг хоорондын харилцан үйлчлэл эхэлсэн. Тэрээр нэмэлт санхүүжилт авч, хүн амыг хуримтлал бий болгоход түлхэц өгсөн.

Эхэндээ хадгаламжийн банкуудыг хүн амын хамгийн бага орлоготой бүлэгт зориулан бүтээдэг байв. Тиймээс хадгаламжийн дээд хэмжээг 150 фунтээр тогтоосон. Энэ нь ядуу хүмүүст урьдчилан тооцоолоогүй үйл явдалд санхүүгийн "аюулгүйн дэр" бий болгох боломжийг олгосон бөгөөд энэ нь төр, томоохон капиталистуудад ч ашигтай байсан, учир нь энэ нь тэднийг ажилгүй болсон, өвчтэй болсон ядуусыг халамжлах хэрэгцээ шаардлагаас чөлөөлсөн юм. 19-р зууны эхэн үеэс Европын олон улс, АНУ-д хадгаламжийн банкууд гарч эхэлсэн.

Орос дахь анхны хадгаламжийн банкууд

Энэ тэсрэлт Оросын эзэнт гүрнийг ч тойрсонгүй. Манай улсад анхны хадгаламжийн банк 1839 онд эзэн хааны зарлигаар бий болжээ. Эдгээр нь тариачдад зориулсан хадгаламж, туслах банкууд байсан - төр боолчлолыг устгах бэлтгэлийг ингэж эхэлсэн юм.

1841 онд Хааны зарлигаар Москва, Санкт-Петербург хотод анхны хотын хадгаламжийн сангуудыг дахин нээжээ. Эхлээд хадгаламжийн доод хэмжээ 50 копейк, дээд тал нь 300 рубль байсан бол дараа нь эдгээр тоо нэмэгдэв. Эхний ийм байгууллагуудыг аж ахуйн нэгж, мужид байгуулжээүйлчилгээ үзүүлж, 1880 оноос хойш улсын банкны салбар, шуудан, төмөр замын буудал дээр касс нээж эхэлсэн.

Энд хугацаагүй хадгаламжаас гадна "болзолт" хадгаламжийг хүлээн авдаг байсан. тусгай, тодорхой нөхцөл, түүнчлэн үнэт цаасны хадгаламж дээр. Ийнхүү кассын ажилчид иргэд, төрийн хооронд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэсэн. Дараа нь амьдралын даатгалын үйлчилгээ гарч ирэв. 19-р зууны сүүлчээс хойш кассууд нь засгийн газрын бондыг худалдах, мөн хожсон зээлийг хадгалах хэрэгсэл болжээ. Аажмаар кассын олон үйлдэлт зээл, зээлийн байгууллага болсон.

ЗХУ-ын хадгаламжийн банкууд

1917 оны төрийн эргэлтийн дараа шинэ засгийн газар анх удаа хүн амын хадгаламж халдашгүй дархан цаазат, хааны зээлийг хүчингүй болгов. Аажмаар инфляци нь хадгаламжийн бодит ханшийг бууруулахад хүргэсэн. Дэлхийн нэгдүгээр дайн болон иргэний дайны дараа эдийн засгийн шинэ бодлого зарлаж, санхүүгийн шинэ хэрэгсэл болох ЗХУ-ын хадгаламжийн банк гарч ирэв.

Эдгээр байгууллагууд нь санхүүгийн шинэчлэлийн хэрэгсэл байсан бөгөөд тэдний гол үүрэг нь инфляцийн үед ажилчдын цалинг хамгаалах явдал байв. Цаг хугацаа өнгөрөхөд тэдэнд хүн амын даатгалын чиг үүргийг хүлээлгэж өгсөн. 1925 онд засгийн газар ЗХУ-ын улсын хөдөлмөрийн хадгаламжийн банкуудыг байгуулжээ. Тэд түүгээр дамжуулан төрөл бүрийн хадгаламж, засгийн газрын зээл, хожсон бондын борлуулалтыг хийсэн.

1933 он гэхэд илүү50 мянган хадгаламжийн банк. Дэлхийн 2-р дайны үед засгийн газар хүн амын хадгаламжийг царцааж, энэ мөнгө нь улсын батлан хамгаалахыг хангахад чухал ач холбогдолтой болсон. Дайны дараа мөнгөний шинэчлэл хийж, хадгаламжийн банкуудыг шинэчилсэн. Хожим нь төр эдгээр байгууллагуудын боломжийг хүн амын дотоод зээлэнд идэвхтэй ашигладаг байсан.

ЗХУ-ын 60-70-аад оны эдийн засгийн нөхцөл байдал тодорхой байсан: хүн ам мөнгөтэй байсан ч түүнийгээ зарцуулах зүйлгүй байсан тул эрх баригчид иргэдийг засгийн газрын үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах, хадгаламжийн данс үүсгэхийг уриалж байв. Тэр үед ийм алдартай уриа гарч ирэв: "Мөнгө хадгаламжийн банкинд хадгал!". 90-ээд онд эдийн засгийн чиг хандлага өөрчлөгдсөнөөр хүн амын хадгаламжийг царцаах, хэсэгчлэн хүчингүй болгох явдал бодитойгоор явагдсан. Улсаас хүн амын зарим хэсэгт өчүүхэн хэмжээний нөхөн олговор өгсөөр байна. Одоогоор энэ процедурын төгсгөл харагдахгүй байна.

Хадгаламжийн банкууд өнөөдөр

Өнөөдөр олон оронд улсын хадгаламжийн банк гэх мэт санхүүгийн үзэгдэл байсаар байна. Эдгээр байгууллагууд нь хүн амын жижиг хадгаламжийг татах зорилготой. Гэсэн хэдий ч бэлэн мөнгөний ширээ нь өндөр хөгжилтэй орнуудын орчин үеийн санхүүгийн системийн маш бага хэсэг юм. Жишээлбэл, Италид ердөө 87 хадгаламжийн банк байдаг бол АНУ-д тус улсын нийт санхүүгийн эргэлтийн хэдхэн хувийг бүрдүүлдэг. Эдгээр байгууллагуудын тоо ийнхүү буурсан нь дэлхийн банкны системийн хөгжлийн үр дагавар байв.

Хадгаламжийн банкууд ба тэдгээрийн онцлог

Цаг хугацаа өнгөрөхөд олон муж улсад хадгаламжийн банкууд хадгаламжийн банк болж хувирсан. Энэ нь энгийн хэрэглэгчийн хувьд юу гэсэн үг вэ? Эдгээр байгууллагууд илүү олон үйлчилгээ үзүүлдэг. Эндээс та янз бүрийн төрлийн хадгаламж нээлгээд зогсохгүй аливаа хэрэгцээнд зориулж зээл авах, хөрөнгө оруулалтын асуудлыг шийдвэрлэх, валют болон бусад үнэт хөрөнгөөр гүйлгээ хийх боломжтой.

Банкууд бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийдэг, даатгалын хөтөлбөр санал болгодог. Өнөөдөр "хадгаламжийн банк" гэсэн ойлголт "арилжааны банк" гэсэн ойлголттой ойртож байна. Ялгаа нь зөвхөн үүсгэн байгуулагчдад л үлддэг - ихэнхдээ хадгаламжийн банкуудад тэргүүлэгч үүсгэн байгуулагчдын нэг нь төр байдаг.

Оросын Сбербанк

Нэгэн цагт ЗСБНХУ-ын санхүүгийн гол уриа нь бидний өмнө дурдсанчлан "Хадгаламжийн банкинд мөнгөө хадгал" гэсэн хэллэг байв. Энэ уриа лоозонг ОХУ-ын Сбербанк ашигладаг бөгөөд шалтгаангүйгээр биш юм. 1988 онд улсын хөдөлмөрийн хадгаламжийн сангуудыг өөрчлөн зохион байгуулж, Хадгаламжийн банк (Сбербанк) болгосон. Тэгээд ч 90-ээд онд хувийн хөрөнгө оруулалттай хувьцаат компани болсон ч энэ бол төрийн өмчит банк юм байна гэсэн бодол хүмүүс өнөөг хүртэл хүчтэй байдаг. Гэвч төр нь Сбербанкны дүрмийн сан дахь өөрийн хувийг хэвээр үлдээж, түүнийг идэвхтэй дэмжиж, улсынхаа гол банк болох байр сууриа бүрдүүлж байна.

Хадгаламжийн банкны үйл ажиллагааны төрөл

Анх аль ч төвлөрсөн хадгаламжийн банк дор дурдсан хүн амын хадгаламжийг хүлээн авдаг байсанэрэлтийн хүү, дараа нь хугацаатай хадгаламж, бонд худалдах болсон. Өнөөдөр хадгаламжийн банкууд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ, валют солих, хадгаламжийн үйлчилгээ, зээл, хөрөнгө оруулалтыг санал болгодог. Үүнээс гадна Сбербанк нь бэлэн мөнгө цуглуулах, үнэт цаас болон бусад хөрөнгөтэй ажиллах, хадгаламжийн даатгал, амь нас, эд хөрөнгийн даатгал зэрэг үйлчилгээг санал болгодог.

Хадгаламжийн банкны функцүүд

Хадгаламжийн банкны гүйцэтгэдэг хамгийн чухал үүрэг бол хүн амаас мөнгө босгох явдал байв. Энэ ч утгаараа хадгаламжийн банкууд энэхүү уламжлалаа үргэлжлүүлж байгаа нь хадгаламжийг төвлөрүүлж, улс орны бодит эдийн засагт оруулах гол хэрэгсэл юм.

Эдгээр санхүүгийн байгууллагууд нь хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хангахаас гадна хүн амыг хуримтлал бий болгоход түлхэц өгдөгөөрөө эдийн засгийн чухал хэсэг бөгөөд энэ нь улсын санхүүгийн системд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.