Орос дахь улсын ипотекийн хөтөлбөрүүд: нөхцөл, баримт бичгийн багц

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хүн бүр амьдралаа зохицуулж, аль болох хурдан хийхийг хүсдэг. Төрөөс хөнгөлөлттэй зээлийн хөтөлбөрийн тусламжтайгаар энэ асуудлыг шийдвэрлэхэд нь туслахыг хичээж байна. Өнөөдөр Орос улсад та нийгмийн ипотекийн зээл авах, банкнаас зээл авах эсвэл нийгмийн төсөлд оролцох боломжтой.

Орон сууцны зээлийн төрөл

Хөрөнгө босгох сонголтоос хамааран ипотекийн зээлийг хоёр загварт хуваадаг:

• Америк. Үүнд засгийн газрын ипотекийн зээлийн хөтөлбөр багтсан болно.
• Европ. Зээлийг хадгаламжийн банкнаас санхүүжүүлдэг.

Хөнгөлттэй зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд залуу гэр бүлүүд үл хөдлөх хөрөнгөө зээлээр худалдан авах боломжтой. Гэсэн хэдий ч эргэн төлөгдөх хүртэл тэд өөр төрлийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжгүй. Зээлдэгч нь банкнаас зээл олгосон байсан ч ипотекийн зээлийг эзэмшигч нь Ипотекийн зээлийн агентлаг (AHML) байж болно. Хэдийгээр ихэнх тохиолдолд ипотекийн зээл нь санхүүгийн байгууллагад үлддэг.

Банкны моргейж

Санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчийн насыг хамгийн түрүүнд харгалздаг. Үүний зэрэгцээ тус бүр өөрийн босгыг тогтоодог. Энэ аргын давуу тал нь эцэг эхчүүд хамтран зээлдэгчээр ажиллах боломжтой юм. Хэрэв залуу хосын 2 хүний орлогын албан татварын гэрчилгээгээр баталгаажсан орлого нь доод хэмжээний төлбөр төлөхөд хүрэлцэхгүй бол зээлдэгчийн тухай догол мөр нь энэ асуудлыг шийдэх боломжийг танд олгоно.

Зээлдэгч зээлийн хугацааг сунгахыг зөвшөөрсөн тохиолдолд ипотекийн зээл олгож буй банкууд дараахь нөхцлөөр зээлийн хөнгөлөлтийн хугацааг олгож болно:

• хэрэв байшин барихад хөрөнгө хуваарилсан бол төлбөрийг дээд тал нь хоёр жилээр хойшлуулж болно;
• залуу хосууд гэрээний хугацаанд хүүхэдтэй болсон бол санхүүгийн байгууллага дээд тал нь 3 жилийн зээлийн амралт олгох боломжтой.

Зөвхөн үндсэн өрийг барагдуулах тухай юм. Хэрэв гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө гэр бүл насанд хүрээгүй хүүхэдтэй байсан бол та зээлийн хэмжээг анхны зардлынхаа 90%-д тооцож болно.

Тусдаа ангилал - "төрийн албан хаагчид"

Төрийн албан хаагчид хэд хэдэн шалтгааны улмаас банкуудын сонирхол татахуйц зээлдэгч байдаг:

1. Сахилга бат. Статистикийн мэдээгээр хүн амын энэ ангилал нь хүлээсэн үүргээ хариуцдаг. Энэ чанар нь мөнгөө цаг тухайд нь буцаан авах боломжийг нэмэгдүүлдэг.
2. Ажил олгогчоор дамжуулан дарамт шахалт үзүүлэх боломжтой. Та үйлчлүүлэгчид хэд хэдэн аргаар, тэр дундаа шүүхээр дамжуулан нөлөөлж болно. Хамгийн онцгой тохиолдолд сарын зээлийн төлбөрийг үйлчлүүлэгчийн цалингаас авна.
3. Тогтвортой орлоготой. Төрийн албан хаагчид авдагбага цалин, гэхдээ хатуу тохиролцсон цагт. Ийм бүтцийг татан буулгах, өөрчлөн байгуулах, цомхотгох магадлал бага байдаг. Иймд үйлчлүүлэгч бүх зээлийн хугацаанд өөрийн албан тушаалд ажиллах боломж бий.
4. Нийгмийн хөтөлбөрийг хөгжүүлснээр банк орон нутагт залуу гэр бүл, төрийн байгууллагын ажилтнууд хангалттай байх тул харилцагчийн баазаа мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжийг олгож байна.

Нийгмийн моргейж

Эдгээр нь ОХУ-ын тодорхой бүс нутагт хэрэгжиж буй зээлийн хөтөлбөрүүд юм. Тэдгээрийн тусламжтайгаар та: хийх боломжтой.

• орон сууц, байшин худалдаж авах;
• худалдан авалтын үнийг хямдруул;
• ипотекийн үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөгч болно.

Нийгмийн хөтөлбөрт хамрагдах нь залуу гэр бүлд ипотекийн зээлийн өртгийг бууруулах сайхан боломж юм.

Бага түүх

2010 оны шинэ жилийн баяраар Засгийн газраас 5 жилийн өмнө орон сууцжуулах хөтөлбөрийг баталсан. Үүнийг хэрэгжүүлэх зорилго:

• эрчим хүчний хэмнэлттэй хямд орон сууцны барилгын ажлыг идэвхжүүлэх;
• хэрэгцээтэй иргэдэд үл хөдлөх хөрөнгийг хөнгөлөлттэй худалдан авах боломж олгох;
• ипотекийн хөтөлбөр боловсруулах;
• стандарт орон сууцны үнийг 4 жилийн хугацаанд гэр бүлийн жилийн дундаж орлоготой нь тааруулах;
• зээлдэгчдийн эзлэх хувийг 30% хүртэл нэмэгдүүлнэ.

Тэр мөчөөс эхлэн Орос улсад улсын ипотекийн хөтөлбөрүүд хэрэгжиж эхэлсэн.

Онцлогууд

Холбооны хөнгөлөлттэй ипотекийн залуу гэр бүлийн орон сууц бол зах зээл дээрх хамгийн алдартай бүтээгдэхүүн юм. Зардлын нэг хэсгийн нөхөн төлбөрийн хувь нь найрлагаас хамаарнагэр бүлүүд. Хэрэв хүүхэдтэй шинээр гэрлэсэн хүмүүс зээл олгосон бол зардлын 35%, хүүхэдгүй бол 30% -ийг төр хариуцна. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаанд гэр бүлд хүүхэд мэндэлсэн бол зардлын таван хувийг төрөөс нөхөн төлнө. Ийм хөтөлбөрийн гол давуу тал нь олж авсан эд хөрөнгө тэр даруй зээлдэгчийн өмч болох, өөрөөр хэлбэл тэрээр гэр бүлийн аль ч гишүүнээ бүртгүүлэх боломжтой юм.

Засгийн газрын ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүд олон дутагдалтай байдаг. Гэрээг ихэвчлэн 10 жилийн хугацаатай байгуулдаг бөгөөд энэ нь зээлийг бага хүүтэй байсан ч илүү их төлөхөд хүргэдэг.

Хэний төлөө?

Нийгмийн ипотекийн зээл нь засгийн газрын бүхэл бүтэн хөтөлбөрүүдийг хамардаг. Банкууд өөрсдөө зээлийн бүтээгдэхүүнээ төртэй хамтран хөгжүүлдэг. Үйлчилгээний нөхцөл нь бүс бүрт өөр өөр байдаг. Хамгийн найдвартай мэдээллийг авахын тулд орон нутгийн удирдлагуудтай холбоо барина уу. Ипотекийн хөнгөлөлттэй зээлийг зөвхөн залуу гэр бүлд олгодоггүй.

Хөтөлбөрт дараах хүмүүс оролцох боломжтой:

• Амьдрах нөхцөлийг сайжруулах шаардлагатай гэр бүлүүд: тохиромжгүй байранд амьдардаг, орон нутгийн удирдлагуудад бүртгэлтэй эсвэл шаардлагатай хэмжээний орон сууцаар хангагдаагүй. Сүүлийн цэг нь гэр бүлийн гишүүн бүр 18 квадрат метрээс бага талбайтай гэсэн үг юм. м нийт талбай.
• Эцэг эх нь 35-аас доош насны хүүхэдтэй гэр бүл. Хэрэв хэд хэдэн хүүхэд байгаа бол ийм хязгаарлалт тогтоогдоогүй болно. Хөтөлбөрт зөвхөн жирэмсний капиталын гэрчилгээ эзэмшигчид оролцох боломжгүй.
• Цэргийн болонбайлдааны ахмад дайчдад хөтөлбөрийн хамгийн таатай нөхцлийг санал болгож байна. Эдгээр нь тухайн хүн 3-аас доошгүй жил хуримтлуулсан орон сууцны системийн (NIS) гишүүн байсан тохиолдолд хүчинтэй байна.
• Эрх баригчид, шинжлэх ухаан, төрийн байгууллага, соёл урлагийн байгууламж, хот үүсгэн байгуулж буй аж ахуйн нэгжийн ажилтнууд мөн өвөрмөц нөхцөлөөр үйлчлүүлдэг.

Ямар объект тохиромжтой вэ

Орон сууцны хөтөлбөр нь барилгын аль ч үе шатанд эсвэл хоёрдогч зах зээл дээр объект худалдаж авах боломжийг олгодог. Холбооны хөтөлбөрүүдийн дагуу та аль ч бүс нутагт орон сууц худалдаж авах боломжтой бөгөөд бүс нутгийн хөтөлбөрийн дагуу зөвхөн тодорхой дүүрэгт орон сууц худалдаж авах боломжтой. Ялангуяа зээлдэгч татаас авдаг бол.

Хөгжүүлэгч нь худалдан авалтын төлбөрийг хэн төлөх нь хамаагүй. Үл хамаарах зүйл бол зах зээлийн үнээс доогуур үнээр орон сууц худалдаж авдаг хөтөлбөрүүд юм. Ерөнхийдөө эдгээр орон сууцыг эдийн засгийн зэрэглэлийн байшинд зарж, эрх баригчид хөгжүүлэгчидтэй тохиролцсоны дагуу "царцаасан". Бүх хөгжүүлэгчид орон сууцны тоолуурын квот хэлбэрээр ийм нийгмийн ачааллыг хүлээн авдаг.

Статистик

Арилжааны банкуудын зээлийн хүү 11-15%-ийн хооронд хэлбэлздэг. Хэрэв бид засгийн газрын хөтөлбөрүүдийн талаар ярих юм бол энд хувь хэмжээ 13% -иас хэтрэхгүй байна. Тус улсын инфляцийн түвшин 13 хувиас хэтрэхгүй байгаа тул хөнгөлөлттэй хөтөлбөрийн дагуу ипотекийн зээл авах нь хөрөнгө оруулалт хийх сайн хувилбар байж болох юм. Түүгээр ч зогсохгүй төрөөс төрийн хөтөлбөрүүдийг сунгах асуудлыг хэлэлцэж байна. Олон санхүүгийн байгууллагууд хоёрдогч зах зээл дээр байрладаг үл хөдлөх хөрөнгийн үнийг 2-3% -иар нэмэгдүүлдэг. Жишээлбэл, ВТБ-д та 30% төлөх тохиолдолд 14% -ийн хүүтэй орон сууцны зээл авах боломжтой.дээд тал нь 2.8 сая рубль урьдчилгаа төлбөр. Сбербанканд ижил хязгаарлалт тавьдаг боловч үйлчилгээний нөхцөл нь өөр: урьдчилгаа 20%, хүү 13.5%.

2014 онд 15 тэрбум гаруй рублийн 7,5 мянган нийгмийн зээл хэрэгжсэн. Тэдний ихэнхийг цэргийн албан хаагчид олгосон. Мөн гэрээний 25 хувь нь залуу багш нарт зориулагдсан. Харьцуулбал, мөн онд 445,000 ипотекийн зээлийг 769.5 тэрбум рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл олгосон.

Боломжит зээлдэгчид нийгмийн хөтөлбөрийн талаар мэддэг бол статистик илүү дээр байх байсан. Хүн бүр хамгийн бага шаардлагыг хангадаггүй. Зээлдэгч нь орон сууцны үнийн дүнгийн 20% -ийг төлж, төрөөс санал болгож буй хэд хэдэн сонголтоос орон сууц сонгох ёстой. Эдгээр бүх хүчин зүйл нь эрэлтэд нөлөөлдөг.

Засгийн газрын ипотекийн зээлд яаж хамрагдах вэ?

Зээлийг гурван аргаар авах боломжтой:

• Нэгдүгээрт - хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл аваарай. AHML-тэй хөтөлбөрүүдийн дагуу үнэ нь 10.5 (урьдчилгаа 30% -иас дээш бол) - 11.1% хооронд хэлбэлздэг. Зөрүүг төсвийн хөрөнгөөс банкинд шилжүүлдэг. Урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ 10%, зээлийн дээд хугацаа 30 жил байна. Хугацаа урт байх тусам төлбөр багасч, илүү төлөх болно. Хөтөлбөрт хамрагдахын тулд банкны оффист өргөдөл гаргахад хангалттай.
• Хоёрдугаарт - орон сууц худалдан авахад зориулж санхүүжилт олгох. Тэдгээрийг урьдчилгаа эсвэл өрийн тодорхой хэсгийг төлөхөд ашиглаж болно.
• Гуравдугаарт - нийтийн орон сууцыг зээлээр худалдан авах. Ийм хөтөлбөрт хамрагдах орон сууцыг квотын дагуу хуваарилж, гэрээ байгуулдагбанк.

Зээлдэгч нь зээлийн байгууллагыг бие даан сонгох боломжтой. Залуу гэр бүлд зориулсан улсын ипотекийн зээлийг 15-аас дээш банкнаас авах боломжтой.

Баримт бичиг

Хөтөлбөрт оролцохын тулд:

• мэдэгдэл;
• гэр бүлийн гишүүдийн паспортын хуулбар;
• орон сууцны нөхцөлийг сайжруулах шаардлагатай хүмүүсийн статусыг баталгаажуулсан баримт бичиг;
• 2-гэр бүлийн гишүүн бүрийн хувь хүний орлогын албан татварын гэрчилгээ, хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар эсвэл урьдчилгаа төлбөрийг төлөх мөнгө байгаа эсэхийг баталгаажуулсан банкны хуулга.

Ипотекийн зээл авах зорилго, бүс нутаг, орон сууцны өртөг зэргээс хамааран энэ жагсаалтыг нэмж болно.

Хэрэв ипотекийн зээлийг аль хэдийн олгосон бол өмчлөх эрхийн гэрчилгээ, зээлийн гэрээ болон өрийн үлдэгдэлтэй холбоотой санхүүгийн байгууллагын гэрчилгээний хуулбар шаардлагатай.

Боломжит зээлдэгчид холбооны болон бүс нутгийн хөтөлбөрүүдийн аль нэгийг сонгохыг санал болгож байна. Та тэдгээрийн алинд нь нэг удаа гишүүнээр элсэх боломжтой.

Цэргийн моргейж

Цэргийн моргейжийн зээлд оролцогчдод хамгийн хатуу нөхцөл тавигдана. Гэхдээ ийм хөтөлбөр нь илүү их ашиг тустай байдаг. NIS-д ороход цэрэг Батлан хамгаалах яамнаас татаас авдаг. Эдгээр шимтгэлийг жил бүр индексжүүлдэг. Гурван жилийн дараа эдгээр хөрөнгийг зээлийн зарим хэсгийг төлөхөд ашиглаж болно. Цэрэг хүн уг нь ипотекийн зээлийг үнэгүй авдаг. Цэргээс халагдсаны дараа та өрийг өөрөө төлөх ёстой. Зээлийг ашигласан тохиолдолд 9.4-11.5% төлөх шаардлагатай болно. Хамгийн бага хувь хэмжээ нь хоёрдогч зах зээлийн объектуудад, дээд тал нь баригдаж буй объектуудад хүчинтэй байна.

Хязгаарлагдмал зээлийн хэмжээ 2.4 сая рубльтэй байна. Илүү үнэтэй орон сууц худалдан авах хүсэлтэй хүмүүс үлдсэн мөнгөө өөрсдөө төлөх эсвэл хэрэглээний зээл авах боломжтой. Статистикийн мэдээгээр ийм хөтөлбөрийн хүрээнд худалдан авсан орон сууцны дундаж үнэ 4.2 сая рубль байна. Гүйлгээний бүх оролцогчид (зээлдэгч, банк, хөгжүүлэгчид) тавигдах шаардлагыг Росвоенипотека тогтоосон.

Залуу гэр бүл

Орон сууцны асуудал ялангуяа хүүхэдтэй залуу гэр бүлд орон сууц худалдаж авахад хангалттай мөнгө хуримтлуулаагүй тул хурцаар тавигдаж байна. Хүн амын энэ ангиллын хувьд ипотекийн зээлдэгчдэд туслах төрийн хөтөлбөрүүдийг боловсруулсан.

Хямд үнэтэй орон сууц төсөлд 35-аас доош насны залуучууд хамрагдах боломжтой. Тэд 2 хүний орлогын албан татварын гэрчилгээгээр баталгаажсан байнгын орлоготой, орон сууцны нөхцөл сайжрах шаардлагатай хүмүүсийн статустай байх ёстой.

“Залуу гэр бүл” хөтөлбөрт хамрагдаж буй банкууд төслөө ижил нэртэй төсөл боловсруулж байна. Төрийн болон хувийн хөтөлбөрийн хооронд андуурахгүйн тулд зээл олгох нөхцөлийг нарийвчлан судлах хэрэгтэй.

Төслийн хүрээнд хүн бүр орон сууц худалдан авах зардлынхаа тодорхой хэсгийг нөхөн төлж, амьдрах нөхцөлөө сайжруулах боломжийг улсаас олгож байна. Төр өмчийг үнэ төлбөргүй бусдад өгдөггүй, харин үнийн дүнгийн ⅓ хувийг төлдөг.

Журмын

Залуучуудад зориулсан улсын ипотекийн хөтөлбөрийг гэрчилгээ хэлбэрээр олгодог. Энэбаримт бичгийг хүлээн авсан өдрөөс хойш хоёр сарын дотор банкны эрх бүхий байгууллагад ирүүлнэ. Үгүй бол банк баримт бичгийг хүлээн авах боломжгүй болно. Гэрчилгээг орон нутгийн эрх баригчид олгодог. Түүний хүчинтэй байх хугацаа 9 сар байна. Энэ хугацаанд орон сууцны зээлийг бүрэн олгох ёстой.

Эдгээр хөрөнгөөр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах, орон сууц барих, ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр хийх, урьдчилгаа төлбөрөө төлөх боломжтой. Бүс нутгийн хөтөлбөрүүдийн хүрээнд одоо байгаа орон сууцны зээлийг гэрчилгээ ашиглан төлөх боломжтой. Үүний зэрэгцээ дөрвөлжин орон сууц нь хамгийн бага шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Гэр бүлийг ядуу гэж тооцох шийдвэрийг нутгийн захиргааны төв дараах шалгуурын дагуу гаргадаг:

• хоёр ам бүл 42 метр квадратаас бага байранд амьдардаг. м;
• гурван ам бүлтэй гэр бүлийн гишүүн бүр 18 метр квадратаас бага талбайтай. м.

Тооцооллыг хийхдээ өмчлөлийн бүх орон сууцны талбайн хэмжээг харгалзан үзнэ. Хэрэв эхнэр, хүүхэд нь 36 м.кв талбайтай орон сууцанд бүртгэлтэй бол. м, нөхөр нь эцэг эхийн орон сууцанд бүртгэгдсэн бөгөөд энэ нь 18 гаруй квадрат метр талбайг эзэлдэг. м, тэгвэл улсын ипотекийн аливаа хөтөлбөрт хамрагдах нь ажиллахгүй болно. Татгалзах шалтгаан нь хуурамч мэдээлэл өгөх, ямар ч бичиг баримт байхгүй эсвэл гэр бүлийн аль нэг гишүүн хөнгөлөлттэй хөтөлбөрт хамрагдсан зэрэг байж болно.

2017 оны нөхцөл

Нийгмийн ипотекийн хөтөлбөрийн хүрээнд зөвхөн анхдагч зах зээлээс орон сууц худалдан авах боломжтой. Үл хамаарах зүйл бол цэргийн хөтөлбөр юм.

• Урьдчилгаа төлбөрзалуу мэргэжилтнүүдээс бусад бүх ангиллын иргэдэд - 20%.
• Жилийн доод хэмжээ 12% байна.
• Зээлийг зөвхөн Оросын рублиэр дээд тал нь 30 жилийн хугацаатай олгоно.
• Урьдчилсан нөхцөл бол хөрөнгийн даатгал юм.
• Ирээдүйн орон сууцны талбайн тооцоог дараахь томъёогоор гүйцэтгэнэ: 32 кв. м - нэг хүнд ногдох; 48 кв. м - хоёр хүний хувьд; 18 кв. m - гэр бүлийн дараагийн гишүүн бүрийн хувьд.

Дүгнэлт

Засгийн газрын ипотекийн хөтөлбөрт 35-аас доош насны залуу гэр бүлүүд хамрагдах боломжтой. Тэдгээрийн тусламжтайгаар та ипотекийн зээлийн зардлыг 30-35% хүртэл бууруулах боломжтой. Харамсалтай нь, ОХУ-ын хүн амын дөнгөж 1.7% нь ийм хөтөлбөрийг ашигладаг. Энэ төрлийн ипотекийн зээл нь эм биш юм. Хэдийгээр энэ хөтөлбөрийн ачаар олон орос хүн ам метр талбайгаа аваад байгаа ч хүн бүр шинэ орон сууц худалдаж авах боломжгүй.