Хариуцлагын даатгалын тухай ойлголт, төрлүүд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Ихэнх иргэн, аж ахуйн нэгжийн удирдлагуудын хувьд амь нас, автомашин, эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг хийдэг заншил болсон. "Хариуцлагын даатгал" гэх мэт ангилалтай тулгарсан олон хүн ийм төрлийн хамгаалалт хэрэгтэйг ойлгодоггүй. Хэдийгээр практикээс харахад орчин үеийн ертөнцөд одоо байгаа хариуцлагын даатгалын төрлүүд нь янз бүрийн үйл ажиллагаа явуулах, тэр байтугай машин жолоодох үед гарч болзошгүй гэнэтийн зардлаас өөрийгөө хамгаалах боломжийг олгодог. Иргэний хуулийн хэм хэмжээнд үндэслэн тэд гэрээний дагуу болон хуулийн дагуу хариуцлагыг ялгадаг.

Хуульд заасан хариуцлага

Үйл явдлыг үүсгэгчтэй гэрээний харилцаагүй этгээдэд хохирол учирсан тохиолдолд гэрээнээс гадуурх, эсхүл гэм буруутай буюу хуулийн дагуу хариуцлага хүлээх болно. Энэ төрлийн хариуцлага нь гарын үсэг зурсан гэрээ байгаа эсэхээс үл хамааран үүсдэгэрх зүйн харилцаа.

Иймэрхүү эрсдлийн даатгал нь тодорхой нөхцөлүүдийг агуулна:

• даатгуулагч өөрөө болон хариуцагч байж болох өөр оролцогчийн хариуцлагыг даатгуулсан байх;
• үйлдлээрээ хохирол учруулж болзошгүй бүх оролцогчийг даатгалын баримт бичигт заасан байх ёстой;
• хүлээн авагч нь даатгалын гэрээнд заасан бол даатгуулагч болон даатгуулагч, түүнчлэн гуравдагч этгээд байж болно;
• Хохирсон этгээд нь талуудын хооронд байгуулсан даатгалын гэрээнд ийм нөхцөл заасан бол хохирлоо нөхөн төлүүлэх дүнг даатгалын компаниас шууд шаардах эрхтэй.

Гэрээний хариуцлага

Талуудын хооронд байгуулсан гэрээнд заасан үүргээ биелүүлээгүй, чанаргүй биелүүлсэн тохиолдолд гэрээний дагуу хариуцлага хүлээлгэнэ. Энэ төрлийн хариуцлагын даатгал нь мөн тодорхой нөхцөлүүдийг шаарддаг:

• хариуцлагыг одоогийн хууль тогтоомжийн баримт бичигт заасан;
• зөвхөн даатгуулагчийн хариуцлагыг даатгуулна, бусад бүх гэрээг хүчингүйд тооцно;
• даатгалын гэрээний дагуу ашиг хүртэгч нь даатгуулагчийн гэрээний харилцаанд орсон талыг заана.

Даатгалын байгууллага болон үйлчлүүлэгчийн хооронд үүссэн эрх зүйн харилцааг харгалзан даатгагч нь гуравдагч этгээдэд учирсан эд хөрөнгийн хохирол, эрүүл мэндэд учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүргийг хүлээнэ.хүн.

Хариуцлага

Даатгалын хууль тогтоомжийн шаардлагын дагуу хариуцлагын даатгалын объектыг даатгуулагч болон түүний үйл ажиллагааны улмаас хохирсон этгээдтэй шууд холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхлоор тодорхойлдог. Хариуцлагын даатгалд ямар төрлийн даатгал хамрагдахыг хууль эрх зүйн зохицуулалт тодорхой заасан байдаг.

Үүний хариуцлагын төрлүүдийн ангилал байдаг:

• захиргааны - захиргааны зөрчил, зөрчил үйлдэгдсэн үед үүсдэг;
• материал - холбогдох хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөөгүй, зөрчсөний улмаас байгууллагад учирсан хохирлыг нөхөн төлөхийг ажилтанд үүрэг болгодог;
• иргэний эрх зүй - хууль тогтоомжийн иргэний эрх зүйн хэм хэмжээ зөрчигдөж, гуравдагч этгээдийн субъектив эрхийг үл хэрэгсэх үед үүсдэг;
• мэргэжлийн - ажил үүргээ гүйцэтгэх эсвэл гэрээнд заасан үйлчилгээний жагсаалтыг үзүүлэхэд учирч болзошгүй материаллаг хохирлын талаар мэргэшсэн мэргэжилтнүүдийн ашиг сонирхлыг илэрхийлнэ.

Хариуцлагын даатгалын үндсэн төрлүүд болох иргэний болон мэргэжлийн зэрэг нь санхүүгийн зах зээлийн сонирхлыг татдаг.

Төрийн хариуцлагын даатгал

Үйлдвэрлэлийн байгууллага нь жирийн иргэнтэй адил үйлдвэрлэлийн даалгаврыг гүйцэтгэх явцад эсвэл өдөр тутмын амьдралдаа өөрийн үйлдлээрээ зөвшөөрөлгүй хүмүүсийн эд хөрөнгийг гэмтээж, эрүүл мэндэд нь хор хөнөөл учруулдаг. Хуулийн дагуу гэмт этгээдүүд заавал байх ёстойучирсан хохирлыг нөхөн төлнө. Ийм зардлыг багасгахын тулд даатгалын компаниуд иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээний төрлийг баталсан.

Даатгалын бодлогод гарын үсэг зурахдаа иргэний эрх зүйн үүрэг нь зөвхөн өмчийн шинж чанартай байдаг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Иргэний хариуцлагын даатгалын одоо байгаа төрлүүд нь боломжит хохирлыг даатгагчид шилжүүлэхийг санал болгодог. Үүний зэрэгцээ ийм гэрээ байгаа нь даатгуулагчийг захиргааны болон эрүүгийн хариуцлагаас чөлөөлөхгүй гэдгийг ойлгох ёстой.

Даатгалын хууль тогтоомжийн хэм хэмжээнд үндэслэн иргэний хариуцлагын даатгалын дараах төрлүүдийг ялгадаг:

• машин эзэмшигчид;
• ачаа тээвэрлэгч;
• үйл ажиллагааныхаа үр дүнд аюул ихэссэн объектын ангилалд багтсан аж үйлдвэрийн компани, байгууллагын өмчлөгчид;
• усны байгууламжийн эзэмшигч эсвэл түрээслэгчид.

Мэргэжлийн хариуцлагын даатгал

Ажилчин өөрийн үйлдлээрээ үйлчлүүлэгчийг хохироож болзошгүй тул зарим төрлийн мэргэжлийг аюултай үйл ажиллагаа гэж ангилдаг. Чанар муутай үйлчилгээ үзүүлэх, ажил гүйцэтгэх, мэргэжлийн үүргээ шударга бус гүйцэтгэх зэрэгт эд хөрөнгийн алдагдал гарах боломжтой. Гэм буруутай этгээд бодлоготой бол үйлчлүүлэгчдэд учрах материаллаг хохирлыг даатгалын компани нөхөн төлж болно.

Одоо байгаа даатгалын төрлүүдМэргэжлийн хариуцлага нь даатгалын компанийн ирээдүйн үйлчлүүлэгчийн ажил мэргэжилтэй холбоотой байдаг. Нотариатч, хувийн эмч, гаалийн зуучлагч, үнэлгээчин, аудитор зэрэг мэргэжлүүд зөвшөөрлийн дунд даатгалын бичиг баримттай байх шаардлагатай бөгөөд үүний ачаар цаашид гарах алдаа, дутагдлын хариуцлагыг даатгагч хариуцах болно.

Автомашин эзэмшигчдийн хариуцлага

Иргэний хариуцлагын даатгалын төрлүүдээс хамгийн эрэлт хэрэгцээтэй нь тээврийн хэрэгслийн албан журмын даатгал юм. Энэхүү гэрээ нь жолоочид тээврийн хэрэгсэл жолоодох эрхийг олгодог. Даатгалын компаниуд хариуцлагын даатгалын сайн дурын болон албан журмын аль алиныг санал болгодог. Даатгалын компанийн үйлчлүүлэгч сайн дурын үндсэн дээр зам тээврийн осол гарсан тохиолдолд даатгагчийн хариуцлагын хэмжээг нэмэгдүүлж болно.

OSAGO-ийн гэрээ байгаа тохиолдолд "шууд хохирлыг барагдуулах" систем хүчин төгөлдөр болсноор зөвхөн компанийн буруутан төдийгүй хохирсон үйлчлүүлэгч өөрийн даатгалаас даатгалын нөхөн төлбөр авах эрхтэй болно. компани.

Даатгалын баримтын эзэмшигч нь ослын буруутан болсон тохиолдолд даатгалын төлбөрийн хуримтлал хийгдэнэ. Энэ төрлийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалд эвдэрсэн эд хөрөнгө (машин, байшин, цахилгааны шон, хашаа) төдийгүй зорчигч болон замын хөдөлгөөний бусад оролцогчдын эрүүл мэндэд учирсан хохирлын төлбөрийг төлдөг.

Даатгалын нөхөн төлбөр авах эсвэл хохирсон этгээдийн төлбөрийг хуримтлуулахын тулдхэд хэдэн нөхцөл:

• машиныг даатгалын гэрээнд заасан хүн жолооддог;
• буцаан олгогдохгүй ёс суртахууны хохирол;
• машиныг ралли, хичээл, тэмцээнд ашигладаггүй;
• даатгуулагчийн санаатай хууль бус үйлдэл;
• согтуугаар тээврийн хэрэгсэл жолоодсон, хар тамхи, опиатын нөлөөн дор.

Автомашин эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгал нь дотоодын болон олон улсын гэрээ гэсэн хоёр төрөлтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гадаадад зорчихдоо тээврийн хэрэгслийн жолооч мөн хариуцлагаа даатгах үүрэгтэй. Үүний тулд Ногоон картын тухай гэрээ байгуулсан бөгөөд үүний ачаар 31 муж улсын нутаг дэвсгэрт нэгдсэн даатгалын бодлого үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Даатгалын компанийн хүлээх үүргийн хэмжээ нь онцгой байдлын тохиолдол гарсан мужаас хамаарна. Даатгалын гэрээ нь бодлогод заасан машин жолоодож буй бүх хүмүүст хамаарна.

Үнэлгээчний хариуцлага

Иргэний хариуцлагын даатгалын өөр нэг төрөл бөгөөд хуулиар зөвшөөрөгдсөн, заавал даатгалд хамрагдах нь үнэлгээчний хариуцлага юм. Үнэлгээний үйл ажиллагаагаа явуулахдаа санамсаргүйгээр үйлчлүүлэгчдэдээ материаллаг хохирол учруулж болзошгүй. Энэ мэргэжлийн хохирлыг багасгахын тулд үнэлгээний үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл авахдаа мэргэжлийн санхүүгийн компанитай даатгалын гэрээг заавал байгуулдаг.

Энэ төрлийн хариуцлагын албан журмын даатгалын нөхөн төлбөрийг шүүхийн шийдвэрээр төлдөг. Мөн шүүхийн акт хүлээлгүйгээр даатгалын тохиолдол бодитоор болсон гэдгийг даатгагч хүлээн зөвшөөрсөн тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн учруулсан хохирлыг нөхөн төлөх боломжтой. Даатгалын төлбөрийг гуравдагч этгээдэд төлнө. Төлбөрийн хэмжээ нь бодит материаллаг хохирлоос хамаарна, гэхдээ энэ нь байгуулсан гэрээний нөхцлийн дагуу санхүүгийн компанийн даатгалын хариуцлагаас хэтэрч болохгүй.

Тээвэрлэгчийн хариуцлага

Албан журмын хариуцлагын даатгалын төрлүүд дотроос авто зам, далай, агаарын тээврээр ачаа тээвэрлэгчийн хариуцлагын даатгалд анхаарах хэрэгтэй. Даатгалын хариуцлага, хураамжийн хэмжээг тодорхойлдог гол зохицуулалтын баримт бичиг нь ачаа тээвэрлэлтийн талаарх олон улсын конвенци, дотоодын хууль эрх зүйн орчин юм.

Тээвэрлэгчийн хариуцлагын энэ төрлийн даатгал нь ачаа хүлээн авагч, зорчигчдыг ачаа, ачаа тээшийг хүргэх, эрүүл мэндэд нь хохирол учруулах зэрэг зөрчлөөс хамгаалах үүрэгтэй. Даатгалын нөхөн олговрыг хохирсон хүмүүс, ашиг хүртэгчид бодитоор учирсан эд хөрөнгийн хохирол, эмчилгээний зардал эсвэл нас барсны хэмжээгээр төлдөг.

Компаниудын хариуцлага - аюулын эх үүсвэрүүд

Зарим аж ахуйн нэгж, байгууллагын үйл ажиллагаа нь хийж буй ажлаасаа эхлээд аюул учруулж байна. Тиймээ, дахин дүүргэдэг.түлш, тосолгооны материал, хий нь бензин гоожих эсвэл савны дэлбэрэлтийн үр дүнд онцгой байдал үүсгэж болзошгүй. Цөмийн болон цахилгаан станцууд бас ийм аюултай байгууламж байх ёстой. Ийм аж ахуйн нэгжийн эзэд нь даатгуулагчийн үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаатай шууд холбоотой хохирлыг хариуцдаг профайл компанитай даатгалын гэрээ байгуулсан байх шаардлагатай.

Одоогийн иргэний хуулийн дагуу аюултай эх сурвалжид:

• механик төхөөрөмж, ажиллагааг бүрэн хянах боломжгүй тоног төхөөрөмж;
• атом, цөмийн, цахилгаан эрчим хүч, шатамхай болон тэсрэх бодистой холбоотой хүний үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаа.

Энэ төрлийн хариуцлагын даатгалын гэрээ байгаа нь аюултай байгууламжийн даргад ийм тохиолдлын улмаас учирсан хохирлын хэмжээг даатгалын компанид шилжүүлэх боломжийг олгодог:

• өмчийг гэмтээх, устгах;
• төлөвлөсөн ашгаа аваагүй;
• мөнгөн хохирол;
• өртсөн хүмүүсийн эрүүл мэнд эсвэл үхэл;
• даатгалын үр дагаврыг арилгахад зарцуулсан.

Брокерын хариуцлагын даатгал

Гаалийн төлөөлөгчийн ажлыг гүйцэтгэхийн тулд зайлшгүй нөхцөл бол боломжит зуучлагчийг гаалийн төлөөлөгчийн бүртгэлд оруулах явдал юм. Батлагдсан албан журмын даатгалын төрлүүдийг үндэслэн даатгалын компаниудХариуцлага, даатгалын гэрээ байгуулахыг санал болгох бөгөөд үүнгүйгээр гаалийн зуучлагч бүртгэлд бүртгүүлэх боломжгүй болно. Энэ нь заавал байх ёстой.

Даатгалын байгууллага нь гаалийн төлөөлөгчийн үйл ажиллагаа, эс үйлдэхүйгээс тодорхой багц ажил гүйцэтгэхтэй холбогдсон эд хөрөнгийн хохирлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй. Даатгалын баримт нь эд хөрөнгийн хохирлоос гадна хуульч болон уригдан ирсэн шинжээчийн шүүх хурлын зардлыг нөхөх боломжтой.

Брокерын үйлчлүүлэгч чанаргүй үйлчилгээ үзүүлэхтэй шууд холбоотой эд хөрөнгийн нэхэмжлэлийг гаргаснаар даатгалын тохиолдол гарсан гэж үзнэ, тухайлбал:

• гаалийн бичиг баримт бүрдүүлэх эцсийн хугацааг биелүүлээгүй;
• хэт их хэмжээгээр төлсөн гаалийн татварыг буруу тооцоолсон;
• гаалийн бүрдүүлэлтийн журам зөрчсөн торгууль;
• арилжааны болон бусад нууц мэдээллийг задруулах.

Аудиторын хариуцлагын даатгал

Хариуцлагын өөр нэг төрөл бол аудиторын даатгал юм. Аудитын үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхийн тулд одоогийн хууль тогтоомжид даатгалын компанитай заавал гэрээ байгуулахыг заасан байдаг. Даатгалын байгууллагаас үйлчлүүлэгчдэдээ санал болгож буй хариуцлагын даатгалын төрөл бүрийн гэрээнд аудиторын хариуцлагын даатгал мөн багтдаг.

ҮеМэргэжилтнүүд үйл ажиллагаагаа явуулахдаа санамсаргүй үйлдлээрээ эд хөрөнгийн хохирол учруулж, үйлчилгээний үйлчлүүлэгчдийн эрүүл мэндэд хохирол учруулж болно. Даатгалд дараахь зүйлс орно:

• үйл ажиллагаа, түүний зохицуулалтын баримт бичгүүдийн нийцлийг үнэлэхэд алдаа гарсан;
• аудитын үр дүнг буруу тайлбарлах;
• санхүүгийн баримт бичигт мэдэгдэхүйц дутагдал илрээгүй;
• батлагдсан нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын стандарт, татварын хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөөгүй;
• мөнгөний захиалга, мэдүүлэг, чек, татварын падаан, нэхэмжлэх зэрэг санхүүгийн баримт бичгүүдийг санамсаргүй байдлаар алдах, гэмтээх.

Энэ төрлийн хариуцлагын даатгалын хувьд даатгагч ногдуулсан торгуулийн хэмжээг нөхөн төлдөг. Хариуцлагыг нь даатгуулсан аудиторын мэргэжлийн бус үйлдлээс болж хохирол учирсан бол өөр аудитын компанийн үйлчилгээ мөн төлбөр төлнө. Баримт бичиг алдагдсан тохиолдолд даатгалын компани шинэ баримт бичиг, нотариатаар баталгаажуулсан хуулбарыг бүртгэх зардлыг нөхөн төлнө. Түүнчлэн, тухайн үйл явдлын нөхцөл байдлыг тодруулахад хөрөнгө зарцуулсан бол эдгээр зардлыг даатгалын дүнгээр нөхөн төлнө.

Даатгалын салбарын нэгэн адил санхүүгийн үйлчилгээний зах зээл хөгжиж байна. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгийн эрсдэл, тэр байтугай OSAGO гэх мэт хариуцлагын даатгалын ерөнхий ойлголт, төрлүүд ихэнх хэрэглэгчдэд танил бол сайн дурын хариуцлагын даатгал ойрхон байна.зөвхөн нарийн мэргэжлийн мэргэжилтнүүдтэй тулгардаг. Хэдийгээр ийм гэрээ байгаа нь гэрээнд заасан үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд нэмэлт материаллаг зардлаас өөрийгөө хамгаалах боломжийг олгодог.