Иргэдийн хадгаламжийн даатгал. Хадгаламжийн даатгалын хууль

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

ОХУ-д хадгаламжийн даатгал нь иргэдийн хөрөнгийг хамгаалах тусгай механизм юм. Системийн гол санаа нь хадгаламж байршуулсан байгууллагын үйл ажиллагаа зогссон тохиолдолд бие даасан санхүүгийн эх үүсвэрээс (жишээлбэл, тусгай сан) хурдан төлбөр хийх явдал юм. Хадгаламжийн албан журмын даатгал хэрхэн явагддаг талаар илүү дэлгэрэнгүй авч үзье.

Системийн ашиг тус

Эдийн засгийн өндөр хөгжилтэй ихэнх орнуудын туршлагаас харахад банк дахь хадгаламжийн даатгал нь макро эдийн засаг, нийгмийн цогц асуудлыг шийдвэрлэх үр дүнтэй хэрэгсэл болдог. Юуны өмнө хадгаламжийн баталгааны тогтолцоо нь иргэдийг сандралд оруулахгүй байхад тусалдаг. Энэ нь эргээд банкны системийн тогтвортой үйл ажиллагааг хангадаг. Үүний зэрэгцээ CER нь хямралын үр дагаврыг арилгахад чиглэсэн нийгмийн зардлыг бууруулахад хувь нэмэр оруулдаг. Хувь хүний хадгаламжийн даатгал нь бусад зүйлсийн дотор олон нийтийн санхүү, зээлд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлдэгбайгууллагууд. Энэ нь хувийн хадгаламжийг урт хугацаанд нэмэгдүүлэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Өнөөдөр дэлхийн 104 оронд улсын хадгаламжийн даатгал байдаг.

Орос дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгал

Энэ нь холбогдох Холбооны хуулийн дагуу хийгддэг. "Хадгаламжийн даатгалын тухай" хуулийг 2003 онд буюу арванхоёрдугаар сарын 23-нд баталсан. Түүний заалтууд нь CER-ийн үйл ажиллагаа, баталгаа гаргах журмыг тодорхойлдог. Тодруулбал, Холбооны хуульд заасны дагуу ОХУ-д бүртгэлтэй банкуудын дансанд байршуулсан иргэдийн бүх хадгаламж хамгаалалтад хамрагдана. Иргэдийн хадгаламжийн даатгал нь энгийн дансны үүрэг гүйцэтгэдэг тул карт (зээлийн картаас бусад) дээр хадгалагдаж буй мөнгөн хөрөнгөд мөн хамаарна. Хадгаламжийг хамгаалах нь Холбооны хуульд заасан журмын дагуу хийгддэг. Энэ нь баталгааны гэрээг нэмэлтээр байгуулах шаардлагагүй гэсэн үг юм. DIA - Хадгаламжийн даатгалын агентлаг нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулдаг. Энэхүү корпораци нь 2004 онд буюу нэгдүгээр сард байгуулагдсан. Хадгаламжийн даатгалын газар системд хяналт тавьж, удирддаг. ОХУ-д DIS-д оролцох нь иргэдийн хадгаламжийг татах, хадгалах байгууллагуудын үйл ажиллагааны салшгүй хэсэг юм. Одоогоор 800 гаруй банк даатгалын тогтолцоонд хамрагдаад байна.

Нөхөн төлбөрийн хэмжээ

Даатгалын тохиолдол гарсан байгууллагад хадгаламжийн нөхөн төлбөрийг хадгалсан хөрөнгийн 100%, гэхдээ 1,400,000 рубльээс ихгүй хэмжээгээр хийдэг. Валютын дансанд байгаа хадгаламжийг тухайн үеийн ханшаар хөрвүүлдэг. Нөхөн төлбөрийн дээд хэмжээ - 1.4 сая рубль - өөр өөр дансанд (эсвэл нэг) нэг банкинд хадгалагдсан хадгаламжид хуримтлагддаг. Өөр өөр санхүүгийн байгууллагуудад хадгалагдаж буй хадгаламжийг бие биенээсээ хамааралгүйгээр олгодог.

Чухал мөч

Даатгалын нөхөн төлбөрийг төлсний дараа эхний ээлжинд зээлдүүлэгчдийн дампуурлын ажиллагааны явцад хадгаламж эзэмшигчийн баталгааны хэмжээнээс давсан дүнг шаардах эрх хангагдана. Төлсөн нөхөн төлбөрийн хэмжээг шаардах эрх нь ШШГЕГ-т шилждэг. Хадгаламж эзэмшигчид даатгалын тохиолдол гарсан банкинд зээл олгосон бол нөхөн төлбөрийн хэмжээг үйл ажиллагаа нь дуусгавар болсон өдрийн санхүү, зээлийн байгууллагын сөрөг нэхэмжлэлийн хэмжээгээр бууруулна.

Нөхөн төлбөрийн хэрэг

Хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн олговор олгох дараах нөхцөл байдлыг хуулиар тогтоосон:

1. Тусгай зөвшөөрлийг цуцлах (цуцлах).
2. Оросын Банк санхүүгийн гүйлгээнд хориг тавьсан нь.

Нөхөн олговрын төлбөрийг ШШГЕГ-т баримт бичгийг ирүүлсэн өдрөөс хойш ажлын гурван өдрийн дотор, гэхдээ дээр дурдсан нөхцөл байдал үүссэнээс хойш хоёр долоо хоногоос өмнө биш хугацаанд төлж эхэлнэ. Хадгаламжийн нөхөн төлбөрийг Агентлагийн байранд (хэрэв нийт хадгаламж эзэмшигчдийн хэмжээ, тоо бага бол), эсвэл нэг буюу хэд хэдэн эрх бүхий хэлтэст хийдэг.шуудангаар. Нөхөн олговор олгох тусгай журмыг хувь хүн бүрийн хувьд тогтоодог.

Үл хамаарах зүйл

Даатгалгүй:

1. Холбооны хуульд заасан мэргэжлийн үйл ажиллагаа явуулахад нээлттэй бол нотариатч, хуульчийн дансанд байгаа мөнгө.
2. Мэдээллийн хадгаламж.
3. Данс нээлгүйгээр мөнгө шилжүүлэх.
4. Дотоодын банкны гадаад дахь салбар дахь хадгаламж.
5. Хувь хүнгүй болсон металл дансны сан.
6. Хадгаламжийг итгэмжлэгдсэн банкны байгууллагад шилжүүлсэн.
7. Санхүү, зээлийн компанид данс нээхгүйгээр зөвхөн цахим төлбөр тооцоо хийх мөнгө.

Санхүүгийн үндэс

Иргэдийн хадгаламжийн даатгал нь бие даасан сангийн дэмжлэгтэйгээр хийгддэг. 2014 оны 5-р сарын 7-ны байдлаар түүний хэмжээ 195.7 тэрбум рубль болжээ. (хэрэг гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр олгох нөөцийг хассан - 157.6 тэрбум рубль). Санг бүрдүүлэх санхүүгийн гол эх үүсвэр нь төрийн өмчийн хувь нэмэр - 7.9 тэрбум рубль, түүнчлэн даатгалын банкны шимтгэл, түүний сангаас оруулсан хөрөнгө оруулалтын орлого юм. Шимтгэл нь санхүү, зээлийн бүх байгууллагад адилхан бөгөөд улирал бүр төлөх ёстой. Тарифыг ШШГЕГ-ын удирдах зөвлөл тогтоодог. Одоогоор хувь хүмүүсийн тухайн улирлын даатгалын дундаж хадгаламжийн 0.1% байна.

Түүхэнбаримт

Иргэдийн хадгаламжийн даатгал үйлчилж эхэлснээс хойш нөхөн төлбөрийн хэмжээ 14 дахин нэмэгджээ. Эхний шатанд 100 мянган рубль байсан. 2006 оны 8-р сараас хойш төлбөр 190,000 рубль, 2007 оны 3-р сараас 400,000 хүртэл, 2008 оны 10-р сараас 700,000 рубль хүртэл нэмэгдэв. 2014 онд Төрийн Дум нэмэлт өөрчлөлт оруулсан бөгөөд үүний дагуу нөхөн төлбөрийн дээд хэмжээ 1.4 сая рубль болсон. CER-ийн оршин тогтнох бүх хугацаанд 180 гаруй даатгалын тохиолдол гарсан.

Нэмэлт өөрчлөлтийн талаар дэлгэрэнгүй уншина уу

Нөхөн төлбөрийн хэмжээ хоёр дахин нэмэгдсэн нь хадгаламж эзэмшигчдийн сандарсантай холбоотой. Банкируудын үзэж байгаагаар Төрийн Думын энэ алхам тун нааштай ч хадгаламжийн урсгалд хувь нэмрээ оруулах боломжгүй юм. Санхүүгийн зах зээлийн хорооноос энэ төслийг дэмжих шийдвэр гаргасан. Уулзалт уламжлалт бус горимоор болж, сэтгүүлчдээс нуугдмал байдлаар явагдсан. Хорооны дарга Бурыкинагийн тэмдэглэснээр тухайн үед нэмэлт, өөрчлөлтийг эцэслэн шийдвэрлээгүй байсан тул зөрчил гаргахгүйн тулд хэлэлцүүлгийг хэвлэл мэдээллийн төлөөлөгчгүйгээр явуулах ёстой.

Чуулганы хэлэлцэх асуудал

Хороо хоёр хуулийн төслийг хэлэлцэх ёстой байсан. Эхнийх нь даатгалын төлбөрийг хоёр дахин нэмэгдүүлэх, хоёр дахь нь Оросын санхүүгийн зах зээл дээрх нөхцөл байдлыг тогтворжуулахад оролцдог фракц хоорондын депутатуудын бүлэг байгуулах тухай байв. Гэсэн хэдий ч хэлэлцүүлгийн үеэр бусад олон чухал асуудлыг хөндсөн.

Төлбөрийг нэмэгдүүлэх шалтгаан

Яаралтай арга хэмжээ авах шаардлагатай байсанрублийн данснаас иргэдийн мөнгө их хэмжээгээр гадагшилсны улмаас. Тиймээс 2014 оны эхнээс энэ нь 216 тэрбум рубль болсон байна. Арванхоёрдугаар сард эхэлсэн санхүүгийн хямралын үед гадагшаа гарах эрсдэл эрс нэмэгдсэн. Оросууд мөнгөө гадаад валютын данс руу шилжүүлэх, мөн үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулах гэсэн асар их хүсэл эрмэлзэлийг банкныхан онцолж байна. "Россия" нийгэмлэгийн ерөнхийлөгч Аксаковын хэлснээр даатгалын хэмжээг нэмэгдүүлснээр дотоодын санхүүгийн компаниудад мөнгө орж ирэхэд нөлөөлнө. Өөрийн байр сууриа нотлохдоо 2008 оны нөхцөл байдлыг дурдаж байна. Энэ хугацаанд хадгаламж гадагшаа урсаж, долоон хувьтай тэнцэж байсан. Даатгалын хэмжээг 700 мянган рубль болгон нэмэгдүүлсний дараа. 10-р сард иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ 10%-иар өссөн байна.

Шинэ нөхцөлд ШШГЕГ-ын ажил

Даатгалын нөхөн олговрыг нэмэгдүүлэх нэмэлт өөрчлөлтийг баталснаар Аксаковын тэмдэглэснээр санд суутгал хийх тогтолцоонд ямар нэгэн өөрчлөлт орох магадлал багатай юм. DIA-ийн нөөц мэдэгдэхүйц буурсан тохиолдолд Төв банкнаас зээл авах хүсэлт гаргаж болно. Энэ боломжийг CER-ийн тухай Холбооны хуульд тусгасан болно. Исаев (агентлагын дарга) тэмдэглэснээр, шийдвэр нь корпорацийн ажилд нөлөөлнө, гэхдээ Төв банктай холбоо барих шаардлага хараахан гараагүй байна.

Иргэдэд олгох нэмэлт боломж

Дээр дурдсанчлан даатгалын төлбөр нэмэгдсэнийг банкныхан маш эерэг шийдвэр гэж үзэж байна. Одоогийн байдлаар хүн амын хадгаламжийн дундаж үнэ 500 мянган рубль байна. Ийм харьцангуй бага үзүүлэлт нь олон хүн мөнгөө хувааж, багассантай холбоотойянз бүрийн санхүүгийн байгууллагад данс нээлгэх эрсдэлтэй. Даатгалын төлбөр нэмэгдсэнээр хадгаламж эзэмшигчид нэг банкинд их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах боломжтой болж байна. Үүний зэрэгцээ нөхөн олговрын нэмэгдэл нь Засгийн газрын нэмэлт баталгаа болж байна. Энэ нь эргээд бусад зүйлсийн зэрэгцээ дотоодын санхүүгийн салбарт итгэх итгэлийг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулж байгаа юм. Үүний зэрэгцээ нэмэлт өөрчлөлтийг баталснаар даатгалын санд ирэх ачааллыг нэмэгдүүлэхгүйн тулд тусгай зөвшөөрлийг цуцлах, сонгон шалгаруулах үйл явц буурна гэж банкныхан үзэж байна.