Хөрөнгийн даатгалын төрөл. ОХУ-ын иргэдийн эд хөрөнгийн сайн дурын даатгал. Хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгал

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

ОХУ-ын иргэдийн өмч хөрөнгийн сайн дурын даатгал нь тухайн хүн ямар нэгэн өмч хөрөнгөтэй бол таны эрх ашгийг хамгаалах хамгийн үр дүнтэй арга замуудын нэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь үнэт зүйлээ эмх цэгцтэй байлгах цорын ганц арга биш бөгөөд гамшиг тохиолдоход мөнгө авах болно. Эд хөрөнгийн даатгалд янз бүрийн нөхцөл байдаг бөгөөд төрөлжсөн компаниуд асар олон тооны тарифыг санал болгодог. Зарим пүүсүүд үйлчлүүлэгчдэд даатгалын гэрээний онцлогийг тодорхойлох боломжийг олгодог. Ийм хамтын ажиллагааны мөн чанар юу вэ?

Юуны тухай?

Ер нь орчин үеийн мэргэшсэн байгууллагуудын санал болгож буй эд хөрөнгийн даатгалын хувь хэмжээ нь зарим өмчийг хамгаалахтай холбоотой байдаг. Энэ нь уран зураг, барилга байгууламж, ачаа эсвэл машин, хөрөнгө оруулалт байж болно. Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд та гэрээнд заасан нөхөн төлбөрт найдаж болно. Энэ нөхцөл байдлын онцлогийг гэрээ санаачлагч болон даатгуулагчийн хооронд байгуулсан гэрээнд мөн тодорхой заасан байдаг. Газар тариалангийн даатгал байгаа тул та бүтээгдэхүүний хамгаалалтыг зохион байгуулж болно.

Даатгалын сонгодог хувилбарттохиолдол нь үер, гал түймэр, хүний гараар бүтсэн гамшиг, хулгай эсвэл элементийн халдлага юм. Хэрэв малын даатгалын гэрээ байгуулагдаж, гэрээнд хамрагдсан тохиолдол гарсан бол малын эзэн мөнгөн нөхөн төлбөрт найдаж болно. Тус компанитай хамтран ажилладаг эзэд тодорхой хэмжээний мөнгийг хаяг руу нь тогтмол илгээдэг тул даатгагч нь сан бүрдүүлдэг. Тохиромжтой хэрэг гарсан тохиолдолд төлбөрөө төлдөг.

Зарим онцлох үйл явдал

Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу хувийн эд хөрөнгийн даатгал нь тухайн улсын аль ч иргэн байгуулах эрхтэй гэрээний дагуу хийгддэг боловч хэн ч ийм эрх зүйн харилцаанд орох үүрэг хүлээдэггүй. Харин хуулийн этгээд заавал гэрээ байгуулах ёстой. Барилга, суурь болон бусад эд хөрөнгийн даатгалд зайлшгүй шаардлагатай бүх тохиолдлыг манай улсын одоогийн хууль тогтоомжид заасан байдаг.

Байгуулагдсан гэрээний дагуу үйлчлүүлэгч хохирлын нөхөн төлбөр авах боломжтой. Зарим тохиолдолд энэ нь бүрэн байх болно, гэхдээ үргэлж биш. Пропорциональ эсвэл тодорхой хэмжээний хэмжээг зөвшөөрдөг. Практикт жишээ авбал: банкинд хадгаламж эзэмшдэг аливаа хүн даатгалтай тулгардаг. Төрийн хөтөлбөрийн хүрээнд бүх хадгаламжийг 1.4 саяар даатгуулсан нь нууц биш бөгөөд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд тогтоосон дээд хязгаарт багтаан нөхөн олговор авах боломжтой. Эд хөрөнгийн даатгалын хугацааг тухайн тохиолдол бүрт гэрээгээр тогтоодогхувь хүний үндсэн дээр дүгнэсэн. Эдгээр нь богино хугацааны болон нэлээд урт хугацааны гэрээ хэлэлцээр байж болно.

Гэрээний тухай

Хөдөө аж ахуйн тариалангийн газар тариалан, орон сууц, барилга байгууламж, сан хөмрөгийн даатгалын онцлогийг тусгасан гэрээ нь тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгч болон холбогдох үйлчилгээг санал болгож буй компанийн хооронд байгуулагдана. Гэрээ хүчин төгөлдөр, нөхцөл нь шударга байхын тулд бодит гүйцэтгэлээс өмнө хамгаалах ёстой эд хөрөнгийн үнэлгээг хийдэг. Энэ дүн нь даатгуулагчийн бодит үнээс хэтрэхгүй байна. Гэрээ байгуулах өдөр тогтоосон утгыг харгалзан үзнэ.

Ихэвчлэн орон сууц, барилга, сан, газар тариалангийн даатгалыг нэг жил ба түүнээс дээш хугацаагаар хийдэг ч зарим тохиолдолд богино гэрээ байгуулахын тулд даатгагчтай холбоо барьж болно. Урт хугацаанд хамтран ажиллах тохиолдолд даатгуулсан объектын үнийг тогтмол дахин тооцоолох шаардлагатайг гэрээнд заасан. Хэрэв та орон сууцаа даатгуулахаар төлөвлөж байгаа бол бүрэн зардлыг даатгах шаардлагагүй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй - та зөвхөн хэсэгчилсэн хөтөлбөрт хамрагдах боломжтой. Нэмж дурдахад, нэг объектыг даатгалын хөтөлбөрийн дагуу хэд хэдэн компанид нэгэн зэрэг олгох боломжтой боловч нөхөн олговор нь тухайн хөрөнгийн бодит үнэд нийцсэн хэвээр байх болно.

Даатгал: хуулийн этгээд

Хуулийн этгээдийн даатгалын компанитай хийх ажил нь хэд хэдэн онцлогтой. Зарим тохиолдолд эд хөрөнгийн заавал даатгалын төрлүүд хамааралтай бөгөөд хэрэгцээ нь одоогийн байдлаар тодорхойлогддогхуулиуд. Түүнчлэн аж ахуйн нэгж, байгууллага бүр боломжийн, ашигтай гэж үзвэл сайн дурын даатгалын гэрээ байгуулах эрхтэй.

Ер нь улсын өмчтэй, дунджаас дээш аюулын зэрэглэл тогтоосон объекттой ажиллахад хөрөнгийн заавал даатгуулах хэлбэрүүд хамааралтай. Зээлээр худалдаж авсан эсвэл автомашины лизингийн хөтөлбөрийн хүрээнд авсан барьцаа хөрөнгийн даатгалд хамрагдах шаардлагатай. Төрөл бүрийн эд хөрөнгийн даатгалын тухай гэрээ байгуулах нь хуулийн этгээдийн эзэмшилд байгаа бүх зүйл, түүний эд хөрөнгийн нэг хэсгийг цогцоор нь үйлчилгээ үзүүлэх явдал юм. Болсон явдалд тухайн компани буруугүй гэдгээ нотолж чадвал хохирлыг барагдуулна. Даатгалын эд хөрөнгийн үнийг гэрээгээр нөхөн төлүүлэхийн тулд даатгалын тохиолдол болсныг албан ёсоор баримтжуулах шаардлагатай.

Хувь хүн: ухаалгаар даатгаарай

Хувийн хэвшлийн олон барилга эзэмшигчид хувийн байшинг галын аюулаас даатгах нь ашигтай юу, ийм хөтөлбөрт хамрагдахын тулд бүртгүүлэх нь зүйтэй эсэх, ямар дүрмийн дагуу дүгнэлт гаргах вэ гэж гайхаж байна. Одоогийн байдлаар хуулиар хувь хүний эд хөрөнгийг заавал даатгалд даатгах үүрэг хүлээгээгүй, үүний зэрэгцээ олон банк даатгалын гэрээгүй тээврийн хэрэгсэл, орон сууцны зээл олгохгүй.

Одоогийн байдлаар Америк, Европын практикт хувийн байшингаа гал түймрээс даатгах, банкны хямралаас хуримтлал үүсгэх, бусад хөтөлбөрт хамрагдах зэрэг нь нийт хүн амын 90 хүртэлх хувийг хамарч байгаа бол манай улсад сайн дурын үндсэн дээр ийм хөтөлбөрүүдиргэдийн гурваас илүүгүй хувь оролцдог. Гэрээ байгуулахдаа төлбөрийн хэмжээг тодорхой зааж өгсөн бөгөөд үйл явдал тохиолдсон үед төлөх төлбөр нь тухайн хүнд учирсан хохирлыг бүрэн буюу хэсэгчлэн нөхөх ёстой. Боломжит нөхөн олговрын дээд хэмжээг гэрээ байгуулахдаа тохиролцсон хөрөнгийн даатгалын үнэ, тухайн объектын үнэ болон даатгалын компани өөрөө тогтоосон төлбөрийн хязгаар зэрэг бусад олон хүчин зүйлээр тодорхойлно.

Бид сайн дурын үндсэн дээр өөрийгөө даатгуулдаг

Энэ төрлийн эд хөрөнгийн даатгал нь тодорхой хүн өөрийн санаачилгаар даатгалын байгууллагатай эрх зүйн харилцаанд ордог гэж үздэг. Манай улсад нийгмийн харилцааны энэ хүрээг зохицуулахын тулд хэд хэдэн холбооны хууль тогтоомж, мөн дүрмийн хэд хэдэн догол мөрийг баталсан. Тодруулбал, 2013 онд даатгалын бизнест зориулсан хууль тогтоомжийн акт хэрэгжиж эхэлсэн. Энэ баримт бичиг нь хөрөнгийн даатгалын төрөл, хамтын ажиллагааны хөтөлбөрийн онцлогийг зохицуулдаг.

Байгууллага өөрийн санаачилгаар сайн дурын хөтөлбөрт хамрагдсан бол энэхүү оролцооны дагуу хариуцах зардлыг “Бусад” хэсэгт тусгана. Үүнд даатгалын хөтөлбөрөөс шалтгаалсан үйлдвэрлэлийн болон борлуулалтын зардал багтсан болно. Сайн дурын даатгалын гэрээгээр хамтран ажиллах нь тодорхой хугацааны хязгаартай байдаг. Эдгээрийг хууль эрх зүйн харилцааг баталгаажуулсан баримт бичигт заасан нөхцөлөөр тусгасан болно.

Даатгал: Заавал хийх

ашиг сонирхол, өмчийг хамгаалах энэ хэлбэр нь дараах байдлаарМанай улсын одоогийн хууль тогтоомж нь юуны түрүүнд хуулийн этгээдэд хамааралтай. Албан журмын даатгал нь түрээсийн гэрээгээр хүлээн авсан эд хөрөнгө, барьцааны болон хувийн өмч болох төрийн өмчийг хамгаалах боломжийг олгодог гэж хуульд заасан байдаг. Хохирлыг даатгуулсан эд хөрөнгийн бүхэл бүтэн цогцолбор эсвэл түүний хэсэгчлэн нөхөн төлнө - энэ нь тодорхой гэрээний нөхцлөөс хамаарна.

Даатгалын гэрээнд ердийн эрсдэлийг заавал зааж өгсөн байдаг бөгөөд хэрэв урьдчилсан нөхцөл байгаа бол үүнийг нэмж болно. Даатгалын тусгай дүрмийг баталж, улсын бүртгэлд хамруулсан. Энэ баримт бичигт эд хөрөнгийн албан журмын даатгалд хамрагдах нөхцөлийг тодорхойлсон. Гэрээнд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд хүлээх хариуцлага, бүх мөнгөн үнэ цэнэ, үнэлгээний үр дүн, тохиолдол гарсан тохиолдолд төлөх журам, даатгалын байгууллага хохирлыг нөхөн төлүүлэх журмыг тодорхой тусгасан байх ёстой.

Даатгал: мөнгөний тал

Хөрөнгийн өмчлөгч болон даатгалын байгууллагын хооронд байгуулсан гэрээнд эрх зүйн харилцааны объект болох эд хөрөнгийн үнэ цэнийг тодорхой заасан байдаг. Энэ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээр тодорхойлогддог. Энэ нь үнэ цэнийг үнэлэх, элэгдлийн зэргийг харгалзан үзэх, эрсдэлт хүчин зүйлсийн жагсаалтыг гаргах шаардлагатай. Түүнчлэн, даатгалын тохиолдол тохиолдсон үед нөхөн төлөх төлбөрийг хасч тооцсон болно.

Даатгалын олон вэб сайт дээр та онлайн тооцоолуур ашиглаж болно.үйлчилгээний үнэ. Гэсэн хэдий ч онлайнаар эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг байгуулахдаа хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлт гаргах боломжгүй байдаг. Та тухайн хэргийн шинж чанарт үндэслэн менежер яг утгыг тооцоолох оффис дээр очиж үзэх хэрэгтэй. Өөр өөр компаниуд өөр өөр нөхцлийг санал болгоход бэлэн байна. Даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд хэд хэдэн төрлийн бодлогыг гаргадаг. Иргэн, байгууллага бүр үйлчлүүлэгчийн өмнө тавьсан зорилгод хамгийн сайн тохирох хувилбарыг сонгох эрхтэй.

Даатгал: дүрмийг дагаж мөрдөх

Хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй хуулиудад даатгуулагч болон үйлчлүүлэгчийн хоорондын эрх зүйн харилцааг зохицуулах дүрмийг тогтоодог. Тэдгээрийн зарим нь зөвхөн хувь хүмүүст хамааралтай, бусад нь хуулийн этгээдэд зориулагдсан боловч зарим нь бүх нийтийнх байдаг. Тусгай журмаар бүртгэгдсэн даатгалын дүрэмд ерөнхий заалт, энэ чиглэлээр ашиглагдаж буй нэр томьёоны тайлбар, түүнчлэн эрх зүйн харилцаанд орох журмыг тусгасан болно. Гэрээ байгуулахдаа дүрэмд хамтын ажиллагааны нөхцөл, түүнд хамаарах объект, хөтөлбөр хэрэгжиж буй тариф зэргийг тусгасан байдаг. Бүх төрлийн эрсдэл болон буцаан олголт хийх шаардлагатай нөхцлийн жагсаалтыг зааж өгөхөө мартуузай.

Хуулиар тогтоосон, тодорхой компанитай байгуулсан гэрээгээр тунхагласан дүрмүүд нь франчайзын нөхцөл, объектын үнийг тооцох зарчим, хохирлын хэмжээ, даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд төлөх төлбөр зэргийг агуулсан байх ёстой. Яаж гэдгийг нь тодорхой хэлэх нь чухалЭдгээр төлбөрийг хийсэн, эрх зүйн харилцаанд орсноор талууд ямар хариуцлага хүлээх, харилцан үйлчлэлийн явцад үүссэн зөрчлийг ямар дарааллаар шийдвэрлэх боломжтой вэ. Түүнчлэн, гэрээний тодорхой дүрмүүд нь үйлчлүүлэгч болон даатгалын компанийн үзэмжээр бусад заалтуудыг агуулж болно.

Хөрөнгийн даатгал: төрөл

Даатгалын үйлчилгээний орчин үеийн хандлага нь үйлчлүүлэгчдийг бүлэгт, объектыг төрөлд, эрсдлийг төрөлд, гэрээг нөхцөл болгон хуваах явдал юм. Ажил эхлэхийн өмнө даатгагчаас олгосон үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөлд янз бүрийн даатгалын төрлийг тусгасан байх ёстой. Даатгал нь заавал, сайн дурын, хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно.

Даатгалын хөтөлбөрүүдийг төрөл болгон ангилах өөр арга - гэрээний объектыг нягтлан бодох замаар. Энэ нь тээврийн хэрэгсэл, барилга байгууламж, хөдөө аж ахуйн байгууламж, энгийн хүний өмч, хуулийн этгээдийн өмч байж болно. Хөтөлбөрийн хүрээнд орон сууцны барилга, үйлдвэр, үйлдвэрлэлийн болон туслах барилга, тэр дундаа баригдаж буй барилга байгууламжийг даатгалд хамруулах боломжтой. Газар тариалангийн салбарт газар тариалан, техник, мал, тариалангийн талбайг даатгалд даатгалд хамруулах явдал өргөн тархсан.

Хөрөнгийн болон орон сууцны даатгал

Одоогоор үйлчилгээ үзүүлж буй даатгалын компаниудын ихэнх нь орон сууцны байр болон иргэдийн өмч хөрөнгийг хамгаалах тусгай хөтөлбөр боловсруулсан. Ингэснээр сонирхсон хүн бүр өөрт тохирсон нөхцөлийг сонгож, ашиг сонирхлоо хамгаалахаас гадна даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөрт найдаж болно.

Хотын захиргаадын үйл ажиллагааны хүрээнд хэд хэдэн хөнгөлөлттэй хөтөлбөрүүд хэрэгжиж байна. Тэдний ачаар даатгалын хөтөлбөрүүд нийт хүн амд хамрагдах боломжтой болсон. Үүнийг даатгагчдын үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлэх, улс орны хүн амын аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэх зорилгоор хийсэн. Санхүүгийн үйлчилгээний олон компаниуд мөн даатгалын тусгай хөтөлбөрүүдийг зохиогчид байдаг, ялангуяа эд хөрөнгөө түрээслэх, ипотекийн зээл олгох зэрэгт зориулагдсан.

Үл хөдлөх хөрөнгө: хамгийн дээд түвшний хамгаалалт

Зарим үл хөдлөх хөрөнгийг гэрээний объект болгон тооцсон даатгалын хөтөлбөр нь бүтэц, барилга, талбай дээр суурилж болно. Та объект нь бүхэл бүтэн цогцолбор эсвэл жижиг өрөө болох эрх зүйн харилцаанд орж болно. Чухал нөхцөл: энэ объект нь даатгагчтай харилцах харилцааг эхлүүлсэн этгээдийн өмч байх ёстой бөгөөд эд хөрөнгийг бүрэн даатгалд хамруулах эсвэл зөвхөн хэсэгчлэн гэрээ байгуулах эрхтэй.

Ихэнхдээ хувь хүмүүс сайн дурын үндсэн дээр даатгалд хамрагддаг ч байгууллагуудын хувьд энэ арга хэмжээг заавал дагаж мөрдөх ёстой бөгөөд үүнийг холбогдох хууль тогтоомжид заасан байдаг. Гэрээний санхүүгийн асуудал, даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд мөнгө буцааж өгөх арга нь гэрээнд заасан хариуцлагаас ихээхэн хамаардаг. Баримт бичигт гарын үсэг зурахдаа үнэлгээний үр дүнгээс үргэлж бага буюу тэнцүү байна. Эрх зүйн харилцаа нь тохиролцсон хэрэг гарсны дараа нөхөн төлбөрийг бүрэн хэмжээгээр буцааж өгөхийг зохицуулж болно, заримдаа хохирлыг хэсэгчлэн нөхөн төлдөг. Энэ нь мөн эрх зүйн харилцааг зохицуулах гэрээний нөхцлүүдэд хамаарна.

Онцлогуудхувийн өмчийн даатгал

Энэ хөтөлбөр нь олон нийтийн ашиг сонирхолд үйлчлэх зорилготой юм. Гэрээ байгуулах санаачилга нь тухайн объектын аюулгүй байдлыг хариуцаж байгаа, түүнтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол бүхий этгээдээс гарах ёстой. Одоогийн байдлаар одоогийн хууль тогтоомжоор бүх тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчдэд заавал байх ёстой OSAGO даатгал нь даатгагч болон үйлчлүүлэгчийн хоорондын эрх зүйн харилцааны сайн жишээ юм. Энэ хөтөлбөрийг хуулиар тогтоосон байдаг. Үүнтэй төстэй логикоор бол хөдөө аж ахуйн зарим объект - мал, түрээсийн өмчийг хамгаалах даатгалын гэрээг заавал байгуулах ёстой.

Даатгал: чухал ангилал

Одоогоор та хуулиар тогтоосон ангиллын аль нэгээр даатгалын гэрээ байгуулах боломжтой. Журамд дараахь зүйлийг дурдсан болно:

• хөрөнгө оруулалт;
• ачаа;
• зээлийн хөтөлбөрүүд;
• байшингийн өмч;
• иргэний хариуцлага;
• бизнесийн үйл ажиллагаатай холбоотой хохирлын эрсдэл (үүнд зогсолт, талуудын хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх);
• үл хөдлөх хөрөнгө;
• тээвэр.

Ангилал тус бүрд тухайн тохиолдлын онцлогийг харгалзан дэд зүйлүүдэд хуваадаг. Тиймээс тээврийн даатгалд хувийн автомашин, төмөр зам, усан онгоц, нисэх онгоц, сансар огторгуйд зориулсан тусдаа хөтөлбөрүүд багтдаг.

Даатгал ба эрсдэл

Даатгалын гэрээнд заасан ердийн эрсдэл:

• гал, аянга, тэсрэлт;
• хар салхи, шуурга, бусад байгалийн гамшиг;
• бойлер, хийн агуулах, бусад механизм, машинуудын гэмтэл;
• усны гэмтэл (ариутгах татуурга, халаалт, гал унтраах, сантехник зэрэг);
• санаатай хохирол (дээрэм, хулгай зэрэг);
• толь, цонх, шилэн витрины гэмтэл.

Даатгалын компани ихэвчлэн санал болгодог өөр хэд хэдэн ангилал байдаг.

Ихэнх тохиолдолд бодит байдал дээр эд хөрөнгийг хохирол, хохирлоос даатгуулах зорилгоор гэрээ байгуулдаг. Иргэний хариуцлагыг даатгуулсан гэрээ нь нэлээд тодорхой байх болно. Энд байгаа зүйл бол өмч биш, харин тухайн хүн ямар нэгэн эд хөрөнгийн хариуцлагыг хүлээж байгаа бөгөөд энэ нь гэмтсэн нь илчлэгдэх үед хэн нэгний өмнө хүлээх болно.

Даатгалын харилцаа: бүх нийтийн хандлага

Даатгалын гэрээний эрх зүйн зарим харилцаа нь хуулийн этгээдэд хамааралтай байхад зарим нь хувь хүнд тохирсон байдаг талаар дээр дурдсан. Хоёр бүлгийг хоёуланг нь авч үзсэн. Даатгалын компаниуд болон хувийн хүн ч бай, байгууллага ч бай бүх төрлийн үйлчлүүлэгчид оролцдог бүх нийтийн харилцааны гуравдахь ангилал байдаг. Ихэвчлэн ийм даатгалын гэрээг хөдөө аж ахуй, тээврийн салбарт (машин, мотоцикль) байгуулдаг. Тээврээс гадна техникийн эрсдэлийн даатгал бас бий.