Арилжааны зээл нь Жижиг бизнесийн зээл. Банкны зээл: зээлийн төрөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өнөөдөр банкууд олон төрлийн зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгож байна. Жижиг бизнесийг дэмжих болон бусад зорилгоор зээл олгож болно. Өнөө үед ихэнх хүмүүс банкны зээлтэй байдаг. Хүн амын дунд хамгийн түгээмэл зээлийн төрлүүд: ипотекийн, хэрэглээний, автомашины зээл, зээлийн карт.

Хамгийн үнэтэй зээл

Хамгийн үнэтэй зээл бол хэрэглээний болон зээлийн карт гэсэн ойлголт байдаг. Энэ нь тэдний комисс илүү өндөр байдагтай холбоотой бөгөөд ерөнхийдөө энэ нь жилийн 50% хүртэл хүрч чаддаг. Гэхдээ хамгийн үнэтэй зээл бол ипотекийн зээл юм. Илүүдэл төлбөр нь хэдэн зуун, бүр сая рубль болно. Гэхдээ ийм нөхцөлтэй байсан ч банкнаас ийм зээл авах хүсэлтэй хүмүүс олон байдаг. Бид зээлийн төрлүүдийн талаар доор дэлгэрэнгүй ярих болно.

Хэрэглээний зээл

Хүн амын дунд хамгийн алдартай. Ихэнхдээ хүмүүс том гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдаж авахдаа үүнийг авдаг: хөргөгч, зурагт, угаалгын машин гэх мэт. Үүний ачаар та бусад компаниудын үйлчилгээний төлбөрийг төлөх боломжтой, жишээлбэл, аялал жуулчлалын агентлагаас тасалбар худалдаж авах боломжтой. Зээлийн хугацаа хэдэн сараас нэг жил хүртэл байдаг. Үүнийг зорилтот болон зорилтот бус зээл гэж хоёр ангилдаг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч хөргөгч худалдаж авах хэрэгтэй. Дэлгүүрт ирээд өөрт хэрэгтэй бүтээгдэхүүн, зорилтот зээл олгох банкаа сонгон авдаг.

Хоёр дахь төрлийн зээлийг банк өөрөө олгодог. Үйлчлүүлэгч гэрээ байгуулж, шаардлагатай дүнг авч, мөнгөө өөрийн үзэмжээр зарцуулдаг. Дараа нь зээлдэгч сар бүр банкинд тогтмол мөнгө төлнө.

Ипотекийн зээл

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулж ипотекийн зээл олгоно. Худалдан авсан орон сууц нь хоёрдогч эсвэл шинэ барилгад байрлаж болно. Зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа нь зээлдэгчийн худалдаж авсан орон сууц эсвэл бусад үл хөдлөх хөрөнгө юм. Энэ үйлчилгээг үзүүлж буй банк эхний төлбөрийг төлөх ёстой бөгөөд энэ нь нийт төлбөрийн 10% юм. Үүнээс гадна зээлдэгч нь олж авсан эд хөрөнгө, өөрийн эрүүл мэндийг даатгах шаардлагатай болно. Санхүүгийн бүх зардлыг зээлдэгч хариуцна. Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа 10-30 жил байна.

Машины зээл

Шинэ болон хуучин машин авах зорилгоор автомашины зээл олгоно. Энэ тохиолдолд зээлдэгч CASCO хөтөлбөрийн дагуу өөрийн эрүүл мэнд, автомашинаа даатгах шаардлагатай болно. Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөл - хэдэн сар ба түүнээс дээш.

Зээлийн карт

Кредит карт нь төлбөрийн маш тохиромжтой систем бөгөөд маш их алдартайолон хүний. Үүнийг дэлгүүрт худалдан авалт хийхэд ашиглаж болно. Банк энэ карт руу мөнгө шилжүүлдэг. Зээлийн картын ашиг тус нь санхүүгийн эх үүсвэргүйгээр ямар ч худалдан авалт хийх боломжтой юм. Гэхдээ бас нэг чухал сул тал бий - энэ нь маш өндөр хүү юм. Төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд ноцтой торгууль ногдуулна.

Ломбардын зээл

Энэ тохиолдолд автомашин гэх мэт эд хөрөнгө барьцаалахдаа тодорхой хэмжээний мөнгө олгодог. Ийм зээлийн гол сул тал нь эргэн төлөгдөх хугацаа богино байдаг.

Жижиг бизнест зориулсан арилжааны зээл

Арилжааны зээл нь хоёр байгууллагын хооронд шууд солилцох явдал юм. Эхний байгууллага нь мөнгө гаргадаг, хоёр дахь нь тэдэнд зориулж бүтээгдэхүүн үйлчилгээ үзүүлдэг. Ийм зээл нь жижиг бизнест санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх хамгийн сайн сонголт юм.

Жижиг бизнесийн зээлийг ихэвчлэн арилжааны зээлээр дамжуулан олгодог. Энэ төрлийн зээл нь банкнаас олгосон сонгодог зээлд хамаарахгүй. Ийм зээлийг арилжааны байгууллагуудын хооронд хийж болно. Зээлийн гол мөн чанар нь нэг байгууллага нөгөөдөө бүтээгдэхүүн үйлчилгээнийхээ мөнгийг өгдөг байхад хоёр тал гэрээ, гэрээ байгуулдаг. Жишээлбэл, нэг компани дахиад 20 тонн металл зардаг. Нэг тоннын өртөг нь 4000 рубль юм. Гэрээнд зааснаар гүйлгээ хийснээс хойш 7 сарын дараа эргэн төлөлт хийгдэнэ. Хугацаа хоцорсон тохиолдолд хүлээн авсан байгууллагазээл, борлуулсан металлын үнийн дүнгийн 5%-ийг сар бүр нэмж төлөх үүрэгтэй.

Арилжааны зээлийн онцлог

Зөвхөн худалдан авагч төдийгүй худалдагч нь зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэх боломжтой. Эхний тохиолдолд худалдан авагч арилжааны зээлд зориулж тодорхой хэмжээний мөнгө төлдөг. Энэ нь тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний урьдчилгаа төлбөр юм. Хэрэв худалдагч нь зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бол зээл олгохдоо худалдан авагч өрийг төлөх ёстой хугацааг тооцдог. Мөн зээлээ хэсэгчлэн төлөх боломжтой. Гэхдээ энэ тохиолдолд хүүг олгоно.

Арилжааны зээлийн гол давуу тал нь жирийн банкнаас хамаагүй бага хувьтай байдаг. Арилжааны зээл нь хоёр талын хэрэгцээг нэгэн зэрэг хангах давуу талтай. Худалдан авагчид шууд төлөх боломжгүй бараагаа яг худалдаж авах боломжийг олгодог. Мөн худалдагч нь хэрэглэгчийн баазыг нөхөх болно. Зээлийн хүү нь барааны үнэд аль хэдийн орсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Байгууллага зээл санал болгож, авах боломжтой. Энэ баримт нь санхүүгийн зардлыг ихээхэн хэмнэх боломжийг олгодог. Үүний ачаар жижиг бизнес эрхлэгчдэд маш таатай нөхцөлөөр зээл олгож байна.

Гол сул тал нь худалдагчийн хязгаарлагдмал бараа материал юм. Тиймээс байгууллагууд өөрсдийн чадавхийг өргөжүүлэхийн тулд тооцоо хийхдээ чек, тооцоог ихэвчлэн ашигладаг. Худалдан авагч нь дампуурч магадгүй гэсэн тодорхой эрсдэл бас байдагзээлээ хугацаанд нь төлөөгүй. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа богино байдаг нь мэдэгдэхүйц сул тал юм. Гэхдээ зарим байгууллага үйлчлүүлэгчиддээ төлбөрийг хойшлуулж болно.

Зээлийн хүүгийн хувьд энэ тохиолдолд худалдан авагч бүртэй нэг бүрчлэн тохиролцоно. Хэрэв зээлдүүлэгч нь зээлдэгчид мөнгө биш, харин эд зүйлээр хангана гэж гэрээнд заасан бол хүүгийн хэмжээг хасна. Хэрэв зээлдэгч зээлийн гэрээг зөрчсөн бол торгууль төлөх үүрэгтэй. Мөн торгуулийн хэмжээг тус тусад нь тооцдог. Хэрэв гэрээнд тогтмол хүү тогтоогоогүй бол дахин санхүүжилтийн хүүг ашиглана. Зээлдэгч хүүгээ тохиролцохыг хүсэхгүй байгаа бол арилжааны банкнаас ижил төрлийн зээл авч болно.

Арилжааны зээлийн төрөл

Арилжааны зээл гэдэг нь тодорхой эргэн төлөгдөх хугацаатай, бүх бараагаа борлуулсны дараа төлөх, нээлттэй данс гэсэн хэд хэдэн ангилалд хуваагддаг зээлийн төрөл юм. Сүүлчийн тохиолдолд тухайн байгууллага өмнөх зээлээ төлөхийн тулд зээл авдаг. Удаан хугацаанд хамтран ажиллаж байгаа байгууллагуудад л олгоно.

Өөр ямар төрлийн арилжааны зээл байдаг вэ? Мөн векселийн зээл гэж байдаг бөгөөд энэ нь тусгай вексель бичиг баримт гаргахаар заасан байдаг. Эдгээр баримт бичгийн дагуу зээлдэгч нь тухайн байгууллагад тодорхой хэмжээгээр, тохиролцсон хугацаанд төлөх үүрэгтэй. Хэрэв шинэ бүтээгдэхүүний борлуулалт байгаа бөгөөд түүний эрэлтийг урьдчилан таамаглах боломжгүй бол ачаа тээвэрлэх гэх мэт зээлийн ангиллыг ашигладаг. Энэ тохиолдолд худалдан авагч бүх бараагаа борлуулсны дараа л зээлээ төлнө. Эс бөгөөс зээл олгосон байгууллагад бүтээгдэхүүнийг буцаан олгоно.

Арилжааны зээлийн өөр нэг ангилал байдаг - улирлын чанартай. Бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэгч нь агуулах, хадгалахад хэмнэлт гаргах боломжтой бөгөөд худалдан авагч нь улирлын чанартай борлуулалтын үеэр бараагаа ашигтайгаар зарах боломжтой. Хэрэв худалдан авагч зээлээ хугацаанд нь төлж чадвал түүнд хөнгөлөлт үзүүлж болно. Ихэнхдээ 1-3% байдаг.

Гэрээ

Ихэвчлэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүмүүс арилжааны зээлийн гэрээг байгуулдаг. Зээлийн нөхцөлийг хамгийн ашигтайгаар ашиглахын тулд гэрээг зөв бүрдүүлэх шаардлагатай. Хэрэв гэрээнд зээлийн нөхцөлийг буруу бичсэн бол арилжааны зээл ашигласан төлбөрийг байгууллагаас авах нь маш хэцүү болно. Үүнээс зайлсхийхийн тулд дараах дүрмийг баримтлах хэрэгтэй:

• Нэгдүгээрт, хэрэв гэрээнд төлбөрийг хойшлуулах тухай заасан бол зээлдэгч байгууллага арилжааны зээл олгохдоо шимтгэл авч буйг зааж өгөх шаардлагатай.
• Хоёрдугаарт, төлбөрийн хэмжээ, ямар нөхцөлөөр төлөхийг зааж өгөх хэрэгтэй. Энэ нь жилийн эсвэл өдөр бүр байж болох бөгөөд өгсөн дүнгээс хамаарна.
• Гуравдугаарт, гэрээн дэх зээлийн нөхцөл бүхий заалт нь талуудын хариуцлагын хэсгийн ард байх нь маш чухал. Зээлийг ашигласны төлбөр нь хариуцлагын хэмжүүр биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Зээлийн нөхцөл нь талуудын хариуцлагын хэсэгт байгаа болмаргаан гарсан тохиолдолд энэ зүйл нь төлбөрийн торгууль гэж ойлгогдоно. Үүний үр дүнд энэ нь буурах эсвэл шүүх төлөхөөс татгалзаж болзошгүй.
• Дөрөвдүгээрт, гэрээний маш чухал зүйл бол арилжааны зээл ашигласны төлбөрийг төлбөрөө хойшлуулсан үеэс биш харин тодорхой ажил дууссан, бараа ачуулсан үеэс эхлэн төлж эхэлнэ. Энэ заалтыг зөрчсөн тохиолдолд шүүх торгууль төлөхөөр шүүх хуралдааныг тогтооно.

Дээрх зүйл дээр үндэслэн жишээ өгч болно. Талууд төлбөрийг хойшлуулах нөхцлийн гэрээнд гарын үсэг зурав. Энэ нь нийлүүлэгч нь арилжааны зээл ашигласны төлөө худалдан авагчаас тодорхой хэмжээний төлбөр авах эрхтэй гэсэн үг юм. Зээлийн төлбөр нь бараа зарагдсан үеэс эхэлж, заасан эргэн төлөгдөх хугацаа хүртэл үргэлжилнэ. Зээлийн хүү нь борлуулсан барааны үнийн дүнгийн 0.1% байх ба зээлийг ашигласан өдөр бүрээр тооцдог. Гэрээгээр хүлээсэн үүргээ зөрчсөн тохиолдолд энэхүү төлбөр нь хариуцлагын арга хэмжээ биш, зээл ашигласны төлбөр болно.