Эзэн авагч банкны чиг үүрэг, эрсдэл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Холбоо барих төлбөр сүүлийн жилүүдэд оросуудын амьдралд газар авчээ. Энэхүү технологи нь цаасан мөнгөгүй хэрэглэгчдэд худалдан авалт хийх боломжийг олгодог. Авах үйл явц болон энэ схемийн бүх оролцогчдыг нарийвчлан харцгаая.

Эссенс

Хуванцар карт нь санхүүгийн хүртээмжтэй төлбөрийн хэрэгсэл юм. Үүнээс мэдээллийг уншсаны дараа та эзэмшигчийн тухай мэдээлэл, дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлтэй танилцах боломжтой. Эдгээр зорилгоор терминалыг жижиглэн худалдааны цэгүүдэд ашигладаг. Пин кодыг оруулснаар карт эзэмшигч нь барааны төлбөрийг төлөхийн тулд мөнгө гаргах зөвшөөрлийг олгоно. Цаашлаад төлбөрийн процесст хэд хэдэн байгууллагыг оруулсан болно.

Гишүүд

Үнэт цаас гаргагч болон хүлээн авагч банк нь төлбөр тооцоо хийхэд оролцдог. Тэд тус бүрийн функцийг нарийвчлан авч үзье. Эквайринг банк гэдэг нь карт хүлээн авах цэгүүдийг байгуулдаг банк юм. Эдгээр зорилгын үүднээс зээлийн байгууллага нь терминал ашиглаж, байгууллагын ажилтнуудад төлбөр хүлээн авах, цуцлах, програм хангамжийг тохируулах талаар зөвлөгөө өгдөг. Гэхдээ энэ нь хүлээн авагч банкны бүх чиг үүрэг биш юм. Зээлийн байгууллагын зарцуулалт:

• зөвшөөрөл болон картын төлбөрийн чадварыг шалгах;
• ирсэн хүсэлтийг боловсруулж байна;
• худалдааны данс руу мөнгө шилжүүлдэг;
• гүйлгээг баталгаажуулсан баримт бичгийг боловсруулдаг;
• хориотой (хулгайлсан, хугацаа нь дууссан) картуудын жагсаалтыг тараана.

Гаргагч банк нь төлбөрийн карт гаргаж, үйлчилгээ үзүүлж, мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөний данс нээдэг. Нэг байгууллага нь нэгэн зэрэг эквайер болон үнэт цаас гаргагч байж болно. Энэ тохиолдолд ПОС терминал болон худалдан авагчийн картыг нэг байгууллагаас олгоно. Гэхдээ хэрэв үйлчлүүлэгч нь Tinkoff Bank карттай бөгөөд Сбербанкны АТМ-ээр дамжуулан мөнгө авдаг бол эхний зээлийн байгууллага нь гаргагч, хоёр дахь нь хүлээн авагч юм. Үйлчилгээний цэгийг худалдаа үйлчилгээний газар (TSE) гэнэ.

Боловсруулах төв

Гүйлгээг баталгаажуулахын тулд карт эзэмшигч нь пин код оруулах ёстой. Үүний дараа шууд хүлээн авагч банк код, банкны үйл ажиллагаа, дансны үлдэгдлийг шалгах үйл явцыг эхлүүлнэ. Энэ мэдээллийг авахын тулд боловсруулах төв рүү хүсэлт илгээдэг. Хэрэв ямар нэгэн хазайлт илэрвэл хүлээн авагч банк руу гүйлгээ хийхийг зөвшөөрөхгүй.

Процессинг төв нь цахим гүйлгээг бий болгох үндэс суурь юм. Энэ бол банкны картын шилжүүлгийг боловсруулах автоматжуулсан систем юм. Үүний гол үүрэг бол дэлгүүрүүдэд бэлэн бус төлбөр тооцоог хүлээн авах боломжийг олгох явдал юм. Процессинг төв нь үнэт цаас гаргагч ба хүлээн авагч, худалдааны цэг болон эзэмшигчийн хооронд харилцан төлбөр тооцоо хийдэг.картууд. Орос улсад VISA болон MasterCard-н төлбөр тооцоог PayOnline төв зохицуулдаг.

Төлбөрийн систем

Бэлэн бус төлбөрийн давуу тал нь дэлхийн хаана ч ашиглах боломжтой юм. Гэхдээ хүлээн авагч банкны боломж хязгаарлагдмал. Нэг байгууллага техникийн хувьд бүх цэгүүдтэй төлбөр тооцоо хийх, хаа сайгүй АТМ суурилуулах боломжгүй. Харилцааны функцийг төлбөрийн систем гүйцэтгэдэг. Процессын төвөөс хүсэлт гаргаснаар картын төлбөрийн чадварыг шалгадаг. Гүйлгээ хийхэд хангалттай үлдэгдэл байгаа бөгөөд санхүүгийн байгууллага нь системийн гишүүн бол цахим гүйлгээ хийх хүсэлтийг илгээдэг.

Төлбөрийн компани

Гинжинд байж болох өөр холбоос. Төлбөрийн системтэй адил тооцооны компани нь гүйлгээг хүлээн авагч руу шилжүүлэх үүргийг гүйцэтгэдэг боловч эрсдэлийг нэмж хянаж, удирдаж, гүйлгээний талаарх нарийвчилсан статистик мэдээллийг авах боломжийг зохион байгуулж, данс эзэмшигчидтэй төлбөр тооцоо хийдэг.

Интернет эквайрингийн банк

Онлайн төлбөр хийх зарчим нь дэлгүүрээс бараа худалдаж авахтай төстэй. Ганц ялгаа нь мэдээлэл дамжуулах арга зам юм. Эхний тохиолдолд терминал нь өгөгдлийг уншдаг бөгөөд хоёр дахь тохиолдолд үйлчлүүлэгч тэдгээрийг сайт дээрх тусгай маягт руу бие даан оруулдаг. Худалдан авагч банкны чиг үүргийг гүйлгээг зохион байгуулах үйлчилгээ үзүүлдэг зээлийн байгууллага гүйцэтгэдэг. Бэлэн бус төлбөр тооцооны системийн бүх оролцогчид найдвартай харилцаа холбооны суваг, төхөөрөмжтэй байх ёстой бөгөөд ингэснээр баталгаажуулалт, шилжүүлгийн үйл явцыг хурдан хангадаг.өгөгдөл.

Комисс

Эх авах нь үнэ төлбөргүй үйлчилгээ биш юм. Гүйлгээний хэд хэдэн оролцогчид төлбөр хийх үйл явцыг хариуцдаг. Төлбөрийн систем нь дэлхийн өнцөг булан бүрт байрлах худалдааны цэгүүд болон зээлийн байгууллагуудын харилцан холболтыг хангадаг бөгөөд үүний төлөө төлбөрийн дүнгийн 1-1.1% дотор шимтгэл авдаг. Мөнгө шилжүүлэхийн тулд ижил дүнг гаргагчид илгээдэг. Мэдээжийн хэрэг, хүлээн авагч банкны шимтгэл. Зах зээлийн дундаж ханш 2-4% байна. Комиссын хэмжээ нь худалдаачны үйл ажиллагааны чиглэл, үйлчлүүлэгчийн дансанд байгаа хөрөнгийн эргэлт, холболтын төрөл, төхөөрөмжийн төрлөөс хамаарна.

Схем

Ажлын хамгийн түгээмэл схем бол цэгийг хүлээн авагчтай шууд холбох, жишээлбэл, терминал эсвэл вэбсайт дээрх тусгай маягтаар дамжуулан ажиллах явдал юм. Энэ тохиолдолд банк нь төлбөр хүлээн авах программ хангамжийг боловсруулж, харилцаа холбооны сувгийн төлөв байдалд хяналт тавих ёстой. Дэлгүүр нь гүйлгээг баталгаажуулж, серверийн хамгаалалтыг зохион байгуулж, боломжит луйварчдыг илрүүлэхийн тулд гүйлгээг хянах ёстой. Хэрэв онлайн дэлгүүрийн шатлал нь нарийн төвөгтэй бол програмистууд уг системийг хэрэгжүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх шаардлагатай болно. Мөн эдгээр нь нэмэлт зардал юм.

Худалдаачин дампуурсан тохиолдолд худалдан авагч банкны эрсдэл

Хүмүүст үйлчилгээ үзүүлж буй байгууллага дампуурсан тохиолдолд зээлийн байгууллагууд карт эзэмшигчид мөнгөө буцааж өгөх эрсдэлтэй тулгардаг. Худалдан авалт хийх үед бүх гүйлгээг төлдөггүй. Жишээлбэл, аялалд гарах жуулчид зочид буудал, онгоцны тийзээ урьдчилан захиалах. Тур оператор дампуурсан тохиолдолд үйлчлүүлэгчид мөнгөө буцааж авахыг шаардах болнотөлбөр төлсөн боловч аваагүй үйлчилгээнд.

Энэ нөхцөл байдлын тод жишээ бол Трансаэрогийн дампуурал юм. Санхүүгийн байгууллага нь хойшлуулсан аялал, агаарын тээврийн картын төлбөрийг хүлээн авсан боловч дампуурчээ. Ийм нөхцөлд олон улсын тогтолцооны дүрмийн дагуу хөрөнгө буцаах асуудал нь хүлээн авагч банкинд ногддог. Урьдчилсан мэдээллээр гүйлгээнд оролцогчдын алдагдал хэдэн зуун сая рубльд хүрч магадгүй юм. Төлбөрийг хэрхэн хийсэн нь хамаагүй: шууд үйлчилгээний цэг дээр, Интернет эсвэл тооцоогоор дамжуулан. Бүх тохиолдолд худалдан авагч санхүүгийн хариуцлага хүлээнэ.

Төлбөрийг буцаан олгох

Эксвайрингийн банкны серверт алдаа гарсан тохиолдолд мөнгийг худалдан авагчийн данс руу буцаана. Уг процедур нь үйлчлүүлэгч банктай холбоо барьж, өргөдлийг бүрдүүлж, хүлээн авагч руу шилжүүлдэг. Зээлийн байгууллага мөнгөө буцааж өгөх үүрэгтэй. Өөр нэг зүйл бол тухайн компани дампуурсан тохиолдолд банк зөвхөн тухайн байгууллагыг татан буулгах явцад учирсан хохирлоо нөхөн төлөх боломжтой болно.

Илүү хатуу шаардлага

Трансаэротой холбоотой нөхцөл байдлыг харгалзан банкирууд TPS-ийн үйлчилгээний нөхцөлийг шинэчлэх бодолтой байна. Тиймээс үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан барьцаа, хадгаламжийн хэлбэрээр нэмэлт баталгаа гаргахыг санал болгож байна. Бусад сонголтуудын дотроос TPN дансанд мөнгө шилжүүлэх хугацааг хоёр долоо хоног хүртэл нэмэгдүүлэх сонголтыг авч үзэж байна. Энэ практик аль хэдийн 2000-аад онд байсан. Гэвч орчин үеийн нөхцөлд ийм арга хэмжээ авах нь үйлчлүүлэгчдээ алдахад хүргэнэ.

Мэдээ

Россия Банк нь байгалийн хийн хэрэглээний төлбөр тооцооны өөрийн интернэт эквайрсийг хөгжүүлсэн. Газпром Межрегионгазын хэрэглэгчид "Россия" банкны вэбсайтаар дамжуулан байгалийн хийн төлбөрөө төлж болно. Үүнийг хийхийн тулд онлайн төлбөрийн хэсэг дэх зээлийн байгууллагын хуудас руу орж, хувийн дансны дугаарыг ашиглан мөнгө шилжүүлнэ үү.

Санкт-Петербург Банк нь өөрийн АТМ, салбар, терминалуудаараа Мир үндэсний төлбөрийн системийн картуудыг хүлээн авч эхэлсэн.

2016 оны 4-р сарын 6-наас Оросын Стандарт банк Diners Club International (DCI) олон улсын системийн чип картуудад үйлчилж эхэлсэн. Гүйлгээ нь олон улсын EMV стандартын дагуу хийгддэг. Энэ нь гүйлгээний аюулгүй байдлын өндөр түвшинг баталгаажуулдаг. 2011 онд хүлээн авагч банк Diners Club-ийн онцгой карт гаргах эрхийг олж авсан. Түүнээс хойш тус улсын цорын ганц зээлийн байгууллага нь брэндийн сурталчилгаа, статусыг хариуцдаг.