Даатгалын болон даатгалын үнийн дүн

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хөрөнгийн даатгалын үнэлгээнээс хамаарч шимтгэл, нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцно. Гэхдээ заавал байх ёстой төрлүүд аль хэдийн өөрийн гэсэн үнийн суурьтай байдаг.

Бодлогод гарын үсэг зурахдаа тухайн компани үйлчлүүлэгчээс хэдийг шаардаж байгаа, зах зээлийн бодит байдалтай нийцэж байгаа эсэхийг урьдчилан мэдэх нь чухал.

Даатгалын төрөл

Даатгал өнөөдөр эдийн засгийн тусдаа салбар юм. Компанийн үйлчлүүлэгч нь түүний эрсдлийг хүлээх үүрэг хүлээсний төлбөрийг төлдөг. Дараа нь даатгуулагч тайван унтаж, болзошгүй бэрхшээлийн талаар санаа зовохгүй байх болно.

Та юуг ч даатгуулж болно:

• үл хөдлөх хөрөнгө;
• үнэт эдлэл;
• машин;
• амьдрал, эрүүл мэнд;
• бизнес болон санхүүгийн эрсдэл;
• аялалын даатгал;
• биет бус үнэт зүйлс (урлагийн бүтээл);
• газар, бусад.

Даатгуулагч болон түүний үйлчлүүлэгч гүйлгээ хийснээр харилцан ашигтай. Хэрэв компани зах зээл дээрээ "тоглоомын дүрэм" -ийг дагаж мөрдвөл илүү олон үйлчлүүлэгчид орноүүнд хөрөнгө оруулалт хийнэ. Хамгийн гол нь нөхөн төлбөрийн хэмжээг хоёр тал зөвшилцөх ёстой. Үүнийг зөв тооцоолохын тулд тухайн эд хөрөнгийг үнэлэх, өөрөөр хэлбэл даатгалын үнийг тодорхойлох шаардлагатай.

Даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүнгийн тухай ойлголт. Ялгаа

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бодлогод заасан осол гарсан тохиолдолд даатгагч нь үйлчлүүлэгчид тодорхой хэмжээний мөнгө олгох үүрэгтэй. Энэ дүн нь гэрээ байгуулах гол мөч бөгөөд үүнийг компани тооцдог бөгөөд үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсоны дараа хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд нийцдэг. Энэ бол даатгалын дүн.

Гэхдээ даатгалын дүн болон даатгалын үнэ хоёр ижил ойлголт биш юм. Даатгалын үнэ нь тухайн дүнтэй тэнцүү байж болох ч бодит байдал дээр үйлчлүүлэгчийн гар дээрээс авах боломжтой мөнгөний хэмжээ нь тухайн объектын бодит зах зээлийн үнээс бага байдаг. Даатгалын хэмжээ нь Урлагийн 2-р зүйлд заасан зардлаас хэтрэхгүй байх ёстой. Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуулийн 10. Даатгал нь хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх бус хохирлыг барагдуулах зорилготой.

Даатгалын үнэ хэд вэ? Энэ нь эд хөрөнгийн үнэлгээ эсвэл даатгалын компанийн хүлээх эрсдэлийг үнэлсний дараа тодорхойлогддог. Ихэнхдээ энэ нь зах зээлийн үнэ юм.

Зөвхөн сайн дурын даатгалд нөхөн төлбөрийн хэмжээг тохиролцох боломжтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Бодлогод заавал гарын үсэг зурсан тохиолдолд хэмжээг хуулиар тогтооно.

Даатгалын хэмжээ заримдаа тогтмол хэмжээтэй байдаг. ГЭХДЭЭзаримдаа зардлын тодорхой хувь дээр үндэслэн тогтоодог.

Даатгалын зардлын төрөл

Хамгийн түгээмэл даатгал бол өмч. Өмнө дурьдсанчлан үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын зардлыг янз бүрийн аргаар тооцдог. Энэ аргын сонголт дээр үндэслэн даатгалын үнийн дүнгийн дараах төрлүүдийг ялгадаг:

• Бүрэн даатгал. Даатгалын объектын өртөг нь нөхөн төлбөртэй тэнцүү байна.
• Пропорциональ.
• Объектыг шинээр болон ажиллаж байгаа объектоор солих. Гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл зарахад ашигладаг.
• Орлуулах зардал. Объектыг засахад шаардагдах мөнгийг нөхөн төлнө.

Тарифын тооцооны онцлогоос хамааран хувь хүний даатгалын эрсдэл ба масс эрсдэлийг ялгадаг. Масс хэлбэрийн эрсдэл гэж бид байгалийн гамшгаас хамгаалах даатгал гэж ойлгодог. Энд байгаа даатгалын үнийг тусдаа тарифын дагуу тооцно.

Даатгалын үнийн тооцоо

Даатгалын зардлыг тодорхойлохын тулд эхлээд даатгалын объектыг үнэлэх аргыг сонгох хэрэгтэй. Энэ нь харьцуулсан, орлого, зарлага байж болно. Ихэнх тохиолдолд харьцуулах аргыг ашигладаг. Өмнөх гүйлгээ болон зах зээлийн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр зардлыг гаргаж авдаг. Үүний дараа нөхөн төлбөрийн хэмжээг тогтооно.

Пропорциональ тооцооны системийг ашиглахдаа даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцох томьёо хаа сайгүй адилхан. Зөвхөн үнэ өөрчлөгддөг.

Томъёо дараах байдалтай байна: Q=T S/W.

Даатгалын үнийг тооцоолохын тулд бид эхний тоог дараах томьёонд орлуулна:

• S - дүндаатгал;
• W - үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ;
• T нь энэ төрлийн эрсдэлд сонгосон коэффициент юм.

Хөрөнгийн даатгалын зардал. Эрсдэл

Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг ихэвчлэн Ростехинвентаризацийн хэлтэс эсвэл тусгай зөвшөөрөлтэй аливаа хувийн өмчийн үнэлгээний компанид хийдэг.

Зардлын тооцоонд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлдөг:

• эрсдлийн ангилал;
• бодит үнэ цэнэ;
• даатгалын хугацаа;
• даатгалын объектын төрөл.

Маш чухал цэг - эрсдэлийн ангилал. Даатгалын компани алдагдалтай ажиллахгүй. Гүйлгээ хийхтэй холбоотой бүх эрсдлийг хамгийн өндөр мэргэжлийн хүмүүс - андеррайтерууд шалгадаг. Эдгээр нь даатгалын багцыг хариуцдаг хүмүүс юм. Тэд эрсдэлийн төрлүүдийг ангилж, алийг нь хүлээж авах, аль нь татгалзахаа шийддэг. Гол эрсдэлийн ангилал нь:

1. эд хөрөнгийн хулгай;
2. далдлагчдын эд хөрөнгөд учирсан хохирол;
3. төрөл бүрийн төрлийн осол;
4. элементүүдтэй холбоотой гамшиг (үер, хөрсний гулсалт, бусад).

Үүнтэй холбоотойгоор олон үзүүлэлтүүдийг шинжилдэг. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө даатгуулсан бол энэ барилгын байршил, эвдрэлийн зэргийг шалгадаг. Даатгалын үнийг тооцохдоо үнэлгээчин тухайн хөрөнгийн тооллого, кадастрын үнэд дүн шинжилгээ хийнэ.

Аж ахуйн нэгжийн даатгалын үнэлгээ

Хуулийн этгээд даатгалд хамрагдах үед тухайн аж ахуйн нэгжийн хэмжээг харгалзан үнэ тарифыг сонгодог. Дунд зэргийн хувьдаж ахуйн нэгжүүд нэг тарифаар ажилладаг, том нь бусад. Үнэлгээ хийхдээ үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгө, агуулахын нөөц, тэр ч байтугай дуусаагүй барилгуудын өртөг гээд бүгдийг тооцдог.

Эрсдэлд дүн шинжилгээ хийхдээ энэ төрлийн даатгалын хэмжээ их байдаг тул байгаа бүх мэдээллийг ашигладаг. Бусад компаниудаас авах боломжтой бүх статистикийг анхаарч үзэхээ мартуузай.

Орос улсад бизнесийн эрсдэлийн даатгал тийм ч түгээмэл биш. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал нь түүнийг сонирхолгүй болгодог.

Би бодлогод гарын үсэг зурсны дараа үнийг өөрчилж болох уу?

Бодлогод гарын үсэг зурсны дараа түүний нөхцөлийг өөрчлөх боломжгүй. Гэхдээ зарим нэг нюансууд байдаг. Даатгалын үнийг зөв тооцоолж байгаа эсэхэд эргэлзэж байвал даатгалын дүнг пүүс өөрөө эсвэл татварын алба маргаантай байж болно. Мөн даатгагч өөрийгөө хууран мэхэлсэн гэдгээ шүүхээр нотлоход нөхөн төлбөрийн хэмжээг бууруулах эрхтэй.

Өөр нэг нюанс бол хүлээн авах явдал юм даатгалын компанид дотоод шалгалт. Шалгалтын явцад нөхөн төлбөрийн хэмжээ хэт өндөр байгаа нь тогтоогдвол даатгагч хүлээн авсан тухайгаа үйлчлүүлэгчид мэдэгдэж, гэрээг дахин бичиж, дахин хэлэлцэнэ.

Бодлого авах нь эргэлзээгүй давуу талтай. Даатгалд хамрагдсанаар хувь хүн эсвэл байгууллага мөнгөө нөхөн төлөх баталгаа авдаг. Гэхдээ тооцооллын зарчим нь хэтэрхий будлиантай тул ихэнх даатгагчид энэ системийг ойлгодоггүй. Тиймээс даатгалыг төр хянах ёстой.