Бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд: ойлголт, төрөл, ангилал, баримтжуулалт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрийг та юу мэдэх вэ? Таны мэдлэг тийм ч хол тархаагүй нь лавтай? Энэ хооронд наад зах нь энэ талаар ойлголттой байх нь ерөнхий хөгжилд зайлшгүй шаардлагатай юм. Нийтлэлд бид бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд төдийгүй тэдгээрийг ашиглах зарчмуудыг авч үзэх болно.

Үзэл баримтлал

Та асуудлыг ойлгохын өмнө энэ нь юу болохыг ойлгох хэрэгтэй. Банкны гүйлгээг бэлэн бус төлбөр тооцоо гэж нэрлэдэг бөгөөд үүний мөн чанар нь нөхцөлт мөнгөн хэлбэрийг нэг данснаас нөгөө данс руу шилжүүлэх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл шууд мөнгө солилцох боломжгүй.

Бэлэн бус төлбөр тооцоог ОХУ-ын Банк эсвэл зээлийн байгууллагуудаар дамжуулан дансаар хийдэг. Хуульд өөрөөр заагаагүй эсвэл төлбөрийн өөр хэлбэр ашиглаагүй бол данс нээх үндэслэл нь банкны дансны гэрээ эсвэл корреспондент дансны гэрээ юм.

Дүрмээр бол пүүсүүдийн хооронд бэлэн бус төлбөр тооцоо хийгдэнэ.жаран мянга. Байгууллага бүрт зөвхөн нэг харилцах данс нээх боломжтой. Үүнийг бүх байгууллага нээдэг бөгөөд харилцах данс нь хуулийн этгээдийн статустай, арилжааны үндсэн дээр ажилладаг тул өмчийн хэлбэр нь чухал биш юм. Ийм данс эзэмшигч нь өөрийн хөрөнгөө удирдаж, төсөвт төлөх төлбөрийг бие даан төлдөг. Данс эзэмшигч нь банктай өөр гэрээ байгуулж болно.

Харилцааны дансыг арилжааны үйл ажиллагаа эрхэлдэггүй байгууллага нээдэг. Дүрмээр бол олон нийтийн янз бүрийн байгууллагууд ийм данс ашигладаг. Ийм данс эзэмшигч нь зөвхөн үндсэн байгууллагын тооцооны дагуу түүнээс мөнгө ашиглах боломжтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Бэлэн бус төлбөрийн нөхцөл

Бэлэн бус төлбөр тооцооны үндсэн хэлбэрүүдэд дүн шинжилгээ хийхийн өмнө тэдгээрийг хийх нөхцөлийг дурдах нь зүйтэй:

1. Банкны байгууллагад данстай байх. Энэ бол хамгийн чухал нөхцөл юм. Бэлэн бус төлбөр тооцоог чөлөөтэй явуулахын тулд харилцах данс нээх шаардлагатай. Үүнийг хийхийн тулд та банктай холбоо барьж, ямар бичиг баримт шаардагдахыг тайлбарлах шаардлагатай.
2. Бүх гүйлгээгээ банкаар хийж, нэг банкны дансанд мөнгөө хадгалахаа мартуузай.
3. Дансанд мөнгө байгаа тохиолдолд л төлбөр хийх боломжтой бөгөөд эзэмшигч нь зээл авах боломжтой.
4. Бүх төлбөрийг тохиролцсоны дагуу хийх шаардлагатай.
5. Төлбөр төлөгчид түүний дансанд хийгдсэн бүх гүйлгээний талаар мэдэгдэх ёстой.
6. Манай улсын хууль тогтоомжид хэд хэдэн заалт бийбэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд, төлбөрийн төрлүүд нь өөр нэг нөхцөл нь сонгох эрх чөлөө байх болно гэсэн үг юм. Энгийнээр хэлбэл, банк төлбөр тооцооны хэлбэрийг сонгоход хязгаарлалт тавих боломжгүй, зөвхөн эсрэг талын байгууллага үүнийг хийх боломжтой.
7. Төлбөрийн баримт бичгийн стандартчилал. Энэ нь бүх тооцоог төлбөрийн баримт бичгийн үндсэн дээр хийдэг бөгөөд энэ нь эргээд ерөнхий дүрэм, стандартын дагуу хийгдсэнтэй холбоотой юм. Төлбөр тооцооны бүх баримт бичгийг нэг маягтын маягт дээр боловсруулж, тодорхой мэдээллийг агуулсан байх ёстой.

Төлбөрийн баримт бичгийн дэлгэрэнгүй

ОХУ-д бэлэн бус төлбөр тооцооны хэд хэдэн үндсэн хэлбэр байдаг гэж бид аль хэдийн хэлсэн бөгөөд энэ нь төлбөр тооцооны баримт бичгийн талаархи дэлгэрэнгүй мэдээллийг дээр дурдсан болно. Гэхдээ өмнөх бүлэгт нарийн ширийн зүйл байхгүй, гэхдээ та нарийн ширийн зүйлийг мэдэх хэрэгтэй.

Тиймээс баримт бичиг нь: байх ёстой.

1. Төлбөрийн баримт бичгийн нэр.
2. Төлбөрийн төрөл.
3. Төлбөрийн баримтын дугаар болон олгосон огноо.
4. Төлбөр төлөгчийн нэр, түүний татварын дугаар, дансны дугаар, төлбөр төлөгчийн банкны нэр, хаяг. Банкны таних код, дэд данс эсвэл харилцах дансны дугаарыг энд мөн зааж өгөх ёстой.
5. Мөнгө хүлээн авагч, түүний TIN, дансны дугаар, хаяг, хүлээн авагчийн банкны нэр, BIC, дэд данс эсвэл корреспондент дансны дугаарыг зааж өгөх шаардлагатай.
6. Та мөн төлбөрийн зорилгыг бичих хэрэгтэй.
7. Төлбөрийн дүнгийн хувьд тоо болон үгээр аль алинд нь заасан байх ёстой.
8. Төлбөрийн тэргүүлэх чиглэл.
9. Тодорхой тохиолдолдэрх бүхий хүмүүсийн гарын үсэг, тамга шаардлагатай.

Төлбөр тооцооны баримт бичигт юу ч засч болохгүй гэдгийг санах нь чухал. Та төлбөр тооцооны баримт бичгийг арав хоногийн дотор гаргаж болно, гаргасан огноо нь хугацаанд багтаагүй болно.

ОХУ болон дэлхийн хэмжээнд бэлэн бус төлбөр тооцооны үндсэн хэлбэрүүдийн өргөн сонголт нь мэдээллийн технологи байнга хөгжиж байгаатай холбоотой юм. Энэ нь танд цахим мөнгө ашиглах боломжийг олгож, цаг хугацаа хэмнэнэ.

Тооцооллын мөн чанар

Байгууллагын харилцах дансны үйл ажиллагаа нь өрийн үүрэг, нэхэмжлэлийн өөрчлөлтийг харуулдаг бөгөөд байгууллага доторх үндэсний нийт бүтээгдэхүүн, үндэсний орлогын дахин хуваарилалт, хуваарилалтыг тусгадаг.

Хэрэв банкууд сайн ажилладаг бол бэлэн бус дансууд хувь нэмэр оруулдаг:

1. Хөрөнгийн эргэлтийг хурдасгах.
2. Гүйлгээнд шаардагдах бэлэн мөнгийг бууруулна.
3. Илүү хурдан төлбөр.
4. Бэлэнгээр төлбөр тооцоо хийхэд шаардлагатай олон тооны мөнгөн дэвсгэртийг хадгалах, хэвлэх, тээвэрлэх нэмэлт зардлыг бууруулна.

Үүнээс үзэхэд бэлэн бус төлбөр тооцоог зохион байгуулах хэлбэрүүд бэлэн мөнгөний гүйлгээг орлох болоод удаж байгааг харж болно.

Одоогийн хууль тогтоомжид аж ахуйн нэгж хоорондын бэлэн бус гүйлгээг зөвхөн банк гэлтгүй банк бус зээлийн байгууллага ч хийх боломжтой гэж заасан байдаг. Банкуудын хувьд эсрэг талын банкуудад нээсэн корреспондент дансаар дамжуулан хоорондоо харилцдаг.

Зарчмууд

Байгууллагын хэлбэрүүд рүү шилжихээс өмнөбэлэн мөнгөгүй төлбөрийн хувьд эдгээр тооцооллын зарчмуудын талаар ярих нь зүйтэй. Тэдгээрийг дагаж мөрдөх нь шаардлага, тооцоог өөрөө дагаж мөрдөх боломжийг танд олгоно. Тавигдах шаардлагад найдвартай байдал, цаг хугацаа, үр ашигтай байдал орно.

Банкны бэлэн бус төлбөр тооцооны янз бүрийн хэлбэрийн зөвхөн долоон зарчим байдаг бөгөөд эдгээрийг бүгдийг нь ярих нь зүйтэй:

1. Төлбөр тооцоо хийх эрх зүйн горим. Өөрөөр хэлбэл, бүх зүйл зохицуулалтын тогтолцоонд нийцсэн байх ёстой. Энэ зарчим нь хэд хэдэн зохицуулалтын баримт бичиг байгаа гэж үздэг бөгөөд үүний дагуу тооцооллыг хийдэг. Хууль тогтоох гол эх сурвалж нь Иргэний хууль, Арбитрын хууль, Иргэний хэрэг шүүхэд хянан шийдвэрлэх тухай хууль юм.
2. Төлбөр тооцоог голчлон банкны дансаар хийх. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? ОХУ-д хуулийн этгээдийн хооронд болон хувь хүмүүсийн хооронд бэлэн бус төлбөр тооцооны үндсэн хэлбэрүүд нь данс нээлгэсэн банкаар дамжуулан хийгддэг. Үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд харилцагч болон банкны хооронд банкны дансны гэрээ байгуулна.
3. Хөрвөх чадварыг хадгалах. Төлбөр нь ямар төвшинд хийгдэх вэ гэдгийг бид ярьж байна. Энэ зарчмын ачаар бүх үүргээ болзолгүйгээр, тодорхой биелүүлдэг. Энэ нь төлбөр төлөгчид төлбөрөө зөв төлөвлөхийн тулд мөнгө хүлээн авах цагийг яг таг мэдэх шаардлагатай байдагтай холбоотой юм.
4. Төлбөр төлөгч төлбөрийг зөвшөөрөх ёстой. Энэхүү зарчмыг хэрэгжүүлэх нь төлбөрийн хэрэгсэл, жишээлбэл, төлбөрийн даалгавар, чек, эсвэл мөнгө хүлээн авагчийн гаргасан тусгай баримт бичгийн хүлээн авах замаар хэрэгждэг. Дашрамд хэлэхэд хуульзөвшөөрөл авах шаардлагагүй хөрөнгийг эргүүлэн татахаар заасан. Үүнд татвар эсвэл бусад заавал төлөх төлбөрийн дутагдал багтаж болно.
5. Яаралтай төлбөр. Санхүүжилтийг гэрээнд заасан хугацаанд тасралтгүй зарцуулах ёстой. Хугацаа хангаагүй тохиолдолд хөрөнгийн эргэлт тасалддаг бөгөөд энэ нь эрт орой хэзээ нэгэн цагт төлбөрийн хямралд хүргэдэг. Дашрамд дурдахад, шуурхай байх зарчмыг төлбөр тооцооны гүйлгээтэй холбоотой банкны үүргийн биелэлттэй холбоотой гэж үзэж болно.
6. Тооцооллын зөв эсэхийг хянах. Хяналт шалгалтыг хэд хэдэн төрөлд хуваадаг боловч бүгд "Нягтлан бодох бүртгэлийн тухай" холбооны хуульд захирагддаг, өөрөөр хэлбэл, олон нийтэд нээлттэй санхүүгийн тайлан байх ёстой.
7. Гэрээний нөхцөлийг биелүүлээгүй тохиолдолд эд хөрөнгийн хариуцлага хүлээнэ. Гэрээг аль нэг тал зөрчсөн нь торгууль, хохирлыг барагдуулах хэлбэрээр илэрхийлэгдэх иргэний хариуцлага хүлээх болно.

Маягтын контент

Бид бэлэн бус төлбөр тооцоо, тэдгээрийн зохион байгуулалт, үндсэн хэлбэрийг задлахаас өмнө маягт бүрд юу агуулагдаж байгааг харцгаая.

Тиймээс төлбөрийн маягтын элементүүд нь:

1. Төлбөрийн баримт бичгийн төрөл.
2. Мэдээлэл дамжуулах арга.
3. Баримт бичгийн урсгал.

Төлбөрийн маягт

Ингээд бид гол зүйлдээ орлоо. Тиймээс бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд нь:

1. Төлбөрийн захиалга.
2. Шалгах.
3. Аккредитив.
4. Цуглуулах төлбөр тооцоо.
5. Хуульд заасан бусад төлбөр болонбанкны практикт ашигладаг.

Эдгээр аргууд нь бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд учраас нийтлэг шинж чанартай байх ёстой. Мөн тэдгээр нь:

1. Банкны үйл ажиллагаа явуулах үүргээ зохих ёсоор биелүүлээгүй, эс биелүүлсэн хариуцлагыг банкны байгууллага шууд хүлээнэ.
2. Шаардлага, хэлбэр, агуулга, түүнчлэн янз бүрийн төлбөр тооцооны аргуудыг гүйцэтгэх журам нь зөвхөн хуулиар төдийгүй банкны дүрмээр зохицуулагддаг.

Дашрамд хэлэхэд бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүдийн шинж чанарууд нь эдгээр тооцооны зарчимтай маш төстэй байдаг тул бид дэлгэрэнгүй ярихгүй. Бэлэн бус төлбөр тооцооны аргууд тус бүрийн талаар ярих нь дээр.

Төлбөрийн захиалга

Энэ нь тодорхой маягтын маягт дээр гаргасан тооцооны баримт бичгийн нэр юм. Энэ нь хүлээн авагчийн данс руу тодорхой хэмжээний мөнгө шилжүүлэхийг гаргагч банкинд өгсөн эзэмшигчийн зааврыг агуулдаг. Дашрамд хэлэхэд, сүүлийнх нь энэ болон өөр банкинд данс нээлгэсэн байж болно.

Ихэнх тохиолдолд төлбөрийн даалгаврыг дөрвөн хувь гаргадаг. Үүний нэгийг нь төлбөр төлөгч хүлээн авдаг, баримт бичигт банкны тамга дарагдсан байдаг бөгөөд энэ нь захиалга нь төлбөр тооцооны баримтыг хүлээн авсан баримттай дүйцэж байна гэсэн үг.

Тооцоолол нь энэ маягтын дагуу хийгдсэн бол банк нь данс эзэмшигчийн нэрийн өмнөөс хууль, гэрээнд заасан хугацаанд өгсөн мэдээллээр мөнгө хүлээн авагчид шилжүүлэх үүрэг хүлээнэ. Гаргагч банкны үүрэг нь банкны хадгаламж эсвэл банкны дансны гэрээ байгуулсны дараа үүсдэг. Энэ шалтгааны улмаас тухайн байгууллага дагаж мөрдөх ёстойямар ч тохиолдолд төлбөрийн даалгавар. Хуульд заасан зөвхөн хоёр үл хамаарах зүйл бий:

1. Эзэмшигчийн дансанд мөнгө байхгүй.
2. Төлбөрийн захиалгын хэлбэр, агуулга нь дүрэм, хуулийн шаардлагад нийцэхгүй байна.

Санхүүгийн байгууллага нь хүлээн авагчийн аль ч банк дахь данс руу мөнгө шилжүүлэх ёстой. Мөнгө шилжүүлэхдээ байгууллага нэг дор хоёр үүргийг гүйцэтгэдэг:

1. Эзэмшигчийн данснаас мөнгө дебит хийнэ.
2. Хүлээн авагчийн дэлгэрэнгүй мэдээлэл рүү мөнгө шилжүүлэх боломжийг олгоно.

Хүлээн авагчийн дансанд мөнгө орсон тохиолдолд л үүрэг биелдэг нь анхаарал татаж байна. Энэ нь банк зөвхөн өөрийн үйлдлээр бус төлбөр тооцоо хийхэд оролцсон байгууллагуудын үйл ажиллагааг хариуцдагтай холбоотой юм.

Одоо бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрүүд юу вэ? Мөн хамгийн түрүүнд санаанд орж ирдэг зүйл бол төлбөрийн даалгавар юм. Энэ төлбөрийн хэлбэр нь маш алдартай учраас хувь хүн болон хуулийн этгээдэд төлбөр төлөх боломжтой.

Аккредитив

Орос улсад бэлэн бус төлбөрийн хэлбэрүүдийн дунд аккредитивээр төлбөр тооцоо хийх нь нэлээд түгээмэл байдаг. Иргэний хуулийн 867 дугаар зүйлд аккредитив нээхдээ өмчлөгчийн нэрийн өмнөөс үйл ажиллагаа явуулж буй банк нь дараахь үүрэг хүлээнэ гэж заасан байдаг:

1. Мөнгө хүлээн авагчид төлбөр хийнэ.
2. Хүлээн авагчид төлбөр хийх, төлбөрийн баримтыг хүлээн авах, төлөх, хөнгөлөх эрхийг өөр банкинд олгох.
3. Вексел гаргах, төлөх эсвэл хүлээн авах.

ЧухалҮнэт цаас гаргагч банк нь гүйцэтгэгч банкны дүрэмд захирагдаж, бүх эрх, үүрэгтэй гэдгийг санаарай.

Аккредитиваар төлбөр хийх нь өмнөх шигээ өргөн дэлгэрээгүй ч хамгийн баталгаатай төлбөрийн арга, хамгийн хүлээн зөвшөөрөгдсөн төлбөрийн хэлбэр хэвээр байна.

Аккредитивийн харилцаа нь бүтцийн хувьд нэлээд төвөгтэй, учир нь гаргагч банк нь өөр өөр байгууллагатай хэд хэдэн эрх зүйн харилцаатай байдаг. Энэ нь:

1. Төлбөр төлөгч.
2. Татагдсан банк.
3. Гүйцэтгэх банк.
4. Хүлээн авагч эсвэл хүлээн авагч.

Оролцогч банкууд нь үнэт цаас гаргагч банкнаас төлбөр тооцоо хийхээр оролцсон банкууд юм. Ийм байгууллага нь төлбөр төлөгчийн данс нээлгэсэн байгууллага байж болох ч зарим тохиолдолд байхгүй байж болно. Энэ тохиолдолд банкны дансны гэрээ нь аккредитивийн үүрэг үүсэх үндэслэл болохгүй гэж харагдаж байна.

Цуглуулга

Хэрэв тэд бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэлбэрийг тайлбарлах юм бол цуглуулах гэх мэт мөнгө шилжүүлэх аргыг бүү мартаарай. Энэ юу вэ? Төлбөрийн энэ арга нь хүлээн авагчийн санаачилгаар төлбөрийн баримтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой банкны зүгээс хүлээх үүргийг тусгадаг.

Төлбөр тооцоо хийх журмыг банкны дүрэмд харшлахгүй хууль тогтоомжоор зохицуулна. Цуглуулгын үйл ажиллагаа нь банкинд төлбөр төлөгч биш харин хүлээн авагч ханддаг гэдгээрээ ялгаатай. Энэ шалтгааны улмаас олон улсын "дебит шилжүүлэг" гэсэн нэрийг баталсан. Тооцоолол хийх үедцуглуулгаар? Зөвхөн хоёр тохиолдолд: хүлээн авагч болон төлбөр төлөгчийн хооронд тохиролцсон, мөн ийм тооцоог хуульд заасан тохиолдолд.

Банкинд бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх үндсэн хэлбэр нь дараах байдалтай байна: хүлээн авагч нь төлбөр төлөгчид тогтоосон хэлбэрээр төлбөр хийх хүсэлтийг илгээх заавар бүхий санхүүгийн байгууллагад хандана. Нэхэмжлэлийн хэлбэрт сонгосон тооцооны баримт нөлөөлнө.

Төлбөр авахдаа дараах бичиг баримтыг бүрдүүлнэ:

1. Төлбөрийн хүсэлтийг хүлээн зөвшөөрөхгүй.
2. Төлбөрийн хүсэлтийг хүлээн зөвшөөрсөн.
3. Цуглуулах захиалга.

Шалгах

ОХУ-д бэлэн бус төлбөр тооцооны 23 үндсэн хэлбэрээс чек онцгой байр суурь эзэлдэг. Энэ нь чек эзэмшигчийн тодорхой хэмжээний мөнгийг чек эзэмшигчид олгох тухай банкинд өгсөн тушаалыг агуулсан үнэт цаасны нэр юм. Энэхүү үнэт цаасыг ихэвчлэн бараа, үйлчилгээний төлбөр хэлбэрээр гаргадаг. Чек олгох нь түүнийг олгосон мөнгөн үүрэг хариуцлагаас чөлөөлөгдөхгүй гэдгийг санах нь чухал.

Зөвхөн шургуулганд мөнгө байгаа банк л чекийн төлбөр төлөгч байж болно. Мөнгөний эзэн тэднийг чөлөөтэй захиран зарцуулах боломжтой байх шаардлагатай. Та чек өгөх эцсийн хугацаа дууссан бол чекийг хүчингүй болгох боломжгүй. Энэ мөчөөс гадна хууль тогтоомж нь журам, түүнчлэн чек ашиглах нөхцлийг зохицуулдаг. Манай улсын Иргэний хуульд бүх зүйл бичигдсэн байдаг.

Чекээр төлөх боломжтой байхын тулд хоёр тал гэрээ байгуулсан байх эсвэл санхүүгийн байгууллагатай байгуулсан гэрээнд холбогдох нөхцөлийг бичсэн байх ёстой. Ийм баримт бичгийн үндсэн дээр эзэмшигч нь чекийн дэвтэр авдагбанкны шаардлагын дагуу хийсэн болон чекийн дэлгэрэнгүй тухай хууль тогтоомж. Та тусдаа данс нээх боломжтой бөгөөд зохих форматтай хүсэлт гаргасны дараа данснаас мөнгө хасагдах болно.

Зөвхөн түүнийг олгосон зээлийн байгууллага чек төлөх эрхтэй бөгөөд үүнийг эзэмшигчийн зардлаар хийдэг. Дүрмээр бол корреспондент гэрээ байгаа тохиолдолд банк хоорондын төлбөр тооцоонд ашигладаг.

Чек төлөгч нь чекийн жинхэнэ эсэх, мөн шургуулга эзэмшигчийн дансыг удирдах бүрэн эрхийг бүх талаар шалгах ёстой. Төлбөр төлөгч нь хуурамч, хулгайлсан чекээр төлсөний улмаас хохирол учирсан бол хүндрэл учруулсан этгээд нөхөн төлнө.

Чек төлсөн этгээд төлбөрийг хүлээн авсан баримтын хамт өөрт нь өгөхийг шаардах эрхтэй. Энэхүү баримт бичиг нь төлбөрийн баталгааг нэмэгдүүлэхээс гадна бусад давуу талуудтай. Үүнд:

1. Буцаагдах боломжгүй.
2. Аюулгүй байдалтай адил боломжууд.
3. Чек эзэмшигчээс бусад этгээдэд бэлэг болон захиалгын чекийг шилжүүлж болно.
4. Чек эзэмшигч нь чекийг банкинд хүлээлгэн өгөх эрхтэй.
5. Төлбөрийн баталгааг хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлнө.
6. Чек эзэмшигч татгалзсан тохиолдолд өөрт нь мөнгө төлөхийг шаардаж болно.

Таны харж байгаагаар нягтлан бодох бүртгэлийг хагас цагийн дотор сурах боломжгүй ч илүү их зардал гаргах нь зүйтэй. Хүн хэдий чинээ хөгжинө төдий чинээ үнэ цэнэтэй байдаг гэдгийг мартаж болохгүйдараалал, өөртөө.