Бичил санхүүгийн байгууллагууд: жагсаалт. Бичил санхүүгийн байгууллага нь

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өнөөдөр бид бичил санхүүгийн байгууллага (БСБ) гэж юу болох, тэд ямар мөнгөний төлөө байдаг, тэдний ажилд хэн хяналт тавьдаг, зээлдэгч тэднээс ямар ашиг хүртэх талаар ярилцах болно. Гэхдээ юуны өмнө энэ нэр томъёог өөрөө тодорхойлох шаардлагатай.

Бичил санхүү гэж юу вэ

"Бичил санхүү" гэдэг нэр томьёо нь үүсгэн байгуулагдсан даруйдаа жижиг, дунд бизнест үзүүлж буй зээлийн үйлчилгээг хэлнэ. Энэ арга нь энгийн банкнаас бизнесийн зээл авахын тулд дуусгах ёстой байсан процедураас илүү боломжийн байсан.

Гэвч цаг хугацаа өнгөрөхөд энэ нэр томъёо анхны утгаа алдсан. БСБ-ууд бизнесийн зээл олгосоор байгаа ч одоо хувь хүмүүс ч тэдний үйлчлүүлэгч болсон. Тэдэнд бичил зээл авах боломжийг олгодог - энэ нь зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, зээлийн чадварт нарийн шинжилгээ хийх шаардлагагүй шуурхай зээл юм.

MFI – энэ юу вэ?

Тиймээс бичил санхүүгийн байгууллага нь банк бус байгууллага,үйл ажиллагаа нь хуулийн этгээд, иргэнд зээл олгоход чиглэгдсэн. Эдгээр зээлийг олгох схем нь банкнаас хамаагүй хялбар юм. Бусад аливаа байгууллагын нэгэн адил БСБ нь зөв ажиллахын тулд хөрөнгө шаарддаг. Бичил санхүүгийн байгууллага нь янз бүрийн эх үүсвэрээс эх үүсвэр татах боломжтой. Юуны өмнө эдгээр нь олгосон зээлийн өндөр хүү, мөн хөрөнгө оруулагчидтай хамтран ажиллах явдал юм. Тэд хувь хүн болон банкны байгууллага байж болно. Сүүлчийн тохиолдолд МСБ нь ийм банкны охин компани юм.

БСБ-ыг бусад санхүүгийн байгууллагуудын дунд хүлээн зөвшөөрөх нь маш энгийн. Тэд "Цалин гарахаас өмнөх мөнгө", "15 минутын дотор зээл", "Хурдан мөнгө" гэх мэт сурталчилгааны уриа лоозонгоор олны анхаарлыг татдаг. Тэдний үйлчилгээг хүн ихтэй газар тараадаг. Ихэнхдээ ийм байгууллагууд 1-2-оос илүүгүй ажилтантай байдаг.

МСБ-ын төрөл

Улс орон бүр өөрийн БСБ-ын төрлийг хууль эрх зүйн хүрээнд тодорхойлдог. Мөн тэдний бүртгэлийн хэлбэрийг тодорхойлдог. Таны өмнө бичил санхүүгийн байгууллага байгааг илтгэх гол шалгуур бол зээлийн хялбаршуулсан систем юм. Иймд ийм схемийн дагуу зээл олгодог хууль ёсны дагуу үйл ажиллагаа явуулж буй бүх банк бус бүтцийг дараахь төрлүүдэд хувааж болно:

• Санхүүгийн бүлэг.
• Аж ахуйн нэгжийг дэмжих сан.
• Зээлийн холбоо.
• Зээлийн нийгэмлэг.
• Зээлийн агентлаг.
• Зээлийн хоршоо.

Урьд дурьдсанчлан олон БСБ байдагбанкуудын охин компаниуд. Ийм үйл ажиллагаа нь сүүлийнх нь нэлээд ашигтай байдаг. Баримт нь банк нь шууд олгосон зээлээс хэд дахин өндөр хүүтэй зээл олгох боломжтой юм. Мэдээжийн хэрэг, ийм зээлийн үлдэгдэл үлдэх эрсдэл өндөр.

БСБ-ын ажлыг хэн хянадаг вэ

БСБ-ын үйл ажиллагааг хянадаг гол байгууллага нь тухайн байгууллага нутаг дэвсгэрт нь байгаа улсын Төв банк юм. Эдгээр байгууламжийн тусгай зөвшөөрлийг мөн Төв банк гүйцэтгэдэг. Мөн бичил санхүүгийн байгууллагыг улсын бүртгэлд хамруулах ёстой. Үүнээс гадна тэд бусад санхүүгийн байгууллагуудын ажлыг хянадаг байгууллагуудаас зөвшөөрөл авч болно.

FZ “Бичил санхүүгийн байгууллагуудын тухай”

Хэрэв бид Оросын тухай ярих юм бол бизнесийн энэ чиглэл тун удалгүй гарч ирсэн. Үүний дагуу тэдний үйл ажиллагааг зохицуулсан хуулиуд хэдхэн жилийн өмнө батлагдсан. Одоогоор бичил санхүүгийн асуудлыг зохицуулдаг хоёр хууль бий:

• FZ "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" (2010.07.02-нд батлагдсан).
• FZ "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" Холбооны хууль батлагдсантай холбогдуулан ОХУ-ын зарим хууль тогтоомжид нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай (2010 оны 07-р сарын 05-ны өдөр батлагдсан).

Эдгээр хуулиудын дагуу ордын хэлбэр, хууль тогтоомжид зарим хязгаарлалтууд бий. Зээлийн дүнгийн хувьд,Энэ нь 1 сая рубльээс хэтрэхгүй байх ёстой. Харин мөнгөн дүнг харгалзахгүй валютаар зээл олгохыг хориглосон. Хөрөнгө оруулалтын хувьд банк хамгийн багадаа 1.5 сая рублийн хадгаламж хүлээн авах боломжтой (нэг хадгаламж эзэмшигчээс).

Үүнээс гадна ОХУ-ын бүх бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчийн санхүүгийн гүйлгээний талаарх мэдээллийг хадгалах ёстой. Энэ нь зээл олгохдоо МСБ нь зээлдэгчтэй өөрөө холбоо барих боломжгүй тохиолдолд зээлийн гэрээний дагуу төлбөрийг хойшлуулсан тухай мэдэгдэх боломжтой "найзууд"-ын холбоо барих дугаарыг шаардах эрхгүй гэсэн үг юм.

Зээл

МСБ зээл хүссэн бараг бүх хүнд зээл олгоход бэлэн гэсэн байр суурь байдаг. Гэхдээ энэ бол буруу ойлголт юм. Үйлчлүүлэгчтэй ажиллахын өмнө аливаа байгууллага үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварыг олж мэдэх ёстой. Үүний тулд зээлийн оноог ашигладаг. Энэ систем нь боломжит зээлдэгчид 10-15 минутын дотор зээл олгох эсвэл татгалзах шийдвэр гаргах боломжийг олгодог. Нэмж хэлэхэд энэ үйлчилгээг онлайнаар ч ашиглах боломжтой.

Зээлийн оноо нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийх систем бөгөөд тодорхой алгоритм дээр суурилсан бөгөөд хувийн мэдээллийг боловсруулах замаар хийгддэг. Эдгээр өгөгдлийг боловсруулах үр дүнг цэгээр илэрхийлнэ. Бараг бүх бичил санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварын энэхүү схемийг ашигладаг. Тиймээс зээлийг БСБ-ын ажилтан биш, харин компьютерийн програмаар олгодог, учир нь зөвхөн ажлын үр дүнгээс хамаарна.шийдвэр хамаарна.

Зээлийн онооны үр дүнгээс үзэхэд боломжит зээлдэгч төлбөрийн чадвартай бол тэр өдөртөө бараг л зээл авах боломжтой. Гэхдээ зээл олгосон хэмжээ нь анх зарласнаасаа бага байх нь олонтаа. Зээлийн онооны тусламжтайгаар та үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг зөвхөн түүний хувийн үзэл бодолд тулгуурлахаас илүү бодитойгоор үнэлэх боломжтой бөгөөд үүнийг ихэвчлэн хэтрүүлсэн байдаг.

Зээлийн хүүг банкинд байдаг шиг сар жилээр биш өдөр бүр тооцдог. Тиймээс ихэнх БСБ-д зээлийг зөвхөн хоёр долоо хоног эсвэл сарын хугацаатай олгодог. Үгүй бол зээлийн илүү төлөлт нь зээлдэгчийн хүлээн авсан дүнгээс хоёр, гурав дахин их байж болно.

Хөрөнгө оруулалт

МСБ өөрийн хөрөнгөө хаанаас авдаг талаар илүү их ярих хэрэгтэй. Бичил санхүүгийн байгууллага хөрөнгө оруулагчидтай хамтран ажиллах боломжтой. БСБ дахь хадгаламжийн баталгааг төрөөс өгдөггүй тул мөнгөө тэдэнд оруулах нь нэлээд аюултай. Хадгаламж эзэмшигч хүүгээ авахгүй төдийгүй шимтгэлээ алдах эрсдэлтэй. Бичил санхүүгийн байгууллагад оруулсан хөрөнгө оруулалт нь банкны хадгаламжаас хэд хэдэн ялгаатай:

1. Ийм хөрөнгө оруулалтаас олох орлого нь банкны орлогоос 1.5–2 дахин их байна.
2. Хөрөнгө оруулалтын эрсдэл ч мөн адил өндөр байна.
3. БСБ-д хөрөнгө оруулах тохиолдолд ихэнх тохиолдолд хадгаламжийг эрт авах боломжгүй байдаг (үл хамаарах зүйл бол ийм боломж юм.гэрээнд нэмэлтээр заасан). Банкуудад энэ эрхийг хадгаламж эзэмшигчид хуулиар баталгаажуулдаг.
4. БСБ-аас орлого авч байгаа хөрөнгө оруулагч нь улсад орлогын албан татвар төлөх ёстой. Банкны хадгаламжид зөвхөн зарим тохиолдолд татвар ногдуулдаг.

Таны харж байгаачлан ийм хөрөнгө оруулалтын ашиг нь нэлээд өндөр боловч эрсдэл нь бас хамгийн их байдаг. Нэмж дурдахад санхүүгийн хямралын үед ихэнх зээлдэгчийн орлогын түвшин огцом буурах үед энэ нь ихээхэн нэмэгддэг. Хэрэв ийм байгууллага дампуурлаа гэж зарлавал хөрөнгө оруулагч өөрийн оруулсан хувь нэмрийг хүү битгий хэл буцаан ч өгөх боломжгүй болдог, учир нь бичил санхүүгийн байгууллага нь өрийн дансанд зарагдах өөрийн өмчгүй байгууллага байх нь элбэг.

Оросын тэргүүлэх БСБ-уудын зэрэглэл

Бүх эрсдэл, зээлийн хүү өндөр байгаа хэдий ч жил бүр бичил санхүүгийн байгууллагад ханддаг хүмүүс нэмэгдсээр байна. Ийм үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээтэй зэрэгцэн ийм компаниудын жагсаалт нэмэгдэж байна. Хамгийн алдартай нь:

1. Платиса.
2. MoneyMan.
3. Хурдан мөнгө.
4. "Зээл".
5. "MigCredit".
6. Зимер.
7. VIVA Money.
8. Мөнгө Фанни.
9. Rusmicrofinance.
10. МСБ-ын дээд хэмжээний уулзалт.

Хэрэглэгчийн хүсэлт, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр дурдагдах давтамжийн дагуу гаргасан чансааны эхний 10 байрыг дээр дурдсан бичил санхүүгийн байгууллагууд эзэлж байна.

Дүгнэлтийн оронд

Иймэрхүү байгууллагын бүх давуу болон сул талуудыг харгалзан үзвэл ийм компаниудын зээл нь зээлдэгчид хамгийн түрүүнд ашиггүй гэж дүгнэж болно. Бичил санхүүгийн байгууллага нь үндсэндээ мөнгө олох зорилгоор байгуулагдсан байгууллага юм. Тиймээс БСБ нь хөрөнгө оруулалтын хувьд сонирхолтой байж магадгүй.

Гэсэн хэдий ч хүн амын дийлэнх нь санхүүгийн мэдлэггүй, зээлээр амьдардаг зуршил нь тус улсад ийм төрлийн байгууллагуудын тоо нэмэгдэхэд нөлөөлж байна. Хүмүүсийн анхаарлыг татдаг гол зүйл бол зээл авахад хялбар, бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй, мөнгөө бэлнээр авах хурд, зээл муутай байсан ч зээл авах боломжтой. түүх.