Орлогын нотлох баримтгүй ипотекийн зээлийг хаанаас авах вэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Орос улсад эдийн засгийн далд салбар 30 орчим хувьтай байна. Энэ нь хүн амын ойролцоогоор ижил хэсэг нь албан бусаар ажиллаж, нийгмийн багц болон орлогоо нотлох боломжоо хасдаг гэсэн үг юм. Банктай холбоо барихад ийм хэрэгцээ гарч ирдэг. Тэдэнд хувь хүний орлогын албан татварын гэрчилгээгүйгээр санхүүжилт авах боломж бий юу?

Орлогын нотлох баримтгүй ипотекийн зээлийг хаанаас авах вэ?

Ипотекийн зээл нь олон хүн хувийн орон сууцтай болох цорын ганц арга зам юм. Гэхдээ банкууд консерватив байдаг: тэд өргөдөл гаргагчид хатуу шаардлага тавьж, шаардлагаас бага зэрэг гадуурх хүмүүсээс хайр найргүй татгалздаг. Гэсэн хэдий ч энэ нь татгалзах цорын ганц хүчин зүйл биш юм. Нэмэлт шалтгаан нь өргөдөл гаргагчийн төлбөрийн чадвар хангалтгүй, худалдан авсан объектын чанар муу байна.

Оросуудад санхүүгийн үйлчилгээ дутдаггүй гэж статистик мэдээлэв. Банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын тоо жилээс жилд нэмэгдэж, хүмүүсийн тоо нэмэгдсээр байнабанкны харилцагчийн статусыг авч чадаагүй хэвээр байгаа нь буурахгүй байна. Ямар сайн зүйл вэ?

Банкуудын эргэн тойрон дахь мэдээллийн талбар

Орлогын нотлох баримтгүйгээр ипотекийн зээл авч болох уу? Зарим саналууд нь маш сонирхолтой бөгөөд нөхцөл нь зөвшөөрөгдөх боломжтой. Гэхдээ энэ нь зөвхөн анхны харцаар л харагдаж байна. Нөхцөл байдлын нарийн ширийн зүйлийг ойлгохын тулд моргейжийн зээлийн бүх нарийн ширийн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Гүйлгээнд худалдагч, банк, худалдан авагч гэсэн дор хаяж гурван тал оролцдог. Тал бүрийн байр суурь, түүний үүрэг хариуцлагыг анхаарч үзээрэй. Ердийн гүйлгээнд бүх зүйл маш тодорхой байдаг: худалдан авагч, худалдагч хоёр нотариат эсвэл бүртгэлийн танхимд ирж, худалдах гэрээнд гарын үсэг зурж, тооцоо хийж, тараана. Банктай хийсэн хэлцэл юугаараа ялгаатай вэ?

Худалдагч

Орон сууц худалдагч нь хэнд ч өргүй боловч боломжит худалдан авагчид түүний байрыг сонгохоор шийдсэн тохиолдолд банкаар дамжуулан худалдан авах гэж байгаагаа мэдэгдэх үүрэгтэй. Ипотекийн зээл авахын тулд худалдан авагч нь орон сууцны баримт бичгийн хуулбарыг өгөх ёстой. Энэ тал дээр риэлторууд маш их тусалдаг. Хэрэв тэд орон сууцны эзэнтэй гэрээний үндсэн дээр хамтран ажилладаг бол шаардлагатай бүх хуулбар гартаа байна.

Зуучлагч компаниудын бас нэг давуу тал бол банкны шаардлагад нийцсэн хөрвөх чадвартай орон сууц олоход тань туслах явдал юм. Худалдан авагч нь төлбөрийн аргын талаархи асуултыг урьдчилан шийдэх хэрэгтэй: бэлэн мөнгөөр эсвэл бэлэн бусаар. Мөн төлбөр тооцоо хийх журмыг хэлэлцэх шаардлагатай: эрхийг төрийн байгууллагад бүртгүүлсний дараа эсвэл түүнээс өмнө.

Банкных

Банк бол санхүүгийн байгууллага,мөнгөн гүйлгээнээс ашиг олох сонирхолтой. Үйлчилгээний үндсэн төрлүүдийн нэг бол ипотекийн зээл юм. Иргэдийн үл хөдлөх хөрөнгийн худалдан авалтыг санхүүжүүлснээр банк одоогийн байдлаар хуваарилж байгаагаас илүү их ашиг олохыг зорьж байна. Өргөдөл гаргагчийн буцааж өгөх нийт дүнг сонгосон хугацаанд сараар хуваана.

Орлогыг нотлохгүйгээр болон бусад баримтын үндсэн дээр ипотекийн зээл олгосон банкууд энэ зээлээс өөрийн хөрөнгө болон боломжит орлогоо эрсдэлд оруулдаг. Өргөдөл гаргагч төлбөрөө хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд банк өөрийн хөрөнгө болон хүлээгдэж буй орлого гэсэн хоёр зүйлээр алдагдалтай үлдэх болно гэж бодъё. Энэ үр дүнг харгалзан зээлдүүлэгч нь өргөдөл гаргагчаас баталгаа гаргахыг шаардах эрхтэй. Тэд үндсэндээ орон сууц худалдаж авдаг.

Хувилбар:

• гуравдагч этгээдийн эрхэд хамаарахгүй бусад орон сууц;
• Өргөдөл гаргагчийн талын төлбөрийн чадвартай этгээдээр батлан даагч;
• бусад төрлийн өмч: машин, арилжааны өмч, алтан гулдмай;
• зээлийг нөхөх хэмжээний мөнгөтэй банкинд хадгаламж байршуул.

Үүнээс гадна өргөдөл гаргагчийн сарын орлого нь төлбөрийн хэмжээ болон гэр бүлийн гишүүдийн үндсэн хэрэгцээг нөхөж байгааг нотлох ёстой. Ийм учраас орлого нотлох баримтгүй ипотекийн зээл авах тохиолдол ховор байдаг.

Худалдан авагчид

Гуравдагч этгээдийн хөрөнгийг хүүгийн нөхцлөөр татан авснаар худалдан авагч орон сууцны төлбөрийг их хэмжээгээр төлдөг. Энэ бүхэн үнийн түвшин, зах зээлийн чиг хандлагаас хамаарна. Хэрэв та ипотекийн зээлийн үнийн өсөлтийн оргил үед орон сууц худалдаж авбал илүү төлөлт нь мэдэгдэхүйц байх болно, гэхдээ орон сууцны үнэ өсч байгаа томоохон хотуудын хандлагыг харгалзан үзвэл орон сууцны зээл нь орон сууцны асуудлыг шийдэх цорын ганц найдвартай арга зам байж магадгүй юм. Энэ үүднээс авч үзвэл орлого нотлох баримтгүй ипотекийн зээл нь орон сууц хүсэгчдийн мөрөөдөл юм.

Ипотекийн зээл гэх мэт ноцтой алхамыг урьдчилан төлөвлөх хэрэгтэй. Хууль бус орлого байгаа бол хуульчлах хэрэгтэй. Хэрэв өргөдөл гаргагч нь "дугтуйнд" цалин авдаг бол түүнийг хууль ёсны болгох арга замын талаар бодох хэрэгтэй. Албан ёсны орлого нь зөвхөн ипотекийн зээлд шаардлагатай биш гэдгийг санах нь зүйтэй. Хууль ёсны орлоготой бол хувь хүний орлогын албан татвар төлдөг бөгөөд үүнээс та орон сууц, эмчилгээ, боловсрол худалдаж авахад суутгал авах боломжтой. Та үүнийг PFR дансанд үлдээж, хатуу тэтгэвэр хуримтлуулах боломжтой.

Ямар бичиг баримт хэрэгтэй вэ?

Банкны шаардлага нь дээр дурдсан зүйлсээс бүрддэг тул шаардлагатай ихэнх баримт бичиг нь гүйлгээний найдвартай байдлыг нотлоход чиглэгддэг. Баримт бичгийн стандарт багцад дараах баримт бичиг орно:

• өргөдөл гаргагчийн үндэсний паспорт;
• эхнэр, нөхрийн паспорт;
• гэрлэлтийн гэрчилгээ;
• ажлын гэрчилгээ;
• орлогын гэрчилгээ;
• өмчийн бичиг баримт;
• орон сууцны үнэлгээ;
• төлөвлөгөө;
• батлан даагчийн баримт бичиг, санхүүгийн байдлын талаарх мэдээлэл.

Банкны хувийн шаардлагаас хамааран энэ жагсаалтыг сунгаж болно. Гэхдээ аль хэдийнээ адилИйм тогтолцоогоор орлогоо албан ёсоор баталгаажуулж чадсан хүмүүс л санхүүждэг гэдгийг дурдлаа. Дараа нь бид ипотекийн зээл авах боломжийн талаар ярих болно.

Хэн орлогоо баталгаажуулж чадахгүй байна вэ?

Орлогын баталгаагүй ипотекийн зээл түгээмэл болсон шалтгаан нь зарим иргэд дараах аргуудын аль нэгээр орлого олдог явдал юм:

• алсын бие даасан ажилтан;
• албан ёсны цалин бага, нөгөө хэсгийг нь "дугтуйнд" эсвэл "кассын хажуугаар" гаргадаг;
• далд эдийн засагт ажиллах;
• ажлын газар албан ёсоор бүртгүүлээгүй.

Зарим ангиллын иргэдийн орлого зохих түвшинд байгаа бөгөөд сар бүр ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийг бүрэн нөхөж байгаа ч банкууд шаардлагаа бодит байдалд бүрэн нийцүүлж чадахгүй хэвээр байна. Гэсэн хэдий ч бүх зүйл алдагдаагүй.

Боломж байна уу?

Хүндэт 2 хүний орлогын албан татварын гэрчилгээ байхгүй, орлого нь их хэмжээний худалдан авалт төлөвлөх боломжийг олгодог бол яах вэ? Энэ ангиллын үйлчлүүлэгчдэд зориулж зарим банкууд "Орлогын нотлох баримтгүйгээр хоёр баримтаар барьцаалах" системийг хэрэгжүүлдэг. Энэ бол шаардлагын хялбаршуулсан хувилбар гэж үзэж байгаа ч үнэхээр тийм үү?

Үйлчлүүлэгчийн өмнө тулгарах хамгийн эхний ажил бол ийм системийг хэрэгжүүлдэг банкийг олох явдал юм. Тийм ээ, саналууд нь эхлээд харахад хангалттай. Гэхдээ энэ гэрээг бодитоор хийж байгаа хүмүүс байгаа мэдээллийн дийлэнх нь маркетингийн аргаас өөр зүйл биш гэдэгт итгэлтэй байна. "Орлогын нотлох баримтгүй ипотекийн хоёр баримт бичиг" гэсэн нөхцөлт үг хэллэг ньтөлбөрийн чадварыг батлах өөр аргууд.

Баталгаажуулаагүй тохиолдолд ямар нөхцөлүүд хүлээх вэ?

Банкны салбар бол консерватив. Маш их өрсөлдөөнийг үл харгалзан томоохон төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх боломжийг олгодог тэдний үйлчилгээг маш хязгаарлагдмал хүрээний хүмүүст ашиглах боломжтой. Орлогын нотлох баримтгүйгээр ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлт гаргасан үйлчлүүлэгчид санхүүжилтэд ихээхэн эрсдэл учруулдаг гэдгийг зээлдүүлэгч ойлгодог. Тиймээс тэдэнд илүү хатуу шаардлага тавьж байна.

Тодруулбал:

• Урт зээлийн хугацаа: 25 жил хүртэл. Таны мэдэж байгаагаар хугацаа урт байх тусам хэлцэл илүү үнэтэй болно.
• Өндөр хүү: Стандарт системийн дагуу банк 10-12% гэж амладаг бол орлого, ажил эрхлэлтийн баталгаагүй ипотекийн зээл нь 15-17% ба түүнээс дээш хүүтэй байдаг.
• Өндөр төлбөрийн босго: 40% ба түүнээс дээш, стандарт схемийн эсрэг 10%.
• Батлан даагч байгаа эсэх: эрсдэлийг хуваалцах хүсэлтэй нэг биш, хоёр, гурван төлбөрийн чадвартай хүн байж болно.
• Даатгалын үүрэг: Банк нь өргөдөл гаргагчийн эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэнд, орлогыг заавал даатгалд хамруулахыг шаарддаг.

Карт эзэмшигч эсвэл хадгаламж эзэмшигчид нь тусгай ангилал юм

Орлого багатай иргэд л орлого нотлох баримтгүй ипотекийн зээлд хамрагдахаар банкинд ханддаг гэвэл эндүүрэл. Бүх зүйл эсрэгээрээ байж болно. Гавьяат тэтгэвэр авсан хүн ажил хийдэггүй, эсвэл өчүүхэн хөрөнгө өвлөн авсан байх жишээтэй.

Банкны орчиндтодорхой төрлийн карт, хадгаламж эзэмшигчдийн ангилалд тусгай үйлчилгээ үзүүлдэг. Орлогын нотлох баримтгүйгээр ипотекийн зээлд хамрагдахдаа банкууд тэдний нөхцөл байдлын талаар тусгай мэдэгдлээс мэдэх тул тэдэнд хамгийн өндөр боломж бий. Карт эзэмшигч дараах шаардлагыг хангасан тохиолдолд магадлал 100% дөхнө:

• Түүний хадгаламж хадгалдаг эсвэл картын үйлчилгээ үзүүлдэг банкинд хамаарна.
• Дансан дахь мөнгөний хэмжээг хүссэн мөнгөний дүнтэй харьцуулж болно.
• Өргөдөл гаргагч нь тухайн объектын үнийн дүнгийн 50%-иас дээш хэмжээний урьдчилгаа төлбөр хийхэд бэлэн байна.

Мөн янз бүрийн банкны хөтөлбөрт оролцогчдод тусгай заалт хамаарах боловч тэдгээрт хамрагдах нь ихэвчлэн албан ёсны ажил эрхэлж байгаа эсэхээс хамаарна.

Хэрэв өргөдөл гаргагч нь хувиараа бизнес эрхлэгч бол?

Практикт хувиараа бизнес эрхлэгчид тогтвортой цалинтай албан ёсоор ажил эрхэлдэг хүмүүсээс илүү санхүүждэг. Гэхдээ зөвхөн нэг нөхцөлтэй: өмчлөлийн хэлбэр нь албан ёсны бус, арилжааны үйл ажиллагаа нь бодитоор явагддаг.

"Авга ахынхаа төлөө" ажиллахыг хүсдэггүй, гэхдээ нийгмийн багц, албан ёсны орлогын үр өгөөж чухал байдаг иргэд хувиараа бизнес эрхлэгчийг бүртгүүлэх талаар бодохыг зөвлөж байна. Мэдээллийн систем нь энгийн бөгөөд илүү олон эрх, боломжууд байдаг. Урьдчилгаа төлбөргүй, орлого нотлох баримтгүй ипотекийн зээл авах шаардлага гарвал амжилттай үр дүнд хүрэх магадлал маш өндөр байна.

IP-ийн ашиг тус

Хувь хүнБизнес эрхлэгч хэд хэдэн оноог нэгэн зэрэг хожих боломжтой:

1. Эерэг зээлийн түүх нь ихэнх бизнес эрхлэгчдэд эхний шатандаа байдаг.
2. Орлогын хэмжээ нь юугаар ч тодорхойлогддоггүй, юу ч байж болох тул орлогын ил тод байдал. Хамгийн гол нь тэдгээрийг татварын тайланд үнэнчээр тусгах явдал юм.
3. Хувь хүний орлогын албан татвар зэрэг татварыг тогтмол суутган суутгадаг бөгөөд мэдүүлэг нь аль хэдийн хүчирхэг нотлох баримт бичиг гэж тооцогддог.
4. Татварын тогтолцоог хялбаршуулсан эсвэл UTII байж болно - энэ нь субьектэд тохиромжтой.
5. Бизнес эрхлэгчийн ажилласан хугацаанаас хамааран орлого нь харьцангуй тогтвортой гэж тооцогддог. Улирал нь саад болохгүй.

Үүнээс гадна хувиараа бизнес эрхлэгч банкинд харилцах данстай байх ёстой. Дансны хуулга нь төлбөрийн чадвараа батлах сайхан арга юм.

Бодит саналууд

Сайн мэдээ гэвэл банкууд орлогоо баталгаажуулж чадахгүй байгаа харилцагч руугаа аажмаар шилжиж байна. Жишээлбэл, дотоодын санхүүгийн зах зээлийн тэргүүлэгч Сбербанк нь зөвхөн хоёр баримт бичгийн үндсэн дээр санхүүжилт авах боломжтой хөтөлбөрийг санал болгож байна.

Энэ тохиолдолд орон сууцны үнийн дүнгийн 50-иас доошгүй хувийг төлөх шаардлагатай болно. Сбербанк дахь орлогын нотолгоогүй моргейжийн зээл нь 15,000,000 рубльээс хэтрэхгүй хэмжээний өргөдөл гаргахад бэлэн байна. Буцаан олгох дүн нь боловсруулах зардал, зээлийн шимтгэл болон бусад холбогдох зардлыг оруулахгүйгээр анх олгосон дүнгээс 10-11%-иар зөрүүтэй байна.

VTB-24 нь ижил төстэй системийг санал болгодог. "Албан ёсны ялалт" нэртэй энэхүү хөтөлбөр нь 25-аас дээш насны, төлбөрийн чадвартай гэдэгтээ итгэлтэй бүх иргэдийн хүсэлтийг хүлээн авахад бэлэн байна. Ийм хүмүүс 30,000,000 рубль хүртэлх хэмжээний санхүүжилтэд найдаж болно. Энэ тохиолдолд эзэмшигч нь зардлын 40-өөс доошгүй хувийг банкинд төлөх ёстой. Үнэ 12.6%-аас эхэлнэ.

Москвагийн Банк ямар ч хэмжээгээр өгөхөд бэлэн онцгой үнэнч хандлагаараа ялгарлаа. Үнэн бол хүүгийн хэмжээг өргөн хүрээний хэмжээнд мэдээлдэггүй, гэхдээ үйлчлүүлэгч хамгийн бага бичиг баримттай зээл авах хүсэлт гаргасан бол хүүгийн илүү төлөлт 0.5% -иас хэтрэхгүй байна. Та объектын үнийн дүнгийн дор хаяж 40%-тай байх шаардлагатай.

Дүгнэлт

Орлогыг нотлох боломжтой эсэхээс үл хамааран ипотекийн зээл нь хувийн орон сууцтай болох сайн арга юм. Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэ бага зэрэг буурсан. Үе үе нам жим байдаг ч үнийн үндсэн өөрчлөлтийг бараг хүлээхгүй.

Тохиромжтой нөхцөлтэй банкийг олохын тулд бусад харилцагчдын туршлагаас суралцах хэрэгтэй. Эдгээр зорилгын үүднээс орлогын нотолгоогүйгээр ипотекийн зээлийн талаархи тоймыг уншихыг зөвлөж байна. Банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээг улам бүр хангаж, нөхцөл байдал бүрийг тус тусад нь авч үзэхэд бэлэн байна гэж тэд хэлэв. Магадгүй зээлийн хүү бага зэрэг өндөр эсвэл хугацаа нь урт байх болно.

Жишээ нь, хэрэглэгчийн санал хүсэлтээс харахад Газпромбанк нь худалдан авалтыг санхүүжүүлэхэд бэлэн байна.урьдчилгаа 40% төлөөд шинэ барилга. Үндсэн хувь хэмжээ 11.5%-иас эхэлдэг бөгөөд хэрэв өргөдөл гаргагч хувийн эрсдэлийн даатгалаас татгалзвал илүү өндөр байх болно.

"Дельта Кредит" амины орон сууцыг 8.75-10.25 хувийн хүүтэй ипотекийн зээлээр олгоход бэлэн байна. Өргөдөл гаргагч нь орон сууцны үнийн дүнгийн 50-иас доошгүй хувийг төлөх ёстой.

Дельта банкны үйлчлүүлэгчид ипотекийн зээлийн төрөл бүрийн саналуудаас хялбаршуулсан нөхцөлтэй зээлийг сонгосон бөгөөд банк дангаараа тэдэнтэй уулзахаар тохиролцсон: орлогоо баталгаажуулахын оронд тэд түүнтэй адилтгах үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалахыг санал болгосон.

Олон гэр бүл ипотекийн зээл авахаар шийддэггүй, учир нь тэд өөрсдийн чадвардаа итгэлгүй байдаг: орлогын баталгаагүй, гүйж, бичиг баримт цуглуулах нь тэднийг хүлээж байна. Гэвч нөхцөл байдал өөрчлөгдөж байгаа бөгөөд хэрэв та Сбербанкны дебит карт эзэмшигч бол хамгийн бага хүчин чармайлтаар ипотекийн зээл авах боломж бий.

Эерэг хандлагатай байгаа нөхцөлд хүн бүр ипотекийн зээлээр өөрийн гэсэн орон сууц худалдан авах боломжтой гэж хэлж болно. Та бүсээ чангалж, зогсолтгүй ажиллах хэрэгтэй болно. Гэхдээ дээр дурьдсанчлан орон сууц бол хүний хамгийн үнэтэй өмч бөгөөд энэ нь мэдээжийн хэрэг хүчин чармайлт гаргахад үнэ цэнэтэй зүйл юм.