Зээл гэж юу вэ? Бэлэн мөнгөний зээл. Экспресс зээл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Орчин үеийн эдийн засагт зээлийн харилцаа өргөн хэрэглэгддэг. Тиймээс зээл гэж юу вэ, эдийн засгийн ямар үндэс суурьтай байгааг мэдэх шаардлагатай. Энэ нь зээл, зээлийг санхүүгийн хэрэгцээг хангах хэрэгсэл болгон үр ашигтай, зөв ашиглахад зайлшгүй шаардлагатай.

Мөнгөний зээл. Энэ юу вэ?

Зээлийн гүйлгээний харилцааны субьект нь зээлдүүлэгч (батлан даагчгүй зээл олгодог иргэн, байгууллага, банк) болон мөнгө, ихэвчлэн бэлэн мөнгө шаардлагатай зээлдэгч, хувь хүн, хуулийн этгээд юм.

Хэрэглээний зээл хамгийн өргөн тархсан. Зээл гэж юу байдгийг хүн бүр мэддэг ч яаж батлан даалтад гаргах вэ гэдэгт хүн бүр хариулдаггүй. Үндсэндээ эдгээр зээлийг иргэдэд бэлэн бус болон бэлэн бус хэлбэрээр олгож байгаа. Эхний тохиолдолд эдгээр нь байгууллага, бараа бүтээгдэхүүний төлбөрийг төлөх зээл (жишээлбэл, шүдний эмчилгээ, аялалын багц гэх мэт), хоёр дахь тохиолдолд зорилтот зээл юм.

Зээл товлох

Зээлийн гол мөн чанар нь ихэвчлэн байдагхүн амын төлбөрийн чадвар нэмэгдэж, үүний үр дүнд худалдааны өсөлт. Зээлийн эрэлт нь барааны эрэлтээс үүдэлтэй байдаг бол нөгөө талаар зээлийн өсөлт нь барааны эрэлтийг нэмэгдүүлдэг. Энэ нөлөө нь бараагаар ханасан зах зээлд маш их ажиглагддаг. Өнөөдөр хэрэглээний зээл авах нь хамгийн алдартай, олон нийтийн банкны үйл ажиллагааны нэг юм. Насанд хүрсэн (банкнаас тогтоосон нас) ямар ч иргэн хөдөлмөрийн дэвтэр, хөрөнгө орлогын мэдүүлэг болон банкнаас шаардагдах бусад баримт бичгийг бүрдүүлж зээл авах боломжтой. Та орлогоо тайлагнахгүйгээр хэрэглээний зээлийг бэлнээр авах боломжтой. Гэхдээ банкууд зээлийг зөвшөөрөх магадлал бага байдаг. Зээл нь бараа бүтээгдэхүүн эсвэл зорилтот гэж юу болохыг олж мэдэхийн тулд зээлдэгч зөвхөн паспорт (утасны дэлгүүр эсвэл аялал жуулчлалын агентлаг эсэхээс үл хамааран) өгөх шаардлагатай гэдгийг санах нь зүйтэй. Гэхдээ энэ төрлийн зээлийг банкнаас биш, хэрэгцээт бараагаа борлуулдаг байгууллагуудаас, бага хэмжээгээр авч болно. Банк нь зээлдэгчид ноцтой хэрэгцээнд (машин худалдаж авах, боловсролын төлбөр төлөх) хэрэглээний зээлийг тодорхой нөхцлөөр, жишээлбэл, орлогын гэрчилгээ, үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөлийн баримт бичгийг үзүүлснээр олгодог. Банк бүр өөрийн гэсэн нөхцөлтэй байдаг. бэлэн мөнгөний зээл олгох.

Хэрэглэгчийн зээлийн сул тал

Хэрэглээний зээл нь олон давуу талуудаас гадна сул талуудтай нь дамжиггүй. Жирийн иргэн гэнэтийн зардлын асуудлыг шийдэхийн тулд банкны зээл авч болно (яаралтай явахөөр хот, машины засвар болон бусад нөхцөл байдал) эсвэл биелэх боломжгүй мэт санагдсан бусад хүслээ хэрэгжүүлэх: зөөврийн компьютер худалдаж авах, гэрийн театр эсвэл гадаадад амралтаа авах.

Гэхдээ бэлэн мөнгөний зээл авахдаа бэлтгэлгүй хүнд анзаарахад хэцүү бүх бэрхшээлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Банкууд бага хүүтэй (жилд дунджаар 15%), хамгийн тохиромжтой нөхцлийн талаар ярьдаг ч үнэн хэрэгтээ энэ нь жилийн 70% хүртэлх асар их хэмжээний нэмэлт хураамжийг нууж чадна.

Олон банк хугацаанаас нь өмнө зээлээ төлөхөд асар их хэмжээний шимтгэл авдаг.

Банк зөвхөн тухайн жилийн зээлийн хүүг тайлагнах үүрэгтэй. Жилийн хүүгээс гадна бусад төлбөрүүд байдаг, жишээлбэл, зээлийг авч үзэх, зээл олгох, худалдах, худалдан авах гэрээ байгуулах, данс хөтлөх гэх мэт. Хэрхэн бэлэн мөнгөний зээл авч, эдгээр бэрхшээлээс зайлсхийх вэ? Хамгийн хялбар бөгөөд амжилттай арга бол санхүүгийн болон банкны бүх нарийн ширийн зүйлийг мэддэг мэргэжилтнүүдтэй холбоо тогтоох явдал юм.

Яаралтай тусламжийн хэрэгсэл болох бэлэн мөнгөний зээл

Зээл олгох нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын эдийн засаг дахь нэлээд төвөгтэй харилцааны төрөл юм. Банкны санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгч болох зээлдэгчид зээлийн бүтээгдэхүүн авах, даатгал хийх, гэрээ байгуулах, шимтгэл тооцох талаар хангалттай туршлагагүй байдаг. Тиймээс маш олон чухал мэдээлэл тэдэнд үл мэдэгдэх хэвээр байна.

Хүн болгонд маш яаралтай мөнгө хэрэгтэй болсон. Тэд юунд зориулагдсан нь чухал биш: энэ нь хайртай хүндээ бэлэглэх, эсвэл шинээр худалдаж авах бэлэг байж болно.гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, амралтын үеэр удаан хүлээсэн аялал, орон сууцанд засвар хийх, түүнчлэн орчин үеийн ертөнцөд үүнгүйгээр бусад олон зүйл байхгүй. Шаардлагатай хэмжээг гартаа авах хүртэл та маш удаан хүлээх боломжтой. Юу хийх вэ?

Ийм нөхцөлд хүмүүс банк руу явдаг. Бэлэн мөнгөний зээл бол хамгийн тохиромжтой. Энэ үйлчилгээ нь танд бэлэн мөнгө хурдан авах боломжийг олгоно.

Зээл гэж юу вэ, яаж авах вэ гэсэн асуулт гарч ирнэ. Энэ зээлийг олгох нь зөвхөн нэг өдөр л шаардагдах сайн батлагдсан, нэлээд энгийн журам юм. Зээл авах нөхцөл нь энгийн, баримт бичгийн тоо хамгийн бага: ОХУ-ын иргэний паспорт, бүртгэл, мөн таны сонгосон өөр нэг баримт бичиг. Гэхдээ энд нэг чухал сул тал бий - банк ийм зээл авахдаа хэт өндөр хүү авдаг.

Шуурхай зээл

Орос улсад одоогийн байдлаар түргэн шуурхай зээл авах нь улам бүр түгээмэл болж байгаа бөгөөд энэ нь хэрэглээний зээлийн нэг хэлбэр юм. Энэ төрөл нь банкуудад ашигтай байдаг тул энэ аргыг аль ч санхүүгийн байгууллагад хэрэгжүүлдэг. Энэ зээл нь хувиараа бизнес эрхлэгчид, менежерүүд эсвэл арилжааны байгууллагын эзэд, хувь хүмүүст тохиромжтой.

Үнэндээ энэ бол хэрэглээний зээлийн нэг төрөл юм: буухиа зээлийг зээлдэгчид бэлнээр олгодог. Өргөдлийг хурдан шуурхай шийдвэрлэдэг, цөөн бичиг баримт шаарддагаараа бусдаас ялгаатай. Ихэвчлэн танд паспорт эсвэл бусад иргэний үнэмлэх, олон улсын паспорт, тэтгэврийн даатгалын карт, жолооны үнэмлэх хэрэгтэй. Хэрэв зээлдэгч шалгалтын явцад банкны шаардлагыг хангасан бол нэг өдрийн дотор зээл олгох боломжтой. Гэхдээ ийм төрлийн зээл авахад тийм ч их баярлах хэрэггүй. Банк үүнийг өөртөө хамгийн их ашиг тустай олгодог тул экспресс зээл нь их хэмжээний төлбөрөөр бусдаас ялгаатай байдаг. Ийм зээл нь бүх хэрэглээний зээлийн хамгийн үнэтэй нь юм: хүү нь хамаагүй өндөр байдаг, учир нь банк зээлдэгчийг хамгийн бага шалгадаг. Энэ нь банк ийм зээлээ төлөхгүй байх асар их эрсдэлтэй гэсэн үг. Тиймээс буухиа зээлийг зөвхөн богино хугацаатай, бага хэмжээгээр олгодог.

Хэрэв бид хувийн бизнес эрхлэгчдэд яаралтай зээл авах журмыг авч үзвэл энэ нь ердийнхөөс ялгаатай биш бөгөөд зээлийн дээд хязгаар нь 500,000 рублийн түвшинд байна.

Шуурхай зээлийн онцлог

1. Зээлийг зөвхөн үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр тооцож, бэлнээр олгодог.

2. Зээл олгох шийдвэр гаргах хамгийн богино хугацаа - дүрмээр бол нэг өдрийн дотор.

3. олж авах хамгийн хялбаршуулсан журам. Хамгийн бага баримт бичгийн багц шаардлагатай, зээлийг хангалттай хурдан гаргах боломжтой, батлан даагч шаардлагагүй.

Гэхдээ ийм таатай нөхцөл нь бас зарим нарийн ширийн зүйлийг бий болгодог. Банк нь ноцтой алхам хийж, хүнд зээл олгохын зэрэгцээ түүний талаар хамгийн бага мэдээлэлтэй байдаг. Тиймээс, дүрмээр бол банкууд үүнийг өндөр хүү, сарын шимтгэл, мөн дүнгийн хувьд нэлээд өндөр шаардлагаар нөхдөг.банкны үйлчилгээний нэг удаагийн төлбөр.

Зээл олгохын давуу болон сул талууд

"Өртэй үүрд амьдрах" гэсэн ойлголт хэдий аймшигтай боловч зээл олгох нь бидний амьдралын салшгүй, ихэвчлэн маш тохиромжтой шинж чанар болсон. Энэ салбар мэдэгдэхүйц хөгжиж байгаа тул оршин суугчид илүү их зээл авч, үүний үр дүнд улам их буцаж ирдэг.

Гэсэн хэдий ч ийм бүрхэг хэтийн төлөв нь бидний үеийн бүрхэг бодит байдалтай зөрчилдсөн хэвээр байна. Дундаж орлоготой ийм оршин суугчдын дийлэнх нь өдөр тутмын амьдралд шаардлагатай хангалттай олон төрлийн бараа бүтээгдэхүүнийг авах бодит боломж байдаггүй. Банкны тавиур дээр хуучин хэв маягаа орхихгүй л бол. Гэвч инфляцийн өсөлт, зах зээл дээрх үнийн хэлбэлзэл нь үүнд маш бага хувь нэмэр оруулж, шаардлагатай үед хуримтлалыг өөртөө зарцуулахыг уриалж байна. Амьдралын төгсгөлд хуримтлал үүсгэх бүрэн боломжтой, гэхдээ харамсалтай нь …

Тийм ч учраас өнөө үед олон хүмүүс тодорхойгүй хугацаагаар хүлээж, тэвчихийн оронд өнөөдөр хүлээн авахыг илүүд үздэг. Хэрэв бизнест ухаалаг ханддаг байсан бол өрөнд орох магадлал нь хүнийг бага зэрэг айлгадаг бөгөөд байшинд бидний амьдралыг гэрэлтүүлж, хөнгөвчлөх цоо шинэ зүйлс аль хэдийн бий болсон.

Өртэй амьдралын нарийн ширийн зүйлс

Зээл амьдралыг өөрчилдөг. Цалингийн тодорхой хэсгийг батлан даагчгүйгээр зээлээр төлөх ёстой гэсэн хүлээлттэй байгаа тул та өдөр тутмын амьдралаа өөрчлөн зохион байгуулж, дараа нь зардлаа оновчтой болгохын тулд ажиллах сайн шалтгаантай болно. Тиймээс нэмэлт ажлын хөлс, тэр байтугай албан тушаал ахихын тулд илүү сайн, үр дүнтэй ажиллах шууд урамшуулал юм. Дашрамд хэлэхэд энэ нь хуурмаг зүйл биш юмЗээлийн үр өгөөжийг одоо танд үүрүүлж байна. Тэд яг одоо хөгжиж, амьдралыг хөнгөвчлөхөд тусалдаг, түүнчлэн амьдралын нөхцөлийг сайжруулахад тусалдаг - хөдөлгөөн, амралтын чанар, эрүүл мэндийн чанар гэх мэт. Энэ нь мэдээжийн хэрэг ёс суртахууны болон сэтгэл зүйн өсөлтийг шаарддаг, учир нь амьдралын чанарт бодит өсөлт нь үргэлж өөрөөрөө бахархаж, шинэ өдөр дахин баярлах шалтгаан болдог. Хэрэв та маш их олсон мөнгөнийхөө асар их хувийг эдгээр тооцоолж баршгүй их өр авчихдаг гэж өөрийгөө зовоохгүй бол амьдралаас чин сэтгэлээсээ таашаал авч, амжилтандаа итгэж чадна.

Зээлийн хариуцлага

Гэхдээ бүх зүйл тийм ч ягаан биш. Хэрэв та дэлхий дээр буцаж ирвэл зээл бол зөвхөн шинэ хөргөгч биш, бас маш том үүрэг хариуцлага юм. Тооцоолсон хөрөнгийн хэмжээг сар бүр төлөх шаардлагатай бөгөөд энэ нь эргээд олох ёстой. Үүнээс гадна та эхлээд хаанаас зээл авахаа олж мэдэх хэрэгтэй. Хэд хэдэн сонголт байж болно - банк, хувийн зээлийн байгууллага гэх мэт. Энэ нь ажлын байр, цалин хөлсийг хадгалахаас айдаг, сонголт болгон - ажил дээрээ хэт их хичээл зүтгэл, хичээл зүтгэлээс үүдэлтэй биеийн элэгдэл, нулимс. Стресс бол аливаа зээлийн салшгүй хэсэг юм. Үргэлж хэн нэгэнд өртэй байх нь тийм ч таатай биш ч 24 цагийн турш таны толгойд эргэлдэж байвал шинэ зүйл ямар ч таашаал авчрахаа болино.

Ухаантай, зөв тооцоотой асуудалд хандаж чадвал ийм хүндрэлээс зайлсхийх боломжтой. Үгүй ээТа чадвараа хэт үнэлэх хэрэгтэй. Энэ нь зээлийн зөв төрлийг сонгох асуудлыг ихээхэн хөнгөвчилдөг бөгөөд аз болоход бидний цаг үед хангалттай тоо байгаа бөгөөд тус бүр нь хүссэн зорилгодоо хамгийн их нийцсэн байдаг. Авсан зээлээ цаг хугацааны явцад хуучирдаггүй, элэгдэлгүй зүйлд зарцуулбал маш сайн. Жишээлбэл, орон сууцны хувьд. Орон сууцны хувьд гудамжинд байгаа энгийн хүмүүст зориулагдсан тусгай ипотекийн зээл байдаг, гэхдээ нэгэн зэрэг - удаан хугацаагаар, их хэмжээгээр. Ипотекийн зээл нь танд 10-20 жил өртэй байгаа мэт юутай ч зүйрлэшгүй мэдрэмжийг үлдээх ч дараа нь та яг энэ байшингийн жинхэнэ эзэн болно. Энэ нь байнгын түрээсээс хамаагүй илүү практик бөгөөд илүү дээр бөгөөд хөрөнгө оруулалт нь хожим үр дүнгээ өгч магадгүй.

Зээл олгох боломж, төрлийг хэрхэн зөв ойлгох вэ? Кредит агентууд үүнд туслахад үргэлж бэлэн байна. Тэдэнд хандвал та үнэлж баршгүй тусламж, үнэ төлбөргүй зөвлөгөө авах болно.

Оноо, эсвэл яагаад тэд үнэлдэггүй вэ

Өнөөдөр Орос улсад банкирууд зээлийн зах зээлийг өргөжүүлж байна. Гэвч зөв зам, батлагдсан төлөвлөгөө хараахан зохиогдоогүй байна. Сайн үйлчлүүлэгчид зээл өгөхгүй, эсвэл өндөр хүүтэй өгөх тохиолдол гардаг. Мөн тэд хүссэн үнийн дүнгийн зөвхөн нэг хэсгийг өгөх боломжтой. Үүнээс ч дор, хэрэв ийм нөхцөл байдал олон банкинд давтагдаж эхэлбэл, үйлчлүүлэгч юу болохыг ойлгохгүй байвал.

Үйлчлүүлэгч нь ихэвчлэн төвөгтэй асуулт агуулсан асуулга бөглөдөг. Мөн бүх хариултын оноог кредит оноог ашиглан машин тавьдаг. Тэгээд түүнтэй маргалдаад нэмэргүй.

Оноо болзээлдэгчийн зээлээ төлөх чадварыг үнэлэхэд буулт хийх. Зээлийн хороо бүх хүсэлтийг биечлэн авч үзэх боломжгүй тул олгосон зээлийн тоо нэмэгдэх ёстой. Оноо нь заавал төлөх чадвартай зээлдэгчийг тодорхойлох математик загвар дээр суурилдаг. Ийм зээлдэгчид зээл авахгүй байх тохиолдол гардаг. Орос улсад онооны систем дөнгөж ажиллаж эхэлсэн тул банкууд үүнийг хэрхэн зөв ашиглахаа мэдэхгүй хэвээр байна. Оноо авах нь зүгээр л математикийн хөтөлбөр бөгөөд зээлдэгчийг доромжлох зорилгогүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Үүний үүрэг бол зээл олгох шаардлагатай түвшинд хүлээн зөвшөөрөгдөх хэмжээний эрсдэл юм. Банкууд эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулж байгаа ч бизнесийн цар хүрээнээс ашиг олно.

Ер нь банкууд хуучин харилцагчдаа үнэнч шударгаас эхлээд найдваргүй төлбөр төлөгч хүртэл янз бүрийн зорилтот бүлгээр нь үнэлдэг зуршилтай. Байрлал нь динамикаар өөрчлөгдөж болно. Дүрмээр бол үнэлгээ нь машин байгаа эсэх, нэг ажлын байранд байх тогтвортой байдал болон бусад хэд хэдэн үндсэн үзүүлэлтээр явагддаг. Ийм үзүүлэлтүүд дээр тохирох онооны загваруудыг бүтээдэг. Жишээлбэл, зээлдэгч ажил, оршин суугаа газраа байнга сольж, байнга архи уудаг бол түүнд зээл олгох нь туйлын эрсдэлтэй байх нь логик юм.

Үнэлгээний аргууд

Банкууд зөв харилцагчийн загварыг бий болгохын тулд ихэвчлэн 3 өөр аргыг ашигладаг. Нэгдүгээрт, энэ нь зорилтот зээлдэгчийн хувийн шинж чанарт үндэслэн өөрөө бүтээсэн загвар юм. Системийг хамгийн сайн гүйцэтгэл, үр ашигтай байлгахын тулд нарийн тохируулах боломжийг олгодог нэлээн тохиромжтой, бодитой загвар. Дотор-хоёрдугаарт, өөр банкны онооны загварыг ашиглах явдал юм. Плагиат бол хулгайн гэмт хэрэг, гэхдээ та яагаад өөр хэн нэгний, гэхдээ аль хэдийн байгаа туршлагыг ашиглаж болохгүй гэж? Дүрмээр бол ийм загваруудыг тодорхой банкны шаардлагын түвшинд хүртэл эцэслэх шаардлагатай хэвээр байгаа боловч ихэнх ажлыг аль хэдийн хийж, хамгийн чухал нь боловсруулсан байна. Гуравдугаарт, энэ бол үйлчлүүлэгчийн хамгийн тохиромжтой загварыг бий болгох явдал юм. Зөвхөн "алтан" үйлчлүүлэгч л хангаж чадах өндөр шаардлага. Банк энэ “алтан” үйлчлүүлэгч үнэхээр байгаа эсэхийг дахин нэг удаа баталгаажуулж, тэднээс мөнгө нэхдэг. Ийм схемийг ихэвчлэн бүхэл бүтэн банкуудад бус зөвхөн тодорхой төрлийн зээлд ашигладаг бөгөөд сайн хамгаалалтыг баталгаажуулдаг боловч харамсалтай нь боломжит үйлчлүүлэгчдийн өндөр хувийг устгасан нь банкинд сайн алдагдал хүлээх баталгаа болдог. Гэхдээ тэд луйварчдаас хамгаалагдсан.

Дотоодын банкууд зөвхөн энэ чиглэлээр суралцсаар байгаа тул ийм аргыг ашиглах талаар дорвитой туршлагагүй хэвээр байна. Дүрмээр бол, дагалдах эрсдэлүүд нь зээлийн хүүгийн өсөлтөөс шалтгаалж, зорилтот зээлдэгчийн үнэлгээг зээлийн түүхэнд, хэрэв байгаа бол улам бүр үндэслэнэ. Ийм нюансууд нь хэрэглэгчдийн дунд эрэлт хэрэгцээг хөгжүүлэхэд саад болж байна. Эдгээр бүх хүчин зүйлүүд нь баталгаатай зээлийг ижил орон сууцны зээлээс хамаагүй үнэтэй болгодог.

Банкууд үргэлж цэвэр, ил тод ажилладаггүй. Зарим нь нэмэлт далд шимтгэл, хүүг бий болгож, зар сурталчилгаанд зээлийн бодит бус үзүүлэлтүүдийг байршуулах гэх мэт. Энэ дасгал нь нэмэгдүүлэхэд маш их тустайБанкны төсөв, гэхдээ банк нь үйлчлүүлэгчдийнхээ зээлийн түүх шаарддаггүй тул ихэнхдээ тэд юу болохыг ойлгосон тул бусад банкнаас зээл авах хүсэлт гаргадаг.

Зээлээс татгалзсан нь үргэлж банкны буруу биш гэдгийг битгий мартаарай. Үйлчлүүлэгчид өөрсдийн жинхэнэ шинж чанарыг чимэглэх эсвэл нуухыг хичээдэг. Ихэнх тохиолдолд бусад банкнаас авсан зээл илэрсэн тохиолдолд татгалзах тохиолдол гардаг. Дүрмээр бол банкууд үйлчлүүлэгч бүрийн бүрэн бүтэн байдлыг зээлийн түүхээр нь хардаг.