Зээлийн аннуитетийн төлбөрийн тооцоо: жишээ

2025 Зохиолч: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2025-01-24 13:21

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа хамгийн эхний дүрэм бол төлбөрийн чадвараа зохих ёсоор үнэлэх бөгөөд ингэснээр төлбөр нь зээлдэгчид цаг хугацааны явцад дарамт болохгүй. Гэхдээ энэ үе шатанд хүн бүр шаардлагатай тооцоог зөв хийх эдийн засгийн боловсролтой байдаггүй тул заримдаа бэрхшээлтэй тулгардаг. Даалгаврыг хөнгөвчлөхийн тулд зээлийн аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох боломжтой бүх аргыг энд цуглуулсан бөгөөд та өөрийн төсвөө төлөвлөхөд ашиглаж болно.

Аннуитетийн төлбөр нь…

Асуудлыг судлах практик хэсгийн өмнө та онолтой танилцах хэрэгтэй. Эдийн засгийн онолын хувьд анюитийн төлбөр нь зээлийн бүх хугацааны туршид өөрчлөгдөөгүй байх үед зээлийн сарын төлбөрийг хийх нэг арга зам юм.

Зээлийн эргэн төлөлтийн энэ аргын тусламжтайгаар төлбөр төлөгч хуримтлагдсан хүү болон үндсэн төлбөрийн тодорхой хэсгийг нэгэн зэрэг төлдөг. Гэхдээ, дүрмээр бол, эхний ээлжинд сарын төлбөр нь зээлийн хүүгээс бүрддэг. Тиймээс зээлийн аннуитетийн төлбөрийг тооцохдоо эргэн төлөлтийн энэ арга нь зээлдэгчдэд тийм ч ашиггүй байгааг анзаарч магадгүй.

Аннуитетийн ангилал

Нэмэлт зээлийн нөхцлөөс хамааран анюитетийн төлбөрийг жижиг бүлэгт хуваадаг. Тэдгээрийн ангилал нь нэлээд олон янз боловч зарим төрлийн анюти нь банкны үйлчилгээний жагсаалтад олдохгүй эсвэл маш ховор байдаг.

Тэтгэмжийн төрөл:

• Тогтмол - зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй.
• Валют - төлбөрийн хэмжээ нь валютын зах зээлийн хэлбэлзлээс хамаарч өөр өөр байж болно.
• Индексжүүлсэн - одоогийн инфляцийн түвшинд тохируулж болно.
• Хувьсах - төлбөр нь санхүүгийн хэрэгслийн ашигт ажиллагааны түвшингээс хамаарч өөр өөр байна.

Зээлийн аннуитетийн төлбөрийг тооцох механизм нь тэдгээрийн төрлөөс хамаарна. Гэсэн хэдий ч тогтмол аннуитетийг хэрэглээний зээлд ихэвчлэн ашигладаг.

Аннуитетийн төлбөрийн давуу болон сул талууд

Зээлийн аннуитетийн төлбөрийн тооцоог ихэвчлэн түүнийг гүйцэтгэхээс өмнө хийдэг. Тиймээс ямар ч тооцоолол хийх нь зүйтэй эсэх, эсвэл зээл авахын тулд өөр банкийг нэн даруй сонгох нь зүйтэй эсэхийг мэдэх нь чухал юм. Шийдвэрлэхта анюитийн төлбөрийн бүх давуу болон сул талуудыг жинлэх хэрэгтэй.

Ашиг тус:

• зээлийн бүх хугацааны туршид төлбөрийн хэмжээ, огнооны тогтмол байдал;
• санхүүгийн байдлаас үл хамааран бараг бүх зээлдэгчид ашиглах боломжтой;
• инфляцид тохируулсан төлбөрийг бууруулах боломж.

Олон хүмүүсийн хувьд сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг тодорхой мэдэж байгаа тул гэр бүлийн төсвөө төлөвлөхөд илүү хялбар байдаг тул зээлээ төлөх аннуити арга нь тохиромжтой байдаг. Гэсэн хэдий ч эдийн засгийн үр ашгийн хувьд хэд хэдэн мэдэгдэхүйц сул талуудтай.

Алдаа:

• нийт илүү төлөлт нь өр төлбөрийн ялгавартай төлбөрийн аргаас хамаагүй өндөр байна;
• эрт төлөхөд хүндрэлтэй;
• зээлдэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хүсвэл дахин тооцоолох боломжгүй.

Зээлийн аннуитетийг тооцох жишээг авч үзвэл банкууд харилцагчдад ийм зээл олгох нь ашигтай гэдэг нь шууд тодорхой болно. Гэсэн хэдий ч зарим нь ашиг хөөцөлдөхгүй тул зээлдэгчдэд илүү таатай зээлийн нөхцөлийг бүрдүүлж өгдөг. Бичил санхүүгийн байгууллагуудын дунд ийм компани байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс зээл хүсэхдээ өр барагдуулах аннуитетийн аргыг үргэлж ашигладаг.

Зээлийн төлбөр юунаас бүрддэг вэ?

Хэрэв бид анюитийн төлбөрийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг авч үзвэл энэ нь хоёр хэсэгт хуваагдаж байгааг анзаарах болно. Эхнийх нь зээлийн тогтмол хүү, хоёр дахь нь үндсэн төлбөрийн нэг хэсэг юм. Түүгээр ч зогсохгүй хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ ихэвчлэн авах дүнгээс давж гардагзээлийн эргэн төлөлт.

Зээлийн үндсэн хугацааг зөвхөн зээлийн нийт хугацааны дундуур түүний хүүтэй харьцуулна. Цаашилбал, үндсэн өрийг төлөхөд шаардагдах хэмжээ нэмэгдэж, зээлийг ашигласны төлбөрийн хэмжээнээс аажмаар давж эхэлдэг. Өмнө дурьдсанчлан, энэ нь зээлдэгчид, ялангуяа урт хугацааны зээл олгоход ашиггүй юм.

Аннуитетийн зээлийн сарын төлбөрийг тооцох арга

Үнэндээ төлбөрийн хэмжээг нарийн тооцоолох нь маш энгийн. Мөн үүнийг нэг дор хэд хэдэн аргаар хийж болно. Тэдгээрийн ядаж нэгийг нь ашигласнаар та удахгүй болох төлбөрүүд рүү шилжиж, банкны зээлийг хэрхэн "өргөх" боломжтойг дүгнэж болно.

Аннуитетийн төлбөрийг тооцох арга:

• томьёог ашиглан гараар;
• Microsoft Excel ашиглах;
• банкны вэбсайт дээр зээлийн тооцоолуур ашиглан.

Тооцооллын аргууд тус бүрийг зөв хэрэглэвэл удахгүй болох төлбөрийн дүнтэй тэнцэх тоог гаргах болно. Тиймээс, хэрэв урьд нь хийсэн тооцоо зөв эсэхэд эргэлзэж байвал аннуитетийн төлбөрийг өөр боломжит аргаар тооцож шалгах боломжтой.

Тооцооны томъёо

Анюитийн төлбөрийн зээлийн хүүгийн тооцоог сонгосон тооцооны аргаас үл хамааран тусгай томъёогоор гүйцэтгэдэг. Зээлийн тооцоолуур, гар утасны хэрэглүүр болон бусад программ хангамжууд хийдэгүүнээс эхлэн зөв тооцоолол.

Энэ томъёоны ерөнхий хэлбэр нь дараах байдалтай байна:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, хаана:

AP - сар бүр аннуитетийн төлбөр;

O – үндсэн төлбөрийн дүн;

ps - банкны сарын хүү;

s - зээлийн хугацааны сарын тоо.

Томьёог мэддэг тул шаардлагатай тооцоогоо өөрөө хялбархан хийх боломжтой. Санал болгож буй зээлийн анхны өгөгдлийг үсгийн оронд орлуулж, ердийн тооцоолуур ашиглан шаардлагатай математик тооцооллыг хийхэд л хангалттай. Гэхдээ аннуитетийн төлбөрөөр зээлийн эргэн төлөлтийн тооцоог хамгийн ойлгомжтой болгохын тулд жишээг харцгаая.

Тооцооны жишээ

Зээлдэгч банкнаас 50000 рублийн зээлийг 5 жилийн хугацаатай авсан гэж бодъё. Зээлийн гэрээний дагуу зээлийн жилийн хүү 20% байна.

Томъёо дээр үндэслэн тооцоолол хийхдээ сарын хүүгийн хэмжээг мэдэх шаардлагатай. Банкууд зээлийн гэрээнд энэ тоог ховор зааж өгдөг тул та үүнийг өөрөө олох хэрэгтэй. Үүнийг хийхийн тулд томъёог ашиглана уу:

ps=P / 100/12, хаана:

P нь жилийн хүү юм.

Тооцоо:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Анхны бүх мэдээллийг мэдсэнээр аннуитетийн зээлийн төлбөрийг хайж эхлэх боломжтой. Энэ нь иймэрхүү харагдаж байна:

AP=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 рубль

ТооцооExcel дээрх зээлийн аннуитийн төлбөр

Excel бол зүгээр нэг том хүснэгт биш. Үүн дээр та зөвхөн ямар томьёог ашиглахаа мэддэг асар олон тооны тооцоолол хийх боломжтой. Excel-д аннуитетийн төлбөрийг тооцоолохын тулд тусгай функц байдаг - PMT. Үүнийг зөв ашиглахын тулд та дараах алхмуудыг дагаж мөрдөх шаардлагатай:

1. Анхны өгөгдлийг (B2, B3, B4 нүдэнд тус тус зээлийн дүн, хүү, хугацаа) оруулна.
2. Зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг сараар гарга (A7 -A _).
3. Зээлийн төлбөрийн багана хийх (B7 - B _).
4. Эхний сарын өмнө "Зээлийн төлбөр" гэсэн баганад томьёог оруулна уу

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) хийгээд Enter дарна уу.

Тооцооллын үр дүнг "-" тэмдгээр улаанаар хүснэгтэд харуулна. Энэ нь хэвийн зүйл, учир нь зээлдэгч энэ мөнгийг банкинд өгөх боловч хүлээн авахгүй. Excel-ийн аннуитетийн төлбөртэй зээлийг тооцоолох томъёо нь утгууд нь эерэг байхаар тооцоолол хийх боломжийг танд олгоно. Түүний тусламжтайгаар банкны ажилтнууд зээлдэгчийн төлбөрийн хуваарийг хэдхэн минутын дотор гаргаж, хэвлэх боломжтой бөгөөд ингэснээр тэдний цагийг хэмнэнэ.

Бүх сарыг бөглөхийн тулд та эргэн төлөлтийн хуваарийн төгсгөл хүртэл томьёотой нүдийг сунгах хэрэгтэй. Гэвч аннуитетийн төлбөр цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөггүй тул нүднүүдийн тоо ижил байх болно.

Та кредит ашиглан хүлээн авсан мэдээллээ давхар шалгах боломжтойаннуитетийн төлбөрийн тооцоолуур. Энэ эргэн төлөлтийн аргаар зээл олгодог бүх банкны вэбсайтууд дээр байдаг. Зээлийн тооцоолуур ашиглахын тулд өмнөх тооцооны аргуудтай ижил анхны өгөгдөл хэрэгтэй болно. Тэдгээрийг заасан талбарт оруулах ёстой. Дараа нь програм нь хэдхэн секундын дотор бүх тооцоог бие даан хийж, боломжит зээлдэгчид хүлээн авсан мөнгөө үнэлж, удахгүй авах зээлийн талаар сайтар бодох боломжийг олгоно.