Зээлийн хүүг хэрхэн тооцох вэ: томъёо. Зээлийн хүүгийн тооцоо: жишээ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хүн бүр гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга худалдаж авах мөнгөгүй болох асуудалтай тулгарсан. Олон хүмүүс цалингийн өдөр хүртэл зээл авах шаардлагатай болдог. Зарим нь санхүүгийн асуудлаа найз нөхөд, хамаатан садандаа очихгүй байхыг илүүд үздэг ч тэр даруй банктай холбоо барина. Түүгээр ч зогсохгүй танд үнэтэй барааг таатай нөхцлөөр худалдан авах асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог олон тооны зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгож байна.

Зээл гэж юу вэ?

Эдийн засгийн харилцааны энэхүү тогтолцоо нь үнэт зүйлийг нэг өмчлөгчөөс нөгөөд түр хугацаагаар ашиглах тусгай нөхцлөөр шилжүүлэх боломжийг олгодог. Банкуудын хувьд энэ үнэ цэнэ нь мөнгө юм. Хүнд тодорхой хэмжээний мөнгө хэрэгтэй, эдийн засагч үйлчлүүлэгчийнхээ төлбөрийн чадварыг үнэлж, шийдвэр гаргадаг. Хэрэв бүх зүйл эмх цэгцтэй байвал шаардлагатай хөрөнгийг тодорхой хугацаанд олгодог. Үүний тулд үйлчлүүлэгч банкинд хүү төлдөг.

ҮгүйТа бараа худалдаж авахад хангалттай мөнгөтэй юу эсвэл бэлэн мөнгө хэрэгтэй юу? Энэ нь зээл авах нь зүйтэй юм. Бага хувь нь үргэлж үйлчлүүлэгчдийг татдаг. Тиймээс алдартай санхүүгийн байгууллагууд зээлийн карт, бэлэн мөнгөний зээлийг таатай нөхцлөөр олгодог. Мөн томьёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) нь банк үйлчилгээнд хэр их мөнгө төлөх ёстойг тодорхойлоход тусална.

Илүү төлбөр

Банкны зээлийн хувьд бараа нь мөнгө. Үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгч санхүүгийн байгууллагад төлбөр төлөх ёстой. Илүүдэл төлбөрийн хэмжээг хэрхэн тооцдогийг ойлгохын тулд дараах ойлголтуудыг ойлгох нь зүйтэй:

• зээлийн байгууллага;
• комисс;
• жилийн хүү.

Төлбөрийн систем, зээлийн хугацаа чухал. Үүнийг доор хэлэлцэх болно.

Зээлийн байгууллага юу вэ?

Тухайн хүний банкнаас зээлсэн дүн нь зээлийн үндсэн хэсэг юм. Төлбөр хийх тусам энэ хэмжээ буурдаг. Зээлийн үндсэн дээр хүү, ихэнх тохиолдолд шимтгэл ногдуулдаг.

Жишээ авч үзье. Үйлчлүүлэгч 5-р сарын 1-нд 20,000 рублийн зээлийн гэрээ байгуулсан. Сарын дараа тэр хамгийн багадаа 2000 рубль төлсөн. Үүнээс 500 рубль нь зээлийн хүү төлөхөд, 1500 рубль нь цогцсыг төлөхөд зарцуулагдсан байна. Ийнхүү 6-р сарын 1-ний байдлаар зээлийн бие 18500 рубль болж буурчээ. Цаашид энэ дүнгээс бүх хүү тооцогдоно.

Комисс

Үйлчлүүлэгчийн төлөх хувьхүүгийн хэмжээнээс хэтэрсэн банк, энэ нь комисс юм. Өөр өөр санхүүгийн байгууллагууд өөр өөр зээлийн нөхцөлийг санал болгож болно. Комиссыг зээлийн үндсэн дээр болон үйлчлүүлэгчийн анх зээлсэн дүнгээс хоёуланг нь авч болно. Сүүлийн үед олон банк шимтгэлээс бүрмөсөн татгалзаж, зөвхөн жилийн хүү тогтоодог.

Тогтмол 0.5%-ийн төлбөртэй жишээг авч үзье. Үйлчлүүлэгч 10,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авсан. Сарын комисс нь 50 рубль болно. Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна: 10,000: 100 X 0.5.

Хэрэв шимтгэл тогтоогдоогүй бол өрийн үлдэгдэлд (зээлийн байгууллага) ногдуулна. Хүүгийн хэмжээ байнга буурч байгаа тул энэ сонголт нь үйлчлүүлэгчийн хувьд илүү ашигтай байдаг. Дүрмээр бол тухайн сарын сүүлийн ажлын өдрийн байдлаар өрийн үлдэгдэлд комисс ногдуулдаг. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв үйлчлүүлэгч 28-ны өдөр төлбөрөө бүрэн төлсөн бөгөөд ажлын сүүлийн өдөр нь 30-нд таарвал та шимтгэл төлөх шаардлагагүй болно.

Жилийн хүү

Зээлийн гэрээний дагуу шимтгэлгүй бол жилийн хүү нь илүү төлөлтийг тооцох үндэслэл болно. Өрийн үлдэгдэлд үргэлж хүү тооцдог. Үйлчлүүлэгч зээлээ хурдан төлөх тусам илүү төлөх шаардлага бага байх болно.

Зээлд хэдэн төгрөгийн хүү олгох вэ? Өөр өөр банкууд өөрсдийн нөхцөлийг санал болгодог. 12-25 хувийн хүүтэй мөнгө зээлэх боломжтой. Дараа нь зээлийн хүүгийн тооцоо (томьёо) хэрхэн явагддаг талаар тайлбарлах болно. Жишээ нь: үйлчлүүлэгч 10,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авсан. Жил бүрийнгэрээний хувь хэмжээ 15% байна. Тухайн өдөр үйлчлүүлэгч 0.041% (15:365) илүү төлнө. Тиймээс эхний сард та 123 рублийн хүүгийн хэмжээг төлөх шаардлагатай болно.

10,000: 100 x 0, 041=4 рубль 10 копейк - өдрийн илүү төлбөрийн хэмжээ.

4, 1 x 30=123 рубль/сар (сард 30 хоног байдаг гэж үзвэл).

Цаашид бодож үзээрэй. Үйлчлүүлэгч эхний төлбөрийг 500 рубль төлсөн. Гэрээний хураамж байхгүй. 123 рубль нь хүү, 377 рубль нь биеийн эргэн төлөлт болно. Өрийн үлдэгдэл 9623 рубль (10,000 - 377) болно. Энэ нь зээлийн үндсэн хэсэг бөгөөд ирээдүйд хүү тооцох болно.

Зээлийн илүү төлөлтийг хэрхэн хурдан тооцох вэ?

Санхүүгийн салбараас хол байгаа хүнд ямар нэгэн тооцоо хийх хэцүү. Олон банк үйлчлүүлэгчдэд зориулсан зээлийн тооцоолуурыг санал болгодог бөгөөд энэ нь гэрээний дагуу илүү төлбөрийг хурдан тооцоолох боломжийг олгодог. Та өрийн хэмжээ, эргэн төлөгдөх тооцоолсон хугацаа, жилийн хүүгээ тус байгууллагын цахим хуудсанд оруулахад л хангалттай. Хэдхэн секундын дараа та илүү төлбөрийн хэмжээг мэдэх боломжтой болно.

Зээлийн тооцоолуур нь хүлээгдэж буй илүү төлбөрийн хэмжээг ойролцоогоор тооцоолох боломжийг олгодог туслах хэрэгсэл юм. Өгөгдөл үнэн зөв биш байна. Илүү төлбөрийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн оруулах хөрөнгийн хэмжээ, мөн зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа зэргээс хамаарна.

Зээлийн эргэн төлөлтийн системүүд юу вэ?

Зээл төлөх хоёр сонголт бий. Сонгодог нь зээлийн тодорхой хэсгийг, хүүгийн хэмжээг төлөх боломжийг олгодог. Жишээ нь: үйлчлүүлэгч шийдсэн5000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээлийг жилийн хугацаатай авах. Нөхцөлөөр бол жилийн хүү 15% байна. Сар бүр та зээлийн үндсэн төлбөрийг 417 рубль (5000: 12) төлөх шаардлагатай болно. Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна:

5000: 100 x 0.041=2 рубль 05 копейк - өдрийн илүү төлбөрийн хэмжээ.

2, 05 x 30=61 рубль 50 копейк (сард 30 хоног байгаа тохиолдолд) - сард төлөх илүү төлбөрийн хэмжээ.

417 + 61, 5=478 рубль 50 копейк - заавал төлөх доод төлбөрийн хэмжээ.

Сонгодог эргэн төлөлтийн системтэй бол өрийн үлдэгдэлд хүү тооцогддог тул төлбөрийн хэмжээ сар бүр буурдаг.

Аннуитетийн систем нь зээлийн төлбөрийг тэнцүү хувааж төлдөг. Эхний ээлжинд төлбөрийн доод хэмжээг тогтоодог. Өр төлж дуусахын хэрээр зээлийн хүүгийн илүү төлөлт багасдаг тул ихэнх мөнгө зээлийн биеийг төлөхөд зарцуулагддаг.

Жишээ авч үзье. Үйлчлүүлэгч 100,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний 10 жилийн хугацаатай зээл авахаар шийдсэн. Жилийн хувь нь 12% байна. Өдөрт илүү төлөлт 0.033% (12:365). Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна:

100,000: 100 x 0, 033=33 рубль - өдрийн илүү төлбөрийн хэмжээ.

33 x 30=990 рубль - сард төлөх илүү төлбөрийн хэмжээ.

Төлбөрийн доод хэмжээг 2000 рубль болгож болно. Үүний зэрэгцээ эхний сард 1100 рубль зээлийн биеийг төлөхөд явах бөгөөд дараа нь энэ хэмжээ буурах болно.

Торгууль

Банкны үйлчлүүлэгч өрийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд санхүүгийн байгууллага ийм эрхтэй.торгууль ногдуулна. Нөхцөлүүдийг гэрээнд тусгасан байх ёстой. Торгуулийг тогтмол хэмжээгээр эсвэл хүүгийн хэлбэрээр илэрхийлж болно. Хэрэв гэрээний дагуу 100 рублийн торгууль ногдуулсан бол, жишээлбэл, дараагийн доод төлбөрийн хэмжээг тооцоолоход хэцүү биш болно. Та 100 рубль нэмэхэд л хангалттай.

Хүүгийн хэлбэрээр торгууль ногдуулдаг бол нөхцөл байдал илүү төвөгтэй болно. Дүрмээр бол тооцоолол нь тодорхой хугацааны өрийн хэмжээгээр хийгддэг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч 5-р сарын 5-ны дотор хамгийн багадаа 500 рубль төлөх ёстой байсан ч хийгээгүй. Гэрээний дагуу торгууль нь өр төлбөрийн 5% байна. Дараагийн төлбөрийг дараах байдлаар тооцно:

500: 100 x 5=25 рубль - торгуулийн хэмжээ.

6-р сарын 5-наас өмнө үйлчлүүлэгч 1025 рубль (хамгийн багадаа 500 рублийн хоёр төлбөр, 25 рублийн торгууль) байршуулах шаардлагатай.

Дүгнэлт

Зээлийн хүүг өөрөө тооцоолоход хялбар байдаг. Гэрээний нөхцлийг сайтар судалж, дээр дурдсан томъёог ашиглахад л хангалттай. Санхүүгийн байгууллагуудын албан ёсны вэбсайт дээр байрлуулсан тусгай зээлийн тооцоолууруудын ажлыг хөнгөвчлөх. Зөвхөн ойролцоогоор тооцоолол хийгдсэн гэдгийг санах нь зүйтэй. Тодорхой дүн нь зээлийн хугацаа, эргэн төлөлтийн хэмжээ гэх мэт олон хүчин зүйлээс шалтгаалж болно. Зээлийн хугацаа богино байх тусам илүү төлөлт бага байх болно.