Банкны даатгал: үзэл баримтлал, хууль эрх зүйн орчин, төрөл, хэтийн төлөв. Орос дахь банкны даатгал

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Тогтвортой банкны систем нь төрийн ерөнхий аюулгүй байдлын үндэс юм. Ийм тогтвортой байдлыг хангах нэг хөшүүрэг нь банкны албан журмын даатгалыг нэвтрүүлэх явдал юм. Энэхүү систем нь ерөнхий даатгал, банкны эрсдэлийн шууд даатгал гэсэн хоёр чиглэлээр ажилладаг уламжлалтай.

Орос дахь банкны даатгал

Ерөнхий үзэл баримтлалын хүрээнд банк байрладаг барилга байгууламж, банкны өмч хөрөнгө, санхүүгийн байгууллагад хамаарах тээврийн хэрэгсэл, гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан тохиолдолд өмчлөгчийн иргэний хариуцлагын яаралтай даатгал гэж үздэг. Энэ төрөлд мөн ажилтны нийгмийн даатгал (эмнэлгийн, тэтгэвэр, осол гэх мэт) орно.

Банкны даатгалын тухай ойлголт нэлээд өргөн хүрээтэй. Хэрэв бид үүнийг авч үзвэл банкны үнэт зүйлс, компьютерийн тоног төхөөрөмж, электрон тоног төхөөрөмжийн хамгаалалт орно. Энэ нь мөн компьютерийн луйврыг хэлдэг. Мэргэжилтнүүд хуванцар карт, зээл ашиглахтай холбоотой эрсдэлийг урьдчилан харах ёстой.үүнд банкны бүтээгдэхүүнүүд болон тэдгээрийн аюулгүй байдлын даатгал орно.

Тиймээс банкны даатгал гэдэг ойлголт нь банк, даатгалын байгууллагуудын харилцан үйлчлэлийн салбар дахь даатгалын бүх төрлийг багтаасан болно.

Банк, даатгалын компаниудын хамтын ажиллагааны шалтгаан

Даатгалын компаниудыг банкны салбарт татан оролцуулах шаардлага хэд хэдэн шалтгаанаас үүдэлтэй:

• банкуудын нөөцийн санг багасгах, эрсдэлийг хангах боломж;
• банкуудын бодит үнийн бодлогыг бүрдүүлэх чадвар;
• дотоод хяналтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой санхүүгийн байгууллагуудын зардлын түвшинг бууруулах;
• банкуудын өөрсдийнх нь нэр хүндийн эрсдэлийг бууруулах.

Даатгалын компаниудын үйлчилгээний өртөг нь ажлынхаа эдийн засгийн үр ашгаас хэтрээгүй тохиолдолд банкны салбарт даатгалын компаниудыг татан оролцуулах нь логик юм. Түүнчлэн, шударга бус пүүсүүд банкинд нэмэлт эрсдэл үүсгэж болзошгүй.

Оросын хууль тогтоомж, банкны даатгалын тогтолцоо

ОХУ-ын Иргэний хууль батлагдсанаар ОХУ-д банкны даатгалын эрх зүйн үндэс тавигдсан. ОХУ-д даатгалын болон банкны даатгалын асуудлыг зохицуулдаг гол зохицуулалтын акт бол Иргэний хууль юм. Энэ чиглэлээрх хууль тогтоомжийн хоёр дахь акт нь 1992 онд батлагдсан "Даатгалын тухай" хууль бөгөөд энэ нь үзэл баримтлалыг тодорхойлж, хэлцэлд оролцогчдод тавигдах шаардлагыг тавьж, даатгалын эрх зүйн талбарыг бүрдүүлдэг.түүнийг хянаж байна.

Эрүүл мэнд, тэтгэврийн даатгалын харилцааг зохицуулсан хууль тогтоомжууд чухал. Энэ цувралд 2003, 2004 оны хууль тогтоомжууд онцгой байр суурийг эзэлдэг бөгөөд тэдгээр нь зөвхөн банкны даатгалын асуудлыг зохицуулдаг: хувь хүмүүсийн хадгаламжийн даатгал, ОХУ-ын Банкнаас дампуурсан банкинд хадгаламж нь байсан иргэдэд төлөх төлбөрийн тухай.

Тиймээс бид ОХУ-ын банкны даатгалын эрх зүйн үндэс нь даатгуулагч болон даатгагчийн хоорондын эрх зүйн харилцааг зохицуулах хангалттай зохицуулалтын тогтолцоонд үндэслэсэн гэж хэлж болно. Энэ нь Орос дахь санхүүгийн байгууллага болон даатгалын компаниудын хооронд соёл иргэншсэн түншлэлийн харилцааг бий болгох явдал юм.

Орос дахь банкны даатгалын онцлог

ОХУ-д өнгөрсөн зууны 90-ээд онд банкны салбар үүсч хөгжсөн нь банк, даатгалын компаниудын хамтын ажиллагаанд зарим онцлог шинжүүдийг бий болгоход хүргэсэн. Ийм хамтын ажиллагаа үүсэх болсон гол шалтгаан нь санхүүгийн байгууллагаас олгосон асуудалтай зээлтэй ажиллах шаардлага байсан. Энэ хугацаанд банкууд зээлээ өөрсдөө даатгаж, нийт зээлийн багцад далан орчим хувийг эзэлж байсан асуудалтай зээлийн эргэн төлөлтийн хариуцлагыг даатгалын компаниудад шилжүүлж эхэлсэн.

Оросын банкны даатгалын онцлог нь банкны хамгийн ашигтай салбар болох зээлийг хамгаалах тухай хамгийн чухал заалтуудыг цуцалдаггүй. ӨнөөдөрОХУ-ын банкны эрсдэлийн даатгал нь ипотекийн зээлтэй холбоотой бөгөөд энэ нь банкуудын ашиг хүртэгчдийн сонирхлоос үүдэлтэй юм. Үнэн хэрэгтээ, үйлчлүүлэгч өрийн үүргээ биелүүлж чадахгүй тохиолдолд санхүүгийн байгууллага зээлийн бүх дүнг хүлээн авдаг. Энэ нь зээлдэгчийн амь насыг даатгах үед түүний үхэл тохиолдож, даатгалын компани нь банкинд өрийг нэг удаа төлдөг тохиолдолд хамаарна. Мөн банкны харилцагчдын даатгалын компанитай байгуулсан гэрээний тооноос санхүүгийн байгууллага шимтгэл авдаг.

Хадгаламжийн даатгал хамгийн чухал. Эцсийн эцэст, хадгаламж эзэмшигч бүр мөнгөө буцааж авна гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсдэг. Банкны даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв нь хадгаламжийн гүйлгээг хөгжүүлэх хавтгайд байх ёстой. Санхүүгийн тогтолцооны энэ тал нь нийгмийн тогтвортой байдалд шууд нөлөөлдөг. Давагдашгүй хүчин зүйлийн нөлөөллөөс үл хамааран хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг баталгаажуулах ийм хандлага нь улсын санхүүг эдийн засагт илүү татахад хувь нэмэр оруулж, цаашдын хөгжлийг хангадаг.

Оросын хувьд энэ төрлийн даатгал нь банк, даатгалын систем, эдийн засгийг бүхэлд нь хөгжүүлэх хамгийн үр бүтээлтэй арга юм. Хадгаламжийн батлан даалтын сан байгуулж, үйл ажиллагаа явуулж байгаа нь хүн амын итгэлийг сэргээх томоохон алхам боллоо.

Санхүүгийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчийн эрсдэлийг даатгах нь Европт түгээмэл хэрэглэгддэг үйлчилгээ юм. Орос улсад ч энэ чиглэл хөгжиж байна. Эцсийн эцэст зөвхөн харилцагчдад мөнгөө итгэсэн банкууд ч эрсдэлд ордогхадгаламжаа санхүүгийн байгууллагад байршуулдаг хүмүүс. Энэ чиглэлийн даатгал нь өөрийн гэсэн онцлогтой. Хэрэв хэд хэдэн шалтгааны улмаас хадгаламжийн мөнгийг буцааж өгөх боломжгүй бол банк санхүүгийн нэхэмжлэлээс өөрийгөө хамгаалах боломжтой. Хүмүүс эргээд хадгаламжаа алдах вий гэж санаа зовохгүй байж магадгүй.

Санхүүгийн байгууллага дампуурлын үед байгуулсан хадгаламжийн гэрээгээ даатгавал банкны харилцагчдын хүрээ илүү том болно. Харамсалтай нь өнөөдөр бүх банк Иргэдийн Хадгаламжийн даатгалын сангийн гишүүн биш. Үүнээс гадна ийм байгууллага байдгийг бүх үйлчлүүлэгчид мэддэггүй. Санхүүгийн мэдлэггүй байдал нь банктай ажилладаг олон хүмүүсийн хувьд маш том асуудал юм.

Хамгийн идэвхтэй хөгжиж буй салбаруудын нэг бол хуванцар карт гаргагчдын даатгал юм. Энэ талын гол эрсдэл нь хуурамчаар үйлдэх, залилан солих, алдах, хулгайд алдах явдал юм.

Компьютерийн систем, цахим өгөгдөл, тэдгээрийн зөөвөрлөгчийг хамгаалахтай холбоотой компьютерийн гэмт хэргийн эсрэг банкны даатгал нь эрэлт хэрэгцээтэй байгаа юм. Санхүүгийн байгууллагууд хадгалуулахаар хүлээн зөвшөөрсөн үнэт зүйлсийг банкны даатгалд хамруулна: бэлэн мөнгө, үнэт цаас, үнэт чулуу, металл, урлагийн үнэт зүйлс болон бусад.

Банкны ажилчдын мэргэжлийн хариуцлагын даатгал мөн өргөн дэлгэрсэн бөгөөд энэ нь тухайн санхүүгийн байгууллагын эдийн засагчдын үйл ажиллагааны улмаас үйлчлүүлэгчдэд учирсан хохирлыг барагдуулах боломжийг олгодог. Хамгийн түгээмэл гэрээнүүд нькассчин, операторууд. Даатгалын тохиолдол нь хүний хүчин зүйл байж болох бөгөөд энэ нь ханшийн тооцоо, хүүгийн төлбөр, банкны шимтгэл, эд хөрөнгийн хохирол гэх мэт арифметикийн алдаанаас үйлчлүүлэгчид хохирол учруулах зэргээр илэрдэг.

Банкны даатгалын төрөл нь олон янз бөгөөд санхүүгийн байгууллагын үйл ажиллагааны хэмжээнээс хамаарна. Даатгалын мэргэжлийн түншүүдтэй пүүс зээлийн найдвартай байдлыг хангадаг.

Bankers Blanket Bond гэж юу вэ?

Америкийн Нэгдсэн Улс нь банкны эрсдэлийн даатгалыг нэвтрүүлж, түүний үндсэн стандартыг боловсруулсан үндэслэгч юм. Банкны эрсдэлийн даатгалын анхны бодлогыг 1911 онд тэнд гаргаж байжээ. Банкны даатгалын дэлхийн практик нь банкны эрсдэлийн иж бүрэн даатгал бий болоход нөлөөлсөн.

Гадаадад банкны даатгал нь Bankers Blanket Bond хэмээх банкны эрсдэлийн даатгалын иж бүрэн системийн хүрээнд явагддаг. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Банкны эрсдэлийн иж бүрэн даатгал нь дээр дурдсан банкны даатгалын төрлүүдийг нэг бодлого болгон нэгтгэдэг. Дэлхийн хамгийн өндөр хөгжилтэй орнууд ч Америкийн батлан даалтын нийгэмлэгээс Америкийн Нэгдсэн Улсын банкуудад зориулан гаргасан хууль тогтоомжийг баримталдаг. Иж бүрэн даатгал үүсэхэд нөлөөлсөн баримт нь Дэлхийн 1-р дайны өмнө Америкийн иж бүрэн даатгалын тогтолцоонд гаргасан даатгалын бодлого нь банкны хөрөнгийг алдагдлаас хангаж байсан юм. Одоогоор зөвхөн АНУ-д жил бүрдор хаяж хоёр мянга гаруй банкны даатгалын цогц бодлого гаргаж байна.

Банкны хөнжил бондыг Орост ашигласан

Орос улсад ВВВ банкны эрсдэлийн иж бүрэн даатгалыг дэлхий нийтээр хүлээн зөвшөөрч байгаа хэдий ч харамсалтай нь энэ нь бүрэн ашиглагдахаас хол байгаа бөгөөд хөгжих асар их боломжтой юм. Ийм системийг ашигласнаар ОХУ-ын банкны салбарыг олон улсын стандартад нийцүүлэх боломжтой болох нь энэ төрлийн даатгалд дэмжлэг болж байна. Энэ нь эргээд гаднаас нэмэлт хөрөнгө оруулалт татах болно.

Гэхдээ Орос улсад BBB багцад хамааралгүй банкны даатгал байдаг. Энэ бол өмчийг хамгаалах, эмзэг, гэрээний хариуцлага юм. Энэ журам нь олон асуудлыг илүү нарийвчилсан шийдвэрлэх шаардлагатай байгаатай холбоотой бөгөөд эрсдэлийг үр дүнтэй хянах боломжийг олгодог.

Үүнээс гадна банкны ажилтны үнэнч байдал, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн байгууллагыг мэргэжилтэн нь санаатай болон санамсаргүй байдлаар учирч болох хохирлоос хамгаалах баталгаа болдог. Энэхүү даатгалын бүтээгдэхүүний эрэлт хэрэгцээ байгаа хэдий ч хүний хүчин зүйлийг зуун хувь үгүйсгэх нь априори боломжгүй юм. Банкны байгууллагын ажилд хүний оролцоотой байх бүх боломжийг баримт бичигт зааж өгөх нь нэлээд хэцүү байдаг. Энэ төрлийн даатгал нь банкны байгууллагад аудит хийлгэх үүрэг хүлээдэг бөгөөд энэ нь танд алдагдал хүлээх боломжийг илүү нарийн хянах боломжийг олгоно.

Иж бүрэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэгBBB даатгал нь банкуудын эд хөрөнгийн даатгал юм: дотоод засал, хөдлөх хөрөнгө, урлаг, мөнгө, үнэт цаас.

ВВВ нь хуурамч бичиг баримтаар гүйлгээ хийх явцад банкинд учирсан хохирлоос хамгаалах даатгалд мөн тусгасан. Ийм үйл ажиллагааг хоёр төрөлд хуваадаг: чек болон түүнтэй адилтгах баримт бичиг бүхий луйвар; үнэт цаасны луйвар (хуурамчлах).

BBB-ийн дагуу даатгалын эсрэг талуудад тавигдах шаардлага

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн та BBB бодлого нь банкуудын санхүүгийн, шүүхийн болон эд хөрөнгийн эрсдэлийн хосолсон даатгалын төрөл гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Тиймээс ОХУ-ын хууль эрх зүйн талбар нь энэ төрлийн даатгал нь банкны үйлчилгээ үзүүлэх тусгай зөвшөөрөлтэй зээлийн байгууллагад тодорхой шаардлагыг тавьдаг болохыг зохицуулдаг. Шаардлагатай:

• даатгалын гэрээнд энэ төрлийн даатгалд хамрагдах бүх салбарыг зааж өгөх;
• энэ гэрээг даатгуулагчийн өмчлөлийн хэсэгчлэн эзэмшдэг банкны байгууллагад хамаарахгүйг анхаарна уу;
• даатгалын тохиолдол гарсан үед төлбөр нэхэмжлэх эрх нь зөвхөн даатгуулагчид хамаарна гэдгийг анхаарна уу.

Эргээд даатгагч нь хуулийн этгээд, хувь хүний эд хөрөнгө, санхүүгийн болон бизнесийн эрсдэлийг даатгах тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой.

Даатгалын бодлого боловсруулах үед банкны эрсдэлийн шинж чанар ВВВ

Үндсэн болон нэмэлт эрсдэлүүдийг салга. Уламжлал ёсоор бол гол эрсдэлүүд байдагхулгай, гуравдагч этгээдийн эвдэн сүйтгэх, санаатайгаар хохироосон банкны эд хөрөнгө, дотоод эд хөрөнгөд хохирол учруулсан. Үүнд тээвэрлэлтийн гэмтэл мөн багтана.

Даатгуулагчийн бичиг баримтыг гуравдагч этгээд хуурамчаар үйлдсэнийг илрүүлэхтэй холбоотой эрсдэлийг нэмж тооцно. Даатгалын иж бүрэн бодлогын дагуу нөхөн төлбөр төлөхөөс үл хамаарах зүйл бол компьютерийн тоног төхөөрөмж, компьютерийн программ, компьютерийн өгөгдөлд гэмтэл учруулахтай холбоотой асуудал юм. Үүнтэй холбогдуулан Оросын банкууд цахим гэмт хэргийн улмаас даатгуулагчдын хохирлыг нөхөх зорилготой нэмэлт бодлогыг олж авах дадлага хийдэг. Ийм үйлдэл нь үндэслэлтэй юм. Энэхүү бодлого нь цахим систем болон тэдгээрийн өгөгдөлд учирсан бараг бүх хохирлыг хамардаг. Гал түймэр, алан хядах ажиллагааны улмаас хохирол учирсан тохиолдолд даатгалд хамрагдахгүй.

ВББ-ын даатгалын гэрээний хугацаа дунджаар нэг жилээс таван жил хүртэл байна.

Банкны эрсдэлийн даатгалын асуудал

Эдийн засгийн хямралын улмаас дотоодын банкны даатгал зарим онцлогтой. Асуудлыг шийдэж болно. Хямралын өөрчлөлтөд хамгийн түрүүнд тусгагдсан зүйл бол даатгалын бодлогын үнэ юм. Санхүүгийн эрсдэлийн хувьд хэлцэл хийх зардал ихээхэн нэмэгдсэн. Үүний зэрэгцээ өнөөдөр хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгөө маш хямд даатгалд даатгуулах боломжтой.

Уламжлал ёсоор хямрал зах зээлийг бууруулахад эерэгээр нөлөөлсөн ч үүнтэй зэрэгцэн түүнийг сэргээх боломжийг олгосон. Даатгалын компаниуд хангалттай уян хатан биш байнадаатгуулагч бүрийн тодорхой нюансуудыг харгалзан үзэх ёстой хувь хүний бодлого боловсруулах хэрэгцээтэй холбоотой бодлого.

Дээрх асуудлыг судалж, арилгаснаар ОХУ-д банкны даатгал хөгжих боломжтой.

Банкуудад даатгагч сонгох

Банкны даатгалын зохион байгуулалт нь энэ төрлийн үйл ажиллагаанд даатгагчдыг нарийн сонгох явдал юм.

Банкуудын найдвартай түншийг сонгох гол шалгуур нь тэдний тогтвортой төлбөрийн чадвар, бүс нутгийн өргөн сүлжээтэй, боломжийн үнийн бодлого, гэрээний уян хатан нөхцөл бүрдүүлэх чадвар, зөрчил маргааныг асуудалгүй шийдвэрлэх эерэг туршлага юм.. Хамтын ажиллагааны хувьд цаг хугацаагаар шалгагдсан компани төгс төгөлдөр юм. Зөвхөн энэ тохиолдолд банкны даатгалын тогтолцоо зөв тогтоно.