Ипотекийн зээл: хамгийн дээд хугацаа

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Манай улсын олон иргэн орон сууцтай болох цорын ганц сонголт бол ипотекийн зээл юм. Энэ нь олон эрсдэлтэй холбоотой урт хугацааны банкны бүтээгдэхүүн гэж тооцогддог. Ихэвчлэн ипотекийн зээлийг 10-15 жилийн хугацаатай олгодог. Төлбөрийн дээд хугацаа нь банк бүрт өөр өөр байдаг. Ипотекийн зээлийг хугацаа алдалгүй бүрэн төлөхийн тулд тохирох хугацааг сонгох шаардлагатай.

Үзэл баримтлал

Ипотекийн зээлийн хугацаа хэд вэ? Энэ нь үйлчлүүлэгч орон сууцны үнийг хүүгийн хамт төлөх ёстой батлагдсан хугацаа юм. Энэ мэдээллийг зээлийн гэрээнд тусгасан болно. Үйлчлүүлэгч ипотекийн зээл олгох хугацааг бие даан сонгох боломжтой. Төлбөрийн дээд хугацаа ихэвчлэн нэлээд урт байдаг.

Банкны журмын дагуу хугацаа богино байх тусам илүү төлөлт багасна. Богино хугацааны төлбөр нь нэлээд том бөгөөд энэ нь зээлдэгч санхүүгийн хүндрэлтэй байгаа тохиолдолд төлбөр төлөхгүй байх эрсдэлийг бий болгодог. Тогтвортой орлоготой байсан ч та урт хугацааны зээл авах ёстой. Хэрэв мөнгө хангалттай байвал ипотекийн зээлийг төлж болноХуваариасаа өмнө, хүүгээ хэмнээрэй.

Банкууд юу санал болгодог вэ?

Хэрэв та орон сууцны зээлд хамрагдах шаардлагатай бол Оросын банкууд хэдий хэмжээний зээл олгож байгааг мэдэх хэрэгтэй. Сбербанк дахь моргежийн зээлийн дээд хугацаа хэд вэ? Энэ нь 30 жилтэй тэнцэнэ. Мөн энэ нь бараг бүх програмд суулгагдсан байдаг. Хэрэв та Сбербанк дахь ипотекийн зээлийн дээд хугацааг сонговол, мөн эрт төлөхгүйгээр төлөх юм бол илүү их төлбөр төлөх болно. Тиймээс өргөдөл гаргахаасаа өмнө сайтар бодож үзэх хэрэгтэй.

Бусад банкуудад ипотекийн зээлийн дээд хязгаарыг мөн тогтоодог. VTB 24 нь 50 хүртэлх жилийн орон сууцны зээл олгохыг санал болгож байна. Зээлийн байгууллага бүр ийм нөхцлийг санал болгодоггүй. Хөтөлбөрүүд нь 25-35 насны залуу мэргэжилтнүүд болон залуу эцэг эхчүүдэд зориулагдсан бөгөөд эдгээр нь үл хөдлөх хөрөнгийг таатай үнээр худалдан авахад тусалдаг.

Бусад банкинд ипотекийн зээлийн дээд хугацаа хэд байдаг вэ? Бусад байгууллагууд 30-35 жилийн хугацаатай зээл олгохыг санал болгож байна. Мөн ипотекийн зээлийг Raiffeisenbank, Promsvyazbank-д олгодог. Тэндхийн эргэн төлөлтийн дээд хугацаа 25 жил байна. Россельхозбанк, Газпромбанк дээр 30 жил байна.

Бооцоо

Хугацаанаас хамааран ханш өөрчлөгдөж болно. Оросын банкуудад энэ нь 11-16% хооронд хэлбэлздэг. Урьдчилгаа төлбөр байхгүй бол түүний хэмжээ илүү өндөр байх болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн хөтөлбөрүүд бас байдаг бөгөөд үүнд та хамгийн бага бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагатай. Дараа нь хувь хэмжээ 18% байж болно. Төрийн хөтөлбөрт хамрагдсанаар бага хүүтэй ипотекийн зээл авах боломжтой болно -8-14%.

Шаардлага

Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд та тодорхой шаардлагыг хангасан байх ёстой:

• нас 21+;
• ОХУ-ын иргэншил;
• албан ёсны орлого;
• тэтгэвэрт гарах наснаас өмнө бүртгүүлэх;
• сүүлийн төлбөрийн хугацаа 75 жилээс хэтрэхгүй.

Шаардлага нь банкнаас хамаарч өөр өөр байж болно. Заримдаа та сүүлийн ажлын байранд 6 сар ажилласан туршлагыг баталгаажуулах хэрэгтэй. Хэрэв үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгөтэй бол энэ нь моргейжийн зээлийг зохион байгуулахад тусална. Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон ашиглаж байна.

Банкуудын нэг чухал шаардлага бол эерэг зээлийн түүх юм. Хэрэв урьд нь зээл олгосон боловч заасан хугацаанд төлөөгүй бол татгалзаж болно. Ийм түүх байхгүй байгаа нь өргөдөл гаргахаас татгалзах шалтгаан болдог. Төлбөрийг төлөөгүй тохиолдолд үүрэг түүнд шилжихийн тулд батлан даагч байх шаардлагатай байдаг.

Ямар ч хугацааг сонгосон бай олон хөтөлбөр урьдчилгаа төлбөр шаарддаг. Энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн 10-25% хооронд байж болно. Ихэнхдээ та тодорхой хэмжээний орлоготой байх хэрэгтэй, жишээлбэл, 25 мянган рубль. Цалингийн түвшин өндөр байх тусам ипотекийн зээл авах боломж, олгосон хэмжээ нь их байх болно. Бусад төрлийн орлогыг мөн харгалзан үзнэ: бизнес, цагийн ажил, үл хөдлөх хөрөнгө түрээслэх.

Хамгийн бага хугацаа

Ипотекийн зээлийг 1 жилийн хугацаатай олгоно. Практикт жилийн зээлийг бараг ашигладаггүй. Шалтгаан нь:

• их төлбөр;
• өндөр бооцоотой;
• заалтмөнгө буцааж өгөх баталгаа.

Тогтвортой, их орлоготой бол хэрэглээний зээл авч дутуу мөнгөө авах боломжтой. Богино хугацааны гэрээний сул тал нь цагийн хуваарийг зохицуулах, эрт төлбөрийг ашиглахад бэрхшээлтэй байдаг. Зээлдэгч сар бүр их хэмжээний төлбөр төлөх ёстой.

Анхаарах ёстой үйлчлүүлэгчид:

• орлогын эрсдэл;
• ажлаа алдах магадлал;
• нэмэлт зардал;
• орлогын өсөлт дутмаг;
• инфляци.

Эдгээр нөхцөлд төлбөр хийхэд хэцүү. Тиймээс гэрээ байгуулахдаа үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Төлбөрийн хуваарийг зөрчих нь зээлийн түүхэнд нөлөөлнө, энэ нь ирээдүйд өргөдөл гаргах магадлал багатай юм. Эрсдэлийг бууруулахын тулд банкууд даатгал санал болгодог.

Аль нэр томъёог сонгох вэ?

Энэ асуулт олон зээлдэгчийн сонирхлыг татдаг. Дунджаар 10-15 жил байна. Энэ нь зээлээ төлөхөд хангалттай гэдгийг статистик мэдээллээс харж болно. Орон сууцны зээлийг удаан хугацаанд төлдөг барууны болон америкийн үйлчлүүлэгчидтэй харьцуулахад оросууд өрнөөсөө хурдан салахыг илүүд үздэг. Шалтгаан нь илүү төлөлт юм - АНУ-д энэ хэмжээ 1-2%, Орост 12-15% байдаг тул 30 жилийн хугацаанд их хэмжээний илүү төлбөр авдаг. Энэ нь өөр өөр улс оронд ипотекийн зээл өөр байдаг.

Төлбөрийн дээд хугацаа нь зээлдэгчид хүссэн хугацаагаа сонгох боломжийг олгодог. Дараах хэдэн зөвлөмжийг санаж байх хэрэгтэй:

• Хэрэв богино хугацаанд зөрчил гаргах эрсдэл өндөрсанхүүгийн байдал улам дордох болно;
• Урт хугацааг сонгосноор зээлийг хугацаанаас нь өмнө хэсэгчлэн төлж, эцсийн илүү төлөлтийг бууруулах боломжтой;
• эрт төлбөрийг одоо ихэнх банкуудад торгууль, шимтгэлгүйгээр гүйцэтгэдэг.

Өөр өөр цаг хугацааны илүү төлбөр

Оросын ипотекийн зээлийн дээд хугацаа нь банк болгонд өөр байдаг. Хэрэв та илүү урт хугацааг сонговол илүү их төлбөр төлөх болно. Жишээлбэл, хэрэв та 1 сая рублийн зээлийг 5 жилийн хугацаатай 13%-ийн хүүтэй авах юм бол илүү төлөлт нь 360,000 рубль болно.

Гэрээг 15 жилийн хугацаатай байгуулахад илүү төлөлт нь 1,3 сая рубль, хувь хэмжээ нь 13,5% байна. Үүний үр дүнд ипотекийн зээлийг богино хугацаанд авах нь дээр. Энэ тохиолдолд ипотекийн зээл олгохоос өмнө санхүүгийн байдлаа анхаарч үзэх хэрэгтэй. Та эргэн төлөлтийн дээд хугацааг сонгож болно, гэхдээ та эрт төлөхийг хичээх хэрэгтэй.

Эрт төлөх

Хүү тооцсон хугацааны эхэнд хугацаанаас нь өмнө төлсөн нь дээр. Энэ тохиолдолд үлдэгдэлд хүү тооцогдох тул та үндсэн өрийн хэмжээг багасгах хэрэгтэй. Эргэн төлөлтийн хоёр дахь хагаст эрт төлөх нь тийм ч мэдэгдэхүйц биш байх болно.

Хэрэв эрт эргэн төлөгдөх нь мэдэгдэж байгаа бол, жишээлбэл, жирэмсний капитал хүлээн авсны дараа эсвэл залуу гэр бүлд татаас авсны дараа богино хугацаанд ипотекийн зээлд хамрагдахыг зөвлөж байна. Төлбөрийн хугацааг санхүүгийн бодит нөхцөл байдалд үндэслэн зааж өгөх ёстой.

Төлбөрийн хуваарьт өөрчлөлт оруулах

Бүртгэл эхлэхэд хүүгийн ихэнх хэсгийг тооцож, үндсэн төлбөрийг төлнө. Оросын банкууд ихэвчлэн аннуитетийн төлбөрийг гаргадаг. Эхлээд хүү, дараа нь өрийг төлнө. Эрт төлж барагдуулсан тохиолдолд өрийн хэмжээ өөрчлөгдөнө. Хэсэгчилсэн төлбөр хийснээр төлбөрийн хуваарь өөрчлөгдөнө.

Үйлчлүүлэгчдэд ихэвчлэн санал болгодог:

• зээлийн хугацааг богиносгох боловч төлбөр нь хэвээрээ байх;
• төлбөрийг бууруулж, сарын тоог үлдээнэ үү.

Төлбөрийг хугацаанаас нь өмнө төлсөн тохиолдолд аль нь илүү ашигтай вэ - хугацаа эсвэл хэмжээг багасгах уу? Эхний тохиолдолд сарын ачаалал буурахгүй, богино хугацаанаас болж хүү бага байх болно. Хоёр дахь сонголт нь сарын төлбөрийг бууруулах явдал юм.

Хугацааг багасгах нь хэзээ ашигтай вэ?

50-100 мянган рубль эрт төлсөн тул хугацаа хэдэн сараар багассан. Хэрэв та бүх зүйлийг зээлийн тооцоолуур дээр тооцдог бол нэг удаа эрт төлөх тохиолдолд хугацааг багасгах нь ашигтай байдаг. Төлбөрийн хэмжээ ижил байх тул илүү төлөлт бага байх болно.

Ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтээ дээд тал нь, боломжтой бол хугацаанаас нь өмнө төлөхийг мэргэжилтнүүд зөвлөж байна. Энэ нь та бага зэрэг илүү төлсөн ч гэсэн орон сууц хэмнэх боломжийг олгоно. Ипотекийн зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх, төлөхгүй байх нь таны нөхцөл байдалд тулгуурласан байх ёстой. Инфляци, мөнгө хэрхэн суларч байгааг тооцох хэрэгтэй. Өндөр хүүтэй бол зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхгүй, харин бараа худалдаж авахыг зөвлөж байна.

Эрт төлөх хамгийн тохиромжтой цаг хэзээ вэ?

Ипотекийн зээлийг удаан хугацаагаар олгосон бол эртхэн сонгосон нь дээр.эхний жилд эргэн төлөлт. Энэ нь таныг маш их хэмнэх болно. Хэрэв төлбөрийн нэмэлт мөнгө байхгүй бол нөхцөл байдал, банктай байгуулсан гэрээний дагуу орон сууцны зээлийг төлөх ёстой. Жишээлбэл, Сбербанк нь анхны төлбөрөөс хойш 3 сарын дараа эрт төлөх боломжтой гэж тогтоосон, учир нь энэ нь хурдан төлөгдөхөд ашиг тусаа өгөхгүй. Бусад банкууд өөрийн гэсэн шаардлага тавьж болно. Гэхдээ та өрөө эрт төлөх тусам хүүгээ хэмнэх боломжтой.