Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Давуу болон сул талууд, банкны тойм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Ипотекийн зээлийн хүү буурсан нь Оросууд дахин санхүүжүүлэх зээл авах хүсэлтээ улам ихээр гаргах болсон. Банкууд эдгээр хүсэлтийг хангахгүй байна. 2017 оны долдугаар сард зээлийн дундаж хүү 11 хувь байсан. Энэ нь Төв банкны түүхэн дэх шинэ дээд амжилт юм. Хоёр жилийн өмнө 15 хувийн хүүтэй орон сууцны зээл олгож байсан. Иргэд зээлийн таатай нөхцөлийг хэрхэн олж авдаг вэ?

Эссенс

Дахин санхүүжүүлэх нь шинэ зээлд хамрагдах замаар хуучин зээлээ төлөх боломжтой хөтөлбөр юм. Үйлчилгээ нь хоёр төрөлд хуваагдана:

1. Нэмэлт гэрээ байгуулах замаар шинэ нөхцөлөөр зээлийг дотооддоо сунгах.
2. Эчнээ дахин бүртгэл өөр банкнаас зээл авч байна. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч гэрээг дахин бүртгүүлэх журмыг давах шаардлагатай болно. Энэ үйл явц нь өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг байлцуулан шинэ зээлийн данс гаргах, түүний баталгааг хангах явдал юм.

Ашигтай юуипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх үү?

Тогтмол төлбөрийн хэмжээ багассан эсвэл хувь хэмжээ буурсан тохиолдолд гэрээг дахин бүртгүүлэх нь зүйтэй. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч 30 жилийн дараа төлөх ёстой 200,000 долларын ипотекийн зээл авсан. Гэрээгээр жилийн 12%-ийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Сарын төлбөр нь 2057 ам.доллар байх бөгөөд зээлийн хүү 9 хувь хүртэл буурвал орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Тийм ээ, энэ нь зээлдэгчийг сард 488 доллар хэмнэх болно. Гуч гаруй жилийн хадгаламж нь $16,000 болно.

Зээлийн хүү 2-оос доошгүй пунктээр буурвал ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг мэргэжилтнүүд зөвлөж байна. Өнөөдрийн зах зээлийн дундаж хүү 10% байна. Үүний дагуу 2015 онд ипотекийн зээл авсан үйлчлүүлэгчдэд дахин санхүүжилт олгох асуудлыг шийдвэрлэх нь илүү ашигтай юм. Дараа нь зах зээлийн дундаж ханш 12% байсан. Жилийн өмнө орон сууц худалдаж авсан хүмүүс хүүг 9% хүртэл бууруулахыг хүлээх хэрэгтэй.

Гэрээнд аннуитет төлөхөөр заасан бол ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Үгүй ээ, энэхүү төлбөр тооцооны схемийн дагуу эхний төлбөрийг хүү төлөхөд ашиглана. Хэрэв гэрээ байгуулснаас хойш хугацааны талаас илүү хувь нь өнгөрсөн бол дахин санхүүжүүлэх нь зөвхөн алдагдал авчрах болно.

ВТБ банкинд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай эсэхийг дараах байдлаар шалгана уу:

1. Одоогийн төлбөрийн хуваарийг авч, гэрээний дагуу үлдсэн бүх төлбөрийг нэмэх шаардлагатай.
2. Дараа нь банкны вэбсайт дээрх зээлийн тооцоолуур руу эхний нөхцөлүүдийг оруулна уу: одоогийн гэрээний дагуу үлдсэн хугацаа, тооцоолсон үлдэгдэлөр.
3. Тооцоологч таны сарын төлбөрийг тооцох болно.
4. Энэ дүнг шинэ зээлийн хугацаатай тохирох сарын тоогоор үржүүлнэ.
5. Үр дүнг харьцуулах хэрэгтэй. Хэрэв зөрүү их байвал дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай байх болно.

Ашиг тус

Зээл олгосны үр дүнд зээлийн хүү буурах боловч гэрээний хугацаа уртасна. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Хэрэглэгчийн санал хүсэлт нь тогтвортой өндөр орлоготой зээлдэгч мөнгөө ихээхэн хэмнэж чадна гэдгийг баталж байна. Хэрэв зээл олгосон банкинд гэрээгээ сунгах боломжгүй бол та өөр санхүүгийн байгууллагатай үргэлж холбогдож болно.

Үнийн ханшийг бууруулахад эерэг талууд бий. Төв банкны мэдээлснээр 2017 оны наймдугаар сарын 1-ний байдлаар орон сууцны ипотекийн зээл өнгөрсөн оны мөн үеэс 20 хувиар нэмэгджээ. Зээлийн нийт хэмжээ 4.7 их наядаар нэмэгджээ. рубль.

Бэлтгэл

"Сбербанкны ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу?" Гэсэн асуултанд хариулахын тулд. тодорхой тохиолдолд зардлыг тооцоолох хэрэгтэй.

• Юуны өмнө гэрээг сайтар судалж, өрийг хүүгүй хугацаанаас нь өмнө барагдуулах тухай заалтад онцгой анхаарах;
• дараа нь та комиссын хэмжээг тооцоолж, чадвараа зохих ёсоор үнэлэх хэрэгтэй;
• хэрэв гэрээг дахин бүртгүүлэхээр шийдсэн бол зээлдүүлэгчтэй холбоо барина уу;
• хариуцлагатай харилцагчиддаа банкууд хуралдаа очиж зураг зурнаөрийн бүтцийн өөрчлөлт, энэ нь үргэлж зээл олгох боломжийг олгодоггүй;
• Хэрэв та нэг банкинд үр дүнд хүрч чадаагүй бол өөр зээлийн байгууллагатай холбоо барина уу.

Баримт бичиг

Тинкофф банкинд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх ажлыг зохион байгуулахын тулд хэд хэдэн баримт бичгийг бэлтгэх шаардлагатай:

• паспортын хуулбар;
• хөдөлмөрийн дэвтрийн баталгаажуулсан хуулбар (гэрээ, гэрээ);
• ажлын газраас орлогын гэрчилгээ (2 хүний орлогын албан татвар);
• зээлдэгчийн амьдралын даатгалын гэрээ;
• анхны гэрээ болон өр барагдуулах хуваарьтай банкны хуулга.

Анкет бөглөсний дараа банк зээлдэгчийн мэдээлэл болон зээлийн гэрээнд үндэслэн төлбөрийн чадварыг үнэлж эхэлдэг. Өргөдөл батлагдсан тохиолдолд зээлдэгч нь үл хөдлөх хөрөнгийн баримт бичиг, өрийн үлдэгдэл болон бүтцийн өөрчлөлт хийгээгүй тухай гэрчилгээ, эргэн төлөлт хийсэн дансны дэлгэрэнгүй мэдээлэл бүхий захидал ирүүлнэ.

Өргөдөл бичих

Үйлчлүүлэгч банкнаас гэрээг дахин гүйцэтгэх зөвшөөрлийг хүлээн авмагц процесс өөрөө эхэлдэг. Зээлдэгч өмнөх зээлээ төлөхийн тулд мөнгө хүлээн авна. Үл хөдлөх хөрөнгийг шинэ банкны байгууллагад барьцаалан шилжүүлнэ.

Үйлчлүүлэгч нэмэлт зардалд нэн даруй бэлтгэх хэрэгтэй. Хэрэв даатгалын компани нь банкны итгэмжлэгдсэн түнш биш бол түүнийг солих шаардлагатай болно. Тэгэхгүй бол зээлийн хүү нэмэгдэнэ. Сбербанк дээр амьдрал зээлэхээс татгалзсан нь 1 p.p-ээр нөхөгдөх болно.“Абсолют банк” ба түүнээс дээш – 4 х

Хэрэв анхны банктай гэрээ байгуулах үед даатгал олгосон бол баримт бичигт зөвхөн ашиг хүртэгчийг өөрчлөх шаардлагатай болно. Түүнчлэн, шинэ гэрээг бүртгүүлэх хугацаанд (хуучин гэрээгээ төлөх хүртэл) амьдралын даатгалд хэт өндөр хувь (1-2 х.р.) ногдуулдаг. Энэ нь нэг сараас илүүгүй үргэлжилнэ.

Зах зээл дээр юу болоод байна вэ?

Сбербанк хоёр зуун орон сууцны хорооллын ипотекийн зээлийн дахин санхүүжилтийн хүүг түүхэн түвшинд хүргэв. Та шинэ байранд орон сууцыг жилийн 7.4-10%, хоёрдогч зах зээл дээр 9-10% -иар худалдаж авах боломжтой. ВТБ Банк Групп 9.9-10%-ийн хүүтэй орон сууцны зээл олгож, 9.6-10%-ийн хүүтэй шинэ орон сууц худалдан авах санхүүжилтийг олгож байна.

Сбербанктай ижил нөхцлөөр та Открити банкинд ипотекийн зээлийн дахин санхүүжилтийг 10.2% -ийн хүүтэйгээр зохион байгуулж болно. Мөн Абсолют банк болон Уралсиб нар хязгаарлагдмал тооны шинэ орон сууцны хүүг 6.5% хүртэл бууруулсан.

Оросын банкуудын дахин санхүүжилтийн хүүг доорх хүснэгтэд үзүүлэв.

Банк	Үнэлгээ, %
Сбербанк	10, 9
VTB	9, 7
Газпромбанк	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Уралсиб	9, 9
"Нээлт"	10, 25
"Үнэмлэхүй"	10
Санкт-Петербург	10, 9
Запсибкомбанк	10

Зээл олгох нэг чухал нөхцөл бол хугацаа хойшлуулах, торгууль, торгууль төлөхгүй байх явдал юм. Хэрэв байгаа бол эхлээд өрийг төлж, дараа нь өргөдөл гаргах ёстой.

Асуудал

Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь зээлийн байгууллагуудад ашигтай юу? Ихэнх тохиолдолд үгүй. Зах зээлийн хүү буурахын хэрээр банкууд хүүгийн орлогыг хадгалахыг хичээж байгаа нь тогтворгүй тогтолцоонд чухал ач холбогдолтой юм. Тиймээс зээлийн нөхцөлийг өөрчлөхөөс татгалзаж байна. Үйлчлүүлэгчид татгалзсан албан ёсны шалтгаанаа ч хэлдэггүй.

Хуульд зааснаар гэрээнд энэ үйл ажиллагааг шууд хориглоогүй бол зээлдэгч зээлээ дахин санхүүжүүлэх эрхтэй. Гэтэл өнөөдөр банкууд гэрээндээ энэ заалтыг оруулах нь нэмэгдсээр байна. Энэ нь зохицуулагчийн анхаарлыг хэдийнэ татсан.

Харилцагчдад банкны шийдвэрийг өөрчлөх ганцхан боломж бий. Банк нь зээлээ хугацаанаас нь өмнө хааж, зээлдэгчид ижил нөхцлөөр, гэхдээ хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр шинээр моргейж олгох үүрэг хүлээсэн өөр зээлийн байгууллагаас баталгааны бичиг эсвэл урьдчилсан гэрээ байгуулах шаардлагатай. хүү. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч тал нь үйлчлүүлэгчтэй уулзах болно, учир нь гэрээг эрт төлөх нь түүний хүүгийн орлогыг ихээхэн хэмжээгээр бууруулах болно. Хэлэлцээр ашиггүй болно.

Дахин санхүүжүүлэх нь ашигтайморгейж: сул тал

Хэрэв өрийн тодорхой хэсгийг жирэмсний капиталаар төлсөн бол эцэг эх, насанд хүрээгүй хүүхдийн дундын өмчлөлд бүртгүүлсэн бол гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх бараг боломжгүй юм. Ийм объектыг хэрэгжүүлэх нь маш хэцүү.

Гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх нь ОХУ-ын Банкны шаардлагад нөлөөлж болзошгүй. Зохицуулагчийн журмын дагуу санхүүгийн байгууллага олгосон зээл бүрт нөөц бүрдүүлэх ёстой. Энэ нь мөнгийг царцаахад хүргэж, дагаж мөрдөхөд нөлөөлж болзошгүй.

Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Үргэлж биш, учир нь та баримт бичгийг дахин гаргах журамд мөнгө төлөх шаардлагатай болно. Шинэ зээлийн эхний төлбөрийг бууруулсан хүүг төлөхөд зарцуулна. Эцэст нь хэлэхэд хамгийн чухал сул тал бол зээлдэгч татварын хөнгөлөлтөө алдах болно. Дахин санхүүжүүлэх тухайд ипотекийн зээл байхаа больж, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн гэрээ болж байна. Тиймээс зээлдэгчид татварын хөнгөлөлт эдлэхгүй байна.

Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь хэзээ ашигтай вэ? Ийм үйл ажиллагаа нь зөвхөн нэг тохиолдолд эдийн засгийн үндэслэлтэй байдаг: хэрэв шинэ зээлдүүлэгчийн хүү өмнөхөөсөө 2-оос доошгүй хувиар доогуур байвал. Тиймээс дахин санхүүжилт авах хүсэлтэй хүмүүс маш олон байна.

Шүүмж

Дахин санхүүжүүлэх асуудлын үнэ маш чухал. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу? Хэрэглэгчийн тойм нь дахин гаргахад ямар ч шимтгэл авахгүй гэдгийг баталж байна. Гэсэн хэдий ч анхны банк нь гэрчилгээ тус бүрийг олгохдоо мөнгө авч болно. Ийм баримт бичгийн дундаж зардал1 мянган рубль байна.

Зээлдэгч нь гүйлгээний нотариатаар бүртгүүлэх, үнэлгээний компанийн үйлчилгээний төлбөрийг өөрөө төлнө. Эхний баримт бичгийг боловсруулах зардал нь 1.5-2 мянган рубль, хоёр дахь нь 4 мянган рубль юм. Зөвхөн бүх бичиг баримтыг бүрдүүлсний дараа барьцааны барьцаанаас чөлөөлөгдөж, шинэ гэрээний дагуу Regpalat-д бүртгүүлнэ.

Бусад төрлийн зээл олгох

Дахин санхүүжүүлэх нь зөвхөн ипотекийн зээлээс гадна зээлийн карт, бэлэн мөнгөний зээл эсвэл автомашины зээлийг олгодог. Хэрэглээний зээл хамгийн хурдан дахин олгогдож, ипотекийн зээл хамгийн урт хугацаатай байдаг. Ипотекийн үл хөдлөх хөрөнгийг дахин бүртгүүлж, даатгалд хамруулж цэгцлэх шаардлагатай. Ер нь үйлчилгээний давуу тал нь шинэ зээлийг илүү таатай нөхцөлөөр олгож, сарын төлбөрийг бууруулж байгаа юм. Зээлдэгч мөнгөн тэмдэгтээ сольж ч болно.

Үйлчилгээний механизм нь маш энгийн. Банк нь өрийг тэглэсэн данс руу мөнгө шилжүүлдэг. Зээлдэгч эхний банкинд хугацаанаас нь өмнө төлбөрөө төлөх хүсэлт гаргах шаардлагатай бөгөөд үүнийг шинэ төлбөр хийх хугацаанаас өмнө хийх ёстой.

Ихэвчлэн эхний хоёр сард шинэ банкнаас авах зээлийн хүү нэмэгддэг. Гэсэн хэдий ч өөр схемийг ашиглаж болно. Хуучин зээлийн эргэн төлөлтөд 40-50 хоног хуваарилдаг. Энэ хугацааны дараа ханш нэмэгдэнэ. Жишээлбэл, тэд үүнийг Альфа-Банканд хийдэг. Зээлийг дахин санхүүжүүлэхдээ цалингийн карт эзэмшигчид 11.99% -ийн хөнгөлөлттэй үнээр үйлчилдэг. Тэрээр 7 жилийн хугацаатай шинэ гэрээ байгуулж, 3-ын дотор өрийг дахин санхүүжүүлэх боломжтойсая рубль. Цалингүй үйлчлүүлэгчдийн хувьд хязгаарыг 2 сая рубль болгон бууруулсан.

Зах зээлийн байдал

Дахин санхүүжүүлэх нь банкны гол үйлчилгээний нэг юм. Тиймээс зах зээлд ноцтой өрсөлдөөн бий. Зарим санхүүгийн байгууллагууд үйлчилгээгээ онлайнаар хангадаг. Альфа-Банкны үйлчлүүлэгчид интернет банкаар дамжуулан асуулга бөглөж, чат дээрх бүх асуултын хариуг авахад л хангалттай.

Урьдчилсан тооцоо хийхдээ сайтууд дээр онлайн тооны машинуудыг байрлуулсан. Дахин зээл олгохдоо зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлж, үлдэгдлийг бэлнээр авах боломжтой. Харилцагч өр төлбөрөө интернет банкаар төлөх боломжтой.

Гүйлгээ хийхэд санхүүгийн байгууллагаас зөвшөөрөл авах шаардлагагүй. Банкууд бусад зээлийн байгууллагуудад үйлчлүүлэх үйлчлүүлэгчдийн шийдвэрийг хүлээн зөвшөөрөх дургүй байдаг. Ашигтай үйлчлүүлэгчээ алдахыг хэн ч хүсэхгүй.

Банкууд өөрсдөө зөвхөн зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд бус цогц үйлчилгээнд үйлчлүүлэгч авахын тулд энэ үйлчилгээг голчлон хуулийн этгээдэд санал болгодог. Иргэдийн хэрэглээний зээлийг ихэвчлэн зээлдэг. Баталгаажсан зээлийн хуваарийг өөрчлөх нь маш ховор тохиолддог.