Овердрафт - энэ нь энгийн үгээр юу вэ? Мөн чанар, нөхцөл, холболт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Томоохон банкны байгууллагууд боломжит зээлдэгчдэд улам олон төрлийн зээлийн бүтээгдэхүүнийг санал болгодог. Тэд хангамж, ашиглалтын хувьд ялгаатай. Овердрафт нь зээлийн эх үүсвэр авах нэлээд сонирхолтой арга гэж тооцогддог. Энэ нь хэд хэдэн сортоор танилцуулагддаг. Овердрафт гэдэг нь дансаа хэтрүүлсэн тохиолдолд олгосон зээл юм. Энэ нь богино хугацаанд олгогддог тул дансанд мөнгө орж ирсний дараа шууд төлдөг. Үүнд бага хүү ногдуулдаг бөгөөд түүний хязгаар нь дансны мөнгөний хөдөлгөөнөөс хамаарна.

Овердрафтын тухай ойлголт

Оросын банкуудад ийм санал харьцангуй саяхан ирсэн. Овердрафт гэдэг нь хувь хүн болон хувиараа бизнес эрхлэгчид, компаниудад олгодог зээл юм. Түүний өвөрмөц онцлогууд нь:

• энэ нь зээлийн карт эсвэл хадгаламжийн карттай холбогдож болно;
• энэ функцийн ачаар иргэн өөрийн дансанд байгаа мөнгөнөөсөө арай илүү мөнгө зарцуулах боломжтой;
• энэ хэт зарлага нь богино хугацааны зээлээр илэрхийлэгддэг;
• Дансанд мөнгө орж ирэнгүүт өр барагдуулна;
• хамтын ажиллагааны өгөгдөл дээр үндэслэн овердрафтын оновчтой хязгаарыг бий болгодог тул тухайн банкны үйлчилгээг удаан ашигласны дараа л сонголт идэвхждэг.

Энэ сонголтыг зөвхөн хариуцлагатай, төлбөрийн чадвартай хэрэглэгчид ашиглах боломжтой. Картын овердрафт гэж юу болохыг олж мэдсэн олон хүмүүс үүнийг төлбөрийн хэрэгсэлдээ холбосон нь банкны давуу талтай үйлчилгээг ашиглах боломжийг олгодог.

Овердрафтын жишээ

Энэ сонголт юу болохыг бүх хүмүүс ойлгодоггүй. Овердрафт - энэ нь энгийн үгээр юу вэ? Үүнийг тусдаа жишээн дээр авч үзэхийг зөвлөж байна:

• цалингийн карт эзэмшигчийн дансанд сард 40,000 рубль орж ирдэг. цагтаа;
• банк түүнд таатай нөхцөлөөр овердрафт холбохыг санал болгож байна;
• зээлийн хязгаарыг 5 мянган рублийн дотор тогтоосон;
• тодорхой цагт иргэн томоохон худалдан авалт хийх шаардлагатай бөгөөд үүнд 43 мянган рубль зарцуулах шаардлагатай боловч дансанд ердөө 40 мянган рубль байна;
• тэр төлбөр төлдөг бөгөөд үүний үр дүнд тэрээр 3 мянган рублийн зээлийн хөрөнгийг ашигладаг;
• цалин данс руу шилжсэний дараа зээл автоматаар төлөгдөж, 200 рублийн шимтгэл авна;
• үр дүнд нь данс үлдэнэ: 40,000 - 3200=36,800 рубль.

Тиймээс овердрафтын мөн чанар нь ухамсартай зээлдэгчдэд карт дээрх одоо байгаа хязгаараас бага зэрэг давах боломжийг олгох явдал юм.

Овердрафт нь юугаараа ялгаатай вэзээл?

Овердрафт нь тодорхой төрлийн зээл боловч зарим үзүүлэлтээрээ стандарт зээлээс ялгаатай.

Параметрүүд	Зээл	Овердрафт
Зээлийн хугацаа	Гурван сараас хэтрэх хатуу тодорхой хугацаа бий	Хамгийн ихдээ 15 хоног боломжтой
Төлбөрийг буцаан олгох бодлого	Төлбөрийг сар бүр бага багаар төлнө	Төлбөрийг дансанд оруулахад бүх өрийг шууд буцааж өгнө
Сонирхол	Богино	Хэрэглээний зээлээс өндөр боловч зээлийн хугацаа богино учраас илүү төлөлт нь маш бага байна
Дизайн дүрэм	Шинэ зээл авахын тулд бүрд нь өргөдөл гаргах шаардлагатай	Хязгаарыг автоматаар шинэчлэх боломжтой

Овердрафт нь зөвхөн найдвартай, баталгаатай, төлбөрийн чадвартай тогтвортой цалинтай харилцагчдад зориулсан банкны өвөрмөц санал юм.

Овердрафтын төрөл

Энэ банкны сонголтыг үйлчлүүлэгчдийн өөрсдийнх нь хүсэл, чадавхиас хамааран боловсруулсан хэд хэдэн хэлбэрээр танилцуулж байна. Янз бүрийн онцлог:

• стандарт;
• цалин;
• доодбэлэн мөнгө цуглуулах;
• техникийн;
• урьдчилгаа.

Сонголт бүр өөрийн бүртгэлийн нөхцөл, өргөдлийн дүрэм, нюанстай.

Стандарт

Энэ нь овердрафтын сонгодог төрөлд тооцогддог. Гэрээнд гарын үсэг зурахдаа тооцсон хязгаарт үндэслэн банкны байгууллагын үйлчлүүлэгчид олгодог. Гол зорилго нь янз бүрийн төлбөрийн даалгаврыг гүйцэтгэх эсвэл олон тооны зардлыг төлөх явдал юм.

Дараах нөхцөл хангагдсан тохиолдолд банкууд ийм овердрафт олгодог:

• нэг компанид 1 жилээс дээш ажилласан туршлагатай байх;
• иргэн сонгосон банкны байнгын харилцагч байх тул зургаан сарын хугацаанд нээлттэй харилцах;
• дансанд сард дор хаяж 12 бэлэн мөнгөний баримт байх ёстой;
• байгууллагын үйлчлүүлэгчээс нээлттэй зээл эсвэл бусад зөрчлийг зөвшөөрөхгүй.

Хязгаарыг тооцохдоо дансны хамгийн бага эргэлтийг харгалзан үзнэ. Ийм овердрафт нөхцөл нь зөвхөн дансанд тогтмол мөнгө хүлээн авдаг, мөн их хэмжээний мөнгөний эргэлттэй ажилладаг хүмүүст тохиромжтой. Ихэвчлэн үйлчлүүлэгчид нь хувиараа бизнес эрхлэгчид эсвэл дунд, том бизнес эрхлэгчид байдаг. Өгөгдмөл хувь нь 14.5%.

Цалин

Энэ саналыг янз бүрийн банкны байгууллагуудад хамгийн түгээмэл гэж үздэг. Банкинд нээлгэсэн дансанд цалингаа авдаг иргэдэд зориулагдсан.

Цалингийн овердрафт нь хүн бүрт сонирхолтой санал юмзаримдаа картанд байгаа бэлэн мөнгөний хязгаараас хэтрэх шаардлагатай болдог. Ийм банкны бүтээгдэхүүнийг бүртгэхдээ нюансуудыг харгалзан үзнэ:

• хязгаарыг харилцагчийн цалингийн хэмжээтэй холбоотой банкны ажилтны мэдээлэлд үндэслэн тогтоосон;
• хэт зарцуулсан тохиолдолд та ямар ч хэрэгцээнд зориулж мөнгө зарцуулах боломжтой бөгөөд банкинд тооцоо хийх шаардлагагүй;
• Зээлийн хүүг зөвхөн бодит зарцуулсан мөнгө, мөн зээл ашигласан өдрүүдээр тооцно;
• сул тал нь зээлийн бага хязгаарыг багтаасан бөгөөд энэ нь иргэний 2 цалингаас хэтрэхгүй байх;
• буцаан олголтыг гурван сарын дотор авах шаардлагатай.

Та картын дебит овердрафтыг дараах нөхцлөөр холбож болно:

• иргэн тухайн банкны байнгын харилцагч байх тул 6-аас доошгүй сарын цалинг банкны байгууллагын дансанд шилжүүлсэн байх;
• ажил олгогч карт руу мөнгөө цаг алдалгүй шилжүүлэх ёстой;
• хязгаар нь бэлэн мөнгөний орлогоос хамаарна;
• Хүү нь ердийн хэрэглээний зээлээс хамаагүй өндөр байх болно.

Цалингийн карт эзэмшигч бүр төлбөрийн хэрэгсэлдээ ийм сонголтыг холбох боломжийг бие даан сонирхож байх ёстой. Цалингийн овердрафтын стандарт хэмжээг 15-20% хооронд тогтоосон.

Цуглуулганд зориулж

Энэ төрлийн зээл нь зөвхөн бизнесийн төлөөлөгчдөд зориулагдсан. Тэд орлогынхоо 75 хувийг хүртэх ёстойзээлийн эргэлт. Ийм орлогыг зээлийн дансанд байршуулж болно. Овердрафт ашиглахын тулд зохих гэрээ байгуулах шаардлагатай бөгөөд стандарт болгон нэг жилийн хугацаатай байгуулдаг. Шаардлагатай бол үүнийг хялбархан сунгаж болно.

Траншыг дээд тал нь 30 хоног олгоно. Овердрафт хураах нөхцөл нь дараах байдалтай байна:

• хамгийн бага бизнесийн төлөөлөгч сонгосон үйл ажиллагаанд нэг жилийн хугацаанд хамрагдсан байх ёстой;
• үйлчлүүлэгч нь нэг банкны өөр өөр данснаас тогтмол, өндөр орлоготой байх;
• баталгааг өөр бизнес эрхлэгчээс шаардах;
• Хамгийн багадаа хоёр байнгын худалдан авагчийг баталгаажуулсан байх ёстой.

Ийм зээлийн хязгаар нь тухайн иргэний эргэлтийн хэмжээ, мөн өртэй хүмүүсийн тоо, мөнгө олгох давтамж, түүний ажлын чиглэл зэргээс хамаарна. Ийм нөхцөлөөр Оросын банкуудын санал болгож буй дээд хэмжээ нь 50 сая рубль юм. Жилийн 14.5% хувь хэмжээ бөгөөд хязгаарыг нээхэд 1% төлдөг.

Техникийн

Хийхэд хамгийн хялбар гэж тооцогддог. Банкууд зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд дүн шинжилгээ хийхгүйгээр ийм овердрафт санал болгодог. Үүний тулд зөвхөн гурван өдрийн дотор банкинд нээлгэсэн иргэний дансанд бэлэн мөнгөний орлогыг тооцдог. Хязгаарлагдмал хугацаанд олгосон бөгөөд дараа нь хаагдана.

Энэ төрлийн овердрафтыг холбохын тулд та дараах нөхцөлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй:

• хэрэв өөр банкинд данс нээлгэсэн бол та эдгээр байгууллагаас хүлээн авсан баримтаа баталгаажуулсан холбогдох гэрчилгээг урьдчилан авах ёстой.сан;
• 6 сарын турш бүх эргэлтийн баталгааг бэлтгэх;
• бусад зээлийн өргүй болохыг нотлох баримт бичиг шаардлагатай.

Энэ сонголтыг гаргахын тулд та хийгдэж буй үйл ажиллагааг тодорхойлсон тусгай өргөдөл гаргах шаардлагатай бөгөөд үүний үндсэн дээр харилцах дансанд мөнгө орох болно. Төрөл бүрийн төлбөрийн даалгавар, гэрээ эсвэл бусад баримт бичгийг түүнд хавсаргахыг зөвлөж байна. Хувьцааг ихэвчлэн 15% гэж тогтоодог.

Урьдчилгаа

Энэ зээлийг зөвхөн тодорхой банкны харилцагчид авах боломжтой. Тэд баталгаажсан байх ёстой, байгууллагатай удаан хугацаанд хамтран ажиллаж байгаа, багагүй орлоготой байх ёстой. Ийм зээлийн овердрафтыг зөвхөн банкууд өөрсдөө санал болгодог тул үйлчлүүлэгчдээс ирүүлсэн өргөдлийг бараг зөвшөөрдөггүй.

Үүний гол онцлогууд нь:

• зээлдэгч нь дор хаяж нэг жил албан ёсоор ажилласан байх;
• хэрэв хувиараа бизнес эрхлэгчид зээл олгосон бол тэр жилээс дээш хугацаанд амжилттай үйл ажиллагаа явуулах ёстой;
• сарын баримтын тоо 12 дахин их байх ёстой;
• жилийн туршид төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ зэрэг янз бүрийн банкны үйлчилгээг ашиглах шаардлагатай;
• дансанд тэг эргэлт хийхийг зөвшөөрөхгүй;
• төлөөгүй нэхэмжлэл эсвэл захиалга байх ёсгүй.

Хязгаарыг тодорхойлохдоо сүүлийн нэг сарын эргэлтийн доод хэмжээг харгалзан үзэж, үүнээс янз бүрийн зээлийн шилжүүлгийг урьдчилан хасдаг. Хүү нь ихэвчлэн байдаг15.5%.

Дизайн үйл явц

Банкны байнгын үйлчлүүлэгч олон хүмүүс овердрафт ашиглахын үнэ цэнэ, ашиг тусыг мэддэг тул холбогдох хүсэлтээ байнга гаргадаг. Овердрафтыг хэрхэн холбох вэ? Бүртгэлийн үйл явц нь дараах үе шатуудад хуваагдана:

• Эхлээд та хүчинтэй харилцах данстай байх ёстой бөгөөд тухайн иргэн 6 сараас доошгүй хугацаанд тогтмол ашиглах ёстой;
• Опционыг холбох програм үүсэж байгаа бөгөөд үүнд хүссэн хязгаарын хэмжээг зааж өгөхийг зөвшөөрнө;
• Нэмэлт бичиг баримтыг өргөдөлд хавсаргасан бөгөөд үүнд паспорт, Холбооны татварын албаны татварын өргүй байдлын гэрчилгээ, данс нээлгэсэн бусад банкны гэрчилгээ, тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөнийг харуулсан гэрчилгээ, баримт бичиг орно. иргэний төрөл бүрийн эд хөрөнгийн хувьд;
• хэрэв та орон сууц, байшингийн өмчлөх эрхийн гэрчилгээг шилжүүлбэл энэ нь зээлийн хэмжээ болон зээлийн хүүнд эерэгээр нөлөөлнө, учир нь банк зээлдэгч мөнгөө буцааж чадахгүй бол буцааж өгөх боломжтой гэдэгт итгэлтэй байх болно. хүчээр буцааж өгөх тул зээлдэгч санхүүгийн хувьд хэрхэн аюулгүй байх;
• орлогын гэрчилгээ өгөх шаардлагатай;
• Хүлээн авсан баримт бичигт үндэслэн банкны ажилтнууд уг сонголтыг холбох нь зүйтэй эсэхийг тодорхойлдог;
• хариулт эерэг байвал өргөдөл гаргагчид мэдэгдэнэ;
• хязгаарлалтын оновчтой хэмжээг тооцоолох;
• гэрээ байгуулагдаж байна, боломжит зээлдэгч судалж байна;
• тэр ямар ч нэхэмжлэлгүй бол тэрэнэ гэрээнд гарын үсэг зурлаа.

Овердрафтын гэрээг судлахад онцгой анхаарал хандуулдаг. Урьдчилан тохиролцоогүй далд хураамж болон бусад нөхцөл байхгүй эсэхийг шалгаарай.

Тинкофф банкинд овердрафтын нөхцөлийг хүлээн авагч бүрийн хувьд хүлээн зөвшөөрөх боломжтой гэж үздэг. Зөвхөн энэ банкны карт эзэмшигчид л гаргах боломжтой. Хэрэв та 3 мянган рубльээс хэтрэхгүй бол. санал болгож буй хязгаараас гадуур, та ямар ч комисс төлөх шаардлагагүй. Хэрэв 3 мянгаас дээш рубль зарцуулсан бол өдөр бүр шимтгэл авна.

Компаниуудын овердрафтыг холбох нюансууд

Энэ боломжийг зөвхөн хувь хүмүүст ч бус аж ахуйн нэгжүүдэд олгож байна. Банк бүр ашиг хүртэгчдэд өөрийн гэсэн шаардлага тавьдаг. Ийм үйлчилгээг холбохын тулд компаниуд тодорхой баримт бичгийг бэлтгэх ёстой. Үүнд:

• нээлттэй харилцах данстай банкуудын бичиг баримт;
• байгууллагын үүсгэн байгуулах бичиг баримт;
• Мөнгөн гүйлгээний тайлан;
• татварын өргүй тухай Холбооны татварын албаны гэрчилгээ;
• байгууллагын ашгийг баталгаажуулсан санхүүгийн тайлан.

Овердрафтыг зөвхөн банктай зургаан сараас доошгүй хугацаанд хамтран ажилласан компаниудад олгоно. Үүний зэрэгцээ компанийн үйл ажиллагааны үр дүн эерэг байх нь чухал юм. Зээлийн түүх төгс байх ёстой. Урт хугацааны хамтын ажиллагаатай бол бүх компаниуд урьдчилгаа овердрафтад найдаж болно.

Давуу болон сул тал

Овердрафтыг холбож байнадавуу болон мэдэгдэхүйц сул талуудтай. Эерэг шинж чанарууд нь:

• иргэн эсвэл компанид дансанд байгаа мөнгөнөөс илүү мөнгө зарцуулах боломж үргэлж байдаг;
• хязгаарлалт автоматаар шинэчлэгддэг тул та үүнийг бүр дахин гаргах шаардлагагүй;
• зардлаа банкинд тайлагнах шаардлагагүй;
• Та бэлэн бус мөнгө ашиглахаас гадна бэлэн мөнгө авах боломжтой.

Дараах үзүүлэлтүүдийг сул тал гэж ангилдаг:

• хүү нь чухал ач холбогдолтой гэж тооцогддог бөгөөд энэ нь ердийн хэрэглээний зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байна;
• хязгаарлалтын хэмжээнд хязгаарлалт байдаг бөгөөд ихэвчлэн маш бага хэмжээгээр гаргадаг;
• ихэнх банкууд энэ сонголтыг төлбөртэй санал болгодог тул шимтгэлийг жил бүр авдаг;
• данс нээх хураамж төлөх шаардлагатай;
• хэрэв үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр зээл нэмэгддэг бол энэ үйл явцыг ихэвчлэн төлдөг.

Олон тооны онцлог шинж чанаруудын улмаас та энэ үйлчилгээг холбоход хариуцлагатай хандах хэрэгтэй. Тухайн зээлдэгчийн хувьд хамгийн тохиромжтой хувилбарыг сонгохын тулд өөр өөр банкуудын хэд хэдэн саналыг судлах нь зүйтэй.

Банк овердрафтын үйлчилгээг холбохоос татгалзаж болох уу?

Овердрафт нь зөвхөн байнгын, төлбөрийн чадвартай, хариуцлагатай зээлдэгчдэд зориулагдсан тул картандаа холбохыг хүссэн иргэд банкнаас татгалздаг. Тэр байж болноянз бүрийн шалтгааны улмаас:

• иргэн зургаан сараас доошгүй хугацаанд банкны үйлчилгээг ашигладаг;
• тэр тогтвортой, тогтвортой орлогогүй;
• дансан дахь мөнгөний эргэлт хэт бага байна;
• ажлын туршлага нэг жилээс бага.

Тиймээс өргөдөл гаргахаасаа өмнө боломжит зээлдэгчдэд тавигдах бүх шаардлагыг урьдчилан судалж үзэхийг зөвлөж байна.

Тиймээс овердрафт нь банкны нэлээд сонирхолтой санал гэж тооцогддог. Энэ нь хэд хэдэн сортоор танилцуулагддаг. Зөвхөн банктай удаан хугацааны турш хамтран ажиллаж байгаа найдвартай үйлчлүүлэгчдэд санал болгож байна. Ихэнхдээ энэ сонголтыг холбох програмууд янз бүрийн шалтгааны улмаас татгалздаг. Ийм үйлчилгээнд хамрагдахаасаа өмнө түүний давуу тал төдийгүй мэдэгдэхүйц сул талуудыг үнэлэх хэрэгтэй.