Овердрафт, Беларусбанк: нөхцөл, давуу болон сул талууд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2024-01-17 19:01

Бараг бүх хүн худалдан авалт хийх мөнгөгүй болох асуудалтай тулгардаг. Ийм нөхцөлд та найз нөхөд, хамаатан саднаасаа зээл хүсэх эсвэл банкнаас маш богино хугацаанд мөнгө зээлэх боломжтой.

Тодорхойлолт

Овердрафт гэдэг нь тухайн хүний дансыг нөхөх зорилгоор банкнаас олгодог зээл юм. Хэрэглээний зээлээс гол ялгаа нь гэрээний хугацаанд хэд хэдэн удаа сунгаж болдогт оршино. Түүнчлэн, та зээлээ сард ядаж нэг удаа төлөх шаардлагатай бөгөөд өрийн нийт дүнгээс хүү тооцно.

Боломжтой зээлдэгч юу мэдэх ёстой вэ?

Овердрафт нь эргэдэг зээлийн шугам юм. Өрийг цаг тухайд нь төлж дуусгах тохиолдолд хөрөнгийг хязгааргүй олон удаа ашиглах боломжтой болно. Энэ нь цаг заваа үнэлдэг, тэр болгонд шинээр зээл хүсэх боломжгүй үйлчлүүлэгчдэд маш тохиромжтой.

Ийм зээл нь өнөөдөр бичил санхүүгийн байгууллагуудаас олгож буй "цалингийн өмнөх мөнгө"-ээс хамаагүй хямд юм.

Бүх банкны хүү хөвөгч байна. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн орлогын түвшингээс хамаарна.

Овердрафт нь зөвхөн албан ёсны төдийгүй техникийн шинж чанартай. Хоёр дахь тохиолдолд, их хэмжээний шимтгэлтэй АТМ-ээр дамжуулан мөнгө хөрвөх эсвэл бэлэн мөнгө авсны дараа дансны сөрөг үлдэгдэл үүсч болно. Техникийн овердрафт гарсан тохиолдолд банк өрийг барагдуулах 35 хоногийн хугацаа өгдөг. Үгүй бол үйлчлүүлэгчид торгууль ногдуулна.

Ямар нэгэн шалтгаанаар картын орлогоо цаг тухайд нь аваагүй тохиолдолд үйлчлүүлэгчид шимтгэл нэмэх, лимитийг бууруулах хэлбэрээр шийтгэл ногдуулна.

Зээлийн байгууллагууд дурын АТМ-аас мөнгө авахдаа мөн шимтгэл авдаг.

Беларусийн банкууд цалингийн төслийг хэрэгжүүлэхтэй зэрэгцэн овердрафт зардаг практикийг хэсэг хугацаанд хэрэгжүүлж эхлээд байна. Энэ нь тэтгэвэрт гарсан олон ажилчдад гэнэтийн зүйл болж магадгүй юм. Үнэхээр орлого шилжүүлэх хугацаа хойшлогдсон тохиолдолд үйлчлүүлэгчид торгууль ногдуулна.

Онцлогууд

Овердрафтыг зөвхөн зээлийн байгууллагын одоо байгаа үйлчлүүлэгчдэд олгодог. Санхүүжилтийг нээлттэй дансанд шилжүүлдэг. Ихэнхдээ энэ зорилгоор цалингийн картыг ашигладаг. Ийм дансыг сард хоёр удаа нөхөж, мөнгийг хязгааргүй олон удаа ашиглах боломжтой. Санхүүгийн хязгаарыг үйлчлүүлэгчийн орлогын түвшингээс хамаарч банк тогтоодог. Хэрэв карт дээр худалдан авалт хийхэд хангалттай мөнгө байхгүй бол овердрафт үйлчилгээ автоматаар идэвхждэг. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч өөрийн цалингийн картаар худалдан авалт хийх боломжтой, гэхдээ зээлсэн хөрөнгийн зардлаар төлөх боломжтой болно.

Овердрафт бол энэхүүтэй ижил зээл. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч үндсэн төлбөр болон хуримтлагдсан шимтгэлээ банкинд буцааж өгөх шаардлагатай болно. Ердийн зээлээс ялгаатай нь зээлийг дансанд шилжүүлсний дараа шууд төлж, ашигласан мөнгөний дүнгээс шимтгэл авдаг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч 100,000 тэрбумын зээл авсан ч ердөө 10,000 байт ашигласан бол өрийг барагдуулах хүртэл зөвхөн энэ мөнгөнөөс хүү тооцно.

Өнөөдөр бид Беларусбанкнаас овердрафт хэрхэн авах талаар ярилцах болно.

Хэрхэн өргөдөл гаргах вэ?

Беларусбанкнаас овердрафт авах өргөдлийг зээлийн байгууллагын вэбсайтын ижил нэртэй хэсэгт шууд гаргаж болно. Интернэт банкаар дамжуулан зээл авах хүсэлтийг бөглөхийн тулд "Данс" цэсний "Нэмэлт үйлчилгээ" хэсэгт очно уу. M-banking-д тохирох цэсийн зүйл нь "Үйлчилгээ" хэсэгт байрладаг. Та Беларусбанк ХК-ийн аль нэг салбартай холбогдож өргөдөл гаргаж болно.

Цалингийн карт дээрх овердрафтыг тооцоолсон хязгаарт үндэслэн олгоно. Сүүлийнх нь сарын орлогын түвшингээс хамаардаг бөгөөд 200 үндсэн нэгжээс хэтрэхгүй байна. Дууссан өргөдлийг данс (карт) нээлгэсэн банкны зээлийн хэлтэст очно.

Нэг хэлтсийн ажилтнууд урьдчилсан шийдвэрийн үр дүнг SMS эсвэл түүний сонгосон өөр аргаар үйлчлүүлэгчид мэдэгдэнэ. Өргөдөл батлагдсан тохиолдолд үйлчлүүлэгчийг оффист урьж мэдүүлсэн баримт бичгийн эх хувийг бүрдүүлж, гэрээнд гарын үсэг зурна.

Овердрафт "Беларусбанк"паспорт болон сүүлийн хоёр улирлын орлогын гэрчилгээг байлцуулан бүрдүүлнэ.

Нөхцөл

ХК "Беларусьбанк" нь хязгаар, хугацаа, шимтгэлийн хувьд ялгаатай хоёр хөтөлбөрийн дагуу цалингийн картанд зээл олгодог:

1. Төлөх хугацаа улиралд нэг удаа. "Беларусбанк" овердрафт нь сүүлийн зургаан сарын хугацаанд сарын хоёр дахин орлогын хэмжээгээр нэг жил олгодог. Хүү=SR + 9 p.p. (11/01/16-ны байдлаар 29%). Зээлийн хугацаа нь картын дансны хугацаанаас хэтэрч болохгүй.

2. Хагас сар тутамд нэг удаа хугацаатай. "Беларусбанк" овердрафт нь сүүлийн зургаан сарын сарын дундаж орлогын 400% -ийг нэг жилээр хангадаг. Хүү=SR + 10 p.p. (11/01/16-ны байдлаар 30%). Зээлийн хугацаа нь картын дансны хугацаанаас хэтэрч болохгүй. Сүүлийн ажлын байрандаа 1-ээс доош жил ажилласан үйлчлүүлэгчид энэ үйлчилгээг ашиглах боломжгүй.

Өмнө нь хэрэгжиж байсан, 01/08/16-ны өдрөөс эхлэн сар бүр төлөх хугацаатай байсан хөтөлбөр хаагдсан.

Боломжит зээлдэгчид дараах шаардлагыг хангасан байх ёстой:

• хувь хүн эсвэл хувиараа бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлэх;
• Өмнө нь төгс зээлийн түүхтэй байх;
• сүүлийн гурван сарын гүйлгээтэй банкны данстай.

Беларусбанкны овердрафтыг хэрхэн ашиглах вэ?

Энэхүү үйлчилгээг үзүүлснээр үйлчлүүлэгч өөрийн картнаас зээлсэн мөнгөөр төлбөрөө төлөх боломжтой болно. Хуванцар эзэмшигч өөрөө хэзээ, дотор нь тодорхойлноовердрафтыг хэр их, юунд зарцуулах вэ. Беларусбанк нь зөвхөн өрийн бодит хэмжээгээр хүү тооцдог. Үйлчлүүлэгч үйлчилгээгээ гаргасан боловч ашиглаагүй бол комисс төлөхгүй. Үйлчлүүлэгч өөрийн хөрөнгийн үлдэгдэлээс хэтэрсэн төлбөрийг төлөх үед овердрафт автоматаар идэвхждэг. Орлогыг дансанд шилжүүлсний дараа зээлийн эргэн төлөлт мөн автоматаар хийгдэнэ.

Кредит ба Овердрафт

Үндсэндээ овердрафт нь картаар олгодог хэрэглээний зээлтэй маш төстэй юм. Хоёр тохиолдолд зээлийн хэмжээ нь цалингийн түвшнээс хамаарна. Гэсэн хэдий ч зээлийн дээд хэмжээ нь Беларусьбанкны овердрафтаас өндөр байна. Дансан дахь бэлэн мөнгө авах хүү - 4%. Санхүүгийн ашиглалтын хувь хэмжээ хоёр тохиолдолд ижил байна. Харин зээл авах хүсэлт гаргахдаа өрийн үлдэгдэл нийт дүнгээс хүү тооцдог. Беларусь банкинд овердрафт мэдүүлэхэд ямар нэгэн барьцаа болон баталгаа шаардагддаггүй.

Хэрэглэгчийн шүүмж

Гол давуу тал нь хэрэглэхэд хялбар байдал гэж нэрлэгдэх ёстой. Зээл авахын тулд онлайнаар хүсэлт гаргахад л хангалттай. Хэрэв үйлчлүүлэгч аль хэдийн цалингийн карттай бол орлогын гэрчилгээ өгөх шаардлагагүй. Өргөдлийг урьдчилан баталгаажуулсны дараа банкны менежер харилцагчтай холбогдож салбарын ажилтантай уулзах цаг, газрыг тогтооно. Зээлийн байгууллагын оффис дээр аль хэдийн үйлчлүүлэгчид гарын үсэг зурах зээлийн гэрээг өгөх болно. Үүний дараа овердрафтыг хязгааргүй олон удаа ашиглах боломжтой болно.

Өрийн эргэн төлөлт нь данс дүүргэсний дараа автоматаар хийгддэг. Нэг талаас үйлчлүүлэгч дараагийн төлбөрөө төлөхийн тулд АТМ эсвэл терминал хайх шаардлагагүй. Нөгөөтэйгүүр хугацаа хэтэрсэн өр үүссэн тохиолдолд зээлээ бүрэн төлж дуустал данс хаагдана. Түүнчлэн, банк хязгаарыг бууруулж, хүүг нэмэгдүүлэх хэлбэрээр бусад шийтгэлийг хэрэглэж болно. Овердрафтын сул тал нь зээлийн жижиг хязгаар, гэрээний богино хугацаа (3-аас 12 сар хүртэл) орно.

Бусад сонголт

Беларусбанкны картаар зээл авах нөхцөлийг нарийвчлан судалсны дараа бид бусад саналыг судлах болно.

Ийм төрлийн зээлийн үйлчилгээний зах зээлийн хүү 33-48%-ийн хооронд хэлбэлздэг. Үүний зэрэгцээ хэрэглэгчид хэрэглээний зээлээ 34-42% төлөх ёстой.

Зах зээл дээрх хамгийн бага хүүг BelVED банк санал болгож байна. "Нөөц мөнгө" зээл нь 33% -ийн шимтгэлийг өгдөг. Үүнтэй төстэй бүтээгдэхүүнийг ашиглахын тулд Францбанк, Зептер банкны үйлчлүүлэгчид 39%, Технобанк болон Приорбанк 40%, BNB-Банк, Москва банк 42% төлдөг. ВТБ банкны үйлчлүүлэгчдэд овердрафт хамгийн үнэтэй байдаг - 47%. Үүний зэрэгцээ олон санхүүгийн байгууллагууд хуанлийн 10-30 хоногийн хөнгөлөлтийн хугацаа олгодог бөгөөд энэ хугацаанд зээлийн хүүг 0.0001%-ийн хүүтэй тооцдог.

Данснаас мөнгө үнэгүй авах нь зөвхөн MTBank, RRB-Банк, Банк Москвагийн картуудад зориулагдсан. Zepter банк дахь ижил төстэй үйл ажиллагаа нь тарифаар тооцогдоно2.5%, Технобанкинд - тарифын төлөвлөгөөнөөс хамааран 3-5%.

Альфа-Банк нь зөвхөн цалингийн карт эзэмшигчдэд ижил төстэй үйлчилгээ үзүүлдэг. Хязгаарын хэмжээ нь сарын дундаж орлогын 300% байна. Зээлийн хугацаа дуусах тусам хүү нэмэгддэг. Данснаас мөнгө гаргахдаа 2%-ийн шимтгэл авна.

Хэмжээ	Зээл олгосноос хойшхи хоногийн тоо
BYN	30	60	90	180
150 - 500	13.9%
150 - 1200		15.9%	24.9%	29.9%

"Белагропромбанк" нь мөн харилцагчдадаа хоёр программыг санал болгож байна. Овердрафтын гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойшхи эхний 90 хоногийн хугацаанд жилийн 10% -иар олгоно. 91 дэх өдрөөс эхлэн 13% -ийн хувь хэмжээ ажиллаж эхэлдэг. Үл хамаарах зүйл бол цалингийн төслийн оролцогчид, хөдөө аж ахуйн аж ахуйн нэгжийн ажилчид юм. Овердрафтыг ийм үйлчлүүлэгчдэд жилийн 12.5% -иар олгодог. Зээлийн эхний хэмжээ нь 5,000 BYN, дээд тал нь 200,000 BYN байна. Өргөдлийг хоёр хоногийн дотор авч үзнэ. Сар бүр орлого хүлээн авдаг карт руу мөнгө шилжүүлдэг: цалин, бизнесийн ашиг, тэтгэвэр.

"Беларусбанк" карт дээрх кредиторлогын түвшинд үндэслэн олгодог, харин "BSP-Сбербанк" -д эхний овердрафт 16% -иар 10,000 BYN хамгийн их хэмжээгээр авч болно. Өргөдлийг ажлын хоёр өдрийн дотор авч үзнэ. Та өр үүссэн цагаас хойш нэг жилийн дотор зээлээ төлөх боломжтой. Зөвхөн Бүгд Найрамдах Беларусь улсын иргэд төдийгүй байнгын орлогын эх үүсвэртэй харьяалалгүй хүмүүс ч мөн овердрафт авах боломжтой.

Дүгнэлт

Овердрафт нь яаралтай тусламжийн үед зээл авах сайн арга боловч та энэ үйлчилгээг маш болгоомжтой ашиглах хэрэгтэй. Бүр илүү сайн, зөвхөн онцгой байдлын үед идэвхжүүлээрэй. Овердрафт муу байна. Үйлчлүүлэгч эхлээд “чухал хэрэгцээнд” зээл авдаг бөгөөд хэдэн сарын дараа лимитийн хэмжээ байнга нэмэгдэж, орлого нь өрөө бүрэн төлөхөд хүрэлцэхгүй байгаа тул зогсоож чадахгүй.