Зээлийн даатгалыг хэрхэн цуцлах вэ: заавар, нюанс, зөвлөмж, тойм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Сүүлийн үед ирээдүйн зээлдэгчид даатгалын бодлого, заримдаа хэд хэдэн удаа зэрэг худалдан авах хэрэгцээтэй тулгарч байна. Ийнхүү банк эргэн төлөгдөөгүй зээлсэн хөрөнгөөс өөрийгөө даатгаж, орлогоо нэмэгдүүлэхийг эрмэлздэг. Зээлдэгч нь эргээд ногдуулсан үйлчилгээнийхээ төлбөрийг хэтрүүлж, хууртагдахыг хүсэхгүй байна. Тиймээс, зээл авах хүсэлт гаргахаасаа өмнө зээлийн даатгалаас татгалзах боломжтой эсэхийг олж мэдэх хэрэгтэй. Өөр өөр сонголтыг авч үзэх нюансууд өөр байж болно. Хэзээ даатгалын даатгалд хамрагдаж болохгүй, хэзээ өөрийгөө болон санхүүгээ даатгуулсан нь дээр вэ гэдгийг харцгаая.

Зээлийн даатгал гэж юу вэ?

Даатгалын бодлого нь зээлдэгч даатгалын тохиолдол гарсан үед банкнаас авсан мөнгөө буцааж өгөх баталгаа юм.

Банк даатгалын байгууллагатай хамтран ажиллах нь ашигтай байх эхний шалтгаан нь даатгалын бодлогыг худалдах, агентлагаас төлбөр хүлээн авах явдал юм.даатгалын компаниуд зээлдэгчид бүтээгдэхүүнээ борлуулах үед.

Хоёр дахь шалтгаан нь даатгалын компани даатгалын нөөцийг банкны хадгаламжид байршуулдаг. Санхүүгийн байгууллагуудын санхүүжилт нь тодорхой тооны даатгуулагчдыг даатгалын байгууллагад татан оролцуулахын тулд хийгддэг. Солилцоо нь 7:1 харьцаатай явагддаг бөгөөд борлуулсан даатгалаас 7 рубль тутамд банк даатгалын компаниас хадгаламж хэлбэрээр 1 рубль авдаг.

Яагаад танд даатгал хэрэгтэй байна вэ?

Банкууд харилцагчийн албан журмын даатгалд хамрагдах эрхгүй нь хэнд ч нууц биш. Гэхдээ энэ бол онолын хувьд. Практикт асуудалд орохгүйн тулд зээлийн гэрээг маш анхааралтай унших шаардлагатай бөгөөд ингэснээр та зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзаж, нэхэмжлэлийн мэдүүлэг бичихгүй байх талаар эргэлзэхгүй байх хэрэгтэй. Шүүх тухайн тохиолдол бүрт зээлдэгчийн зээл авсан эсэх нь даатгалын бодлогыг худалдан авахаас хамаарах эсэх, банкны эерэг шийдвэрт нөлөөлөх гол хүчин зүйл нь даатгалын гэрээ байхгүй эсэх, эсвэл эсрэгээрээ байгаа эсэхээс хамаарна. Үнэхээр ч "Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай" хуулийн нэг зүйлд заасны дагуу зарим үйлчилгээг бусдаас заавал худалдан авахаас хамааралтай болгохыг хориглоно.

Гэхдээ мэдээж зээл авахад заавал даатгалд хамрагдах шаардлага зээлийн гэрээнд байхгүй. Энэ хэллэгийг "зээлдэгчээс банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх барьцаа" гэж өнгөлөн далдалсан байдаг. Тэгэхээр банк хуулийн өмнө цэвэрхэн болж таарч байна.

Даатгал цуцлах боломжтой юу?

Үнэндээ зээл хүсэхдээ зээлийн менежерүүд даатгал тавьдаг. Гэхдээ зээлийн даатгалыг хэрхэн цуцлах вэ? Заавар нь зөвхөн хоёр алхамаас бүрдэнэ.

Алхам 1. Зээлийн гэрээ байгуулагдсаны дараа шууд даатгалыг цуцална. Гэхдээ даатгалын гэрээг цуцалснаар жилийн зээлийн хүү нэмэгдэхгүй, эсвэл банкны зүгээс өөр "шийтгэх" арга хэмжээ авахгүй гэдэгт итгэлтэй байх хэрэгтэй.

Алхам 2. Үүний дараа даатгалын байгууллагад өргөдөл бичиж, тодорхой хугацааны дараа даатгалын хураамжийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн буцаан олгох болно (энэ нь дуусгавар болоход даатгалын гэрээнд тусгагдсан байж болно).

Зарим зээлийн мэргэжилтнүүд үйлчлүүлэгчдэдээ зээлийн даатгалаа цуцлах зөв арга замыг хэлдэг. Үүнийг хийхийн тулд зээлийн гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш 6 сарын дотор сар бүр төлбөрөө цаг тухайд нь, бүрэн төлөхөд хангалттай. Зургаан сарын хугацаа дууссаны дараа та банкны зээлийн хэлтэст даатгалын гэрээг цуцлах хүсэлтээ бичгээр гаргах ёстой. Яагаад заавал 6 сар хүлээх ёстой гэж? Даатгалын гэрээг дор хаяж зургаан сарын хугацаатай байгуулна. Даатгалын гэрээг цуцалсны дараа үндсэн өрийн үлдэгдэлд нэмэгдэл хувь ногдуулж, сарын төлбөр нэмэгдэхэд зээлдэгч гайхах хэрэггүй. Ийнхүү банк алдагдсан мөнгөө нөхөн төлнө.

Хэрхэн татгалзах өөр сонголтзээлийн даатгал нь шүүхэд өргөдөл гаргах явдал юм. Нэхэмжлэлийн мэдүүлэгт зээлийн баримт бичгийг хавсаргаж, боломжтой бол банкнаас бичгээр татгалзсан байх ёстой.

Шүүхийн практик

Шүүхийн статистик мэдээллээс үзэхэд 80% тохиолдолд шүүх зээлдэгчийн талыг барьж, зээлдүүлэгчийг хүчээр гэрээгээ цуцалж, даатгал төлж, үндсэн зээлийг дахин тооцоолохыг албаддаг.

Зээлийн даатгал: хэрэглээний зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах вэ?

Дүрмээр бол хэрэглээний зээл нь богино хугацаатай, барьцаа хөрөнгөгүй, өндөр хүүтэй байдаг. Энэ нь банкинд учирч болзошгүй бүх эрсдэлийг өгөгдмөл байдлаар аль хэдийн оруулсан болно.

Гэхдээ зарим санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчдийнхээ амь нас, эрүүл мэндийг даатгуулахыг хичээж байна. Ажлын байрны хохирлын даатгал өргөн хэрэглэгддэг. Хэрэв эхний төрлийн даатгал нь өөрийгөө бага зэрэг зөвтгөдөг бол зээлдэгч хоёрдугаарт шууд алдагдал хүлээх болно. Даатгалын тохиолдлын хувьд ажил алдах нь өөрийн хүслээр бус, харин аж ахуйн нэгжийг татан буулгах эсвэл ажилтныг цомхотгохтой холбоотой гэж үздэг. Гэхдээ Оросын практикээс харахад эдгээр мөчүүдийн аль нэг нь тохиолдоход ажил олгогч нь нөхөн олговор олгохгүйн тулд ажилтнаа өөрийн хүслээр мэдэгдэл бичихэд хүргэдэг. Мөн банк зээл хүсэхдээ даатгалын хураамжийг үндсэн төлбөрт тооцдог бөгөөд энэ дүнгээс жилийн хүү тооцдог.

Даатгалын тохиолдол гэдэг ойлголтыг гэрээнд маш будлиантай тусгасныг дурдах нь зүйтэй. Ихэнх тохиолдолд даатгуулсан мөч тохиолдоход даатгуулагч нөхөн төлбөр авах нь бараг боломжгүй юм. Мөн үүний нэг жишээ нь даатгалын гэрээний заалтад “Даатгуулагч эрүүл мэндэд нь өчүүхэн ч гэсэн өөрчлөлт гарсан тохиолдолд энэ тухай даатгагчид мэдэгдэх үүрэгтэй” гэж заасан байдаг. Гэвч бодит байдал дээр олонхи нь нарийн ширийн зүйлийг ярихгүйгээр гэрээгээ зүгээр л сэгсэрдэг бөгөөд үүний дагуу энэ нөхцлийг ажигладаггүй. Даатгагч төлөхөөс зайлсхийхийн тулд юу ашигладаг. Энэ тохиолдолд зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах талаар бодохдоо зээлийн гэрээг сайтар судлах хэрэгтэй.

Машины зээл

Автомашины зээлд хамрагдахдаа зээлдэгч амь нас + эрүүл мэнд, КАСКО гэсэн хоёр даатгалын бодлогыг худалдан авах шаардлагатай. Гэтэл үүнтэй зэрэгцэн даатгалын гэрээний нэг зүйлд барьцаа хөрөнгийг заавал даатгуулах шаардлагагүй гэж заасан байдаг. Жишээ нь: ВТБ банк зээлдэгчиддээ CASCO бодлогогүй автомашины зээлийг санал болгодог. Гэтэл үүнтэй зэрэгцэн зээл олгох жилийн хувь 5-7.5 пунктээр нэмэгддэг. Тиймээс энэ тохиолдолд энэ бодлогыг гаргах нь илүү зөв байх болно.

Надад амьдралын даатгал хэрэгтэй юу?

Гэхдээ зээлдэгч бүр өөрөө шийдэх нь дээр: ВТБ зээлийн даатгалаас татгалзаж, жилийн нэмэгдүүлсэн хувийг авах эсвэл илүү сайн саналтай банк хайх. Гэхдээ амь нас, эрүүл мэндийн даатгалыг анхаарч үзэх нь зүйтэй: автомашины зээлийн хугацаа 2-5 жил, хэрэв зээлдэгч залуу насандаа автомашины зээл авсан болхурдан жолоодох дургүй бол даатгалын тохиолдол гарах магадлал бага.

Банкны зээлийн даатгал - ипотекийн зээлээс хэрхэн татгалзах вэ?

Та энд даатгалаас мултарч чадахгүй. Хуульд “Барьцааны хөрөнгийн алдагдлаас, гэмтээхээс” даатгалын гэрээ байгуулах үүрэгтэй (“Ипотекийн тухай” хуулийн 31 дүгээр зүйл). Зээлдэгч өөрийн хүссэнээр ашиглаж болох өөр хоёр даатгалын хөтөлбөр бол өмчлөх эрхийг цуцлах, хязгаарлах (эрх даатгал), амь насаа алдах, хөгжлийн бэрхшээлтэй болох явдал юм. Гэхдээ хэрэв тэр татгалзвал банк хүүгээ өсгөх эрхтэй. Ер нь зээлийн хүүгийн өсөлт нь даатгалын бодлогын хэрэгжилтээс хамаарахгүй банк маш ховор байдаг.

Хэрэв та эрхийн даатгалд хамрагдахаас татгалзсан тохиолдолд жилийн хувь хэмжээ 1.5 нэгжээр нэмэгддэг бол хоёр даатгал (эрх болон амьдралын даатгал) гаргахаас татгалзсанаар хувь нь даруй 10 нэгжээр нэмэгдэх болно.

Даатгалын хүүгийн тооцоо дараах байдалтай байна

• Барьцаалагдсан эд хөрөнгийг даатгалын үнийн дүнгийн 0.5%-иар үнэлнэ.
• Төлбөрийн даатгал 0.1-0.4% хооронд хэлбэлздэг.

Гэхдээ амьдралын даатгал нь даатгалын үнийн дүнгийн 1.5%-ийг аль хэдийн татдаг. Гэхдээ ОХУ-д ипотекийн зээл олгогддог нөхцөлийг харгалзан үзвэл орон сууцны зээлд хамрагдахыг хүссэн хүмүүст өмчийн даатгал, амь нас + эрүүл мэндийн даатгал зайлшгүй шаардлагатай.

Зөвхөн барьцаа хөрөнгийг даатгадаг ипотекийн хөтөлбөрүүд байдаг. Эдгээр програмуудыг Sberbank-credit ашигладаг. Би бусад даатгалын хөтөлбөрийн дагуу даатгалаас татгалзаж болох уу? Тийм, гэхдээ өмчлөх эрхийн даатгалаас татгалзсанаар жилийн хувь 1 нэгжээр нэмэгдэнэ.

Банкинд үзүүлэх үр өгөөж нь дээр дурдсанчлан санхүүгийн байгууллага бодлого гаргахдаа даатгалын компаниас авдаг агентлагийн хураамж юм. Иймд зээлийн байгууллага банкны даатгалаас хэрхэн татгалзах тухай мэдээллийг зээлдэгчийн анхааралд хүргэх нь туйлын ашиггүй юм.

Банк, даатгалын компани нэгдмэл байх нь бас их тохиолддог. Ийм учраас банк зээлдэгч тодорхой даатгалын компаниудаас даатгалын бодлогыг худалдан авахыг шаарддаг.

Уншигчид бүр зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзахаа мэддэг болсон гэж найдаж байна. Хамгийн гол нь гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй!