Санхүүгийн эрсдэлийн даатгал: төрөл, дүрэм, нөхцөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Маш олон удаа хүн арилжааны үйл ажиллагааны явцад эсвэл хөрөнгөө нэмэгдүүлэх гэж оролдох үед эсрэг нөлөө үзүүлдэг. Бизнес эрсдэлтэй нягт холбоотой. Эдгээр нь гадаад ба дотоод бөгөөд үйл ажиллагааны аль ч үе шатанд үүсч болно.

Санхүүгийн эрсдэлийн даатгал: төрөл, дүрэм, нөхцөл

Санхүүгийн зах зээлийн хөгжил дэлхийн бүх улс оронд нөлөөлсөн. Энэ нь даяаршил, либералчлалын үйл явцыг хурдасгахад хүргэсэн бөгөөд энэ нь дэлхийн санхүүгийн салбарын бүх оролцогчдод шууд нөлөөлсөн. Бизнесмэн бүр эдгээр хүчин зүйлсийн нөлөөг нэг талаараа мэдэрдэг тул санхүүгээ таагүй нөхцөл байдлаас хамгаалах арга хэмжээ авахаас өөр аргагүй болдог.

Энэ хүрээнд санхүүгийн эрсдэлийг даатгах нь санхүүгийн зах зээлд оролцогч бүрийн хувьд зайлшгүй шаардлагатай арга хэмжээ болсон, учир нь эрсдэлийн хүчин зүйлс эрс нэмэгдсээр байна. Энэ нь санхүүгийн шинэ хэрэгсэл, тогтолцоо, аргачлалыг нэвтрүүлсэнтэй холбоотой. Инновацийг хэрэгжүүлэх нь эрсдэлийг бууруулахад хамгийн тохиромжтой боловч энэ нь өөр шинж чанартай асуудлуудыг үүсгэдэг.

Энэ зураг эрсдэлийн үүргийг онцолж байна-менежерүүд, түүнчлэн болж буй үйл явдалд цаг тухайд нь хариу өгөх, зохих шийдвэр гаргах чадвар. Энэ тохиолдолд цорын ганц зөв зүйл бол хөрөнгө хэмнэхэд чиглэсэн даатгалын болон эрсдэлээс хамгаалах хэрэгслийг ашиглах явдал юм. Корпорацын бараг бүх ирээдүй зөв сонголтоос хамаарна.

Орос дахь санхүүгийн даатгал

Оросын хувьд ч ийм хандлага ажиглагдаж байна. Санхүүгийн ертөнцөд сүүлийн үед гарсан өөрчлөлтүүд нь бизнесийн ертөнцийн төлөөлөгчдийг бизнес эрхлэх талаарх үзэл бодлоо бүрэн эргэн харахаас өөр аргагүйд хүргэж байна. Санхүүгийн эрсдэлийг даатгах нь бүхэл бүтэн салбарыг хөгжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас гадна төрийн хамгийн чухал ажил болжээ. Эдийн засгийн мөчлөгийн тасралтгүй байдал нь энэ зорилтыг хэр амжилттай шийдэж байгаагаас хамаарна.

Гэсэн хэдий ч хувийн даатгалын салбарт төрийн нөлөөллийн тогтолцоо бүрдээгүй байна. Энэ дүр зураг нь улс орны эдийн засгийн шинэчлэлтэй холбоотой дотоод хүчин зүйлийн шууд үр дагавар юм. Мөн улсын хэмжээнд даатгалын онолын үндэслэл дутмаг байгааг дурдах нь зүйтэй. ОХУ-ын сегмент болон түүний онцлогт тохирсон санхүүгийн эрсдэлийн ангилал хийгдээгүй байна.

Онцлогууд

Санхүүгийн эрсдэлийн даатгал нь аж ахуйн нэгж, хөрөнгө оруулагчийн хөрөнгө алдагдсан тохиолдолд авах арга хэмжээ юм. Түлхүүр үг нь "алдагдах тохиолдол" юм. Эдгээр хүчин зүйлүүд нь өөр шинж чанартай байж болно: хөрөнгө нь амжилтгүй хөрөнгө оруулалт хийх, үнэт цаасны зах зээл дэх байр сууриа алдах, эсвэл зүгээр л хулгайлж болзошгүй.

Ер нь дэлхийн санхүүгийн хамгийн эрсдэлтэй салбаруудыг авч үздэгсанхүү-зээл, биржийн салбарууд. Гэхдээ эхний сонголт нь захиалга хийх боломжийг олгодог: хэрэглээний эсвэл ижил төстэй жижиг зээлүүд нь даатгуулагч нь хувь хүн - батлан даагч болох зээлийн салбарт эрсдэлтэй гэж үзэж болно. Валютын зах зээл дээр ийм хэрэгсэл байхгүй.

Эрсдлийн төрлүүд

Үүнд:

• Хуурамч үнэт цаас.
• Хуурамч төлбөрийн баримт: төлбөрийн даалгавар, кассын чек эсвэл баталгаа.
• Үнэт цаасны алдагдал.
• Хуурамч эргэлтийн хүчин зүйл.
• Хуурамч мөнгөн дэвсгэрт гүйлгээнд орж байна.
• Банкны ажилтнууд залилангийн схемд оролцох.
• Банканд хадгалагдсан эд хөрөнгө, мөнгийг хулгайлах, гэмтээх, устгах.
• Нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичиг, программ хангамж болон банкны серверт хандахад мөн адил хамаарна.

Дээрх төрлийн эрсдэлийг санхүүгийн гэж нэрлэхээс гадна өмч гэж ангилж болно. Тэдний нэрнээс үл хамааран санхүүгийн зах зээл нь санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын зохих төрлийг санал болгодог. Тэдгээрийг нарийвчлан авч үзье.

Даатгалын төрөл

Хуулийн субьектүүдийн санхүү, өмч хөрөнгийг хадгалах онцгой ач холбогдолтойг харгалзан дараах даатгалын төрлийг санал болгож байна:

1. Биржийн эрсдэл. Валютын зах зээлд гүйлгээний төлбөрийг төлж чадахгүй байх, брокерийн компани гүйлгээнээс шимтгэл авахгүй байх, үнэт цаастай хийсэн гүйлгээ амжилтгүй болох зэрэг хүчин зүйлс голчлон нөлөөлж болзошгүй.
2. Шууд бус эрсдэлКомпаниас үл хамаарах шалтгааны улмаас орлогоо алдах, урьдчилан тооцоолоогүй нэмэлт зардал гарах, түр зуурын болон нэмэлт ашиг алдах зэрэг нөхцөл байдал үүссэн үед хамааралтай болно.
3. Зээлийн даатгал нь хадгаламж (банк эсвэл хадгаламж эзэмшигчийн даатгалд даатгуулсан), арилжааны зээл эсвэл вексел дээр хийгддэг. Зээлийн өр төлбөрийг хугацаа хожимдуулсан тохиолдолд банк даатгуулдаг.
4. Төрийн хяналт, зохицуулалтын байгууллагын зөвшөөрөлгүй үйлдлээс хамгаалах даатгал. Энэ тохиолдолд үйл явцыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн янз бүрийн заалтуудын үүднээс авч үзэж, бүхэл бүтэн арга хэмжээг төлөөлдөг. Даатгал нь хохирлыг хэсэгчлэн эсвэл бүрэн нөхөн төлөхөд чиглэгдэж болно. Энэ нөхцөлд даатгалын тохиолдол нь тухайн аж ахуйн нэгж дэх үйлдвэрлэлийн үйл явц зогссон гэж тооцогддог. Энэ нь бүрэн эсвэл хэсэгчилсэн байж болно. Эцсийн үр дүнд учирсан хохирлын баримтыг харгалзан үзнэ. Түүнчлэн, аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааг зогсоосноор ажилчид болон хэд хэдэн гэрээт гүйцэтгэгчид ажлын байраа алдах, шүүх хурал болон холбогдох зардал, түншүүдтэй байгуулсан гэрээний нөхцлийг зөрчих болон бусад сөрөг үр дагаварт хүргэх эрсдэлийг бий болгодог.

Түүх ба бодит байдал

ОХУ-д санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын дүрэм нь 1992 оноос хойш хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй Холбооны 4015-1 хуулийн дагуу явагддаг. Энэхүү баримт бичгийн дагуу даатгал нь тодорхой нөхцлөөр нөхөн төлбөр олгох журам юм. Даатгалын объект нь санхүүгийн хөрөнгө, хэрэгсэл юмхамгаалалт нь өмчлөгчийн сар бүр шимтгэл төлж бүрдүүлдэг даатгалын сан юм. Хуулийн этгээдийн даатгалын тухайд энэ журам нь зөвхөн эдийн засгийн хүчин зүйлээс гадна өөр гаралтай давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдалд хамаарна.

Жирийн иргэдийн санхүүгийн даатгалын тухайд (ОХУ-ын шинэ үйлчилгээтэй харьцуулахад) энд даатгалын тохиолдол нь алдагдсан ашиг, урьдчилан тооцоолоогүй алдагдал эсвэл санхүүгийн зардалтай холбоотой шүүх ажиллагаа гэж үзэж болно.

Үүнтэй адилаар хувьцаа эзэмшигчдийн эрсдлийг даатгадаг. Энэхүү үйлчилгээний хамаарал нь шударга бус барилгын компаниудын хохирогч болсон олон тооны хууран мэхлэгдсэн хувьцаа эзэмшигчидтэй холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь цорын ганц эрсдэлт хүчин зүйл биш юм. Мөн даатгалын тохиолдол нь зах зээлийн нөхцөл байдлын огцом өөрчлөлт, үнийн өөрчлөлт эсвэл дефолт гэж үзэж болно. Бүх тохиолдолд хохирлын нөхөн төлбөрийн баталгаа нь үйлчлүүлэгч болон даатгуулагчийн хооронд байгуулсан санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ юм.

Гэрээний нөхцөл

ОХУ-д даатгалын нөхцөлийг ОХУ-ын Иргэний хуулиар зохицуулдаг. Уг процедур нь хэд хэдэн тодорхой үе шатуудаас бүрдэнэ. Санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын гэрээг бичгээр хийх ёстой боловч амаар ч хийж болно. Асуудлыг шийдэх ийм шийдэл нь бас хууль ёсны хүчинтэй боловч тодорхой нөхцөлийг хангасан байх ёстой бөгөөд үүнийг доор авч үзэх болно.

Хэрэв энэ төрлийн харилцаа нь улсын заавал даатгуулах даатгалын төрөлд хамаарах бол иргэнд зөвхөн олгогддог.түүний аман хүсэлтийн дагуу даатгалын бодлого. Ийм бодлого нь бүрэн эрх зүйн хүчинтэй байх бөгөөд хохирлыг барагдуулахад ашиглагддаг. Энэ боломжийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 930 дугаар зүйлд заасан болно.

Бичгээр хийсэн гэрээ

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 940-р зүйлд санхүүгийн эрсдэл болон бизнесийн бусад хэрэгслийг сайн дураар даатгуулсан эсэхээс үл хамааран зарим тохиолдолд үйлчлүүлэгчтэй бичгээр гэрээ байгуулах ёстой гэж заасан.

Үүнээс гадна ОХУ-ын Иргэний хуулийн 941-р зүйлд зааснаар нэгэн төрлийн эд хөрөнгийн олон даатгалд хамрагдах шаардлагатай бол ерөнхий бодлогыг ашиглахыг зөвшөөрнө. Жишээлбэл, энэ нь хүргэх бараа байж болно. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр өөр өөр хүний нэр дээр хэд хэдэн ерөнхий бодлогыг гаргаж болно.

Аман гэрээ

Санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын нөхцөл нь талуудын хүсэл зоригийг илэрхийлсэн заалтуудын багц юм. Аман гэрээ нь түүний үйл ажиллагааны бүх нөхцөл байдлыг харгалзан үзэж, талууд санал нэгтэй байгаа тохиолдолд хууль ёсны хүчин төгөлдөр болно. Бичгээр байгуулсан гэрээ нь зарим онцлог шинж чанартай байдаг. Жишээлбэл, энэ нь баримт бичгийн сурталчилгаа юм. Энэ шинж чанар нь даатгуулагч өөрийн хүсэл сонирхолд нийцсэн, даатгалын шимтгэл төлөх чадвартай аливаа хуулийн субьекттэй гэрээ байгуулах ёстой гэсэн үг юм. Даатгалын салбарын төрийн гэрээний хөөн хэлэлцэх хугацаа 2 жилээс илүүгүй байна.

Хууль зүйн салбарт санхүүгийн эрсдэлийг даатгах аргууд нь даатгуулагч бол шүүхээр албадан хэлцэл хийх боломжийг олгодог.хийхээс татгалздаг. Үүний үндэс нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн 426, 445 дугаар зүйл юм. Үүнээс гадна даатгалын хувь хэмжээ бүх үйлчлүүлэгчдэд ижил байх ёстой. Хуулийн лавлагаа - ОХУ-ын Иргэний хуулийн 426 дугаар зүйл.

Шаардлагатай нөхцөл

Даатгалын гэрээ хууль ёсны хүчинтэй байхын тулд дараахь зүйлийг агуулсан байх ёстой:

1. Даатгалын тохиолдлын тодорхойлолт.
2. Даатгалын гэрээний хүчинтэй байх нутаг дэвсгэр.
3. Даатгалын зүйл.
4. Даатгалын дүн.
5. Хохирлыг нөхөн төлөх журам, нөхцөл.
6. Гэрээний хугацаа.
7. Даатгал эзэмшигчийн хариуцлагын хугацаа.
8. Даатгалын шимтгэлийн хэмжээ, төлөх арга.
9. Би өөрчлөлт хийж болох уу.
10. Талуудын аль нэгний үүрэг хариуцлагаас зайлсхийх арга хэмжээний төрөл.
11. Маргааныг хэрхэн шийдвэрлэх вэ.

Мөн гэрээнд талууд амаар тохиролцсон бие даасан нөхцөлүүдийг агуулж болно.

Гэрээ байгуулах журам

Хөрөнгийн алдагдалтай холбоотой санхүүгийн эрсдлийн даатгалын салбарт үнэ тариф, үзүүлж буй үйлчилгээний жагсаалтаараа ялгаатай янз бүрийн системүүд байдаг. Та бага шимтгэл өгөхөд бэлэн байгаа даатгагчтай бооцоо тавих ёсгүй. Энэ нь үзүүлж буй үйлчилгээний хязгаарлагдмал жагсаалттай холбоотой байж магадгүй.

Практикт даатгалын компаниуд хохирлоо барагдуулахгүйн тулд янз бүрийн арга заль хэрэглэх тохиолдол байнга гардаг. Найдвартай байдлын жинхэнэ үзүүлэлт бол компанийн туршлага, үйлчлүүлэгчдийн үнэлгээ биш, харин санхүүгийн тогтвортой байдлын үзүүлэлтүүдийн үнэлгээ юм.бие даасан үнэлгээ болон тарифын тооцооны аргууд.

Зарим компани бэлэн тариф санал болгодог бол зарим нь энэ асуудлыг дангаар нь хэлэлцэж болно. Эд хөрөнгийн буюу эрсдэлийн иж бүрэн даатгал нь хамгийн найдвартай арга гэж тооцогддог. Гэрээ байгуулах нарийвчилсан журмыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48 дугаар зүйлээр зохицуулдаг.

Даатгалын тохиолдлын тодорхойлолт

Иргэний хуулинд зөвхөн даатгуулагч төдийгүй хохирогчид онцгой анхаарал хандуулдаг. ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжид үндэслэн хохирлыг нөхөн төлөх журмыг заасан болно:

1. Даатгалын тохиолдол бий болгох үйл явц.
2. Гэрээнд заасан нөхцөлийг хангаж байгаа эсэхийг тодорхойлох.

Нотлох баримт

Гэрээнд зааснаар даатгуулагч нь өмнөх шатанд энэ хэрэг үүссэн нь тогтоогдсон бол хохирлоо нөхөн төлөх шийдвэр гаргах үүрэгтэй. Дараах баримт бичгүүдийг үндэс болгох ёстой:

• Даатгалын тохиолдлыг тодорхойлсон хохирогчийн мэдүүлэг.
• Устгасан, хулгайлагдсан, гэмтсэн эд хөрөнгийн жагсаалт. Энэ тохиолдолд санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын тогтолцоо нь санхүүгийн хохирлыг нотлох баримт бичиг болон бусад нотлох баримтуудыг бүрдүүлэх явдал юм.
• Даатгалын акт.

Хөрөнгийн даатгалын хувьд акт гаргах журам нь тодорхой бол санхүүгийн салбарт энэ нь хэд хэдэн асуулт гарч ирж магадгүй юм. Санхүүгийн алдагдлын тухайд эдгээр нь зээлийг төлөөгүй баримтыг бүртгэсэн нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичиг, мөнгө гэмтсэн, хулгайлсан, устгасан тухай хууль сахиулах байгууллагаас гаргасан гэрчилгээ гэх мэт байж болно. Баримт бичгийг бүрдүүлэхийн тулд3 хоног хуваарилагдсан.

Төлбөрийн журам эсвэл татгалзах

Даатгалын тохиолдлын талаар эрүүгийн хэрэг үүсгэсэн бол хохирлыг нөхөн төлүүлэх асуудлыг процесс дуустал хойшлуулж болно. Хэрэв үйл явдал даатгаагүй бол нөхөн төлбөр олгохгүй. Энэ талаар хохирогчид бичгээр мэдэгдэнэ.

Компанийн санхүүгийн эрсдэлийн даатгал нь шүүхээс санхүүгийн болон эд хөрөнгийн хохирол учруулсан буруутныг тогтоох боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд уг этгээдээр учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх шийдвэр гарч, даатгагч нөхөн төлбөр төлөх үүргээс хэсэгчлэн буюу бүрэн чөлөөлөгдөнө.