Ипотекийн зээл: хаанаас эхлэх вэ. Нөхцөл, бүртгүүлэх журам, шаардлагатай бичиг баримт, зөвлөгөө

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

"Би ипотекийн зээл авмаар байна! Би хаанаас эхлэх вэ?" - Энэ асуултыг зээлээр орон сууц худалдаж авах гэх мэт нарийн төвөгтэй, хариуцлагатай ажлыг шийдсэн олон хүн асууж байна. Үнэхээр, ялангуяа энэ бүхэн анх удаа тохиолдож байгаа бол маш олон асуулт байдаг. Хэрхэн, хэзээ, хэнд төлөх вэ? Бичиг баримт хэзээ бэлэн болох вэ? Орон сууц хэзээ хувийн өмч болох вэ? Эдгээр бүх нарийн ширийн зүйлийг шийдвэрлэхийг хичээцгээе. Тэгэхээр ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа хаанаас эхлэх вэ.

Ипотек гэж юу вэ

Ипотекийн зээлээр орон сууцаа хаанаас авахаа шийдэхээсээ өмнө юу болохыг олж мэдвэл зүгээр байх. Мэдээжийн хэрэг, хүн амын ихэнх нь үүнийг эрт дээр үеэс мэддэг байсан ч энэ талаар тийм ч мэдлэггүй хүмүүс байдаг байх.

Тэгэхээр ипотекийн зээл бол барьцааны нэг хэлбэр юм. Өртэй хүн байдаг - үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахыг хүсч байгаа хүн, гэхдээ түүнд хангалттай мөнгө байхгүй. Зээлдүүлэгч байдаг - энэ үйл явдалд зориулж зээлдэгчид татаас олгодог банк. Мөнгө шаардлагатай байр байна.

Банк шаардлагатай мөнгийг гаргаж өгөх бөгөөд хариуцагч нь мэдээж хүүгийн хамт буцаан өгөх үүрэгтэй. Өрөө төлж байх хугацаандаа орон сууц нь түүний эзэмшилд байгаа хэдий ч хэрэв ямар нэг шалтгаанаар тэр сарын төлбөрөө төлөхөө больсон бол банк өөрийн үзэмжээр орон сууцыг захиран зарцуулах эрхтэй: тухайлбал, түүнийг зарах боломжтой. түүний хөрөнгийг буцааж аваарай.

Тиймээс тухайн орон сууцыг эзэмшигч нь бодитоор ашигласан ч банкны барьцаанд тавьсан. Энэ нь банк санхүүгээ буцааж өгөх баталгаа юм.

Ипотекийн зээлийн түүхийн товч тойм

Ярилцлагаа хаанаас эхлэх вэ? Мэдээжийн хэрэг, тодорхойлолтын гарал үүсэлтэй. "Ипотекийн зээл" гэсэн ойлголт нь шинэ зүйл биш юм - энэ нь олон зууны туршид бий болсон. МЭӨ 6-р зууны эхэн үед эртний Грекчүүд энэ нэр томъёогоор ажилладаг байв. Үүнийг тэд өртэй хүний газрыг тодорхойлоход ашигладаг байсан бөгөөд яг энэ газар ухсан баганыг нүдээр дүрсэлсэн байв. Энэ нь түүний моргежийн зээл байсан бөгөөд залгасан. Энэ нь "барьцаа", "анхаарал" гэсэн утгатай. Мөн шон дээр тухайн газрын эзэн зээлээ төлж байна гэсэн бичиг байсан.

Манай улсад анхны ипотекийн банк 18-р зууны сүүлчээр үүссэн. Гэвч дараа нь "дэлгүүр" хаагдаж, бүх зүйл ЗХУ задран унасны дараа буюу өнгөрсөн зууны ерээд оноос эхэлсэн.

Ипотекийн зээлийн онцлог

Хэрхэн ипотекийн зээл авах, хаанаас эхлэхээ сонирхож байгаа хүмүүс эхлээд энэ төрлийн зээлийн гол санааг ойлгох хэрэгтэй. Тиймээс, жишээлбэл, тэд үүнийг дүрмээр удаан хугацаанд гаргадаг (гэхдээ тийм бишМэдээжийн хэрэг, өрийг эрт төлөхийг хориглодог - хэрэв төлбөр төлөгч үүнийг хийх боломжтой бол), зээлийн хүү нь бусад төрлийн зээлийн хүүгээс ихэвчлэн бага байдаг.

Өрөө төлөх хэд хэдэн арга байдаг бөгөөд та ипотекийн зээлийг хаанаас авахаа бодохоосоо өмнө мэдэж байх ёстой:

1. Та зээлээ өөрөө болон түүний хүүг хоёуланг нь төлж барагдуулах хэмжээний мөнгийг сар бүр өгч болно (жишээ нь бүх төлбөр нь 10 мянга, үүний тав нь зээлээ төлөх, тав нь төлөх. сонирхол).
2. Та мөн ялгавартай гэх төлбөрийг хийх боломжтой. Энэ нь эхэндээ ихэнх мөнгө хүү төлөхөд, дараа нь эсрэгээрээ болдог. Жишээлбэл, төлбөр нь 20 мянга бол арван тав нь хүүд, тав нь л зээл рүү орох боломжтой. Гэвч аажмаар харьцаа өөрчлөгдөнө (хүүгийн төлбөр улам бүр нэмэгдэхэд), харин эсрэгээр төлбөрийн хамгийн бага хэсэг нь хүүд очно.

Ипотекийн зээл: хаанаас эхлэх вэ?

Тэгвэл сайн муу бүхнээ дэнслээд шийдвэрээ гаргавал эхлээд юу хийх ёстой вэ? Ипотекийн зээлийг хэрхэн эхлүүлэх вэ?

Юуны өмнө та аль банкнаас санхүүжилт авахаа шийдэх хэрэгтэй. Сбербанк, ВТБ болон бусад банкууд л тэргүүлэгчдийг мэддэг ч өнөөдөр манай улсад маш олон банк байдаг. Энэ төрлийн хэд хэдэн байгууллагыг сайтар шалгах хэрэгтэй.

Энэ яагаад хамгийн түрүүнд моргейжийн зээл авах газар вэ? Тийм ээ, учир нь өөр өөр банкууд өөр өөр нөхцөлтэй байдаг. Хаана-Дараа нь хувь нь бага байх болно, хаа нэгтээ тэд хөнгөлөлттэй хөтөлбөр, өөр газар - өөр зүйл санал болгоно. Тиймээс цөөн хэдэн саналыг олж, харьцуулж үзээд өөрт тохирохыг нь сонгох нь чухал.

Санхүү романс дуулдаг уу?

Ер нь ипотекийн зээлийг хаанаас эхлэх вэ гэдэг хамгийн гол зүйл бол санхүүгийн тал дээр эцсийн итгэлтэй байх явдал юм:

• зээл авахыг хүссэн хэмжээгээр;
• хөрөнгийн урьдчилгаа төлбөрт төлөх боломжтой хэсэгтэй.

Өөр өөр банкуудад урьдчилгаа төлбөрийг төлөх хувь хэмжээ өөр өөр байдаг ч ялгаа нь тийм ч том биш юм. Хаа нэгтээ энэ нь нийт дүнгийн арван хувь (гэхдээ ийм банкуудын цөөнх байдаг гэдгийг нэн даруй тэмдэглэх нь зүйтэй), хаа нэгтээ - арван тав. Бид ихэнхдээ хорь ба түүнээс дээш хувийг ярьж байгаа нь үнэн (энэ нь зөвхөн тодорхой нөхцөлд л бага байж болно - жишээлбэл, залуу багш нар эсвэл залуу гэр бүлүүдэд зориулсан тэтгэмж байдаг).

Өөртөө хэдийг байршуулах боломжтойг ойлгосноор та шаардлагатай зээлийн хэмжээг тооцоолж болно. Тийм ч учраас энэ бүхэн орон сууцны ипотекийн зээлд хамрагдах чухал алхам юм: бүртгэлийг хаанаас эхлэх вэ.

Ипотекийн зээлийг тооцох хугацаа нь мөн хэлэлцэж буй асуудалд нэлээд чухал зүйл юм. Сар бүр төлөх ёстой дүн нь жилийн тооноос шууд хамаарна.

Дүрмээр бол таван жилийн хугацаатай ипотекийн зээл авах нь ховор байдаг - зөвхөн өөрийнхөө чадварт үнэхээр итгэлтэй, гучин хоног тутамд ноцтой мөнгө өгөхөд бэлэн хүмүүс л байдаг. Ихэвчлэн зээларав, арван тав, хорин жилийн хугацаатай гаргасан. Гэсэн хэдий ч энд та санаж байх хэрэгтэй: ипотекийн зээлийг удаан төлөх тусам илүү их хүү өгдөг. Тиймээс, хэрэв та банкнаас хоёр сая зээлсэн бол дөрвийг нь буцааж өгөхөд бэлэн байх хэрэгтэй.

Хэрэв танд асуулт байвал

Ипотекийн зээл авахдаа хаанаас эхлэх, яаж зөв болгох вэ гэсэн асуултууд нийтлэг байдаггүй. Тэд хоёр дахь өргөдөл гаргагч бүрт (эхнийх биш бол) олддог. Тиймээс моргейжийн мэргэжилтэнээс тусламж болон/эсвэл зөвлөгөө авах нь зүйтэй бөгөөд зүйтэй юм. Үүнийг аль хэдийн сонгосон банкинд аль алинд нь хийж болно, эсвэл ижил төстэй зөвлөхтэй аль ч тохиромжтой газар очиж болно. Тэрээр бүх асуултанд хариулж, шаардлагатай мэдээллийг тодруулах болно. Наад зах нь энэ нь өнөөг хүртэл маш тодорхойгүй байсан зүйлийг илүү тодорхой болгох болно.

Шаардлагатай бичиг баримт

Бусад зүйлсийн дотор та ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд бичиг баримт цуглуулах шаардлагатай. Хаанаас эхлэх вэ:

1. Юуны өмнө та паспорт болон даатгалын гэрчилгээний хуулбар (ногоон хуванцар цаас) хийх шаардлагатай.
2. Ажил дээрээ орлогын гэрчилгээ захиалах (дүрмээр бол энэ нь 2 хүний орлогын албан татвар юм).
3. Эрчүүдэд ч цэргийн үнэмлэх, хуулбар хэрэгтэй байж магадгүй.
4. Үүнээс гадна боловсролын тухай баримт бичиг, хөдөлмөрийн гэрээний хуулбар хэрэгтэй болно.
5. Хэрэв хүн гэрлэсэн эсвэл гэрлэсэн бол та гэр бүлээ цуцлах эсвэл цуцлах гэрчилгээ авах шаардлагатай.
6. Хэрэв хүүхэдтэй бол өргөдөлд төлийн төрсний гэрчилгээний хуулбарыг хавсаргах шаардлагатай.

Дээрх жагсаалтаас гадна гэнэт өөр бичиг баримт шаардлагатай болсон тохиолдолд банкны зөвлөх энэ тухай заавал мэдэгдэх ёстой.

Тийм ээ, дашрамд хэлэхэд, өргөдөл гаргагч бүр өөрийн зөвлөхийг томилсон бөгөөд тэрээр ирээдүйд түүнтэй хамтран ажиллаж, ипотекийн зээлээр орон сууц авах бүх алхмуудыг санал болгодог: хаанаас эхлэх, дараа нь юу хийх вэ.

Дагах

Бид ипотекийн зээлийг хэрхэн эхлүүлэх талаар суралцаж, ярилцлаа. Энэ бүх алхмуудын дараа юу хийх вэ? Тийм, бүх зүйл энгийн: хэрэглээрэй.

Өмнө нь үүнийг зөвхөн өөрийн биеэр, сонгосон банкинд ирж, мэргэжилтэнтэй шууд харилцаж хийх боломжтой байсан. Өнөөдөр, технологийн орчин үеийн эрин үед ийм журмыг цахим хэлбэрээр ч ашиглах боломжтой. Энэ тохиолдолд та хаашаа ч явах шаардлагагүй болно. Та мониторын өмнө суугаад бүх бичиг баримтаа сканнердаж, өөрийнхөө тухай шаардлагатай бүх мэдээллийг агуулсан анкет бөглөж, гарсан сканнеруудыг хавсаргаад "Илгээх" товчийг дарна уу.

Анхаарлыг маш хурдан хийдэг - хэдхэн цагийн дотор тодорхой хариулт ирэх нь гарцаагүй. Сайт дээр, дашрамд хэлэхэд, хэрэглэгчийн хувийн хуудсан дээр энэ хүсэлттэй холбоотой бүх үйл явцыг харуулах болно. Боловсруулж байгаа эсэх, татгалзсан, зөвшөөрөгдсөн эсэх - энэ бүгдийг онлайнаар харж болно.

Хэрэв таныг ипотекийн зээл авахаас татгалзсан бол

Чухал зүйл: өргөдөл гаргахаас татгалзаж магадгүй (бүх шалтгааныг тайлбарлах ёстой). Татгалзах олон шалтгаан байж болно:

• буруу бөглөсөнталбарууд;
• унших чадвар муу;
• шаардлагатай бичиг баримт байхгүй гэх мэт.

Эдгээр бүх асуудлыг шийдэх боломжтой. Тэдгээрийг устгасны дараа та дахин хүсэлт илгээж, дахин хүлээх хэрэгтэй.

Татгалзах шалтгаануудын дунд тухайн хүний зээлээ төлөх чадварт банк эргэлзэж байгаа тохиолдол ч байж болно. Түүнд өргөдөл гаргагчийн орлого нь зээл авахад хэтэрхий бага юм шиг санагдаж магадгүй юм. Дараа нь үйлчлүүлэгч нь батлан даагч, өөрөөр хэлбэл хамтран зээлдэгч гаргах шаардлагатай болно. Өөрөөр хэлбэл, хохирогчийн үл хөдлөх хөрөнгө өмчлөх төлбөрийн чадварыг баталгаажуулж, өргөдөл гаргагч өөрөө ямар нэгэн шалтгаанаар хохирсон тохиолдолд банк түүнд төлөх ёстой мөнгийг авах боломжтой этгээд. санхүүгийн хувьд төлбөрийн чадваргүй байх.

Батлан даагчаар өргөдөл гаргахдаа та түүний талаарх шаардлагатай бүх мэдээллийг, тухайлбал, боловсролын талаарх мэдээлэл, орлогын гэрчилгээ гэх мэтийг оруулах шаардлагатай.

Банкуудад ялгаа бий юу?

Хүмүүс өөр өөр банкуудад ипотекийн зээл олгоход ялгаа байгаа эсэхийг байнга асуудаг. Жишээлбэл, ВТБ, Сбербанк эсвэл Россельхозбанк дээр… Хэрэв та жишээ нь Сбербанканд моргежийн зээл авах хүсэлт гаргасан бол хаанаас эхлэх вэ?

Үнэндээ ямар ч ялгаа байхгүй. Танд ижил бичиг баримт хэрэгтэй болно, та бүх ижил процедурыг давах хэрэгтэй болно. Зарим жижиг нарийн ширийн зүйлс өөр байж болно. Хэрэв ямар нэг зүйл буруу болвол моргейжийн мэргэжилтэн танд энэ талаар хэлэх нь гарцаагүй. Одоо байгаа дутагдлуудыг засч залруулахыг хаанаас эхлэх вэ, тэр бас зөвлөж, зөвлөгөө өгөх болно. Ерөнхийдөө,Өргөдөл гаргагч юунд ч санаа зовох шаардлагагүй - үүний тулд зөвлөх байдаг. Бүх зүйл зөв хийгдсэн бол шийдвэрийг хүлээх л үлддэг. Тэгээд эерэг хариултанд баярлаж, орон сууцны гэрээ байгуулахаар яараарай!

Шинэ өртэй хүмүүст туслах хэдэн зөвлөгөө

Хөнгөвчлөхийн тулд зээлийн мэргэжилтнүүд ихэвчлэн зөвлөгөө өгдөг. Энд цөөн хэдэн байна:

1. Та эрүүл саруул хүн хэвээр үлдэж, нөөц бололцоогоо ухамсартайгаар үнэлэх хэрэгтэй. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар зээл нь сар бүр гэр бүлийн төсвийн гучин хувиас хэтрэхгүй байх ёстой, эс тэгвээс таны халаасанд хохирол учруулах болно.
2. Иргэд илүү хэмнэлттэй байхын тулд рублиэр бус өөр валютаар ипотекийн зээл авахыг илүүд үздэг. Энэ нь тийм ч сайн санаа биш, учир нь энэ нь эхэндээ илүү хэмнэлттэй байж болох ч таван минутын дараа курсэд юу тохиолдохыг та хэзээ ч мэдэхгүй. Тэгээд гэнэт үсрээд байвал мөнгө хэмнэхийг хүссэн хүмүүс чанга байх хэрэгтэй.
3. Бүх баримт бичигт гарын үсэг зурахаасаа өмнө анхааралтай уншина уу. Энэ дүрмийг шууд утгаараа цээжээр сурах хэрэгтэй! Мөн жижиг үсгээр бичсэн бүх зүйлд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Үүнд бүх асуултыг нэг дор асууж, ойлгомжгүй бүх зүйлийг тодруулах шаардлагатай байна.
4. Өөр нэг зөвлөмж бөгөөд үүнийг дээр дурьдсан нь зөвхөн нэг банкинд гацах хэрэггүй, харин хэд хэдэн санхүүгийн байгууллагын саналыг урьдчилан судалж үзэх явдал юм. Бүх зүйлийг сайтар жинлэж, бодож үзээрэй, магадгүй ярилцаарайөөр хэнтэй ч байж байгаад л шийдвэрээ гарга. Хэдэн жилийн өмнө нэг удаа, хэдэн жилийн өмнө зээл авч байсан танилаасаа тэнд сайн гэж сонсоод л хүмүүс банк руу очдог нь олон хүний асуудал байдаг. Харамсалтай нь энэ нь үзүүлэлт биш бөгөөд хүн маш их урам хугарах болно. Тэдний хэлснээр галт тэрэг аль хэдийн явчихсан. Энэ дашрамд хэлэхэд сайн "нэртэй", олон жилийн түүхтэй том банк, зах зээлд шинээр орж ирсэн жижиг банк хоёрын хооронд хэлбэлзэх үед та үргэлж эхнийхийг нь сонгож сонголт хийх хэрэгтэй.
5. Та "ноорхойноос баяжих" гэж нэн даруй хичээх хэрэггүй, өөрөөр хэлбэл олон өрөө байр руу чиглэх хэрэгтэй. Бага байвал сайн!
6. Хамгийн богино хугацаанд зээл авах нь хамгийн тохиромжтой - тэгвэл илүү төлөлт бага байх болно.
7. Та үргэлж "нөөцөд" мөнгөтэй байхыг хичээх хэрэгтэй, өөрөөр хэлбэл, хоёр сарын урьдчилгаа ипотекийн зээлийг төлөх хөрөнгөтэй байхаар амьдрах хэрэгтэй. Мэргэжилтнүүд гурван сарын өмнө төлөх мөнгө үргэлж байгаа үед үүнийг хамгийн тохиромжтой гэж үздэг.
8. Зарим хүмүүс зээл өгсөн банк нь гэнэт дампуурч, дараа нь өр нь өөрөө устна гэж найдаж амьдардаг. Энэ үнэн биш. Тийм ээ, үнэхээр энэ нь үе үе тохиолддог, банкууд өөрсдийгөө дампуурлаа зарладаг. Гэсэн хэдий ч энэ тохиолдолд ч гэсэн тэд хууль ёсны өв залгамжлагчтай, өөрөөр хэлбэл бүх зүйл "өв залгамжлалаар" дамждаг, тэр дундаа ипотекийн зээлтэй байдаг. Тиймээс та авсан зүйлээ буцааж өгөх ёстой. Авсан хүнд нь биш ч гэсэн.

Ипотекийн зээлийн талаар ямар нэг зүйл

Эцэст нь сонирхолтой баримтууд:

• Эхнийх ньМЭӨ зуунд Эртний Ром Грекийг ялав. Бусад олон цомын зэрэгцээ ипотекийн зээл ч байлдан дагуулагчдад ирсэн. Эртний Ромын зээл нь аймшигтай ашигтай байсан: жилийн ердөө тавхан хувийн хүүтэй байсан.
• XVIII-XIX зууны Орос улсад үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалж зээл авч болно (Бид газар эзэмшигчдийн тухай ярьж байна, мэдээж тариачид барьцаалах зүйлгүй байсан).
• Большевикууд хүчирхэгжиж, ЗХУ бий болсноор Орост ипотекийн зээл алга болсон.
• Ипотекийн зээл авах хамгийн ашигтай газар бол Франц: Та зөвхөн жилийн гурван хувийн хүүтэй мөнгөө төлөхөд л хангалттай!
• Хамгийн үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө Швейцарьт байдаг (мөн Лондон, Монте-Карлод), гэхдээ энэ улсад ипотекийн зээлийг зуун жил хүртэлх хугацаатай олгодог (Орос улсад хамгийн дээд тал нь гучин жилийн хугацаатай байдаг)..

• Есөн жилийн өмнө АНУ-д нэг жилийн дотор гэр худалдан авалт гэрлэлтээс илүү их байсан.
• Шотландчуудын дунд нэгэн сонирхолтой уламжлал байдаг: тэд ипотекийн зээлээ бүрэн төлөхдөө байшингийнхаа хаалгыг улаанаар буддаг.
• Америкчууд ч мөн адил уламжлалтай. Гагцхүү тэд хаалгыг буддаггүй, дээр нь нисдэг бүргэд өлгөдөг нь эрх чөлөөний бэлгэдэл юм.
• АНУ-ын оршин суугчдын талаар үргэлжлүүлэн яръя: тэдний гучин хувь нь л ипотекийн зээлгүй амьдардаг.
• Дэлхий даяар ипотекийн зээлийн дундаж төлбөрийн хэмжээ жилийн зургаан хувь байна.

Энэ нийтлэлд моргежийн зээл хэрхэн авах, энэ чухал процедурыг хаанаас эхлүүлэх зэрэг асуултуудад хариулдаг хамгийн чухал нюансуудыг онцолсон болно.