Ипотекийн зээлийн эхний төлбөр: хэмжээ, төлбөрийн нөхцөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Орон сууц авахын тулд ихэнх хүмүүс банкнаас зээл авдаг. Гэхдээ банк энэ үйлчилгээг хүн бүрт үзүүлдэггүй. Зээл авахын тулд сайн зээлийн түүхтэй, албан ёсны ажилтай байхаас гадна орон сууцны зээлийн урьдчилгаа төлбөртэй байх шаардлагатай. Ихэвчлэн энэ хэмжээг хэдэн зуун мянган рублиэр хэмждэг тул хүн бүрт байдаггүй.

Эхний төлбөрийн үнэ

Ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр нь орон сууцны үнийн нэг хэсэг болно. Түүнийг шилжүүлэх нөхцөл нь худалдах гэрээний агуулгаас хамаарна. Гэхдээ зээл авахаасаа өмнө мөнгөө шилжүүлэх ёстой. Тэдний шилжүүлэг нь тухайн хүн үнэхээр төлбөрийн чадвартай гэдгийг нотлох болно.

Яагаад надад орон сууцны зээлийн урьдчилгаа төлбөр хэрэгтэй байна вэ? Ихэнх банкууд дүгнэлт гаргах, мөн төлбөрийн чадваргүй хүмүүсийг илрүүлэхийн тулд иргэдээс өөрийн мөнгөтэй байхыг шаарддаг. Хэрэв тэдгээр нь тогтоогдвол санхүүгийн байгууллага зээлийг батлахыг зөвшөөрөхгүй, учир нь ипотекийн зээлээр үйлчлүүлэгчдэд их хэмжээний мөнгө өгдөг.хэмжээний мөнгө. Хүнд мөнгө байгаа нь түүний хэмнэлттэй байдал, ирээдүйд өр төлбөрөө төлөх чадвар, зорилгодоо хүрэх хүсэл эрмэлзэлийн тухай өгүүлдэг. Өөрөөр хэлбэл, ийм хүнийг удаан хугацаанд тодорхой хэмжээгээр хуримтлуулж чадсан эсвэл өөр аргаар мөнгө олж чадсан ч ухаалгаар удирддаг тул илүү найдвартай гэж үздэг.

Ихэнхдээ залуу хосуудад орон сууц хэрэгтэй байдаг ч ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөргүй, бас хангалттай орлогогүй байдаг. Тиймээс залуу гэр бүл бүр шууд орон сууц, байшин худалдаж авах боломжгүй. Тэд эхлээд хамаатан садантайгаа хамт амьдрах эсвэл байшин түрээслэх, нэгэн зэрэг хуримтлуулах хэрэгтэй. Орон сууц хөлслөх мөнгө нь сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөр болж болзошгүй тул энэ логик огт зөв биш юм.

Ипотекийн зээлийн хэмжээ

Цаашид урьдчилгаа төлбөр болох ипотекийн зээлийн нийт дүнд хувийн хөрөнгө орох уу? Эдгээр сангууд зээлийн дүнд хамаарахгүй бөгөөд зээлдэгч нь орон сууцны нийт зардлын тодорхой хувийг төлдөг. Банк үүнээс ашиг хүртдэг, учир нь хэрэв хүн үргэлжлүүлэн төлөх боломжгүй бол зээлдүүлэгч бүх мөнгөө буцааж өгөхөөс гадна бүх зардал, торгууль, хүүг нөхөх боломжтой болно. Тухайн хүн хэр их мөнгө төлсөнөөс үл хамааран одоо байгаа бүх зардал, хүүг төлсний дараа үлдсэн зүйлийг л буцааж өгнө. Буцаасан дүн нь ихэвчлэн зарцуулсан хүнээс хамаагүй бага байдаг.

Мөнгөний хувьцаа

Орос улсад олон банк бий. Зээл авахын өмнөтодорхой байгууллагад байгаа бол та нөхцөлийг шалгаж, өөртөө хамгийн ашигтайг нь сонгох хэрэгтэй.

Сбербанкны ипотекийн зээлийн эхний төлбөр нь орон сууцны нийт үнийн дүнгийн 20% байх болно. Цэргийн хувьд анхны хэмжээ нь 15% байх болно. Хэрэв хүн зөвхөн хоёр үндсэн баримт бичгийг хүсч байгаа эсвэл өгөх боломжтой бол зээлдэгч ямар хөтөлбөр сонгохоос үл хамааран түүний хувийн хөрөнгийн эзлэх хувь 50% байх ёстой. Анхдагч дуусаагүй орон сууцны хувьд энэ хэмжээ 15% байна. Байшин барих мөнгө нэмэгдэж, 25% -тай тэнцэх болно. Өөрөөр хэлбэл, хүн илүү найдвартай байх тусам илүү их бичиг баримт бүрдүүлж чадна, зээлдэгч түүнд илүү үнэнч байх болно. Мөн үйлчлүүлэгч хувийн мөнгөнөөсөө багахан хувийг хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой болно.

Сбербанкны ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр ихэнх тохиолдолд 20% байдаг. Гэхдээ заримдаа тус байгууллага янз бүрийн урамшуулал зохион байгуулдаг бөгөөд нэмэлт бичиг баримт өгөх үед хэмжээ буурч магадгүй юм. Өөрчлөлтийг дагаж мөрдөхийн тулд та банкны нөхцөл байдлыг байнга хянаж байх хэрэгтэй. Та мөн зөвлөхөөс өөрчлөлтийн талаар мэдэгдэхийг хүсч болно.

Цэргийн хувьд Батлан хамгаалах яам нь батлан даагч болж, доод албан тушаалтнуудтайгаа удаан хугацаагаар гэрээ байгуулдаг. Тиймээс банкнаас тэдэнд хамгийн бага хувийг олгосон. Ажил, цалингийн мэдээлэл өгөх хүсэлгүй эсвэл боломжгүй үйлчлүүлэгчдээс санхүүгийн байгууллага орон сууцны зардлын тал хувийг нэхэх болно.

Заримдаа банкууд эхний төлбөргүй зээл олгодог ч нөхцөл нь хүнд байдаг. Жишээлбэл, зээлдүүлэгч өөрийгөө барьцаалж, маш өндөр хүүтэй зээл олгох боломжтой. Үүнд даатгалын гэрээг заавал байгуулах, олон нэмэлт шимтгэл оруулах, мөн тодорхой хязгаарлалт тавих зэрэг багтаж болно.

Банкны янз бүрийн хөтөлбөрүүдийг судлахдаа нэг онцлог шинжийг тодорхойлж болно: шимтгэлийн хэмжээ их байх тусам зээлийн хүү буурна. Энэ нь зээлдүүлэгч нь энэ тохиолдолд бага хэмжээний мөнгө олгож байгаатай холбоотой бөгөөд нөхцөл байдал түүний хувьд илүү аюулгүй болдог.

Их урьдчилгаа

Төлбөрийн хамгийн таатай нөхцөлийг авахын тулд Москвад (эсвэл өөр аль ч хотод) орон сууцны зээлийн урьдчилгаа төлбөр хэд байх ёстой вэ? Зээлдэгчийн хувийн оруулсан хувь нэмэр их байх тусам зээлийн нөхцөл илүү таатай байх болно, учир нь зээлийн хэмжээ бага байх болно:

• хүүгийн түвшин;
• заавал эзлэх хувь;
• даатгалын төлбөр;
• сарын төлбөр.

Мөнгөтэй байх

Ипотекийн зээлийн эхний төлбөрийн доод хэмжээг банк тогтоодог. Гэрийн худалдагч руу мөнгө шилжүүлэх үе шат нь санхүүгийн байгууллагуудын оролцоогүйгээр явагддаг. Өөрөөр хэлбэл, худалдан авагч нь төлбөрийн баримтын эсрэг мөнгө шилжүүлэх, худалдан авагчийн данс руу шилжүүлэх, банкны эсийг ашиглах боломжтой. Зээл олгохын өмнө банк зээлдэгчээс төлбөрийн чадварыг нотлох баримт шаардана.

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, худалдан авах гэрээнд урьдчилгаа төлбөрийг хаашаа шилжүүлэхээ заавал зааж өгөх ёстой. Энэ нь маш чухал юм. Заримдаа нэгээс олон өмчлөгч байж болох тул үүнийг зааж өгөх шаардлагатайтөлбөрийг гишүүн бүрт дангаар нь эсвэл зөвхөн нэг хүнд төлнө. Хэрэв та өмчлөгч бүрийн төлбөрийг төлөх шаардлагатай бол гэрээндээ хүн бүрийн дүн болон мөнгийг хаашаа илгээх банкны дэлгэрэнгүй мэдээллийг бичнэ үү.

Хэрэв банк үүрэнд мөнгө шилжүүлэхийн тулд тодорхой арга хэмжээ авах шаардлагагүй бол үйлдлийн алгоритм нь стандарт байх болно (зээлгүйгээр орон сууц худалдаж авахтай адил).

Мөнгө шилжүүлэх

Урьдчилгаа төлбөртэй ипотекийн зээлийг дараах байдлаар хийнэ.

1. Урьдчилгаа төлбөр нь үл хөдлөх хөрөнгийн нийт өртгийн эхний хэсэг юм. Гүйлгээг дуусгахаас татгалзсан тохиолдолд эдгээр хөрөнгийг бүтэлгүйтсэн худалдан авагчид бүрэн буцааж өгөх ёстой. Гэхдээ худалдан авагчийн санаачилгаар цуцлах тохиолдолд хадгаламж алдагдаж магадгүй юм. Хэрэв гэрээг цуцлах нь худалдагчийн хүслийн улмаас хийгдсэн бол тэр мөнгөө хоёр дахин их хэмжээгээр буцааж өгөх ёстой. Худалдан авагч мөнгөө алдахгүйн тулд гэрээг цуцлах хувилбарыг тодорхой тусгасан байх ёстой. Гэрээг урьдчилан боловсруулж, гарын үсэг зурах үед төлбөрийг хийх ёстой. Энэ нь бэлэн мөнгө байж болно. Худалдагч мөнгө хүлээн авсны дараа тэрээр мөнгө, гарын үсэг, овог нэр, овог нэр, овог нэрээ бичнэ. Тиймээс тэрээр төлбөр хүлээн авсан баримтыг баталж байна. Та мөн банкны шилжүүлгийг ашиглан банкаар дамжуулан төлөх боломжтой. Банк гүйлгээний баталгааг гаргана. Төлбөр төлөгч нь эх хувийг хадгалах бөгөөд худалдан авагчид хуулбарыг өгнө.
2. Төлбөрийн хоёр дахь хэсэг нь бэлэн мөнгөний дүн юмурьдчилгаа төлбөр ба төлсөн эхний хэсэг (өөрөөр хэлбэл урьдчилгаа) хоёрын зөрүүтэй тэнцэх хөрөнгө. Жишээлбэл, та ипотекийн зээлийн эхний хэсгийг тодорхой болгож, өөрийн хөрөнгийн хамгийн бага хэмжээг тооцоолох хэрэгтэй. Төлбөрийн эхний хэсгийг худалдагч болон худалдан авагчийн хооронд байгуулсан гэрээнд заасан байх ёстой. Ихэвчлэн энэ дүн нь реалторын үйлчилгээтэй тэнцүү байх болно. Үлдсэн хоёр дахь хэсэг нь урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ болон худалдагч руу шилжүүлсэн хөрөнгийн зөрүү юм. Хоёр дахь шатанд мөнгө шилжүүлэх нь мөн баталгаатай байх ёстой. Шилжүүлгийн баримтыг эхний аргын нэгэн адил гэрээ, банкаар дамжуулан бэлэн бус төлбөр тооцооны тусламжтайгаар хийж болно. Гэхдээ банк нь мөнгө шилжүүлэх хоёр дахь шатыг гүйцэтгэсэн тухай худалдагчаас баримтыг нэмж шаардаж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь худалдан авагч урьдчилгаа төлбөрөө бүрэн төлсөн болохыг батлах болно.
3. Банкны хөрөнгийг зээлдүүлэгч өөрөө шилжүүлдэг. Худалдан авагч гүйлгээ хийхэд шаардлагатай бүх бичиг баримтыг бүрдүүлж өгсний дараа л мөнгөн шилжүүлэг хийгдэнэ.

Урьдчилгаа ямар байж болох вэ

Мөнгөний хэмжээг банкны ажилтан тогтооно. Хэрэв ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр - дэвсгэр. хөрөнгө, дараа нь та тодорхой банк энэ төрлийн хөрөнгөөр ажилладаг эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Ихэнх байгууллагуудад эдгээр хадгаламж нь тухайн хүн мөнгөтэй болохыг нотлох баримт юм. Ихэвчлэн банкууд худалдан авагчаас шаардлагатай бүх бичиг баримтыг хүлээн авч, Тэтгэврийн сантай бие даан үйл ажиллагаа явуулдаг. Тооцооллыг ашиглан хийгддэгбэлэн мөнгөгүй төлбөр. Өнөөдөр бараг бүх банкууд жирэмсний капиталыг орон сууцны зээлийн урьдчилгаа төлбөр болгон хүлээн авдаг. Энэхүү бэлэн мөнгө нь олон залуу гэр бүлд орон байраа олоход нь тусалж байна.

Хэрэв урьдчилгаа төлбөр нь орон сууц байвал

Заримдаа банкууд одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авагчаас мөнгө болгон авах боломжтой. Нийт дүнгээс хувь нэмэр оруулах хувь нь тухайн объектын үнэлгээ, зээлдүүлэгчийн нөхцөл байдлаас хамаарна. Зарим тохиолдолд банкууд тодорхой хугацаанд өөрийн гэсэн орон сууцыг ашиглахыг зөвшөөрдөг. Энэ нь дуусаагүй байшинд орон сууц худалдаж авсан гэр бүлд ашигтай байх болно. Байшин ашиглалтад орох хүртэл худалдан авагчид өөрсдөө амьдрах боломжтой.

Хоёр дахь зээл нь урьдчилгаа

Заримдаа нөхцөл байдал үүсч, хүн яаралтай байр авах шаардлагатай болсон ч мөнгө байхгүй. Дараа нь хоёр зээлийн гэрээг зэрэг гаргах хувилбар бий. Эхний зээлийг хэсэгчлэн төлөх бөгөөд үүний дагуу хоёр дахь нь ипотекийн зээл юм. Хэдийгээр нөхцөл байдлаас гарах энэ арга нь маш аюултай юм. Хоёр зээл авахын тулд тогтмол бөгөөд хангалттай орлоготой байх ёстой бөгөөд ингэснээр та зээлээ нэгэн зэрэг төлөх боломжтой болно.

Бүх банк ижил суурьтай. Мөн ипотекийн зээл олгох банк тэр даруйдаа санхүүжилтийг эрт олгосон гэдгийг харна. Зээлдүүлэгчид хоёр зээлийг зөвшөөрч болох боловч худалдан авагч нь хоёр зээлийг удаан хугацаанд төлж чадах эсэхээ ойлгох ёстой. Урьдчилгаа төлбөрийн хамгийн бага хэмжээ нь олон зуун мянган рублиэр илэрхийлэгддэг тул том хэмжээтэй байдаг. Гэхдээ хэрэглэгчЗээлийг дээд тал нь таван жилийн хугацаатай олгодог. Түүнээс гадна аль ч банкинд зээлийн хүү байнга өндөр байдаг. Мөн зээлдүүлэгчид олон төрлийн даатгал нэмж оруулах шаардлагатай бөгөөд үүнд ихээхэн хэмжээний мөнгө шаардлагатай болно.

Орон сууцны ипотекийн зээлийг эхний ээлжинд авах эсэхээ шийдэхээсээ өмнө ойролцоогоор төлбөрийг урьдчилан тооцсон нь дээр. Үүнийг хийхийн тулд та банкны зөвлөхөөс зээлийн ойролцоогоор тооцоолол хийхийг хүсч болно. Хоёр төлбөр нэмснээр та сар бүр хэдэн төгрөг төлөх шаардлагатайг ойлгох боломжтой. Мөн энэ шийдвэрийг хүлээн зөвшөөрөх эсэх нь тодорхой болно. Жилд нэг удаа эд хөрөнгөө даатгалд хамруулах шаардлагатай гэдгийг бас хэлэх нь зүйтэй. Даатгалд бас хангалттай хэмжээний мөнгө шаардлагатай.

Урьдчилгаа төлбөргүй орон сууцны зээл

Ипотекийн зээлд зориулж тодорхой хэмжээний хуримтлал хийнэ гэдэг амаргүй. Тиймээс зарим банкууд урьдчилгаа төлбөргүйгээр зээл авахыг санал болгодог. Екатеринбург болон бусад хотод урьдчилгаа төлбөргүй моргежийн зээл нь олон гэр бүлд орон сууц худалдан авах боломжийг олгодог:

• Банкууд цэргийн албан хаагчдад урьдчилгаа төлбөргүйгээр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжийг олгодог.
• Орон сууцны нөхцөлийг сайжруулахаар бүртгүүлсэн хүмүүс засгийн газрын тусгай хөтөлбөрийн дагуу ипотекийн зээл авах боломжтой. Улсаас тусалж, татаас өгдөг бөгөөд энэ нь орон сууцны зээлийн гэрээний урьдчилгаа төлбөр болно. Гэхдээ дараалал нь урт, мужид тодорхой хязгаарлалт байдаг тул ихэвчлэн энэ журам удаан үргэлжилдэг.
• Мөн та өөрийн мөнгөгүй, сайн зээлийн түүхтэй, өндөрорлогын түвшин.

Жишээ нь Екатеринбургт зээлдүүлэгчдээс олон тусгай санал ирдэг тул урьдчилгаа төлбөргүй ипотекийн зээл түгээмэл байдаг.

Борлуулагч

Хоёрдогч зах зээл дээр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нь олон давуу талтай:

• Гайхалтай сонголт, та өөрийн хүссэнээр байр худалдаж авах боломжтой.
• Гүйлгээ хийгдсэн даруйд та байрандаа нүүж, амьдрах боломжтой. Байшинг зөвшөөрч ашиглалтад оруулах хүртэл хүлээх шаардлагагүй.
• Ихэвчлэн хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдаж авахдаа дэд бүтэц хөгжсөн газруудад байрлана.
• Бүтээн байгуулагчдад хууртагдаж, орон сууцгүй үлдэх ямар ч аюул байхгүй.
• Ихэвчлэн зээлдүүлэгч нь одоо байгаа орон сууцыг барьцаанд авдаг тул энэ байрны хүүг бууруулдаг. Өөрөөр хэлбэл, аль хэдийн баригдсан байшин худалдаж авах нь банкны хувьд найдвартай байдаг. Дуусаагүй байшинтай бол хөгжүүлэгчид хууран мэхлэх боломжтой тул банк эрсдэл хүлээх болно.

Гэхдээ хоёрдогч зах зээлээс орон сууц худалдаж авах нь олон аюул дагуулдаг. Жишээлбэл, баримт бичгийг хууль ёсны дагуу шалгах нь орон сууцны эздийн тооны талаар үнэн зөв хариулт өгөх боломжгүй юм. Давхцал, түүнчлэн харилцаа холбоо нь хуучирсан байж магадгүй бөгөөд нүүсний дараа бүх зүйлийг засах шаардлагатай бөгөөд энэ нь нэмэлт мөнгө үрэх болно. Хууль бусаар дахин төлөвлөлт хийх нь орон сууц худалдаж авахад хүндрэлтэй байдаг. Байрны худалдагч нар үргэлж үнэнч шударга хүмүүс байж чаддаггүй. Тиймээс та орон сууц худалдаж авахаасаа өмнө өөрөө ч бас шалгах хэрэгтэй.

Хоёрдогч орон сууцны ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ банкуудад ихэвчлэн 20% байдаг. Санхүүгийн зах зээлд удаан хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж, хангалттай тооны харилцагчтай болж чадсан байгууллагууд багахан хувь нэмэр оруулж зээл олгохгүй. Ер нь шимтгэлийг бууруулахын тулд маш олон бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагатай болдог. Зах зээлд харьцангуй шинээр гарч ирсэн банкууд бий. Тэд урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээг дутуу үнэлж, үйлчлүүлэгчдийн урсгалыг нэмэгдүүлэхийн тулд зээлийн хүүг бууруулж магадгүй юм. Тиймээс зээл авахаасаа өмнө олон банкны нөхцөлийг харж, өөртөө хамгийн ашигтай хөтөлбөрийг сонгох хэрэгтэй.