Даатгалын тухай ойлголт, зохион байгуулалт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгалын компани (даатгагч) нь даатгуулагчийн эрх ашгийг хамгаалж, даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд тэдэнд учирсан эд материалын хохирлыг нөхөн төлдөг арилжааны байгууллага юм. Даатгагчдын үйл ажиллагааг тусгай хуулиар зохицуулж, зохицуулагчид хянадаг. ОХУ-д Төв банк ийм зохицуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Даатгалын зарчим

Аливаа улс оронд даатгалын зохион байгуулалт нь тодорхой зарчмаар үйл ажиллагаагаа амжилттай явуулах боломжийг олгодог. Тэдгээр нь:

• даатгалын нөөцийн мэдэлд;
• даатгалын үүргээ биелүүлэхэд;
• даатгалын нөөц нь даатгалын өр төлбөрөөс давамгайлж байна.

Эдгээр зүйлийг биелүүлэхийн тулд даатгагч тодорхой даатгалын тохиолдлын эрсдлийг жинлэх үүрэгтэй.

Даатгалын ихэнх тохиолдолд статистик нь даатгагчийн талд байдаг. Даатгалын зохион байгуулалтад төр хөндлөнгөөс оролцдог тохиолдол бий. Даатгалын бизнес дэлхийн ихэнх улс оронд бий болсон нь дээрх зарчмуудыг баримталсны үндсэн дээр юм.

Даатгалын бизнес хэрхэн зохион байгуулагддаг

Хууль тогтоомжид шууд үйл ажиллагааны субьект гэж заасандаатгалын байгууллага нь даатгал эсвэл давхар даатгал байж болно. Даатгалын үйлчилгээний төрлүүдийн жагсаалтыг төрөөс олгосон тусгай зөвшөөрөлд заасан байдаг. Даатгуулагч үүргээ биелүүлээгүй буюу зохисгүй гүйцэтгэсэн тохиолдолд тусгай зөвшөөрлийг цуцалж болох бөгөөд энэ байгууллага даатгалын үйлчилгээ үзүүлэх эрхээ алдах боловч энэ нь түүнийг өмнө хүлээсэн даатгалын үүргээ биелүүлэх үүргээс нь хасдаггүй.

Эдийн засгийн нэг салбарт үйл ажиллагаа явуулдаг олон даатгагчид хувь хүн, төрийн болон хувийн хэвшлийн арилжааны аж ахуйн нэгж, санхүүгийн байгууллагуудыг хамгаалах даатгалын зах зээлийг бүрдүүлдэг.

Даатгалын компаниудын төрөл

Манай улсад даатгалын байгууллага хувийн болон төрийн өмчийн байж болно. Даатгалын зах зээлийн маргаангүй тэргүүлэгч нь Тэтгэврийн сан, Нийгмийн даатгалын сан нь хөдөлмөр эрхэлж буй иргэдийн заавал төлөх шимтгэлийг хуримтлуулдаг. Хувийн даатгалын компаниуд нь хувь хүмүүс эсвэл санхүүгийн байгууллагуудын зардлаар байгуулагддаг.

Олон хувийн даатгалын компаниудын үйл ажиллагааны өвөрмөц хэлбэр бол Ллойдын синдикат юм. Энэ бол даатгал, давхар даатгалын бизнесийн нийтлэг үйл ажиллагаа явуулах даатгагчдын хувийн даатгалын байгууллагуудын нэгдэл юм. Синдикатын хэлбэр нь маш тохиромжтой байсан тул өнөөг хүртэл жижиг гэр ахуйн цахилгаан хэрэгслээс эхлээд том хөлөг онгоц хүртэл даатгалд ажиллаж байна.

Сайн дурын болон албан журмын даатгал

Одоогоор даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг бүхэлд нь нөхцөлт байдлаар хувааж болно:

• даатгалын үйлчилгээ үзүүлж байнасайн дурын;
• зохицуулалттай даатгал.

Даатгалын зохион байгуулалттай холбоотой гуравдахь зүйлийг "давхар даатгал" буюу хоёр ба түүнээс дээш байгууллагын даатгалын хариуцлагын хуваарилалтыг онцолж болно. Хариуцлагын хамгаалалтын энэ хэлбэр нь боломжит санхүүгийн үр ашгийг хэд хэдэн даатгагчийн хооронд хуваарилах явдал юм. Даатгалын байгууллагуудын даатгал нь төлбөрийг хуваарилснаар санхүүгийн байдалд нь хохирол учруулахгүйгээр үүргээ биелүүлэх боломжийг олгодог.

Арилжааны даатгалын хувьд зарчмыг дагаж мөрдөх нь тодорхой ашиг олох баталгаа болж байгаа бол нийгмийн даатгалын зохион байгуулалтыг төрийн хатуу хяналтанд байлгадаг. Заавал даатгалд хамрагдах ёстой даатгалыг хуулийн үүднээс авч үзье.

Заавал даатгал

Төрийн эрх ашигтай холбоотой хүн, аж ахуйн нэгжийг хамгаалахад үндэслэсэн даатгалын зарим хэлбэрийг заавал даатгуулдаг. Албан журмын даатгалыг зохион байгуулах нь үндсэн хуульд тусгагдсан иргэдийн ашиг сонирхлыг хангадаг. Практикт иймэрхүү харагдаж байна:

• иргэн бүр зохистой хөдөлмөрлөх эрхтэй - үүнийг ослын даатгал хийдэг;
• хүн бүр чөлөөтэй зорчих эрхтэй - үүнийг баталгаажуулж - нөлөөлөлд өртсөн гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд заавал даатгуулах OSAGO даатгалын бодлого;
• тус бүрэмнэлгийн тусламж авах эрхтэй - энэ нормыг Нийгмийн даатгалын сангаас заавал даатгалд хамруулдаг бөгөөд энэ нь өвчний үед даатгалын төлбөрийг баталгаажуулдаг;
• иргэн зохих өндөр наслах эрхтэй - Тэтгэврийн сан үүнийг хариуцна.

Албан журмын даатгалыг хэрэгжүүлэх даатгагчийн үйл ажиллагаа нь тодорхой хууль тогтоомжид үндэслэсэн бөгөөд үүнд:

• энэ төрлийн даатгал заавал байх ёстой объектууд;
• даатгалд төлөх заавал төлөх төлбөрийн доод хэмжээ, хуулиар тогтоосон даатгалын төлбөрийн дээд хэмжээг багтаасан даатгалын хариуцлагын хэмжээ;
• даатгал эзэмшигч болон даатгуулагчийн үүрэг, эрх.

Заавал даатгал ба даатгагчид

Албан журмын даатгалын хүрээнд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрх бүхий байгууллагын жагсаалтыг хуульд заасан байдаг. Зарим даатгалын байгууллагуудыг төрийн үндсэн дээр (Тэтгэврийн сан, Нийгмийн даатгалын сан) байгуулдаг. Зарим даатгагчид заавал даатгалын чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах эрхийг олгодог (жишээлбэл, OSAGO).

Төр нь иргэдийнхээ эрхийг хамгаалах хамгийн чухал салбарыг хянаж, хоёр чиг үүргийг гүйцэтгэдэг:

• урьдчилгаа төлбөрийг багасгаж, заавал даатгалыг улсынхаа ихэнх иргэдэд хүртээмжтэй болгодог;
• хамгийн их сэдвийн хамрах хүрээг баталгаажуулдагдаатгал, нийгмийн даатгалын байгууллагыг ашигтай, санхүүгийн хувьд бие даах чадвартай болгох.

Албан журмын даатгалын салбарт даатгагчид хэрхэн ажилладаг талаар авч үзье. Тэтгэврийн сан болон FSS нь үүний сонгодог жишээ юм.

Улсын сангийн даатгалын зохион байгуулалт

Манай улсын тэтгэврийн даатгалын зохион байгуулалт нь хоёр үндсэн системийн симбиоз дээр суурилдаг:

• бидний ЗХУ-аас өвлөн авсан эв санааны нэгдэл;
• хувийн, энэ нь сүүлийн арван таван жилийн шинэлэг зүйл юм.

Эв санааны нэгдлийн тогтолцоогоор иргэн бүр Тэтгэврийн сангийн нэгдсэн төсөвт тэтгэврийн шимтгэл төлсөн. Үүний дараа үйлчилгээний хугацаа, янз бүрийн коэффициент болон бусад зүйлээс хамаарч мөнгө төлсөн. Энгийн боловч эв нэгдлийн тогтолцоо нь таван жил дөрөвний нэг зуун жил ажилласан хүмүүс яг адилхан тэтгэвэр авдаг болсон.

Ингэж тэгшлэхээс гадна эв нэгдлийн тогтолцооны бас нэг томоохон дутагдал илэрсэн нь Тэтгэврийн сангийн эгзэгтэй алдагдал юм. Тэтгэврийн төсвийг тэгшитгэхийн тулд төрөөс тэтгэврийн хуримтлалд хувь хүний нягтлан бодох бүртгэлийг нэвтрүүлэхээр болсон. Иргэн бүр орлогоосоо хамааран нэрийн тэтгэврийн дансандаа, банкны хадгаламжинд тодорхой хувийг төлж, тэтгэврийн насанд хүрсэн хойноо өөрөө тэтгэврээ авдаг.

Эрүүл мэндийн даатгал

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын зохион байгуулалтхандивын эв нэгдлийн системд тулгуурласан. Иргэн бүр орлогынхоо тодорхой хувийг нийгмийн даатгалын санд суутгадаг. Эдгээр сангаас түүнд өвчний улмаас цалингийн нөхөн олговор болгон "өвчний чөлөө" өгдөг. FSS нь мөн "жирэмсний" төлбөр, бага насны хүүхдийг асрах төлбөртэй холбоотой байдаг. Мэргэжлийн үйл ажиллагааны явцад гарсан ослын улмаас хөдөлмөрийн чадвараа алдсаны улмаас гарсан зардлыг ижил сангаас нөхдөг. Хэрэв иргэд их хэмжээний нөхөн олговор авахыг хүсвэл, тухайлбал, эмчилгээ, мэс заслын зардлыг нөхөн төлөхийг хүсвэл сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах болно.

Хариуцлагын даатгал

Хариуцлагын даатгал нь гэмтэж бэртсэн хүмүүсийг хамгаалах өөр нэг хэлбэр юм. Үүний онцлог нь даатгалын гэрээг даатгуулагч болон даатгуулагчийн хооронд байгуулах явдал юм. Энэ төрлийн даатгалын төлбөрийг гурав дахь, гэмтсэн хүн авдаг. Хариуцлагын даатгалын сонгодог жишээ бол OSAGO бодлого юм.

OSAGO нь автомашины ослын улмаас гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлын хариуцлагын даатгалыг хариуцдаг.

Хариуцлагын даатгалын зохион байгуулалт нь даатгуулагчийн үйл ажиллагааны хүрээнд хамаарна. Анхны шимтгэлийн доод коэффициент, төлбөрийн дээд хэмжээг хуулиар зохицуулдаг. Яг яаж нөхөн олговор олгохыг ч төр тогтоох эрхтэйхохирол - мөнгөн болон эд хөрөнгийн хэлбэрээр, мөн даатгуулагчдын үйл ажиллагаанд хяналт тавих.