Банкны мөнгөн хадгаламж гэж юу вэ, ямар төрлүүд байдаг вэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банкны үйлчилгээг бараг бүх хуулийн этгээдээс гадна жирийн олон хүмүүс ашигладаг. Эрт орой хэзээ нэгэн цагт тэдэнд "Банк дахь хадгаламж гэж юу вэ?" гэсэн асуулт гарч ирдэг. Үүний хариулт нь маш энгийн: энэ нь үйлчлүүлэгч мөнгөө хадгалдаг банкинд харилцах данс бөгөөд банк нь эргээд хадгаламжийн дүнгийн хүү хэлбэрээр түүнд мөнгө төлдөг. Хадгаламжийн дансыг заримдаа хадгаламж эсвэл хадгаламж гэж нэрлэдэг.

Өөрөөр хэлбэл банкны хадгаламж гэдэг нь санхүүгийн байгууллагуудын үйлчилгээг ашиглан мөнгөө хуримтлуулах, өсгөх нэг хэлбэр гэж дүгнэж болно.

Гадаад төрхийн түүх

Хадгаламжийн дансны анхны зарчмууд бий болж эхэлсэн суваг нь Грек гэж тооцогддог. Орчин үеийн санхүүгийн байгууллага байхгүй, банкинд хадгаламж гэж юу байдгийг мэддэггүй тэр үед хүмүүс баялгаа сүм хийдэд хадгалдаг байсан. Тэд бараагаа саванд хийж, нэр, огноогоо бичдэг. Үүний зэрэгцээ ариун сүм нь үнэт зүйлсийг хадгалах үүрэг хүлээсэн боловч нэгэн зэрэг ийм үйлчлэлийн шагналыг авсан. Энэ нь өнөөдрийн үйлчилгээ шиг байсанүнэт зүйлсийг банкнаас олгосон хувийн хадгаламжийн хайрцагт хадгалах.

Хүмүүс хадгаламжаа алтан зоосоор хадгалдаг болсон энэ үед "ченжүүд" гэж нэрлэгддэг хүмүүс гарч ирэв. Тэд тодорхой шагналын төлөө мөнгө хадгалдаг байв. Тэгээд өөрсдийнхөө хадгалсан алтан зоосыг өөр хүнд зээл хэлбэрээр өгөөд түүгээрээ мөнгө хийж болдог юм байна гэдгийг ойлгосон. Тэр үед банкны хадгаламжийн данс гэж юу болох тухай анхны зарчим, ойлголт төрсөн.

Хадгаламж эзэмшигчид ченжүүд мөнгөөр орлого олдгийг мэдээд үүнээс тодорхой хэмжээний ногдол ашиг авахыг хүссэн. Тэр мөчөөс эхлэн хадгаламж байршуулахад хүү тооцох зарчим бий болсон.

Хэд хэдэн төрлийн хадгаламж байдаг. Энэ нийтлэлд тэдгээрийн хамгийн алдартайг нь авч үзнэ.

Хадгаламжийн хугацаа нь юу вэ?

Энэ шалгуурын дагуу тэд ялгадаг:

1. Хүсээгүй хадгаламж.

Энэ нь хадгаламжийн нэг төрөл бөгөөд хадгаламжийн гэрээний хугацаа дуусах хугацаагүй, өөрөөр хэлбэл хязгааргүй гэж заасан байдаг.

2. Хугацаатай хадгаламж.

Эдгээр хадгаламж нь тодорхой хугацаатай. Ихэнхдээ гэрээг 3, 6, 9, 12, 24 сарын хугацаатай байгуулдаг боловч бусад сонголтууд боломжтой. Гэрээнд заасан бол ийм хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө буцааж болно.

Хадгаламж авах ямар аргууд байдаг вэ?

Хадгаламжийг мөнгө татах аргын дагуу дараах төрлүүдэд хувааж болно:

1. Хугацааны эцэст бүрэн.

Үйлчлүүлэгч банктай байгуулсан гэрээгээ цуцлахаас бусад тохиолдолд ийм хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө авах боломжгүй. Гэхдээ энэ тохиолдолд гэрээнд заасан мөнгийг хадгалах нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд банк харилцагчаас хүүгийн хэмжээгээр торгууль ногдуулна.

2. Хэсэгчилсэн мөнгөө авах боломжтой.

Энэ сонголттой дансанд байршуулах нь харилцагчид шаардлагатай бол данснаас мөнгөө хэсэгчлэн гаргах эрхийг олгоно. Үүний зэрэгцээ банк түүнд ямар нэгэн торгууль ногдуулахгүй.

Хадгаламжийн мөнгийг банкны кассаар болон карт болон харилцах данс руу шилжүүлэн авах боломжтой. Үүний тулд банк нэмэлт шимтгэл авч болно.

Хадгаламжийн хүүг хэрхэн тооцдог вэ?

Хадгаламжийг хуримтлуулах, хүү төлөх аргын дагуу: гэж хуваана.

1. Хугацаа дуусахад хүү төлсөн хадгаламж.

Энэ нь хадгаламжийн мөнгөн дүнгээс банкнаас авах хүүг хугацаа дуусахад хадгаламжийн үндсэн төлбөрийг хийх явцад харилцагчид олгодог гэсэн үг.

2. Хөрөнгө оруулалттай хадгаламж.

Ийм ордыг өмнөхөөсөө илүү ашигтай гэж үздэг. Нөхцөлүүд нь банк сар бүр харилцагчийн хадгаламжид хуримтлагдсан хүүг хадгаламжийн үндсэн дээр нэмдэг, өөрөөр хэлбэл дараагийн сараас эхлэн их хэмжээний хүү аль хэдийн хуримтлагдах болно гэсэн үг юм.

Банкны хадгаламжийн данс гэж юу болохыг илүү сайн ойлгохын тулд хадгаламжийг хадгалах хугацааг сунгах нөхцлийн дагуу (эсвэл хадгаламжийн гэрээний дагуу) хуваах хэрэгтэй:

1. Шинэчлэлт байхгүй.

Эдгээр хадгаламжийн гэрээг дараа нь сунгахгүйдууслаа. Хадгаламжийн мөнгийг харилцагч татан авах хүртэл хүү тооцохгүйгээр банкны дансанд хадгална.

2. Сунгалттай.

Өнөөдөр хадгаламжийн гэрээг сунгах нь эрэлт хэрэгцээтэй, түгээмэл үйлчилгээ юм. Хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийг гэрээ байгуулсан ижил хугацаанд автоматаар дахин байршуулдаг боловч хадгаламжийн шинэ ханшаар. Ихэнх тохиолдолд банкууд шинэчилсэн зээлийн хүүг 0.5-аас 1% хүртэл өсгөдөг үнэнч зээлийн хөтөлбөртэй байдаг нь харилцагчдад илүү ашигтай байдаг.

Нөхөх аргын дагуу хадгаламжийн дансууд нь:

1. Дахин дүүргэх боломжтой.

Иймэрхүү хадгаламжийг хэдийд ч нөхөж болох бөгөөд энэ нь банкны харилцагчийн дансанд оруулахыг хүссэн нэмэлт мөнгө байвал маш тохиромжтой.

2. Нөхөн дүүргэх сонголт байхгүй.

Хадгаламжийн данс нээх гэрээнд заасан ийм төрлийн хадгаламжийг нөхөх боломжгүй.

Аль ордууд хамгийн алдартай вэ?

Оросын банкуудын жишээн дээр бид хамгийн алдартай нь сонгодог хадгаламжийн данс гэж дүгнэж болно. Альфа-Банк бусад төрлийн хадгаламжтай харьцуулахад ийм хадгаламжаас хамгийн их хувийг авдаг. Сонгодог гэдэг нь хэсэгчлэн татах боломжгүй тодорхой хугацаанд байршуулсан зүйлсийг хэлнэ.

Банкинд хадгаламж нээлгэхийн тулд хүн ихэвчлэн паспорт болон татварын дугаараа авчрах шаардлагатай.