Хуулийн этгээд, хувь хүнд овердрафт зээл олгох

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Овердрафт зээл нь зээлдэгч болон банкны байгууллагад ашигтай санхүүгийн хэрэгсэл юм. Энэ нь танд дутагдаж байгаа мөнгөө зөв цагт нь авах боломжийг олгодог бөгөөд зээлдүүлэгчид тийм ч их биш ч гэсэн тогтмол орлого өгдөг.

Овердрафт зээл гэж юу вэ

Энэ төрлийн зээл нь үндсэндээ аливаа гэрээний үндсэн дээр, урьдчилан тогтоосон нөхцлөөр аж ахуйн нэгжид олгодог ердийн зээл юм. Энэхүү бүтээгдэхүүн нь үйлчлүүлэгчид мөнгө авах боломжийг үлдээдгээрээ стандарт зээлийн хэлбэрээс ялгаатай. Өөрөөр хэлбэл, стандарт схемийн дагуу компанитай тохиролцсоны дагуу зээлдэгч эсвэл гуравдагч этгээдийн данс руу мөнгө шилжүүлдэг. Тэдгээрийг нэн даруй, бүрэн хэмжээгээр жагсаасан болно. Энэ мөчөөс эхлэн компани тохиролцсон хугацаанд бүх мөнгийг хүүгийн хамт буцааж өгөх үүрэгтэй. Харин овердрафт зээлийн шинжилгээнээс үзэхэд шаардлагатай үед л өгдөг. Үнэн хэрэгтээ энэ нь тухайн компанид илүү ашигтай, учир нь та авах боломжтой дүнгээр биш зөвхөн авсан хэмжээгээрээ хүү төлөх ёстой. Ийм зээлийн олон сонголт, төрөл байдаг.

Сортууд

Овердрафт зээлийг үндсэн дөрвөн төрөлд хуваадаг:

• техникийн,
• цуглуулгад зориулж,
• урьдчилгаа,
• стандарт.

Эхний төрөл нь харилцагчийн санхүүгийн тайлан болон бусад бараг бүх үзүүлэлтийг харгалзахгүйгээр түүнд санал болгож буй зээл юм. Энд гол зүйл бол эргэлт, орлого юм. Хэрэв банкны байгууллага энэ хүний дансанд их хэмжээний мөнгө орж ирж байгааг олж харвал овердрафтын техникийн хувилбарыг яг таг санал болгож чадна. Энэ нь эрсдэлтэй ч хоёр талдаа ашигтай.

Хоёр дахь төрөл нь овердрафт зээлийг хүлээн авах боломжтой бөгөөд орлогоо банкинд тогтмол хандивладаг томоохон худалдааны сүлжээнүүд эсвэл бусад пүүсүүдэд тохиромжтой. Энэ нь илүү найдвартай сонголт бөгөөд компани дансанд орохоосоо өмнө мөнгөө ашиглах боломжтой бөгөөд орлогыг хүлээлгэн өгсний дараа бүх өрийг төлдөг. Энд байгаа гэрээнүүд нь маш олон янз байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Гурав дахь төрлийн зээл нь урьдчилгаа. Энэ нь банкинд хамгийн бага ашиг тустай боловч компанид тохиромжтой. Зээл олгох энэ сонголтыг ихэвчлэн хуулийн этгээдийг үйлчилгээнд татах зорилгоор ашигладаг.

Сүүлийн, дөрөв дэх, стандарт төрөл. Энэ нь хуулийн этгээдийн овердрафт зээлийн сонгодог тодорхойлолтод хамгийн их нийцдэг. Үүний мөн чанар нь энгийн. Үйлчлүүлэгч банктай тохиролцож, өөрийн хүсэлтээр тодорхой хэмжээний мөнгийг ашиглах боломжтой болно. Санхүүгийнбайгууллага нь эргээд тэр мөнгийг хэдий хугацаанд, ямар нөхцөлд ашиглах боломжтойг заасан байдаг.

Хувь хүний хувьд

Хувь хүмүүст овердрафт зээл олгох нь ихэвчлэн хуванцар зээлийн карт гаргах замаар хийгддэг бөгөөд үүн дээр үйлчлүүлэгч өөрийн үзэмжээр ашиглах боломжтой тогтмол дүнг хадгалдаг. Энэ төрлийн зээл нь олон хүнд танил, ойлгомжтой, хүртээмжтэй байдаг. Энд байгаа гол асуудал нь банк бараг л барьцаа авдаггүй, асуудал гарсан, төлөөгүй тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөхөд туйлын хэцүү болдог. Эндээс дүгнэхэд хувь хүмүүст санал болгож буй мөнгөн дүн тийм ч их биш бөгөөд сайнаас илүү асуудал гарах тул хэн ч тэднээс болж шүүхэд хандахгүй.

Компаниудад

Хуулийн этгээдэд овердрафт зээл олгох нь аль хэдийн илүү ноцтой санхүүгийн хэрэгсэл болсон. Энд дүн нь хамаагүй том бөгөөд ийм зээлийг илүү олон удаа буцааж өгдөг. Ашигтай, энгийн, тохиромжтой байдаг тул олон аж ахуйн нэгжүүд энэ төрлийн зээлийг бусад бүх хүмүүст илүүд үздэг. Үнэн, ихэнх тохиолдолд хэмжээ нь тийм ч их биш боловч эргэлтэд оруулах нэмэлт хөрөнгийн хувьд энэ нь хангалттай юм.

Онцлогууд

Овердрафтын зээлд хэд хэдэн үндсэн шинж чанарууд байдаг. Эхнийх нь зээлийн зорилго тодорхойгүй байна. Өөрөөр хэлбэл, аливаа зээл нь ихэвчлэн тодорхой, урьдчилан тодорхойлсон зорилгоор зориулагдсан байдаг. Мөн энд тусламжтайгаар хүлээн авсан хөрөнгө байнаовердрафт нь дүрмээр бол ямар ч тохиромжтой чиглэлд чиглүүлж болно. Хоёр дахь онцлог нь зээлийн хугацаа юм. Ихэнхдээ энэ нь нэг сараас бага байдаг. Зарим тохиолдолд хоёр ба түүнээс дээш, гэхдээ энэ нь ховор тохиолддог. Энэ нь үйлчлүүлэгч зарчмын хувьд мөнгө авах боломжтой хугацаа гэсэн үг биш, гэхдээ хэдэн цагийн дараа тэр мөнгөө бүрэн буцааж өгөх ёстой. Ийм зээлийн хүү нь ердийн зээлийнхээс ихэвчлэн өндөр байдаг ч шаардлагатай бичиг баримтын тоо хамаагүй бага байдаг. Бас нэг чухал зүйл: ихэнхдээ хамгаалалт шаардлагагүй.

Овердрафт зээлийн гэрээ

Энэ баримт нь ердийн стандарт зээлийн гэрээнээс нэг их ялгаатай биш юм. Гол ялгаа нь зөвхөн овердрафт зээл олгох систем, түүнчлэн харилцах дансны хатуу холбоос (хуулийн этгээдийн хувьд) зэрэгт хамаарах нөхцөл юм. Олон банкууд боломжит зээлдэгч өөрөө ямар нэг шалтгаанаар өрөө хугацаанд нь төлөөгүй бол түүний данснаас мөнгө хасуулах боломжтой гэж заасан байдаг. Гэрээ нь стандарт маягтаар хийгдсэн, хоёр талын дэлгэрэнгүй мэдээллийг багтаасан, асуудлын санхүүгийн хэсгийг (хэчнээн, хаана, хэнд, хэзээ гэх мэт) тодорхой тусгасан, мөн түүнчлэн хамгийн их магадлалтай заалтуудыг агуулсан байх болно. давагдашгүй хүчин зүйлийн талаар болон хөрөнгийг буцаан олгохгүй байх нөхцөл. Заримдаа холбогдох хууль тогтоомж, банкны дүрэм журам, үйлчлүүлэгчийн хүсэл гэх мэт бусад мэдээлэл шаардлагатай байж болно.

Хуулийн этгээдийн жишээ

Компани дансандаа тодорхой хэмжээний ойролцоогоор тэнцүү, тогтвортой хэмжээний мөнгийг тогтмол хүлээн авдаг. Тэдний дүн шинжилгээнд үндэслэн банк компанид овердрафтын үйл ажиллагаа явуулахыг санал болгож байна. Зөвшилцөж, гэрээ байгуулсны дараа компани зөвхөн дансандаа байгаа мөнгөө төдийгүй банкнаас өгсөн мөнгөө ашиглах боломжтой болно. Компанид маш ашигтай хэлцэл хийх боломж байгаа ч түүнийг хэрэгжүүлэхэд өөрийн хөрөнгө байхгүй байна гэж бодъё (яаралтай өргөжүүлэх, материал худалдаж авах гэх мэт). Мөн энэ мөчид тэрээр нөөцөлсөн мөнгөө авч, бүх нөхцлийг биелүүлж, дараа нь нэмэлт ашиг авах боломжтой. Зээлийг төлөх шаардлагатай үед компани дансандаа аль хэдийн нэмэгдсэн орлогыг хүлээн авдаг бөгөөд банк тохиролцсоны дагуу өрийг барагдуулахаар шууд илгээдэг. Энэ бол овердрафт зээлийн хамгийн энгийн бөгөөд ойлгомжтой жишээ байсан.

Хувь хүний жишээ

Энгийн хүмүүсийн хувьд бүх зүйл бүр ч энгийн харагддаг. Тухайн хүн банкнаас карт авдаг бөгөөд үүнийг ашиглах ч, ашиглахгүй ч болно. Тогтмол хэмжээ бий. Үйлчлүүлэгч дэлгүүрт ирээд удаан хугацаанд худалдаж авахыг хүссэн бараагаа хардаг боловч мөнгө болон бусад боломж байгаагүй. Тэгээд одоо таны хүссэн зүйл сайн хямдралтай зарагдаж байна. Зээлдэгч нь овердрафт картгүй байсан бол тэр мөнгөө хэмнэж, эцэст нь дэлгүүрт сурталчилгаа дууссаны дараа бараагаа хамаагүй өндөр үнээр худалдаж авахаас өөр аргагүй болно. Мөн энэ картын тусламжтайгаар тэрээр худалдан авалтын төлбөрөө шууд төлж,Ялангуяа тэр богино хугацаанд өрөө төлж чадвал маш их хэмнэлт гаргах магадлалтай.

Саатал

Энэ нь бүх овердрафтын хувьд дэлхий нийтийн асуудал юм. Үнэн, энэ нь ихэвчлэн өмнө нь хүлээн авсан мөнгөө буцааж өгөх боломжгүй эсвэл хүсэхгүй байгаа хүмүүст хамаатай юм. Хэрэв банкны мөнгө өчүүхэн бол тэр хүн зүгээр л азтай байж магадгүй бөгөөд хэрэв тэд түүний тухай мартахгүй бол ядаж асуудлыг шийдэх нь удаан хугацаагаар хойшлогдох болно (энэ үед маш их сонирхол татах болно. "дусал"). Гэхдээ мэдээжийн хэрэг эрт орой хэзээ нэгэн цагт буцааж өгөх шаардлагатай болно. Банк шүүх болон цуглуулагчидтай холбогдоход хангалттай их хэмжээний мөнгө байгааг мэдмэгцээ хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааг эхлүүлж, гарцаа олох болно.

Ашиг тус

Овердрафт зээл нь олон давуу талтай. Үүнд жижиг хэмжээний баримт бичгийн багц, барьцаа мөнгө өгөх шаардлагагүй, үйлчлүүлэгчийн ашиглаагүй мөнгөний төлбөрийг төлөхгүй, агшин зуур олгох зэрэг боломжууд орно. Өөрөөр хэлбэл, хүн эсвэл хуулийн этгээд нэг буюу өөр элементийг (эсвэл бүгдийг нэг дор) сонирхож болох тул тэд зээл авах болно. Банкны хувьд энэ бүхэн тийм ч тохиромжтой, ашигтай биш боловч ийм систем нь үйлчлүүлэгчдээ хадгалах, шинээр татах, бүр бага зэрэг ашиг олох боломжтой болгодог. Ихэнхдээ санхүүгийн байгууллагууд өөрсдөө зээлээр бус, тэдэнтэй холбоотой янз бүрийн үйлчилгээнээс илүү их орлого олдог. Жишээлбэл, зээлдэгч тухайн банктай ажиллахад таатай байх болнотэр тэнд хадгаламж байршуулах, илүү их зээл авах, цалин, тэтгэвэр эсвэл түүгээр дамжуулан санхүүжилт авах бусад сонголтыг хийхээр шийддэг. Үүний үр дүнд нэг зээлийн нийт өгөөж хэд дахин нэмэгдэж, олон банкинд энэ онцлогийг харгалзан үздэг бөгөөд энэ нь боломжит зээлдэгчдэд зах зээлийн хүүгээс бага хүүтэй овердрафт санал болгох боломжийг олгодог. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь зөвхөн "хямдхан" мөнгө хүлээн авах төдийгүй тохиромжтой банкаар үйлчлүүлэх боломжтой үйлчлүүлэгчдэд аль хэдийн тохиромжтой юм.

Алдаа

Мэдээж овердрафт карт эсвэл түүнтэй төстэй зээл нь сул талуудтай. Хамгийн гол нь та мөнгөө ашиглах боломжтой маш богино хугацаа юм. Нэг жил эсвэл бүр хэдэн жилийн хугацаатай зээлийн стандарт хэлбэрээс ялгаатай нь овердрафт нь ихэвчлэн нэг сар эсвэл хэдэн сарын дотор эргэн төлөгдөх шаардлагатай байдаг бөгөөд энэ нь тийм ч тохиромжтой биш юм. Үйлчилгээнд дурлах талаар бүү мартаарай. Зарим банкууд үйлчлүүлэгчдээ мэдэлгүй ийм зээл нээдэг нь олон хүнийг бухимдуулж, эцэстээ их хэмжээний алдагдалд хүргэж болзошгүй юм. Үүний зэрэгцээ зарим луйварчид үйлчлүүлэгчээс тусгай бичиг баримт шаарддаггүй тул ийм төрлийн зээл авахын тулд хуурамч бичиг баримт ашигладаг. Үүний үр дүнд тэд юу ч буцааж өгөхгүй, баримт бичгийн жинхэнэ эзэмшигч нь үүнтэй ямар ч холбоогүй, учир нь энэ нь түүний гэрээнд гарын үсэг зураагүй тул санхүүгийн байгууллага хохирол амсаж эхэлдэг. Хуулийн этгээдтэй холбоотой хамгийн бага асуудал, учир нь та дүнг үргэлж хасаж болнокомпанийн харилцах данснаас өр. Гэсэн хэдий ч, хэрэв балансад мөнгө байхгүй, хүлээгдэж буй зүйл байхгүй бол дахин баталгаагүй хөрөнгийг буцаах асуудал гарч ирнэ. Олон банкууд зээлдэгчийн дансанд байгаа орлогын дүнгийн өөрчлөлтийг хянаж, нөхцөл байдал муудаж эхэлбэл дохио өгдөг тусгай үйлчилгээтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд санхүүгийн байгууллага овердрафтыг зүгээр л хааж, компанийг зээлсэн хөрөнгө авах эрхийг бүрэн хасаж болно.

Үр дүн

Алдаа дутагдалтай байгаа хэдий ч ерөнхийдөө энэ систем нь маш ашигтай бөгөөд ялангуяа үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой. Энэ нь танд шаардлагатай мөнгөө цаг тухайд нь авах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь эргээд хувь хүмүүс өөрт хэрэгцээтэй бараагаа худалдан авах, хуулийн этгээдүүд үйл ажиллагаандаа нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийж, буцаан авахаас хамаагүй их мөнгө авах боломжийг олгодог. хожим нь хуримтлагдсан хүүг тооцсон ч гэсэн.. Энэ бүхний гол зүйл бол эргэн төлөлтийг цаг тухайд нь хийх явдал юм. Бага зэрэг саатал ч гэсэн дэлхийн хэмжээнд зээлийн түүхийг сүйтгэж, бусад банкнаас зээл авах боломжгүй болох бөгөөд эцэст нь буцааж өгөх ёстой торгууль, шимтгэл, хүү болон бусад төлбөрүүд бүгдээс хэд дахин давж болно. боломжийн хязгаар, тэр байтугай анхны зээлийн хэмжээ.