Ипотекийн зээлийн амьдралын даатгал заавал байх ёстой юу, үгүй юу?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Улс төр, эдийн засгийн асар их хямралтай байгаа өнөө үед хүн бүр өөрийгөө болон нийслэлээ хамгаалахыг хичээж байна. Банкны байгууллагууд ч үл хамаарах зүйл биш юм. Энэ нь ялангуяа урт хугацааны зээл болон түүнтэй холбоотой эрсдэлд хамаатай. Банкны хөрөнгө оруулалтыг хэмнэх нэг арга бол даатгал юм. Урт хугацааны зээл, ялангуяа орон сууцны зээл нь моргейжийн амьдралын даатгал гэх мэт эрсдэлийг даван туулах арга замаар тодорхойлогддог.

Даатгалын гэрээ байгуулах аргументууд

Ипотекийн зээлийн гэрээ байгуулах шатанд энэ бүтээгдэхүүн 100% хэрэгцээгүй байгаа ч аль ч банк ийм дүгнэлтэд маш сөрөг ханддаг тул даатгалд хамрагдаагүй үйлчлүүлэгч эерэг үр дүнд хүрэх магадлал тэг болж байна. Энэ байр суурь нь банкны хамгийн их мөнгийг үйлчлүүлэгчээс шахах гэсэн оролдлого биш, харин хөрөнгө оруулалтыг хамгаалах гэсэн оролдлоготой холбоотой юм. Нас баралт өндөр, нийгмийн сөрөг үйл явц нь муу зээлийн эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг.

Тиймээс ипотекийн зээлтэй холбоотой эерэг үр дүнд хүрэхийн тулд хөшигний ард ч гэсэн амьдралын даатгалын гэрээ зайлшгүй шаардлагатай нөхцөл юм. Гэрээний хэлбэр, агуулга нь гайхалтай байж болноСонгосон эсвэл санал болгож буй даатгалын кампанит ажлаас хамаарч өөр өөр байна.

Банкны үйлчлүүлэгчдэд амьдралын даатгалын хэрэгцээ

Дүрмээр бол амьдралын даатгалын гэрээг банктай бус, зээлсэн хөрөнгөө эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлтэй ажиллах зорилготой компаниудтай байгуулдаг. Тиймээс банкууд харилцан ашигтай нөхцлөөр гэрээ байгуулж, үйлчлүүлэгчээ тодорхой компани руу шилжүүлдэг. Ийм харилцааны хэрэгцээ нь дараах шалтгаанаас үүдэлтэй:

- эрүүл мэндтэй холбоотой даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагч үйлчлүүлэгчийн төлбөрийг төлнө;

- зээлдэгч нас барсан тохиолдолд хамаатан садан нь өмчлөх эрхээ авах хүртэл хүлээх шаардлагагүй;

- үйлчлүүлэгч төлбөрийн чадвараа алдсан тохиолдолд зургаан сараар хойшлуулах боломжтой.

Тиймээс ипотекийн амьдралын даатгал нь зээлийн гэрээ байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай нөхцлүүдийн нэг юм.

Оросын банкууд зээлсэн хөрөнгөө эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг нөхөх

Оросын олон банкууд эдийн засгийн туйлын тогтворгүй байдлыг харгалзан үзээд урт хугацааны зээл олгох журам, нөхцөлийг зохицуулсан хэд хэдэн заалтыг дүрэмдээ оруулжээ. "Ипотекийн зээл, банкны нөхцөл" гэсэн нийгмийн судалгааны асуулга нь орчин үеийн ихэнх банк эерэг үр дүнд хүрэхийн тулд тогтмол арга хэмжээ авдаг болохыг харуулсан.

Энэ заалттай холбогдуулан банкууд өөрсдийн даатгалын бүтцийн нэгжийг бий болгох эсвэл аль хэдийн батлагдсан баталгаатай гэрээ байгуулахаас өөр аргагүйд хүрч байна.даатгалын компаниуд. Мэдээжийн хэрэг, эдгээр зардлыг гаргасны дараа банкууд харилцагчдынхаа урт хугацааны зээлийн хүүг өсгөдөг.

Сбербанкны ипотекийн даатгал

ОХУ-ын Сбербанк нь Оросын санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлийн хамгийн том байгууллага юм. Үүний дагуу энэ байгууллага моргейжийн зээл авах хамгийн тохиромжтой нөхцлийг санал болгож чадна. Ипотекийн амьдралын даатгал нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтийг эерэгээр шийдвэрлэх эерэг хүчин зүйл юм.

Урт хугацааны зээлийн харилцаанд үл мэдэгдэх эсвэл давагдашгүй хүчин зүйлийн эрсдэл үргэлж байдаг. Тиймээс "Сбербанк: моргейж, амьдралын даатгал" гэх мэт хэрэгслийг бий болгох зайлшгүй шаардлага гарч ирэв. Энэхүү хэрэгсэл нь орон сууцны зээл авах хүсэлтэй тус улсын оршин суугчдын хүсэлтийг хангахад эерэг нөлөө үзүүлдэг. Татгалзсан тохиолдолд Сбербанк зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх, өөрчлөх эрхтэй. Зээлийн доод хэмжээг харгалзан үзвэл энэ хувь нь зээлийн объектын эцсийн өртөгт ихээхэн нөлөөлдөг.

Сбербанкнаас урт хугацааны зээл олгох өнөөгийн нөхцөл

Валютын зах зээлийн хэлбэлзлийг харгалзан Сбербанк урт хугацааны зээлийн үндсэн хүүг тогтоодог. Жишээлбэл, одоогийн ханш 14.5% байгаа бөгөөд энэ нь 2015-02-28 хүртэл хүчинтэй байна. Хэрэв үйлчлүүлэгч Сбербанкны үйлчилгээг ашиглахаас татгалзвал: Ипотекийн зээл, Амьдралын даатгалын хэрэгсэл, түүний хүү 15.5% хүртэл өснө.

Гэхдээ бүх нарийн ширийн зүйлийг үл харгалзан Сбербанк давамгайлж байна.урт хугацааны зээлийн зах зээл дэх байр суурь. Олон үйлчлүүлэгчид моргежийн зээл авсан бол (Сбербанк) амьдралын даатгал заавал байх ёстой гэж андуурдаг. Сбербанк нь "урт хугацааны зээл авахдаа амьдралын нэмэлт даатгалын" эрхийг тусгайлан илэрхийлсэн холбооны хууль тогтоомжийг зөрчөөгүй тул эдгээр мэдэгдэл нь үнэн биш юм.

ВТБ дахь ипотекийн даатгал

Урт хугацааны зээлийн зах зээл дээрх хамгийн сонирхол татахуйц банкуудын нэг бол VTB юм.

Болзошгүй эрсдэлийг бууруулах, арилгах зорилгоор энэ байгууллага зээлийн хугацаа, төрөл, хэмжээ зэргээс шалтгаалан тодорхой төрлийн даатгалын үүргийг нэвтрүүлсэн. Боломжит үйлчлүүлэгч зээлийн төрлийг сонгож, тухайн байгууллагын ажилтанд өргөдөл гаргахаасаа өмнө ялгааг мэдэрч, өөртөө тохирох өргөдлийн хэлбэрийг сонгохын тулд "Ипотекийн зээл: банкны нөхцөл" гэсэн дараахь баримт бичигтэй танилцах ёстой. Энэхүү баримт бичиг нь ВТБ-ын моргейжийн бүх ашиг тусыг харах боломжтой болгож, боломжит үйлчлүүлэгчийг ВТБ: Даатгалын системийг танилцуулж байна.

VTB моргейжийн онцлог

VTB-ийн мэргэжилтнүүд дараах бүтээгдэхүүнүүдийг багтаасан урт хугацааны зээлийн даатгалын системийг боловсруулсан:

- зээлдэгчийн хөдөлмөрийн чадвараа алдсаны улмаас заавал шимтгэл төлөх боломжгүй болсон;

- зээлдэгч нас барсны улмаас заавал шимтгэл төлөх боломжгүй болсон;

- барьцаа хөрөнгө эвдэрсэн, алдагдсаны улмаас заавал шимтгэл төлөх боломжгүй болсон;

- барьцаанд тавьсан объектын өмчлөлийг хязгаарлах эсвэл дуусгавар болгосны улмаас заавал шимтгэл төлөх боломжгүй болсон.гурван жил).

Зээлдэгч ВТБ "Ипотека: амьдралын даатгал"-тай гэрээ байгуулалгүйгээр зээлийн зорилгод хүрэх боломжгүй болно. Энэ бүтээгдэхүүнийг аль болох ашигтай болгохын тулд ВТБ нь дараах эрсдэлүүдийг агуулсан цогц даатгалыг санал болгож байна:

- гал;

- байгалийн гамшиг;

- аянга цохисны үр дагавар;

- ахуйн хэрэглээний хийн дэлбэрэлтийн үр дагавар;

- усны гэмтлийн үр дагавар;

- нисдэг биет унасны үр дагавар;

- хууль бус үйлдлийн үр дагавар.

Эдгээр нөхцлийн аль нэгийг нотлох баримтыг гаргаж өгөхдөө уг программ нь алдагдлыг бодит хэмжээгээр нөхөн төлүүлэхээр тусгасан. Нөхөн олговор нь төлөгдөөгүй үүргээс хэтэрсэн тохиолдолд зөрүүг зээлдэгчид төлнө.

Ипотекийн амьдралын даатгалын зардал

Ипотекийн зээлийн амьдралын даатгалын өртөг нь олон хүчин зүйлээс хамаардаг боловч дүрмээр бол зээлийн объектын эцсийн өртгийн нэг ба хагас хувиас хэтрэхгүй байна. Үнэ цэнэ үүсэхэд дараах нөлөөлсөн:

- хүйс (эмэгтэйчүүд эрэгтэйчүүдээс урт насалдаг тул тэдний хүү эрэгтэйчүүдээс бага байдаг);

- насны ангилал (насыг хорин далан нас хүртэл, цэргийн хувьд - 45 хүртэл);

- зээлдэгчийн эрүүл мэндийн байдал (удамшлын болон архаг өвчин нь ипотекийн зээл авахад даван туулах боломжгүй саад болж болзошгүй);

- үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран үйлдвэрлэлийн осол гэмтэл;

- хобби (хобби аюултайспорт зээлийн хүүд сөргөөр нөлөөлдөг).

Орчин үеийн бодит байдалд ипотекийн зээлийн амьдралын даатгал нь банкны байгууллага, даатгалын компаниуд болон хувь хүний болон харилцан ашигтай нөхцөлөөр урт хугацааны зээл авах хүсэлтэй үйлчлүүлэгчдийн хоорондын харилцааны хамгийн чухал хүчин зүйл болж байна. Тиймээс ипотекийн зээл олговол амьдралын даатгалд заавал хамрагдах ёстой. Эцсийн эцэст энэ нь банкуудад төдийгүй зээлдэгчдэд ч ашигтай.