Банкуудын бэлэн мөнгөний болон зээлийн үйл ажиллагаа. Банкны үйл ажиллагааны төрлүүд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банк нь арилжааны байгууллага болохын хувьд харилцагчдад санхүүгийн олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой боловч үүний зэрэгцээ бэлэн мөнгө, зээлийн үндсэн 2 төрлийн үйл ажиллагаа явагдана. Энэ хоёрын онцлог юу вэ? Зээлийн байгууллагын хөгжилд хоёр төрлийн үйл ажиллагааны ач холбогдлыг юу гэж үзэж болох вэ?

Банк дахь бэлэн мөнгөний гүйлгээний онцлог

Банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээ гэж юу вэ? Үүнд санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгчдээс бэлэн мөнгө болон бусад үнэт зүйлийг хүлээн авах, түүнчлэн холбогдох хөрөнгийг тэдэнд болон бусад өргөдөл гаргагч иргэдэд олгох зэрэг орно. Банкны касс нь ихэвчлэн байгууллагын хамгийн хөрвөх чадвартай хөрөнгийн нэг гэж тооцогддог боловч бага орлоготой гэж ангилдаг. Энэ үйл ажиллагааны гол зорилго нь зээлийн байгууллагын харилцагчийн үйлчилгээний системийг зохион байгуулах явдал юм. Энэ тохиолдолд хөрөнгийн гүйлгээг голчлон ялгаралтын үндэсний төвийн статустай Төв банкнаас гаргасан журмаар зохицуулдаг.

Оросын банкуудын бэлэн мөнгөний гүйлгээ нь эдийн засгийн үйл ажиллагааны хамгийн чухал чиглэлүүдийн нэг юмхолбогдох байгууллагууд. Үйлчлүүлэгчид - хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгө хүлээн авснаар байгууллага нь бэлэн байгаа нөөцийг нэмэгдүүлж, хожим нь хувийн, корпорацийн зээл олгохтой холбоотой өндөр ашигтай үйл ажиллагаа явуулахад ашиглаж болно. Банк нь бэлэн мөнгөний эргэлтээс нэмэлт орлого авч болно, жишээлбэл, тодорхой тохиолдолд мөнгө олгохдоо шимтгэл авах замаар (дүрмээр бол энэ нь аж ахуйн нэгжийн төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний данснаас орлогыг авахад хамаарна).

Банкуудын бэлэн мөнгөний гүйлгээ нь дараах зарчмын дагуу явагдана:

- хөрөнгийн эргэлтийг ОХУ-ын Төв банкнаас баталсан стандартын дагуу гүйцэтгэдэг;

- бэлэн мөнгийг зээлийн байгууллагын дотоод дансанд байршуулсан;

- тэнцлийн хязгаар тогтоох нь батлагдсан журмын дагуу хэрэгждэг.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээний тусгай дэд зүйл байдаг - зохицуулагч Төвбанк хийдэг. Тэдний онцлогийг илүү нарийвчлан судлах нь ашигтай байх болно.

Оросын Банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээ

Тиймээс арилжааны банкууд бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийхээс гадна зээлийн зохицуулагч болох ОХУ-ын Төв банк юм. Эдгээрийг гэрээний үндсэн дээр хувийн байгууллагуудын үйлчилгээний нэг хэсэг болгон гүйцэтгэдэг. Эдгээр үйлдлүүд нь дараахыг зөвшөөрнө:

- арилжааны зээлийн байгууллагын мөнгөн урсгалыг оновчтой болгох;

- хувь хүн, хуулийн этгээдийн эзэмшиж буй харилцагчийн дансны төлбөр тооцоог шуурхай хийх;

- хязгаартай мөнгөө банк руу цаг тухайд нь шилжүүлэхшаардлага.

ОХУ-ын Төв банкны үүрэг даалгавар тус бүрийн шийдэл нь зохицуулагчаас албан ёсны хууль тогтоомж эсвэл орон нутгийн дүрэм журмыг дагаж мөрдөхийг шаарддаг. Зээл, санхүүгийн зах зээлд хяналт, хяналтын чиг үүргийг гүйцэтгэдэг банкны бэлэн мөнгөний үйл ажиллагаа юунаас бүрддэгийг авч үзсэний үндсэн дээр арилжааны байгууллагуудаас хэрэгжүүлж буй ийм журмын онцлогийг судлах болно.

Арилжааны зээлийн байгууллагууд дахь бэлэн мөнгөний гүйлгээ

Хувийн банкууд нь хувь хүн, хуулийн этгээд болох харилцагчдад үйлчлэхэд чиглэсэн бэлэн мөнгөний гүйлгээг хийдэг. Энэ тохиолдолд зохицуулагч, ОХУ-ын Төв банкнаас гаргасан дүрмийг баримтална. Зээл, санхүүгийн салбарын арилжааны сегментэд үйл ажиллагаа явуулдаг банкуудын үндсэн үйл ажиллагааг тоймлон харуулав:

- бэлэн мөнгө хүлээн авах;

- бэлэн мөнгө гаргах.

Эхний бүлэг үйл ажиллагаа нь тухайн байгууллагын үйлчлүүлэгч эсвэл түнш бэлэн мөнгө шилжүүлдэг гэж үздэг:

- кассчинд;

- дараа нь банк руу мөнгө шилжүүлдэг цуглуулагчид;

- түнш байгууллагууд руу, дараа нь банкны шилжүүлгээр зээлийн байгууллагад бэлэн мөнгө шилжүүлдэг.

Мөнгийг ихэнх тохиолдолд санхүүгийн байгууллагын кассаас шууд гаргадаг. Хэрэв хуулийн этгээд бэлэн мөнгө авах шаардлагатай бол түүнийг зорилтот хөрөнгийн зарцуулалтыг баталгаажуулсан баримт бичгийн үндсэн дээр авч болно.

Кассын функцүүд

Бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийдэг банкуудад мэргэжлийн хүмүүс ажилладагэнэ төрлийн үйл ажиллагааны ур чадвар - кассчин. Тэд үйлчлүүлэгчдээс хүлээн авах дүнг зөв тооцоолох, эсвэл эсрэгээр олгох, дансанд оруулах, шаардлагатай бичиг баримтаар баталгаажуулах үүрэгтэй. Кассчин нь мөнгөө найдвартай хадгалах боломжийг олгодог - жишээлбэл, сейф ашиглан. Тохирох мэргэжлийн мэргэжилтний ажлыг мөн хуулиар нэлээд хатуу зохицуулдаг.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээний хязгаарлалт

Оросын хууль тогтоомжид бэлэн мөнгөний төлбөрийг ашиглахад хэд хэдэн хязгаарлалт тогтоосон. Тиймээс, хуулийн этгээдийн эзэмшиж буй данс дээрх банкуудын бэлэн мөнгөний гүйлгээг зөвхөн хуулийн дагуу тогтоосон дүнгийн хязгаарыг дагаж мөрдөх боломжтой. Хариуд нь иргэдийн дансны доторх эдгээр гүйлгээ, түүнчлэн иргэд, байгууллага хоорондын төлбөр тооцоог ерөнхийдөө бэлэн мөнгөний хэмжээг харгалзахгүйгээр чөлөөтэй хийх боломжтой.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээнд CCP ашиглах

Хэлэлцэж буй үйл ажиллагааны хамгийн чухал тал бол кассын машин, өөрөөр хэлбэл кассын машин ашиглах явдал юм. Энэ төрлийн дэд бүтэц нь ихэнх тохиолдолд банкинд мөнгө хүлээн авах, гаргахад заавал байх ёстой. Санхүүгийн байгууллагын ашигладаг ХКН нь нэгдүгээрт, бүртгэлтэй байх ёстой, хоёрдугаарт, гүйлгээний зөв тооцоог баталгаажуулах ёстой. Үйлчлүүлэгч ямар нэг зүйлийг бэлэн мөнгө авахгүйгээр хуванцар картаар төлдөг тохиолдолд CCP-ийг мөн ашигладаг болохыг тэмдэглэж болно.

Банкуудын авч үзсэн үйл ажиллагаа нь бэлэн мөнгөний сахилга батыг бүрдүүлдэг хэм хэмжээг харгалзан хийгддэг. Тэднийг судалцгааяонцлогуудын дэлгэрэнгүй.

Төлбөр тооцооны бэлэн мөнгөний сахилга бат: түүний онцлог юу вэ?

Бэлэн мөнгөний сахилга батыг бүрдүүлдэг хэм хэмжээ нь: байж болно.

- зохицуулагчаас гаргасан;

- албан эх сурвалжид тусгагдсан заалтуудтай харшлахгүй тохиолдолд хөрөнгө оруулагч, менежерүүдийн ашиг сонирхлыг харгалзан банкнаас боловсруулсан болно.

Эдгээр нормыг тогтооно:

- банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээний ерөнхий журам;

- бэлэн мөнгө хадгалах, тээвэрлэх дүрэм.

Холбогдох журмыг нэлээд хатуу гэж үздэг. Санхүүгийн байгууллагуудад бэлэн мөнгөний сахилга батыг сахихад шаардлагатай дэд бүтэц байгаа тохиолдолд үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийг (хувийн болон төрийн банкууд) хийдэг. Түүний байгаа эсэх нь зохицуулагч санхүүгийн байгууллагад тусгай зөвшөөрөл олгох шалгууруудын нэг юм. Банк зохих зөвшөөрөлгүйгээр ажиллах эрхгүй.

Зээлийн байгууллага лиценз эзэмших нь хууль ёсны эсэхийг урьдчилан тодорхойлсон бусад олон тооны шалгуурууд байдаг. Эдгээрийн дотор - бэлэн мөнгөний сахилга батыг чанд сахих, түүнчлэн бэлэн мөнгөний гүйлгээг зохицуулах хуулийн заалтууд. Энэ тохиолдолд мэдээжийн хэрэг байгууллагын эдийн засгийн үзүүлэлтүүд чухал ач холбогдолтой боловч банкны хөрөнгийн менежментийн чанар нь бэлэн мөнгөний сахилга батыг дагаж мөрдөх түвшингээс ихээхэн хамаардаг. Байгууллагад ажиллаж буй мэргэжилтнүүдийн ур чадвар, дэд бүтцийн чадавхи, удирдлагын тогтолцооны үр нөлөө нь энд чухал юм.

Кассчин -тухайн банкинд холбогдох үйл ажиллагааг явуулахад шаардлагатай дэд бүтцийн үндсэн элемент. Энэ нь ихэвчлэн санхүүгийн байгууллагын цар хүрээ, үзүүлж буй үйлчилгээний онцлогоор тодорхойлогддог хэд хэдэн сортоор танилцуулагддаг. Банкны кассын ажлын онцлогийг илүү нарийвчлан судалъя.

Кассаны ажлын зохион байгуулалтын онцлог

Банкуудын бэлэн мөнгөний гүйлгээтэй холбоотой үндсэн төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа нь дараах үндсэн төрлийн кассын хүрээнд явагддаг:

- кредит (тэд үйлчлүүлэгч эсвэл түншүүдээс бэлэн мөнгө хүлээн авдаг);

- хэрэглээний материал (тэдгээр нь бэлэн мөнгө гаргасан);

- өөрчлөх;

- бэлэн мөнгөний дахин тооцоолуур.

Тодорхой мөнгөн гүйлгээг зөвхөн дотоод баримт бичгийн үндсэн дээр хийх боломжтой. Тэдгээрийг банкны ажилтан, ихэнхдээ кассчин гаргадаг. Эдгээр баримт бичгийг ашигласан эх сурвалжийн үнэн зөвийг баталгаажуулсан тамга, бусад элементүүдээр нэмж баталгаажуулж болно. Банкуудын төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа нь ихэвчлэн нэг цэгийн зарчмаар явагддаг.

Орчин үеийн ихэнх банкууд өөрийн гэсэн АТМ-тай бөгөөд түүгээр дамжуулан харилцагчиддаа мөнгөө автоматаар олгодог байх. Энэхүү журам нь санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгчид банкнаас гаргасан хуванцар карттай гэж үздэг.

Гартаа өөр банкны гаргасан карттай иргэдэд нэг байгууллагын АТМ-аас бэлэн мөнгө олгох боломжтой. Энэ тохиолдолд холбогдох байгууллага нэмэлт орлого олох боломжтойбусад байгууллагын хэрэглэгчдэд үйлчилгээ үзүүлсний төлбөр авах замаар. Гэхдээ хуванцар карт нь АТМ-д эквайрингийн функцээр хангадаг банкны дэмждэг төлбөрийн системүүдийн аль нэгийг ашиглахыг зөвшөөрсөн тохиолдолд л энэ журам боломжтой.

Санхүүгийн байгууллагууд АТМ-ын зэрэгцээ үйлчлүүлэгчдээс бэлэн мөнгө хүлээн авч, данс руугаа шилжүүлэхийн тулд төлбөрийн терминалуудыг идэвхтэй ашигладаг. Банкны бизнесийн үйл ажиллагааны дараагийн хамгийн чухал бүлэг бол зээлийн гүйлгээ юм. Тэдний онцлогийг илүү дэлгэрэнгүй авч үзье.

Зээл олгох үйл ажиллагааны онцлог

Банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа нь нэрнээс нь хамаараад хянахад хялбар байдаг тул тухайн байгууллагаас олгосон зээлтэй холбоотой байдаг. Эдгээр нь үйлчлүүлэгчидтэй хийсэн тусгай гэрээгээр тогтоогдсон эрх зүйн харилцаа юм. Бэлэн мөнгөний гүйлгээний нэгэн адил хувь хүн, хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлж болно. Энэхүү гэрээнд банк зээлдэгчид ямар хэмжээний зээл олгох, ямар нөхцлөөр - хүү болон эргэн төлөгдөх хугацаандаа тодорхойлогдоно.

Зээлийн гүйлгээний хэд хэдэн төрөл байдаг. Тэдгээрийг тодорхой сегментэд хуваарилахдаа үндэслэн ангилж болно. Тиймээс банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа зах зээлтэй холбогдож болно:

- хэрэглээний зээл;

- ипотекийн зээл;

- байгууллагын зээл.

Тэмдэглэгдсэн сегмент бүр нь банкны зээлийн гэрээ байгуулах тусгай арга барилаар тодорхойлогддог. Тиймээс, бүс нутагтХэрэглээний зээлийн зээлийг харилцагчдад харьцангуй богино хугацаанд, нэлээд өндөр хүүтэй, гэхдээ дүрмээр бол барьцаа хөрөнгөгүйгээр олгодог. Ипотекийн зээл нь ихэвчлэн урт хугацаатай, бага хүүтэй, ихэнх тохиолдолд орон сууц худалдан авах хэлбэрээр барьцаалагддаг. Корпорацийн зээл - ялангуяа томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгоход банкууд болон зээлдэгчид бизнесийн цар хүрээ, ашиг орлого, зээлийн түүх зэргээс шалтгаалан гэрээний нөхцөлийг бие даан тодорхойлох хүсэл эрмэлзэлээр тодорхойлогддог.

Зээлийн гүйлгээг ангилах өөр нэг шалгуур бол зээлийн хэлбэр юм. Тэдгээр нь:

- үндсэн;

- дахин санхүүжилтийн гэрээг ирүүлсэн.

Анхдагч зээл - тухайн хүн, байгууллага анх удаагаа банктай гэрээ байгуулах, эсхүл авсан хөрөнгөө урьд авсан зээлийн эргэн төлөлттэй холбоогүй асуудлыг шийдвэрлэх зорилгоор ашиглах эрх зүйн харилцаа юм. Хариуд нь дахин санхүүжүүлэх нь зээлийн үйл ажиллагаа бөгөөд энэ нь одоо байгаа зээлээ төлөхийн тулд тухайн этгээдэд хөрөнгө олгох зээлийн гэрээний хэлбэрийн эрх зүйн харилцаа юм.

Арилжааны банкууд болон банкны үйл ажиллагаа нь бэлэн мөнгөний журмын нэгэн адил ОХУ-ын Төв банкны хэм хэмжээгээр зохицуулагддаг. Төрийн санхүүгийн гол байгууллагын зах зээлд нөлөөлөх гол хэрэгслүүдийн нэг нь гол ханш юм. Энэ нь олон талаараа арилжааны байгууллагууд зээлийн үйл ажиллагааны чиглэлээр бодлогоо хэрхэн хэрэгжүүлж байгааг тодорхойлдог. Үүний онцлогуудыг илүү нарийвчлан судалцгаая.

ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын гол хэрэгсэл болох гол ханш

Оросын Банкны маш олон үйл ажиллагаа нь үндэсний хэмжээнд зээлийн зах зээлд нөлөөлж болох боловч эдийн засагчид гол хүүг тогтоох нь ОХУ-ын Төв банкны санхүүгийн байдалд нөлөөлөх хамгийн чухал хэрэгсэл гэж үздэг. төрийн тогтолцоо. Үүний үнэ цэнэ нь хувийн санхүүгийн байгууллагуудаас зээлсэн эх үүсвэрийг ашиглахын тулд ОХУ-ын Банкинд төлөх зээлийн хүү ямар байх ёстойг тодорхойлдог. Энэ үзүүлэлт нь эргээд арилжааны байгууллага харилцагчидтайгаа зээлийн гэрээ байгуулахад шууд нөлөөлдөг.

ОХУ-ын Төв банкны үндсэн хүү бага байх тусам хувийн зээлийн зах зээл илүү идэвхтэй байдаг. Үүний мэдэгдэхүйц бууралт нь ихэвчлэн дахин санхүүжилтийг идэвхжүүлдэг тул одоогийн зээл эзэмшигчид дахин санхүүжилт авах боломжтой, гэхдээ бага хүүтэй.

Төв банкнаас улсын эдийн засагт хүндрэлтэй нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд өндөр гол хүүг ихэвчлэн тогтоодог. Улмаар макро эдийн засгийн түвшний үзүүлэлтүүд сайжрах нь харгалзах үзүүлэлтийн бууралтыг урьдчилан тодорхойлж болно. Энэ нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн зээлийн эрэлтийг нэмэгдүүлэхэд хүргэж болзошгүй юм. Зарим мужид гол хувь хэмжээ хамгийн бага эсвэл бүр сөрөг байдаг. Энэ нь мөнгөний эрх баригчид эдийн засгийн капиталжуулалтыг аль болох нэмэгдүүлэх хүсэлтэй байгаатай холбоотой.

Хэрэв зээлийн зах зээл ямар ч үедудаашрах юм бол банкны удирдлага үйлчлүүлэгчдэд зориулсан бэлэн мөнгөний үйлчилгээг хөгжүүлэхтэй холбоотой ажлыг эрчимжүүлж чадна. Бидний авч үздэг нийтлэг банкны үйл ажиллагааны төрлүүд нь олон тохиолдолд харилцан уялдаатай байдаг нь энэ асуудлыг шийдвэрлэхэд тусална. Энэ талыг илүү нарийвчлан судалцгаая.

Банкуудын бэлэн мөнгө ба зээлийн үйл ажиллагааны хамаарал

Бэлэн мөнгөний эргэлт, зээл олгох нь банкуудын ашиг олох үндсэн үйл ажиллагаа юм. Тэдний хэрэгжилтийн тогтмол байдал нь тэдгээрийг ихэвчлэн нэгэн зэрэг зохион байгуулдаг болохыг урьдчилан тодорхойлдог. Энгийн жишээ: банк үйлчлүүлэгчийнхээ зээлийн хүсэлтийг хүлээн зөвшөөрч, түүнтэй гэрээ байгуулж, бэлэн мөнгө авахын тулд касс руу орохыг хүсдэг. Хэрэв хүн зээлийн картыг гартаа авбал АТМ-аас мөнгө авахыг хүсч магадгүй юм. Дараа нь тухайн хүн зээлээ төлөхийн тулд кредит данс руугаа бэлэн мөнгө эсвэл ижил зорилгоор карт хийх шаардлагатай болно.

Банк нь стандарт бэлэн мөнгөний гүйлгээнд ашигладаг зээлээр харилцагчдад үйлчлэх дэд бүтцийг ашигладаг нь санхүүгийн байгууллагын бизнесийн загварыг төрөлжүүлэхэд эерэг үүрэг гүйцэтгэдэг. Хэрэв банк зээлийн бүтээгдэхүүнийг сурталчлахад бэрхшээлтэй тулгарвал бэлэн мөнгөний үйлчилгээтэй шууд холбоотой үйл ажиллагааг хөгжүүлэх боломж нээгдэнэ.

CV

Тиймээс бид банкуудын мөнгөний үндсэн үйл ажиллагаа болох бэлэн мөнгө, зээл гэж юу болохыг авч үзсэн. Эхнийх нь хангалттайөндөр хөрвөх чадвартай, гэхдээ тийм ч ашигтай биш. Банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээ нь үндсэндээ зээлийн байгууллагаас авдаг шимтгэлээс орлого бүрдүүлдэг. Шууд бусаар тэд үйл ажиллагааны бусад салбарт ашиглаж болох банкны нөөцийг бий болгосноор ашгийн дүр төрхийг урьдчилан тодорхойлдог. Хоёрдахь үйл ажиллагаа нь эсрэгээрээ санхүүгийн байгууллагын капиталжуулалтыг ихээхэн нэмэгдүүлэх боломжтой. Зээл олгосон банк ихэвчлэн нэлээд өндөр ашиг хүртэнэ гэж хүлээдэг ч санхүүгийн хүндрэлээс болж үйлчлүүлэгч зээлээ төлж чадахгүй байх магадлалтай.

Тодорхой хугацаанд бизнесийн загварыг хэрэгжүүлэхэд ямар банкны үйл ажиллагаа тэргүүлэх ач холбогдолтой болохыг санхүүгийн байгууллагын удирдлага тогтоодог. Энэ нь Төв банкны үндсэн ханшийн үнэ цэнээс ихээхэн хамаардаг. Энэ нь өндөр байх тусам зээлийн зах зээлийн эрчимжилт багасдаг бөгөөд банк бэлэн мөнгөний харилцагчийн үйлчилгээтэй холбоотой салбаруудыг идэвхтэй хөгжүүлэх нь зүйтэй юм.