Зээлээс хэрхэн яаж салах вэ: арга, нөхцөл, тойм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Зээл нь Оросын олон иргэдийн амьдралын салшгүй хэсэг болж байна. Тэдгээрийн тусламжтайгаар та янз бүрийн зорилгоор ямар ч хэмжээний мөнгө авах боломжтой. Зээл нь өөр өөр хэмжээтэй, бүртгэлийн хугацаатай байж болно. Дараах төрлийн зээлийг эрэлт хэрэгцээтэй гэж үздэг: ипотекийн, хэрэглээний болон автомашины зээл. Аливаа зээлийг зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурах явцад гаргасан тусгай хуваарийн үндсэн дээр төлөх ёстой. Гэхдээ ихэнхдээ иргэд урьдчилан тооцоолоогүй янз бүрийн нөхцөл байдалтай тулгардаг тул тогтоосон хуваарийн дагуу мөнгөө үргэлжлүүлэн төлөх боломжгүй байдаг. Тиймээс яаж хуулийн дагуу зээлээс салах вэ гэдэг асуулт гарч ирж байна. Зээлийн ачааллыг бууруулах эсвэл зээлээс бүрэн ангижрах хэд хэдэн арга байдаг ч тэдгээрийн хэрэглээ нь зээлдэгчид сөрөг үр дагаварт хүргэдэг.

Зээлээс мултрах шалтгаан

Хуулийн дагуу зээлээс ангижрах нь бодитой боловч эхлээд та өгөгдлийг хэрэгжүүлэх үндэслэлийг шийдэх хэрэгтэй.аргууд. Ихэнх тохиолдолд зээлийн дарамтыг арилгах хэрэгцээ нь дараах хүчин зүйлсээс шалтгаална:

• үндсэн ажлаасаа халагдсан нь тухайн иргэн зээлийн ачааллыг даахгүй болоход хүргэдэг;
• зээлдэгч шаардлагатай хэмжээний мөнгийг сар бүр банкинд шилжүүлэх боломжгүй бусад чухал нөхцөл байдлыг тодорхойлох;
• хүн зүгээр л зээлээр мөнгө төлөхөө болих үндэслэлгүй шийдвэр гаргадаг.

Ямар ч тохиолдолд хариуцлагатай хандах нь чухал, учир нь та ямар нэгэн арга хэмжээ авахгүй бол ихээхэн хэмжээний торгууль, хүүгийн төлбөрийг тооцох болно. Иймд та санхүүгийн байдлаа дордуулахгүйгээр яаж хуулийн дагуу зээлээсээ салах вэ гэдгээ бодож олох хэрэгтэй.

Үүрэг хариуцагч ямар арга хэмжээ авдаг вэ?

Хэрэв иргэн янз бүрийн шалтгаанаар зээлээ зогсоохоор шийдсэн бол зарим нэг нюансыг анхаарч үзэх хэрэгтэй:

• банк нь зээлийн амралт эсвэл зээлийн дарамтыг бууруулах бусад боломжуудыг санал болгож болзошгүй тул банкны байгууллагын ажилчидтай харилцахаас зайлсхийх ёсгүй;
• хэрэв санхүүгийн хүндрэл үүсвэл зээл олгосон банкинд бүтцийн өөрчлөлт хийх боломжийг судлах нь зүйтэй;
• зээлдүүлэгч нь өрийг ямар ч байдлаар өршөөхгүй, зөвхөн зээлийн хугацааг сунгах эсвэл зээлийн амралт санал болгосноор ачааллыг бууруулах боломжийг санал болгож чадна;
• зээлд ямар нэгэн саатал гарахгүй тохиолдолд л бүтцийн өөрчлөлтийн давуу талыг ашиглах боломжтой болно.

Хэрэв хүн хууль ёсны дагуу зээлээс хэрхэн ангижрахыг сонирхож байгаа бол өөрийн боломж, авах боломжтой зээлийг харгалзан хэд хэдэн хувилбараас нэг аргыг сонгож болно.

Бүтцийн өөрчлөлтийн зөвшөөрөл

Хэрэв та зээлээс хуулийн дагуу салахыг хүсвэл бүтцийн өөрчлөлтийг ихэвчлэн ашигладаг. Үүнийг бараг бүх банкны байгууллага санал болгодог. Энэ нь зээлийг бүрэн арилгахгүй ч ачааллыг бууруулдаг. Бүтцийн өөрчлөлтөд дараах сонголтууд багтаж болно:

• зээлийн эргэн төлөгдөх хугацааг нэмэгдүүлснээр сарын төлбөр багасна;
• зээлийн амралтын хугацааг зургаан сар хүртэл хугацаагаар бүртгэх ба энэ үед зөвхөн зээлийн хүү төлж байгаа нь тухайн иргэнд хамгийн тохиромжтой ажил хийх газар эсвэл зээлээ өөр аргаар төлөх хөрөнгийг олох боломжийг олгодог;
• валютын зээлийг рубль рүү шилжүүлэх.

Тодорхой аргыг шууд зээлдэгч сонгоно.

Бүтцийн өөрчлөлтийн давуу болон сул талууд

Энэ аргаар зээлээс бүрэн ангижрах боломжгүй ч зээлийн түүхээ сүйтгэхийг хүсэхгүй байгаа, мөн өрөө төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол хамгийн тохиромжтой гэж үздэг. Төлбөрийг хойшлуулахгүй тохиолдолд л банк бүтцийн өөрчлөлт хийх боломжийг олгодог.

Ийм үйл явцын тусламжтайгаар төлбөр төлөгчийн ачаалал багасч, зээлийн түүх нь мууддаггүй. Намууд шаардахгүйшүүхэд ханд, тэгвэл хариуцагч шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидтэй харьцах шаардлагагүй болно. Процедурын сул тал нь эцэст нь банк руу шилжүүлэх дүн нэмэгдэх явдал юм.

Дахин санхүүжүүлэх

Тухайн банкинд олгосон зээлээс салах арга бий. Хэрэв тухайн байгууллагын санал болгож буй нөхцөл нь тийм ч таатай биш гэж үзвэл зээлийг өөр банк руу шилжүүлж болно.

Дахин санхүүжүүлэх нь өөр банкинд шинээр зээл олгож байна гэж үздэг. Хүлээн авсан хөрөнгөөс одоо байгаа зээлээ төлдөг. Ихэвчлэн уг процедурыг зээлдэгчийн гарт бэлэн мөнгө олгохгүйгээр гүйцэтгэдэг.

Дахин санхүүжилтийг ашиглах онцлогууд нь:

• Шинэ банкинд зээл шилжүүлэхийг зөвхөн тухайн зээлийн үлдэгдэлгүй тохиолдолд зөвшөөрнө;
• зээлдэгч сайн зээлийн түүхтэй байх ёстой;
• иргэн одоо авсан зээлээ зургаан сараас доошгүй хугацаанд төлөх үүрэгтэй;
• та бага хүүтэй болон бусад таатай нөхцөл санал болгодог банкуудыг сонгох хэрэгтэй;
• Шинэ банк руу шилжихийн давуу талыг тодорхойлохын тулд зээлийн тооцоолуур ашиглахыг зөвлөж байна.

Банкны санал болгож буй болзолд сэтгэл хангалуун бус байвал хуулийн дагуу зээлээс ангижрах боломжтой юу? Үнэхээр бага хүү тогтоосон эсвэл өөр давуу талтай өөр банкны байгууллагад зээлээ шилжүүлэх боломжтой.

Шүүхэд нэхэмжлэл гаргаж байнабанк

Мөнгөгүй бол яаж зээлээсээ салах вэ? Үүнийг хийхийн тулд зээлдэгчид банкны байгууллагад нэхэмжлэл гаргахаас бүрддэг аргыг ихэвчлэн ашигладаг. Шүүхийн хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааны санаачлагч нь шууд хариуцагч байж болно. Энэ процессын онцлогууд нь:

• ихэвчлэн нэхэмжлэл гаргах шалтгаан нь зээлийн гэрээнд алдаа гарсан байдаг;
• зээлдэгч хуримтлагдсан торгуультай санал нийлэхгүй байж болно;
• мөн та шүүхээр дамжуулан зээлийн амралт, хэсэгчилсэн болон бусад хөнгөлөлтийг шаардаж болно;
• шүүхэд нэхэмжлэл гаргахтай зэрэгцэн бичиг баримтыг шүүхэд ирүүлсэн бөгөөд энэ нь зээлдэгч санхүүгийн хүндрэлтэй байгаа тул зээлийн дарамтыг даван туулж чадахгүй байгааг нотолсон;
• Иргэн бүтцийн өөрчлөлт хийнэ гэж зүтгэсэн боловч банк үүнийг шийдвэрлэхээс татгалзсан нотлох баримтыг шүүхэд гаргаж байна.

Гэрээнд үнэхээр ноцтой алдаа гарсан эсвэл банк бүтцийн өөрчлөлт хийхээс үндэслэлгүй татгалзсан тохиолдолд шүүх зээлдэгчийн талаар эерэг шийдвэр гаргаж болно. Энэ тохиолдолд зээлээс бүрэн ангижрах боломжгүй ч хуримтлагдсан торгууль, алдангийг шүүх хүчингүй болгож болно. Энэ нь банкинд шилжүүлэх дүнг мэдэгдэхүйц бууруулахад хүргэнэ. Ихэнхдээ зээлийн гэрээг шүүхийн шийдвэрээр цуцалдаг ч тухайн иргэн хүлээн авсан мөнгөө бүхэлд нь буцааж өгөх шаардлагатай болдог.

Зээлээс хэрхэн ангижрах талаар бодож байгаа зээлдэгчийн хувьд шүүхэд нэхэмжлэл гаргах нь зөв шийдэл гэж үздэг. Ихэнх тохиолдолд бодит аргууд орнохуримтлагдсан хүү, торгуулийг цуцлах боловч үндсэн өрийг банкинд буцааж өгөх шаардлагатай.

Өөр хүний зээлийг дуусгах

Хэрхэн хууль ёсны дагуу зээлээс салах вэ? Үүнийг хийхийн тулд, хэрэв зээл нь анх барьцаа хөрөнгө, жишээлбэл, ипотекийн зээл эсвэл автомашины зээлээр олгосон бол өөр иргэнд зориулж зээл авах хүсэлт гаргаж болно. Ийм нөхцөлд та ийм худалдан авалт хийхэд шаардлагатай хэмжээний хөрөнгөгүй худалдан авагчийг олох боломжтой. Тиймээс түүнд дахин зээл олгож, мөн барьцаа хөрөнгийн бүрэн өмчлөгч болно.

Ийм схем нь банкны байгууллагатай хууль ёсны дагуу харилцаагаа таслах боломжтой тул олон давуу талтай. Гэхдээ иргэн өмнө нь худалдаж авсан эд хөрөнгөө салгах ёстой гэдэгт бэлтгэх ёстой. Өөр нэг сул тал нь ийм нөхцөлд зах зээлийн үнээс 20 орчим хувиар доогуур үнээр зарагддаг.

Зээлийн сунгалтад шинээр зээлдэгч банкны шаардлагыг хангасан байх нь чухал. Үгүй бол тухайн байгууллагын удирдлага зээлийг шинэ төлөгч рүү шилжүүлэхээс татгалзах болно.

Зээлдэгч дампуурсан

Хэрхэн хууль ёсны дагуу зээлээс салах вэ? Үүнийг хийхийн тулд аль ч зээлдэгч одоо байгаа өрийг төлөх чадваргүй бол өөрийгөө дампуурлаа зарлаж болно. Энэ нь зарим чухал нюансуудыг харгалзан үздэг:

• Холбооны №127 хуулийн заалтын үндсэн дээр хүмүүс дампуурлаа зарласан;
• энэ хэмжээтэйөр 500 мянган рублиас хэтэрсэн байх ёстой;
• иргэн үнэхээр өр төлж чадахгүй байх ёстой, жишээ нь ажлаасаа халагдсан эсвэл ажлаас халагдсан гэдгээ нотлох боломжтой;
• саатал 3 сараас хэтрэх ёстой;
• процессын явцад тухайн иргэний санхүүгийн байдлыг судалдаг санхүүгийн менежерийг томилдог бөгөөд тэрээр өөрчлөн байгуулах, дампуурлын ажиллагаа явуулах боломжтой;
• хэрэв хүнд үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө байгаа бол түүнийгээ дуудлага худалдаагаар зарж, олсон орлогыг нь өрөө төлөхөд зарцуулж болно.

Дампуурлыг санаачлагч нь шууд зээлдэгч байж болно. Тухайн иргэн үл хөдлөх хөрөнгө, автомашингүй бол дуудлага худалдаагаар зарах боломжтой тул энэ аргыг ашиглах нь зүйтэй.

Барьцаа хөрөнгийн борлуулалт

Банкинд их хэмжээний зээл олгохдоо орон сууц, автомашинаар илэрхийлэгдсэн төрөл бүрийн үнэт зүйлсийг барьцаанд тавьдаг. Хугацаа хэтэрсэн зээлээс хэрхэн ангижрах вэ? Үүний тулд барьцаа хөрөнгийг худалдах нь маш сайн сонголт гэж тооцогддог боловч нюансуудыг харгалзан үздэг:

• процесс нь зөвхөн банкны байгууллагын зөвшөөрөлтэйгээр хийгддэг;
• ихэвчлэн тухайн зүйлийг худалдах журмыг банк шийддэг, гэхдээ тэр үед үнийг хэт өндөр тогтоодоггүй;
• Боломжит худалдан авагчдад бараа барьцаанд байгаа гэдгийг мэдэгдэх ёстой тул ачааллыг дараа нь арилгах болно. Худалдагч хүлээн авсан мөнгөө ашиглан банкны зээлээ хэрхэн төлдөг вэ.

Ийм нөхцөлд ямар ч өмч хөрөнгө авахад бэлэн хүнийг олох нь үнэндээ нэлээд хэцүү байдаг. Ачаалал байгаа тул зах зээлийн үнээс ойролцоогоор 30%-иар доогуур үнэ тогтоох шаардлагатай.

Батлан даагчийг татах

Зээлдэгч янз бүрийн шалтгааны улмаас санхүүгийн хүндрэлтэй байгаа тохиолдолд зээлийн гэрээнд заасан батлан даагчдаа хандаж болно. Тэр бол иргэний хөрөнгө оруулах баталгааны үүрэг гүйцэтгэдэг. Өндөр орлоготой батлан даагч нь зээлдэгчийн оронд зээлээ түр хугацаанд төлөх боломжтой.

Үүний дараа ихэвчлэн батлан даагч мөнгөө шууд зээлдэгчид буцааж өгөхийг шаарддаг. Тиймээс та зээлийн байгууллагатай биш хувь хүнтэй үлдэгдэл өрийг шийдвэрлэх шаардлагатай болно.

Ямар аргыг сонгох вэ?

Зээлээс хэрхэн ангижрах талаар хуулийн дагуу янз бүрийн арга хэмжээ авдаг. Янз бүрийн аргуудын тойм нь ихээхэн ялгаатай боловч дампуурал нь хамгийн сайн сонголт гэж тооцогддог. Хэрэв иргэн үнэхээр өмчгүй бол дампуурлаа зарлаж болно. Түүний өмчийг зарж мөнгө босгох боломжгүй тул ихэнх өрийг тэглэсэн.

Гэхдээ дампуурал нь бүх өрийг чөлөөлөхгүй тул зарим хөрөнгийг банк руу буцаан өгөх шаардлагатай бөгөөд үүний тулд шүүх өр барагдуулах тусгай хуваарь гаргадаг.

Зээлээ төлөөгүйн үр дагавар

Хэрвээ хүн яаж үнэгүй зээлээс салах вэ гэж сонирхож байгаа бол мөнгө шилжүүлэхээс татгалзвал тухайн иргэнтэй хариуцлага тооцно гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Мөнгө төлөхөөс татгалзах сөрөг үр дагаварт дараахь зүйлс орно:

• зээлийн түүх муудаж байгаа тул та ирээдүйд ашигтай зээл авахад найдах шаардлагагүй болно;
• банк нь хариуцагчийг шүүхэд өгч болох бөгөөд энэ нь шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчдээс мөнгийг гаргуулахад хүргэнэ;
• өрийг цуглуулагчдад зарж болно;
• ирээдүйд шинэ ажил олоход хэцүү байж магадгүй;
• Шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид иргэний данс, өмч хөрөнгийг битүүмжилж болно;
• та Оросоос гарах боломжгүй.

Хэрэв хүн зүгээр л зээлээ төлөхийг хүсэхгүй байгаа бол шийдвэрийнхээ үр дагаврыг ухамсарлах ёстой. Хэрэв тэр өрийг төлөх санхүүгийн чадваргүй бол бүтцийн өөрчлөлт хийхээр банкны салбартай холбоо барина уу.

Дүгнэлт

Хуулийн дагуу, хэрэгжүүлэхэд нилээд хялбар олон арга замаар та зээлээсээ салж болно. Гэсэн хэдий ч тэд зээлээ төлөх шаардлагаас бүрэн ангижрахад хүргэдэггүй. Ийм аргыг хэрэглэсний үр дагавар нь шууд зээлдэгчийн хувьд тийм ч таатай биш юм.

Ихэнхдээ иргэд дампуурал эсвэл бүтцийн өөрчлөлтийг ашигладаг. Хойшлуулсан сөрөг үр дагавраас урьдчилан сэргийлэхийн тулд санхүүгийн асуудал нэн даруй гарч ирэхэд зөвлөж байнахойшлуулах болон бусад тусламж авахын тулд банкны ажилтнуудтай холбогдоно уу.