Банкны дансны гэрээ нь Гэрээний үзэл баримтлал, нөхцөл, нөхцөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Манай улсын дотоод болон гадаад зах зээлийн харилцааг амжилттай, үр бүтээлтэй хөгжүүлэх салшгүй хэсэг нь банкны систем юм. Энэ нь бүх эдийн засгийн харилцааны хэвийн үйл ажиллагааг хангадаг.

Өнөөдөр манай улсад нэлээд олон банкны байгууллага бүртгэлтэй байна. Аль банкууд хамгийн шилдэг нь вэ? Хадгаламж, хөрөнгөө ямар зээлийн байгууллагад итгэж болох вэ? Хамгийн найдвартай банкуудыг тухайн улсын шилдэг 10 санхүүгийн байгууллагад багтсан банкуудыг авч үзэх нь зүйтэй болов уу. 2018 оны мэдээллээр энэ жагсаалтад орсон анхны зээлийн байгууллага бол мэдээж Оросын Сбербанк бөгөөд үүнийг илүүд үздэг ихэнх үйлчлүүлэгчид юм. Үнэлгээний хоёрдугаар байрыг ВТБ банк, дараа нь Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Москвагийн Кредит Банк, Откритие Банк, ЮниКредитБанк, Промсвязбанк, ОХУ-ын Банкууд эзэлж байна. Тус улсын хамгийн том төвүүд нь хамгийн найдвартай банкууд юм. Тэдний үйл ажиллагааг өндрөөр үнэлдэгОросын Төв банк, тэд маш өндөр харилцагчийн итгэл үнэмшилтэй байдаг.

Өнөөдөр зээлийн байгууллагууд харилцагчдадаа олон төрлийн банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгож байна. Аж ахуйн нэгж, байгууллага, жирийн иргэд банкуудтай байнга харилцдаг. Энэ нь санхүүгийн бүтцийн үндсэн үйл ажиллагааны чиглэл нь бараг бүх эдийн засгийн салбартай холбоотой хувь хүн, хуулийн этгээдэд зээл олгох, төлбөр тооцоо хийх, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ байдагтай холбоотой юм. Эхний шатанд эдгээр харилцаа нь гэрээ байгуулахаас эхэлдэг бөгөөд дүрмээр бол ийм гэрээ нь банкны данс эсвэл банкны хадгаламжийн гэрээ юм. Данс нээх гэрээг манай улсын зээлийн байгууллагууд одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу байгуулж, үйлчилгээ үзүүлдэг.

Гэрээний тухай ойлголт

Банкны дансны гэрээ нь банкны байгууллага болон боломжит харилцагчийн хоорондын иргэний болон эрх зүйн харилцаа юм. Үйлчлүүлэгч нь энэ төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэх зөвшөөрөлтэй бусад зээлийн байгууллагуудтай ийм харилцаатай байж болно. Банкны дансны гэрээ гэдэг нь санхүүгийн байгууллага нь данс эзэмшигч (үйлчлүүлэгч)-ийн өмнө хадгаламж хүлээн авах, дансанд оруулах үйл ажиллагаа явуулах, харилцан тохиролцсон мөнгөн дүнг данснаас шилжүүлэх, буцаан авах тухай харилцагчийн даалгаврыг биелүүлэх үүрэг юм. банкны журамд заасан арга хэмжээ.

Банк өөрийн үзэмжээр харилцагчийн дансанд байршуулсан мөнгийг ашиглах эрхтэй.үйлчлүүлэгчийн өөрийн хөрөнгийг саадгүй захиран зарцуулах эрхийн баталгааг хангах үүрэгтэй. Зээлийн байгууллага нь үйлчлүүлэгчийн мөнгийг ашиглах чиглэлийг хянах, тодорхойлох, түүнчлэн өөрийн хөрөнгөө өөрийн үзэмжээр ашиглах эрхийг хуульд заагаагүй, гэрээнд заагаагүй хязгаарлалт тогтоох эрхгүй.

Банкны дансны гэрээ гэдэг нь нэг төрлийн гүйлгээнд оролцогчдын хооронд байгуулсан хоёр талт гэрээ бөгөөд түүнд гарын үсэг зурснаар талуудын эрх үүрэг үүсдэг. Талууд чухал нөхцлөөр тохиролцсоны дараа гэрээг байгуулсанд тооцно.

Банкны дансны ангилал

Үйлчлүүлэгчийн эрх зүйн чадамжийн агуулга, эзэмшигчийн хийж байгаа гүйлгээний хэмжээ, мөн мөнгөн тэмдэгтийн сонголтоос хамааран банкны дансыг дараахь төрлүүдэд хуваана:

• Төлбөрийн данс - байгууллагууд өөрсдийн эдийн засгийн үйл ажиллагаатай холбоотой ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр гүйлгээ хийх зорилгоор нээдэг. Ийм дансыг зээлийн байгууллага биш хуулийн этгээд, хувийн хэвшлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хувь хүмүүс, хувиараа бизнес эрхлэгчид нээдэг. Харилцах дансанд дараахь үйлдлүүдийг гүйцэтгэдэг: үндсэн үйл ажиллагаанаас олсон орлогыг шилжүүлэх; татвар, хураамжийн төлбөр, тооцоо хийх; ажилчидтай цалин хөлс, нийгмийн бусад тэтгэмжийн төлбөр тооцоо; хүлээн авсан дүнгийн кредит болон эргэн төлөлтзээл, тэдгээрийн хүү; банкны данснаас өр барагдуулах асуудлыг маргаангүй шийдвэрлэх эрхтэй шүүх болон бусад байгууллагын шийдвэртэй холбогдсон төлбөр; аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаатай холбоотой бусад төлбөр.
• Харилцах данс - хуулийн этгээдэд санхүүгийн тусламж авах, данснаас мөнгө татах зорилгоор ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр нээлгэсэн, мөн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаатай холбоогүй гүйлгээ хийх зорилгоор хувь хүмүүс. Ийм дансыг ихэвчлэн ашгийн бус байгууллага, хуулийн этгээд биш аж ахуйн нэгжүүд ашигладаг.
• Хадгаламжийн данс - хүүгийн орлого авахын тулд санхүүг түр байршуулахад зориулагдсан. Дансыг хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр нээдэг. Данс нээлгэх үндэслэл нь хадгаламжийн (мэдээллийн) гэрээ бөгөөд үүний дагуу банк нь гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламжийн дүнг буцааж, ашигласаны хүү төлөх үүрэг бүхий харилцагчаас санхүүжилт хүлээн авдаг.
• Валютын данс - гадаад валютаар илэрхийлэгдсэн мөнгөн хөрөнгийг харилцагч талуудад олгох, тооцоо хийх зорилгоор нээдэг. Гадаад валют - тухайн мужид хууль ёсны төлбөрийн хэрэгсэл гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн улсын мөнгөн тэмдэгт. Үүний зэрэгцээ, гадаад улсын хууль тогтоомжийн дагуу гүйлгээнээс татан буулгасан, гүйлгээг хязгаарласан тэмдгийг гадаад валют гэж үзэхгүй.
• Зээлийн данс - олгосон болон эргэн төлөгдсөн зээлийн хөрөнгийг бүртгэхэд зориулагдсан. Үүнийг энгийн ба гэж хуваадагОнцгой. Нэг удаагийн зээл олголт, эргэн төлөлтийг бүртгэх энгийн данс, тогтмол хугацаанд зээл олгох, эргэн төлөлт хийх (зээлийн шугам, овердрафт) дансны тусгай данс нээдэг.
• Картын данс - хувь хүмүүс ихэвчлэн ашигладаг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн хуванцар карт ашиглан хийсэн гүйлгээг бүртгэхэд нээгддэг.

Банкуудад дээрх данснаас гадна корреспондент данс, төсвийн тооцоо, итгэлцлийн удирдлага, шүүх, хууль хяналтын байгууллагын хадгаламжийн данс нээдэг. Тэдгээрийг маш нарийн мэргэшсэн гэж нэрлэж болно, тэдгээр нь зээлийн байгууллагуудын үндсэн бүрэлдэхүүнд өргөн хэрэглээнд зориулагдаагүй болно.

Гэрээний зүйл

Дээр дурдсанчлан банкинд хийгдсэн дансны гэрээ нь хоёр талтай, өөрөөр хэлбэл гэрээ байгуулахад дандаа хоёр тал байдаг. Дүгнэлтэнд нь хэн субьектүүд байна вэ?

Талуудын нэг нь дандаа зээлийн байгууллага. Энэ нь банк эсвэл бусад санхүүгийн байгууллага, ялангуяа ашгийн бус зээлийн байгууллага байж болно. Ямар ч тохиолдолд эдгээр төвүүд нь ОХУ-ын Төв банкнаас хуулийн этгээд, хувь хүмүүст данс нээлгэх, хөтлөх тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой.

Гэрээний нөгөө тал нь хуулийн болон хувь хүн (банкны үйлчлүүлэгч) байна. Банкны хуулийн дагуу банкны дансны гэрээ байгуулахад санхүүгийн байгууллага болон харилцагчийн хоорондын харилцааг эрх зүйн хэм хэмжээ, дүрмээр зохицуулдаг.

Талуудын эрх, тэдгээрийнхариуцлага

Талууд банкны дансны гэрээнд гарын үсэг зурснаас хойш гүйлгээнд оролцогч бүр эрх, үүрэгтэй.

Зээлийн байгууллагын үүрэг дараах байдалтай байна:

• Үйлчлүүлэгчийн дансыг цаг тухайд нь нээнэ үү. Нээлт нь хоёр тал гарын үсэг зурсан гэрээний үндсэн дээр явагдана.
• Хуульд хатуу тогтоосон хугацаанд дансанд мөнгө оруулах гүйлгээг хийх. Үүн дээр мөнгө хүлээн авах нь өмчлөгчөөс, жишээлбэл, өөр банкны данснаас (хадгаламж) шилжүүлэх замаар, эзэмшигчийн нэрийн өмнөөс төлбөр авах хүсэлт гаргах замаар эсвэл захиалгагүйгээр (харилцагч талуудаас мөнгө хүлээн авах) байж болно.
• Үйлчлүүлэгчийн данснаас мөнгө гаргах үйлдлийг гүйцэтгэх. Өмчлөгч нь банкинд өөрийн хөрөнгөө тухайн зээлийн байгууллагад нээлгэсэн өөр данс руу шилжүүлэхийг даалгаж болно; эсрэг талууд руу шилжүүлэг хийх; төсөв болон бусад санд төлөх төлбөр, бусад хасалт. Зардлын үндэс нь төлбөрийн даалгавар, чек, вексел байж болно. Зээлийн байгууллага нь дүрмээр бол үлдэгдэлд зөвшөөрөгдсөн санхүүгийн эх үүсвэрийн хүрээнд үйлчлүүлэгчийн захиалгыг гүйцэтгэдэг. Дансан дээрх данснаас хасалтыг банк хүлээн авсан дарааллаар хийдэг. Дансанд хангалттай мөнгө байхгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь эзэмшигчээс үйл ажиллагаа явуулахаас татгалзах эрхтэй.
• Хадгаламжийн дансанд байгаа харилцагчийн өөрийн хөрөнгийг ашигласан тохиолдолд гэрээнд заасан хугацаанд хүү төлнө.
• Бүх банкны харилцагч, нээлттэй данс, хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөн, зээлийн байгууллагаас тогтоосон бусад мэдээллийн банкны нууцыг ажиглах.

Санхүүгийн байгууллага дараах эрхтэй:

• Үйлчлүүлэгчийн дансанд байгаа хөрөнгийг ашиглан өөрийн үзэмжээр мөнгөө захиран зарцуулах эрхийг эзэмшигч нь баталгаажуулна.
• Банкны дансны гэрээний дагуу эзэмшигчийн захиалгатай холбоотой зээлийн үүргээ буцаан олгох, зээлийн хүүг төлөх, түүнчлэн үйлчилгээнийхээ төлбөрийг хүлээн авахыг шаардах - энэ шаардлагыг ихэвчлэн гэрээ өөрөө.

Банкны харилцагчийн эрх, үүрэг:

• Үйлчлүүлэгч нь дансанд үйлдэл хийхдээ санхүүгийн байгууллагаас тогтоосон бүх дүрмийг бүрэн дагаж мөрдөх үүрэгтэй.
• Өөрийн дансанд байршуулсан санхүүгийн гүйлгээний банкны үйлчилгээний төлбөрийг төлнө.
• Бүртгэлийн бичиг баримттай холбоотой өөрчлөлт, хаяг, утасны дугаар, овог нэр болон данс хөтлөхөд шаардлагатай бусад өөрчлөлтийн талаар банкны байгууллагад цаг тухайд нь мэдэгдэх.

Данс эзэмшигч (үйлчлүүлэгч) нь шаардлагатай бол өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн даалгавраар дансан дахь мөнгөө удирдах, нэрийн дансанд байгаа хөрөнгийг барьцаалах санхүүгийн байгууллагад олгох эрхтэй.

Гэрээний маягт

Банкны дансны гэрээний маягт нь зээлийн байгууллагын хэвлэмэл хуудсан дээр бичгээр үйлдсэн баримт бичиг юм. Ийм шаардлага тавьдагОХУ-ын хууль тогтоомж, тухайлбал Art. 161 ба Art. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 162. Талуудын хооронд хийсэн хэлцлийг зохих ёсоор албажуулахгүй байх нь түүний дүгнэлтийг баталгаажуулахын тулд маргаан гарсан тохиолдолд оролцогчдын эрхийг хасч болно. Өөрөөр хэлбэл, банкны дансны гэрээг буруу гүйцэтгэсэн эсвэл одоогийн загвараас хазайх нь ийм гүйлгээг хүчингүй болгоход хүргэнэ. Дүрмээр бол зээлийн байгууллагууд ийм баримт бичгийг бүрдүүлэхдээ нэг маягтыг баримталдаг. Доорх банкны дансны гэрээний жишээ нь гүйлгээ хийж буй талууд ямар мэдээлэл зааж байгааг ойлгоход тусална.

Банкны гэрээний агуулга

Дүрмээр бол нэхэмжлэхийн гэрээ нь 8-9 заалттай байдаг.

Гарчиг нь гэрээний газар, огноо, зээлийн байгууллагын бүтэн нэр, эрх бүхий этгээдийн овог нэр, албан тушаал, түүнчлэн банкны харилцагчийн ижил төстэй мэдээллийг агуулна. Дараах зүйлс:

1. Санхүүгийн гэрээний зүйл.
2. Талуудын эрх, үүрэг.
3. Гүйлгээний нөхцөл.
4. Гүйлгээтэй холбоотой банкны хураамжийг төлнө.
5. Үйлчлүүлэгчийн данс дээрх санхүүгийн хөрөнгийг Банк ашиглах хүү.
6. Банкны хариуцлага.
7. Гэрээ цуцлах.
8. Эцсийн болон бусад заалтууд.
9. Дэлгэрэнгүй мэдээлэл, талуудын гарын үсэг.

Санхүүгийн баримт бичгийн төрлөөс хамааран хэсгүүдийн нэр өөрчлөгдөж болно. Дээрх догол мөрөнд гол зүйлийг нарийвчлан тусгасан болнобайгуулсан гэрээний төрөлд шууд хамаарах заалтууд.

Гэрээ байгуулах журам

Банкны дансны гэрээ байгуулах нь зээлийн байгууллагад шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгөхөөс эхэлнэ. Банкны данс нээлгэх нь төлбөртэй байдаг тул янз бүрийн байгууллагуудад үйлчилгээний өртөг өөр өөр байж болно гэдгийг нэн даруй тэмдэглэх нь зүйтэй. Иймд банкны төрөл бүрийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгодог санхүүгийн байгууллагыг сонгохдоо сонирхсон бүтээгдэхүүнийхээ тарифыг менежерүүдээс нягталж үзэх шаардлагатай.

Би данс нээхийн тулд ямар багц бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагатай вэ? Жишээлбэл, хуулийн этгээдийн Сбербанктай гадаад валютын данс байгуулах журмыг авч үзье.

Шаардлагатай бичиг баримт:

• мэдэгдэл;
• хуулийн этгээдийн улсын бүртгэлийн гэрчилгээ;
• БЗДХ-ын бүртгэлийн гэрчилгээ;
• хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэлийн хуулбар;
• статистикийн баримт;
• хуулийн бичиг баримт, бүрдүүлэгч;
• албан тушаалтны бүрэн эрхийн баримт бичиг;
• гарын үсэг;
• лиценз (шаардлагатай бол).

Ийм багц баримт бичгийг ирүүлсний дараа банк шалгалт хийх бөгөөд үүнд хоёр өдөр зарцуулагдана. Шийдвэр эерэг гарсан тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн эрх бүхий хүмүүс хоёр талын гэрээнд гарын үсэг зурж, дараа нь журамд заасан хугацаанд данс нээнэ. Үйлчлүүлэгч дансаа нээсний дараа маргааш нь дансны хуулга авах хүсэлт гаргах эрхтэй.

Жишээнээс харахад Сбербанк дахь гадаад валютын дансны дүгнэлт -энгийн журам. Үйлчлүүлэгчийн хувьд хамгийн гол зүйл бол баримт бичгийн бүрэн жагсаалтыг цуглуулж, банк руу илгээж, бага зэрэг тэвчээртэй байх явдал юм.

Гэрээгээр хүлээх хариуцлага

Санхүүгийн байгууллага болон харилцагчийн хооронд банкны гэрээ байгуулагдсан тохиолдолд энэхүү гэрээний дагуу хоёр тал бүрэн хариуцлага хүлээнэ. Банкны байгууллага нь харилцагчийн дансанд мөнгөө буруу хийсэн, үндэслэлгүй дебит хийсэн, түүнчлэн данснаас мөнгө гаргах, шилжүүлэх тухай үйлчлүүлэгчийн зааврыг дагаж мөрдөөгүй зэрэг хариуцлагыг хүлээнэ. Банкны хариуцлагыг Урлагийн дагуу зохицуулдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 856 дугаар зүйл. Үйлчлүүлэгчийн үүрэг хариуцлага нь зохион байгуулалтын асуудалтай холбоотой зохицуулалтын дүрэм, журмыг дагаж мөрдөх, түүнчлэн Урлагийн дагуу зохицуулсан дансанд кредит оруулахдаа хүлээсэн үүргээ биелүүлэх хүртэл буурдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 850.

Банкны гэрээг цуцлах

Банкны дансны гэрээг цуцлах нь данс эзэмшигчийн хүсэлт эсвэл санхүүгийн байгууллагын санаачилгаар явагдана.

Үйлчлүүлэгчийн санаачилгаар данс хаахын тулд эзэмшигч нь гэрээгээ цуцлах хүсэлтээ банкинд өгөх шаардлагатай. Зээлийн байгууллага нь үйлчлүүлэгчээс өргөдлийг хүлээн авсан өдөр хаалтын ажиллагааг гүйцэтгэнэ.

Банкны санаачилгаар гэрээг цуцлахын тулд харилцагчид гэрээг цуцлах тухай мэдэгдлийг бичгээр илгээх ёстой. Хоёр жилийн хугацаанд харилцагчийн дансанд мөнгөн орлого ороогүй бөгөөд энэ тухай харилцагчид бичгээр мэдэгдсэн бол дансыг хүчингүй болгосонд тооцно.хоёр сарын хугацаа дуусах. Зээлийн байгууллагуудын эдгээр үйлдлийг Урлагийн дагуу зохицуулдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 859.

Дүгнэлт

Үйлчлүүлэгчийн хувьд аль банк илүү сайн, аль санхүүгийн байгууллагатай хамтран ажиллах нь илүү ашигтай, найдвартай байх нь үйлчлүүлэгч өөрөө шийднэ. Зээлийн байгууллагын үнэлгээ, банкны үйлчилгээний зах зээл дэх түвшин, нэр хүндээс үл хамааран банкны дансны гэрээ нээх журам нь баримт бичгийн багцаас эхлээд гэрээг цуцлах хүртэл хаа сайгүй ижил байдаг.